上訴人（原審被告）：中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶市南川支公司，住所地重慶市南川區(qū)西城街道渝南大道**香格里拉西苑**1-1、1-2，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91500119795883053K。

負(fù)責(zé)人：王興禹，系該公司經(jīng)理。

委托訴訟代理人：曹陽(yáng)，重慶盛全律師事務(wù)所律師。

被上訴人（原審原告）：余某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住重慶市南川區(qū)。

委托訴訟代理人：鄒政，重慶市南川區(qū)鳴玉法律服務(wù)所法律工作者。

原審第三人：鄭先芳，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住重慶市南川區(qū)。

上訴人中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶市南川支公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)大地保險(xiǎn)公司南川支公司）因與被上訴人余某某、原審第三人鄭先芳人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服重慶市南川區(qū)人民法院（2020）渝0119民初4802號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年1月11日立案受理后，依法組成合議庭，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百六十九條規(guī)定，經(jīng)過(guò)閱卷和詢(xún)問(wèn)當(dāng)事人，不開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人大地保險(xiǎn)公司南川支公司的委托訴訟代理人曹陽(yáng)，被上訴人余某某及其委托訴訟代理人鄒政，原審第三人鄭先芳到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

上訴人大地保險(xiǎn)公司南川支公司上訴請(qǐng)求：撤銷(xiāo)一審判決，改判駁回余某某的訴訟請(qǐng)求。事實(shí)和理由：1、鄭先芳與余某某系夫妻關(guān)系。一審的兩個(gè)證人與鄭先芳系同事關(guān)系，存在利害關(guān)系，完全可能作出對(duì)鄭先芳、余某某有利的證實(shí)。同時(shí)，兩個(gè)證人均是主觀認(rèn)為投保流程只涉及健康告知而未涉及被保險(xiǎn)人的職業(yè)類(lèi)別。一審?fù)彽耐侗Ａ鞒萄菔颈砻鳎侗Ａ鞒躺婕氨槐ｋU(xiǎn)人的職業(yè)類(lèi)別告知。故上述兩個(gè)證人的證實(shí)不具有法律效力。鄭先芳投保時(shí)未就余某某從事建筑業(yè)履行如實(shí)告知義務(wù)，大地保險(xiǎn)公司南川支公司根據(jù)法律規(guī)定和保險(xiǎn)條款約定，有權(quán)不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。2、一審認(rèn)定大地保險(xiǎn)公司南川支公司在鄭先芳投保時(shí)未盡到提示和說(shuō)明義務(wù)，屬認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。

被上訴人余某某辯稱(chēng)：鄭先芳不是保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售員，只是為了給自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)省保險(xiǎn)費(fèi)而在大地保險(xiǎn)公司南川支公司的保險(xiǎn)代理公司華凱保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司重慶分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)華凱保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司重慶分公司）掛了個(gè)工號(hào)。鄭先芳以前并不認(rèn)識(shí)兩個(gè)證人，而是兩個(gè)證人下鄉(xiāng)宣傳保險(xiǎn)時(shí)通過(guò)別人介紹認(rèn)識(shí)才購(gòu)買(mǎi)案涉保險(xiǎn)，鄭先芳在投保時(shí)已向案涉保險(xiǎn)經(jīng)辦人唐科會(huì)、楊小容告知了余某某的職業(yè)是建筑鋼筋工。具體投保是楊小容用本人手機(jī)在網(wǎng)上操作的，鄭先芳未看保險(xiǎn)條款等即簽名。請(qǐng)求維持原判。

原審第三人鄭先芳述稱(chēng)意見(jiàn)與被上訴人的答辯意見(jiàn)一致。

余某某向一審法院起訴請(qǐng)求：判令大地保險(xiǎn)公司南川支公司向余某某賠付保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)85,067.05元、誤工費(fèi)4,440元（37天×120元）、護(hù)理費(fèi)4,440元（37天×120元）、生活補(bǔ)助費(fèi)1,380元（23天×60元）、交通費(fèi)500元，合計(jì)95,827.05元。

一審法院認(rèn)定事實(shí)：2019年7月14日，鄭先芳在大地保險(xiǎn)公司南川支公司為余某某投?！短斓仃P(guān)愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)（新保）》，保險(xiǎn)期間自2019年7月15日起至2020年7月14日止。案涉《投保單》載明“投保須知：…………3、對(duì)于本公司提出的各項(xiàng)詢(xún)問(wèn)，投保人、被保險(xiǎn)人須如實(shí)回答，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不負(fù)任何責(zé)任……特別約定：1、本保險(xiǎn)一般醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任年免賠額1萬(wàn)元，其他責(zé)任年免賠額為0；2、有社保被保險(xiǎn)人在中國(guó)大陸境內(nèi)二級(jí)及以上公立醫(yī)院治療且以醫(yī)?？ň歪t(yī)并結(jié)算的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人扣除年免賠額后按100%給付保險(xiǎn)金……投保人聲明：……2、上述所填告知事項(xiàng)及所有本投保人提供的投保資料均屬實(shí)，如有虛假不實(shí)或隱瞞，你公司有權(quán)按照《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定解除合同，并對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不負(fù)任何責(zé)任；……我已閱讀、了解并同意上述聲明”。投保人簽名處有鄭先芳的簽名，落款時(shí)間為2019.7.14。該《保險(xiǎn)單》載明“條款名稱(chēng)為個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款（B款），保險(xiǎn)責(zé)任一般醫(yī)療及惡性腫瘤或重大手術(shù)疾病醫(yī)療，每人保額均為300萬(wàn)元……；保險(xiǎn)適用條款為個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款（B款）……；責(zé)任免除詳見(jiàn)保險(xiǎn)條款責(zé)任免除部分；銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)中國(guó)大地保代，歸屬經(jīng)辦人唐科會(huì)等內(nèi)容”?！秱€(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款（B款）》載明：“保險(xiǎn)責(zé)任：第五條本保險(xiǎn)包含一般醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任和惡性腫瘤、重大手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任。第六條一般醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外或自本合同生效之日起經(jīng)過(guò)三十日的等待期后患疾病，在保險(xiǎn)人指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療的，由此發(fā)生的下列（一）至（四）類(lèi)合理醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人依據(jù)本合同的約定，按照（合理醫(yī)療費(fèi)-免賠額）×給付比例，計(jì)算給付一般醫(yī)療保險(xiǎn)金；（一）住院醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷必須接受住院治療時(shí)，被保險(xiǎn)人需個(gè)人支付的、必需且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用，包括床位費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等……第七條惡性腫瘤、重大手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起經(jīng)過(guò)三十日的等待期后患疾病，經(jīng)保險(xiǎn)人指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專(zhuān)科醫(yī)生確診為惡性腫瘤或必須接受本保險(xiǎn)條款約定的10種重大手術(shù)，并在保險(xiǎn)人指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療的，由此發(fā)生的下列（一）至（四）類(lèi)合理醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人依據(jù)本合同的約定，按照（合理醫(yī)療費(fèi)-免賠額）×給付比例，計(jì)算給付惡性腫瘤、重大手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金；（一）住院醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷患惡性腫瘤或接受本保險(xiǎn)條款約定的10種重大手術(shù)必須接受住院治療時(shí)，被保險(xiǎn)人需個(gè)人支付的、必需且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用，包括床位費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等……責(zé)任免除：第八條由于下列任何原因，被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，（一）被保險(xiǎn)人在首次投保本保險(xiǎn)前已有的傷害或疾病……；第十條對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生的下列任何費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，……（四）在非保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療而發(fā)生的費(fèi)用……釋義：保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以及符合下列條件的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，境內(nèi)二級(jí)以上（含）……但不包括境外醫(yī)院、民營(yíng)醫(yī)院……”案涉保險(xiǎn)合同《送達(dá)回執(zhí)》載明“本投保人已收到貴公司送達(dá)的保險(xiǎn)合同全套資料，包括保險(xiǎn)單、投保單、保險(xiǎn)條款及其他保險(xiǎn)合同雙方簽署的書(shū)面協(xié)議等，并已了解和認(rèn)可保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容，包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等重要事項(xiàng)”。該回執(zhí)下方投保人簽收處有鄭先芳的簽名，落款時(shí)間為2019.7.15；業(yè)務(wù)代表簽收處有唐科會(huì)的簽名，落款時(shí)間為2019.7.15。鄭先芳為余某某投保的上述《天地關(guān)愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)（新保）》是通過(guò)手機(jī)App線上投保，在投保時(shí)的頁(yè)面載明“1、被保險(xiǎn)人是否從事以下職業(yè)：從事船舶業(yè)工人……建筑業(yè)、裝潢業(yè)；……6……上述聲明若全部為否，則點(diǎn)選否；若其中有任意一項(xiàng)為是，則點(diǎn)選是?！编嵪确纪侗r(shí)選擇“否”選項(xiàng)。

一審另查明，余某某從2018年8月起在廣東省江門(mén)市富利建設(shè)有限公司工作，主要在保利駿凱豪庭項(xiàng)目做鋼筋工。2020年1月6日，余某某在重慶市南川區(qū)人民醫(yī)院住院治療，于1月11日出院，出院診斷為“食管中斷鱗狀細(xì)胞癌、糜爛性胃炎、乙肝表面抗原攜帶者等?！庇嗄衬吃谠撛鹤≡褐委熎陂g支出住院費(fèi)用合計(jì)5,904.39元（其中，統(tǒng)籌支付3,553.46元，現(xiàn)金支付2,350.93元）。2020年1月9日，余某某在重慶全景紅嶺醫(yī)學(xué)影像診斷中心有限公司進(jìn)行檢查，支出檢查費(fèi)6,600元。2020年1月15日，余某某到重慶醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院住院治療，于2020年2月2日出院，《入院診斷》及《出院診斷》均載明“食管中下段鱗癌等內(nèi)容”，出院醫(yī)囑為“……2、出院后于定期切口換藥，……手術(shù)后14天視傷口情況拆除切口縫線，拔除引管后14天視傷口情況拆除引流管縫線……?！庇嗄衬吃谠撛褐委熎陂g共支出117,961.45元（其中，統(tǒng)籌支付38,556.11元，賬戶(hù)支付3,265.82元、墊付金額23.4元、現(xiàn)金支付76,116.12元）。余某某于2020年8月提起本案訴訟。

一審另查明，2020年7月28日，大地保險(xiǎn)公司南川支公司作出《拒賠通知書(shū)》，以余某某從事職業(yè)為建筑業(yè)鋼筋捆扎非保單約定可參保職業(yè)范圍及在投保時(shí)未向公司如實(shí)告知為由拒絕賠付。庭審中，余某某申請(qǐng)的證人唐科會(huì)到庭證實(shí)：唐科會(huì)是保險(xiǎn)代理人員，與鄭先芳原來(lái)不認(rèn)識(shí)，后因?yàn)槿ツ洗ㄌ綀?chǎng)鎮(zhèn)發(fā)展業(yè)務(wù)而經(jīng)人介紹相識(shí)，鄭先芳曾說(shuō)她的丈夫余某某在外地，是建筑工人，后鄭先芳給余某某購(gòu)買(mǎi)了大地保險(xiǎn)公司南川支公司的天地關(guān)愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)只能通過(guò)手機(jī)App操作購(gòu)買(mǎi)，當(dāng)時(shí)是由大地保險(xiǎn)公司南川支公司的工作人員幫鄭先芳操作購(gòu)買(mǎi)，再由投保人鄭先芳簽名。職業(yè)問(wèn)題是屬于健康告知，并非投保告知，當(dāng)時(shí)勾選選項(xiàng)是因?yàn)闆](méi)有生過(guò)病才勾選的，在唐科會(huì)為他人購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)時(shí)，只要被保險(xiǎn)人沒(méi)有生過(guò)病，唐科會(huì)都是勾選否。同時(shí)，上級(jí)公司也說(shuō)天地關(guān)愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)是健康告知，也未說(shuō)過(guò)從事的職業(yè)，若真有該要求就沒(méi)有人購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)了。余某某申請(qǐng)的證人楊小容到庭證實(shí)：楊小容于2019年3、4月份起，在大地保險(xiǎn)公司南川支公司從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售，鄭先芳購(gòu)買(mǎi)的天地關(guān)愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)是由楊小容給她在手機(jī)上操作購(gòu)買(mǎi)的，購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)沒(méi)有職業(yè)類(lèi)別的要求，購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)有健康調(diào)查問(wèn)卷，都是問(wèn)有沒(méi)有生過(guò)病，生過(guò)病的需將病歷提交保險(xiǎn)公司，看是否同意投保。在進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)時(shí)，也沒(méi)有說(shuō)過(guò)從事建筑行業(yè)等職業(yè)拒絕投保的情況。在為鄭先芳投保時(shí)，都是楊小容操作好后，然后再讓鄭先芳簽名。證人楊小容提交的《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書(shū)》載明，執(zhí)業(yè)證編號(hào)、人員編號(hào)、所屬公司為大地保險(xiǎn)代理有限責(zé)任公司重慶分公司、發(fā)證日期2019-4-25等內(nèi)容。

一審法院認(rèn)為，鄭先芳在大地保險(xiǎn)公司南川支公司為余某某投保了天地關(guān)愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，雙方也訂立了保險(xiǎn)合同。本案雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是大地保險(xiǎn)公司南川支公司拒絕向余某某支付保險(xiǎn)理賠款是否符合法律規(guī)定。依據(jù)法律規(guī)定，雖然訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，但是保險(xiǎn)人對(duì)于格式條款負(fù)有說(shuō)明的義務(wù)，尤其是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款應(yīng)盡到提醒注意義務(wù)，并對(duì)條款的內(nèi)容向投保人作出明確說(shuō)明，未作提醒或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。在本案中，涉案保險(xiǎn)是通過(guò)手機(jī)App投保，投保時(shí)的《投保單（含特別約定）》、《個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款（B款）》都屬格式條款，大地保險(xiǎn)公司南川支公司在投保人投保時(shí)應(yīng)盡到提醒注意義務(wù)。涉案保險(xiǎn)《保險(xiǎn)單》載明銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)中國(guó)大地保代，歸屬經(jīng)辦人唐科會(huì)，唐科會(huì)系涉案鄭先芳投保的保險(xiǎn)的經(jīng)辦人，結(jié)合唐科會(huì)、楊小容二人均當(dāng)庭作證認(rèn)可“購(gòu)買(mǎi)天地關(guān)愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有職業(yè)類(lèi)別的要求，僅有是否生過(guò)病的要求，且在鄭先芳投保時(shí)系由楊小容在手機(jī)上操作好后，再由鄭先芳簽名”，盡管大地保險(xiǎn)公司南川支公司提交證據(jù)證明鄭先芳投保時(shí)投保頁(yè)面對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)進(jìn)行詢(xún)問(wèn)并需作出選擇，但鑒于在鄭先芳投保時(shí)系大地保險(xiǎn)公司南川支公司的保險(xiǎn)銷(xiāo)售代理人員代為操作，且保險(xiǎn)銷(xiāo)售代理人員也認(rèn)為涉案保險(xiǎn)沒(méi)有職業(yè)類(lèi)別的要求，故上述事實(shí)不能認(rèn)定大地保險(xiǎn)公司南川支公司在鄭先芳投保時(shí)已經(jīng)盡到格式條款的提醒注意和說(shuō)明義務(wù)，現(xiàn)大地保險(xiǎn)公司南川支公司拒絕向余某某支付保險(xiǎn)理賠款的理由缺乏法律依據(jù)，對(duì)其抗辯意見(jiàn)不予采信。余某某在保險(xiǎn)期內(nèi)被診斷為“食管中下段鱗癌”，有權(quán)依據(jù)《保險(xiǎn)合同》的約定獲得保險(xiǎn)理賠。對(duì)于保險(xiǎn)理賠款的金額，結(jié)合余某某訴訟請(qǐng)求的金額及其提交的證據(jù)，余某某在南川區(qū)人民醫(yī)院住院時(shí)現(xiàn)金支付醫(yī)療費(fèi)2,350.93元，余某某在重慶醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院住院時(shí)現(xiàn)金支付醫(yī)療費(fèi)76,116.12元，合計(jì)78,467.05元，大地保險(xiǎn)公司南川支公司對(duì)該款依法負(fù)有支付的責(zé)任。余某某在重慶全景紅嶺醫(yī)學(xué)影像診斷中心有限公司檢查時(shí)支出的6,600元，該公司不屬于保險(xiǎn)條款約定的符合條件的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，余某某主張大地保險(xiǎn)公司南川支公司賠償該款不符合合同約定，對(duì)余某某的該主張不予支持；對(duì)余某某主張的誤工費(fèi)4,440元、護(hù)理費(fèi)4,440元、生活補(bǔ)助費(fèi)1,380元及交通費(fèi)500元，不屬保險(xiǎn)合同約定的理賠范圍，不予支持。綜上，大地保險(xiǎn)公司南川支公司應(yīng)向余某某支付保險(xiǎn)理賠款78,467.05元。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條第一款，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條第一款、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>的解釋》第九十條之規(guī)定，判決：一、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶市南川支公司在判決生效之日起十五日內(nèi)向余某某支付保險(xiǎn)理賠款78,467.05元；二、駁回余某某的其他訴訟請(qǐng)求。如果大地保險(xiǎn)公司南川支公司未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)2,200元，減半收取1,100元，由余某某負(fù)擔(dān)220元，由中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶市南川支公司負(fù)擔(dān)880元。

本院二審期間，上訴人、被上訴人、原審第三人均未舉示新證據(jù)。綜合上訴人、被上訴人、原審第三人在一、二審的陳述、答辯及其舉示的相關(guān)證據(jù)，本院對(duì)本案案件事實(shí)認(rèn)定如下：

余某某與鄭先芳系夫妻關(guān)系。唐科會(huì)系大地保險(xiǎn)公司南川支公司的保險(xiǎn)代理公司即華凱保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司重慶分公司的保險(xiǎn)銷(xiāo)售員和案涉保險(xiǎn)的具體經(jīng)辦人。案涉《投保單》載明“投保須知：……3、對(duì)于本公司提出的各項(xiàng)詢(xún)問(wèn)，投保人、被保險(xiǎn)人須如實(shí)回答，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不負(fù)任何責(zé)任。所有告知事項(xiàng)均以提交的單子或書(shū)面告知為準(zhǔn)，口頭無(wú)效?！卑干妗秱€(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款（B款）》第八條第（八）項(xiàng)載明：“第八條由于下列任何原因，被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的重任：……（八）被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)、武術(shù)比賽、摔跤、特技、賽馬、賽車(chē)或者蹦極以及其他風(fēng)險(xiǎn)程度類(lèi)似的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)、競(jìng)技性、職業(yè)性運(yùn)動(dòng)，本合同另有約定的不在此限?！贝蟮乇ｋU(xiǎn)公司南川支公司舉示的該公司在鄭先芳投保時(shí)對(duì)余某某從事的職業(yè)等進(jìn)行詢(xún)問(wèn)的相關(guān)內(nèi)容未以加粗、加黑等形式作出足以引起投保人注意的提示，詢(xún)問(wèn)內(nèi)容未明確載明被保險(xiǎn)人如從事建筑等職業(yè)的法律后果。大地保險(xiǎn)公司南川支公司于2020年7月20日、2020年7月22日詢(xún)問(wèn)余某某時(shí)，余某某明確告知其于從2018年8月起在廣東省江門(mén)市富利建設(shè)有限公司工作，主要在保利駿凱豪庭項(xiàng)目做鋼筋工。大地保險(xiǎn)公司南川支公司于2020年7月28日作出的《拒賠通知書(shū)》以余某某未如實(shí)告知其投保時(shí)從事的職業(yè)依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第四款、第五款的規(guī)定為由拒絕賠償，但未主張解除案涉保險(xiǎn)合同。大地保險(xiǎn)公司南川支公司也未舉示充分證據(jù)證明其已在2020年8月23日前依法主張解除案涉保險(xiǎn)合同。

本院對(duì)一審認(rèn)定的其他案件事實(shí)予以認(rèn)定。

本院認(rèn)為，本案雙方當(dāng)事人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：大地保險(xiǎn)公司南川支公司能否免除本案賠償責(zé)任。

首先，本案中，余某某在投保時(shí)從事鋼筋工不屬案涉《個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款（B款）》第八條第（八）項(xiàng)規(guī)定的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)、競(jìng)技性、職業(yè)性運(yùn)動(dòng)。大地保險(xiǎn)公司南川支公司未舉示充分證據(jù)證明案涉保險(xiǎn)合同明確約定，余某某所從事的鋼筋工建筑職業(yè)不屬案涉保險(xiǎn)的承保范圍。故大地保險(xiǎn)公司南川支公司不能以余某某投保時(shí)從事鋼筋工的建筑職業(yè)免除賠償責(zé)任。其次，大地保險(xiǎn)公司南川支公司在鄭先芳投保時(shí)對(duì)余某某從事的職業(yè)等進(jìn)行詢(xún)問(wèn)的內(nèi)容未以加粗、加黑等形式作出足以引起投保人注意的提示，詢(xún)問(wèn)的內(nèi)容中未明確余某某如從事建筑等職業(yè)的法律后果，也無(wú)證據(jù)證明該公司對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行了明確說(shuō)明，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ┑谑粭l的規(guī)定，大地保險(xiǎn)公司南川支公司不能因上述詢(xún)問(wèn)內(nèi)容的設(shè)置而免除賠償責(zé)任。同時(shí)，唐科會(huì)系大地保險(xiǎn)公司南川支公司的保險(xiǎn)代理公司即華凱保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司重慶分公司的保險(xiǎn)銷(xiāo)售員，也是案涉保險(xiǎn)合同的具體經(jīng)辦人，其在本案中的行為系有權(quán)代理，相應(yīng)的法律后果應(yīng)由大地保險(xiǎn)公司南川支公司承擔(dān)。楊小容系大地保險(xiǎn)代理有限責(zé)任公司重慶分公司的銷(xiāo)售人員，也是案涉保險(xiǎn)合同通過(guò)手機(jī)App線上投保的具體操作者，上述二人的證實(shí)及與鄭先芳的陳述能夠相互印證，且大地保險(xiǎn)公司南川支公司認(rèn)為唐科會(huì)、楊小容一審作偽證，無(wú)相關(guān)證據(jù)證明。唐科會(huì)、楊小容在一審的證言具有法律效力，一審予以認(rèn)定，并無(wú)不當(dāng)。根據(jù)二人的證實(shí)結(jié)合其他證據(jù)可認(rèn)定，鄭先芳投保時(shí)已向大地保險(xiǎn)公司南川支公司告知余某某是建筑工人，因該公司經(jīng)辦人認(rèn)為職業(yè)問(wèn)題并非投保人如實(shí)告知內(nèi)容，只要被保險(xiǎn)人沒(méi)有合同約定的疾病即符合投保要求，故上述詢(xún)問(wèn)由楊小容勾選否后，再由鄭先芳簽名。依據(jù)現(xiàn)有證據(jù)不能認(rèn)定鄭先芳在投保時(shí)故意或重大過(guò)失未如實(shí)告知余某某從事建筑職業(yè)。最后，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！弊罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ┑诎藯l“保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外?！贝蟮乇ｋU(xiǎn)公司南川支公司在投保時(shí)即明知曉余某某從事建筑業(yè)，但仍同意承保，且未在法定期限內(nèi)依法主張解除案涉保險(xiǎn)合同，根據(jù)上述規(guī)定，該公司無(wú)權(quán)以余某某故意或重大過(guò)失未如實(shí)告知余某某從事建筑職業(yè)為由拒絕賠償。一審判決大地保險(xiǎn)公司南川支公司按保險(xiǎn)合同約定向余某某支付保險(xiǎn)理賠款78,467.05元，并無(wú)不當(dāng)。

綜上，大地保險(xiǎn)公司南川支公司的上訴請(qǐng)求不成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚、適用法律正確，程序合法，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費(fèi)1,762元，由中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶市南川支公司負(fù)擔(dān)。

本判決為終審判決。

審 判 長(zhǎng)　賀付琴

審 判 員　項(xiàng)江陵

審 判 員　陳江平

二〇二一年三月四日

法官助理　鄔昌杰

書(shū) 記 員　敖　艷