上訴人（原審原告）：廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城區(qū)菜市口大街******。

負責人：徐紅霞，行長。

委托訴訟代理人：趙彥姝，女，該公司職員。

委托訴訟代理人：何菲，北京德恒律師事務所律師。

被上訴人（原審被告）：毛某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住北京市西城區(qū)。

上訴人廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行（以下簡稱廣發(fā)銀行北分）因與被上訴人毛某某金融借款合同糾紛一案，不服北京市東城區(qū)人民法院（以下簡稱一審法院）所作（2020）京0101民初4951號民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年1月5日立案后，依法適用法官獨任制進行了審理。本案現(xiàn)已審理終結。

廣發(fā)銀行北分上訴請求：1.請求一審判決，改判毛某某向廣發(fā)銀行北分支付從2018年8月28日至實際支付日止逾期還款產生的利息、罰息、復利（其中，暫計算2018年8月28日起至2020年9月30日的利息5300.57元、罰息77154.20元，復利26169.32元）,以及自2020年10月1日起至實際支付日止的復利，復利計算標準按雙方簽訂的《借款合同》約定的標準計算；2.判令毛某某承擔本案訴訟費。事實和理由：1.根據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，辦理貸款業(yè)務的金融機構貸款的利率，應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。中國人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》第二十條第二款對短期貸款結息的規(guī)定：“對貸款期內不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利?！钡诙粭l對中長期貸款結息的規(guī)定：“對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。”第二十五條對罰息的規(guī)定：“逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計收復利?！敝袊嗣胥y行《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》第三條，對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。依據(jù)廣發(fā)銀行北分與毛某某簽訂的涉案借款合同，包括生意人卡（生意紅）申請表、個人信用貸款核準通知書（額度）、個人信用貸款核準通知書（單筆）合法有效，一審法院予以認定，雙方應當按照合同約定履行各自的義務。本案中，涉案的《借款合同》中約定利息、罰息、復利的計收及計算標準，符合法律規(guī)定，且沒有違反法律、法規(guī)強行性規(guī)定，依法有效，應受保護；同時，根據(jù)中國人民銀行的前述規(guī)定，廣發(fā)銀行北分有依法依約收取毛某某因逾期還款所產生復利的權利。2.一審法院在沒有當事人申請的情況下，主動調整雙方約定的“利息、罰息、復利的利率”，沒有法律依據(jù)，亦不符合本案雙方當事人的約定。根據(jù)合同法的相關規(guī)定，約定的違約金過分高的，當事人可以請求法院予以調整。基于該法律規(guī)定，如果合同約定的違約金過高的，調整權屬當事人向法院申請的權利，而非人民法院依職權主動調整的職權范圍。本案中，毛某某未提交未出庭，未提交書面答辯意見，視為放棄答辯權利。3.一審法院適用公平原則錯誤。根據(jù)法律法規(guī)中關于公平原則等的規(guī)定，適用“公平原則”的前提是“雙方當事人都沒有過錯，并且案件不能適用無過錯責任原則。”本案截至二審審理時，毛某某已逾期還款近1000天，已經屬于嚴重違約的行為，存在嚴重過錯。因此，一審法院適用“公平原則”予以主動調整利率約定，不符合法律規(guī)定。

毛某某辯稱，同意一審判決。

廣發(fā)銀行北分向一審法院起訴請求：1.毛某某提前償還借款本金169274.25元和相應利息、罰息、復利（暫計算至2018年8月27日的利息6690.77元、罰息3435.17元、復利256.52元，自2018年8月28日起至實際支付日止的利息、罰息、復利按雙方簽訂的個人信用貸款合同約定的標準計算）；2.訴訟費（含公告費）由毛某某負擔。

一審法院認定事實：本案雙方當事人于2014年7月23日簽訂生意人卡（生意紅）申請表，后又簽訂個人信用貸款核準通知書（額度）及個人信用貸款核準通知書（單筆），以上內容共同構成個人信用貸款合同（下稱借款合同）。借款合同約定，廣發(fā)銀行北分為毛某某提供額度為180000元的借款，該額度為循環(huán)額度，額度有效期限自2014年7月31日起至2019年7月31日止，毛某某在額度范圍內使用借款無須逐次簽訂單筆借款合同；借款用途為生產經營，借款利率為固定利率每月1.5％，還款方式為按月等額本息還款；借款資金為自主支付，廣發(fā)銀行北分將借款金額劃入毛某某在廣發(fā)銀行北分處開立的借款放款賬戶；毛某某須按約定的期限向廣發(fā)銀行北分按時足額償還借款本金和利息，若毛某某未按約定期限還款，就逾期部分，從逾期之日起按照逾期貸款罰息利率按日計收利息，直至清償本息為止，并對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利，逾期借款罰息利率為條款約定的借款利率水平上加收30％；如毛某某未按借款合同約定歸還借款本息或支付相關費用，則廣發(fā)銀行北分有權宣布條款項下借款全部或部分提前到期，要求毛某某立即歸還借款本息及相關費用；除另有約定外，在毛某某同時拖欠借款本金和利息的情況下，廣發(fā)銀行北分有權決定償還本金或償還利息、罰息、復利及各項從屬費用的順序；在分期還款情形下，若本條款項下存在多筆到期借款、逾期借款的，廣發(fā)銀行北分有權決定毛某某某筆還款的清償順序。上述借款合同簽訂后，廣發(fā)銀行北分依約履行放款義務，但毛某某在履行合同過程中未能依約還本付息。截至2018年8月27日，毛某某尚欠廣發(fā)銀行北分借款本金169274.25元、利息6690.77元、罰息3435.17元、復利256.52元，故廣發(fā)銀行北分訴至一審法院。

一審法院認為，本案雙方當事人簽訂的借款合同不違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定，合法有效，各方均應按合同約定履行自己的義務。廣發(fā)銀行北分按約向毛某某發(fā)放了借款，履行了自己的合同義務。但毛某某未按約向廣發(fā)銀行北分償還借款本息，其行為已構成違約，應承擔相應的違約責任。廣發(fā)銀行北分依約要求毛某某償還全部貸款，并按照生意人卡（生意紅）申請表中個人信用貸款條款的約定支付拖欠貸款至實際付清之日止的相應利息、罰息、復利，理由正當，一審法院予以支持。對于廣發(fā)銀行北分主張的罰息和復利，為有效降低實體經濟的融資成本，一審法院根據(jù)公平原則予以酌情調減，毛某某每年給付的利息、罰息、復利之和以年利率24％為限。根據(jù)有關法律規(guī)定，當事人有對對方當事人的陳述及提交的證據(jù)進行答辯和質證的權利，毛某某經一審法院依法送達開庭傳票，無正當理由拒不到庭應訴及質證，故一審法院對廣發(fā)銀行北分的陳述及提供的證據(jù)予以確認并依法缺席判決。一審法院于2020年9月判決如下：一、毛某某于判決生效后十日內償還廣發(fā)銀行北分借款本金169274.25元和相應利息、罰息、復利（截至2018年8月27日的利息6690.77元、罰息3435.17元、復利256.52元，自2018年8月28日起至實際支付日止的利息、罰息、復利按雙方簽訂的個人信用貸款合同約定計算）；二、駁回廣發(fā)銀行北分的其他訴訟請求。

二審中，當事人未提交新證據(jù)。本院對一審法院查明的事實予以確認。

本院認為，本案雙方當事人簽訂的借款合同不違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定，合法有效，各方均應按合同約定履行自己的義務。廣發(fā)銀行北分按約向毛某某發(fā)放了借款，履行了自己的合同義務。但毛某某未按約向廣發(fā)銀行北分償還借款本息，其行為已構成違約，應承擔相應的違約責任。廣發(fā)銀行北分依約要求毛某某償還全部貸款，并按照生意人卡（生意紅）申請表中個人信用貸款條款的約定支付拖欠貸款至實際付清之日止的相應利息、罰息、復利，理由正當，法院應予支持。對于廣發(fā)銀行北分上訴主張的罰息和復利，為有效降低實體經濟的融資成本，一審法院根據(jù)公平原則予以酌情調減，毛某某每年給付的利息、罰息、復利之和以年利率24％為限，直至實際支付日止，本院予以認可。

綜上所述，廣發(fā)銀行北分的上訴請求不能成立，應予駁回；一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項之規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費2472元，由廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行負擔（已交納）。

本判決為終審判決。

審 判 員　　王　琪

二〇二一年二月三日

法官助理　　郝琪琪

書 記 員　　劉　杉