上訴人（原審原告）：廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城區(qū)菜市口大街******。

負(fù)責(zé)人：徐紅霞，行長。

委托訴訟代理人：何菲，北京德恒律師事務(wù)所律師。

委托訴訟代理人：趙彥姝，女，廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行員工。

被上訴人（原審被告）：趙某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住山西省大同市城區(qū)。

上訴人廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行（下稱廣發(fā)銀行北京分行）因與被上訴人趙某某金融借款合同糾紛一案，不服北京市東城區(qū)人民法院（2020）京0101民初4950號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年1月5日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

廣發(fā)銀行北京分行上訴請求：撤銷一審判決，依法改判趙某某向我行支付從2018年8月28日至實(shí)際支付日止逾期還款產(chǎn)生的利息、罰息、復(fù)利（其中，暫計(jì)算至2018年8月28日起至2020年9月30日的利息14．76元、罰息12755．17元、復(fù)利3530．93元），以及自2020年10月1日起至實(shí)際支付日止的復(fù)利，復(fù)利計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)按雙方簽訂的《借款合同》約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；本案訴訟費(fèi)用由趙某某承擔(dān)。事實(shí)和理由：一審判決嚴(yán)重與事實(shí)不符，損害我行的合法權(quán)利。首先，根據(jù)合同法第二百零四條，辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。而根據(jù)中國人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》第二十條第二款對短期貸款結(jié)息的規(guī)定、第二十一條對中長期貸款結(jié)息的規(guī)定、第二十五條關(guān)于罰息的規(guī)定以及根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》第三條，可知在我行與趙某某簽訂的借款合同合法有效的前提下，借款合同中所約定的利息、罰息和復(fù)利的計(jì)收及計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)亦符合法律規(guī)定，依法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。其次，根據(jù)中國人民銀行的前述規(guī)定，我行有依法依約收取趙某某因逾期還款所產(chǎn)生復(fù)利的權(quán)利。再次，一審法院在沒有當(dāng)事人申請的情況下，主動(dòng)調(diào)整雙方約定的“利息、罰息、復(fù)利的利率”，沒有法律依據(jù)，亦不符合雙方的約定；且公平原則適用的前提是雙方當(dāng)事人均沒有過錯(cuò)，不適用于本案。故請求二審法院在查明事實(shí)的基礎(chǔ)上依法改判，保護(hù)國有資產(chǎn)，維護(hù)我行的合法權(quán)益！

趙某某辯稱，同意一審判決，不同意廣發(fā)銀行北京分行的上訴意見。

廣發(fā)銀行北京分行向一審法院起訴請求：1．趙某某提前償還借款本金29642．21元和相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利（暫計(jì)算至2018年12月7日的利息675．50元、罰息309．41元、復(fù)利9．53元，自2018年12月8日起至實(shí)際支付日止的利息、罰息、復(fù)利按雙方簽訂的個(gè)人信用貸款合同約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）；2、訴訟費(fèi)（含公告費(fèi)）由趙某某負(fù)擔(dān)。

一審法院認(rèn)定事實(shí)：廣發(fā)銀行北京分行和趙某某于2013年12月8日簽訂生意人卡（生意紅）申請表，后又簽訂個(gè)人信用貸款核準(zhǔn)通知書（額度）及個(gè)人信用貸款核準(zhǔn)通知書（單筆），以上內(nèi)容共同構(gòu)成個(gè)人信用貸款合同（下稱借款合同）。借款合同約定，廣發(fā)銀行北京分行為趙某某提供額度為300000元的借款，該額度為循環(huán)額度，額度有效期限自2013年12月13日起至2018年12月13日止，趙某某在額度范圍內(nèi)使用借款無須逐次簽訂單筆借款合同；借款用途為生產(chǎn)經(jīng)營，借款利率為固定利率每月1．5%，還款方式為按月等額本息還款；借款資金為自主支付，廣發(fā)銀行北京分行將借款金額劃入趙某某在廣發(fā)銀行北京分行處開立的借款放款賬戶；趙某某須按約定的期限向廣發(fā)銀行北京分行按時(shí)足額償還借款本金和利息，若趙某某未按約定期限還款，就逾期部分，從逾期之日起按照逾期貸款罰息利率按日計(jì)收利息，直至清償本息為止，并對不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利，逾期借款罰息利率為條款約定的借款利率水平上加收30%；如趙某某未按借款合同約定歸還借款本息或支付相關(guān)費(fèi)用，則廣發(fā)銀行北京分行有權(quán)宣布條款項(xiàng)下借款全部或部分提前到期，要求趙某某立即歸還借款本息及相關(guān)費(fèi)用；除另有約定外，在趙某某同時(shí)拖欠借款本金和利息的情況下，廣發(fā)銀行北京分行有權(quán)決定償還本金或償還利息、罰息、復(fù)利及各項(xiàng)從屬費(fèi)用的順序；在分期還款情形下，若本條款項(xiàng)下存在多筆到期借款、逾期借款的，廣發(fā)銀行北京分行有權(quán)決定趙某某某筆還款的清償順序。

上述借款合同簽訂后，廣發(fā)銀行北京分行依約履行放款義務(wù)，但趙某某在履行合同過程中未能依約還本付息。截至2018年12月7日，趙某某尚欠廣發(fā)銀行北京分行借款本金29642．21元、利息675．50元、罰息309．41元、復(fù)利9．53元，故廣發(fā)銀行北京分行訴至法院。

一審法院認(rèn)為，廣發(fā)銀行北京分行、趙某某簽訂的借款合同不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，各方均應(yīng)按合同約定履行自己的義務(wù)。廣發(fā)銀行北京分行按約向趙某某發(fā)放了借款，履行了自己的合同義務(wù)。但趙某某未按約向廣發(fā)銀行北京分行償還借款本息，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。廣發(fā)銀行北京分行依約要求趙某某償還全部貸款，并按照生意人卡（生意紅）申請表中個(gè)人信用貸款條款的約定支付拖欠貸款至實(shí)際付清之日止的相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利，理由正當(dāng)，法院予以支持。對于廣發(fā)銀行北京分行主張的罰息和復(fù)利，為有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，法院根據(jù)公平原則予以酌情調(diào)減，趙某某每年給付的利息、罰息、復(fù)利之和以年利率24%為限。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，當(dāng)事人有對對方當(dāng)事人的陳述及提交的證據(jù)進(jìn)行答辯和質(zhì)證的權(quán)利，趙某某經(jīng)法院依法送達(dá)開庭傳票，無正當(dāng)理由拒不到庭應(yīng)訴及質(zhì)證，故法院對廣發(fā)銀行北京分行的陳述及提供的證據(jù)予以確認(rèn)并依法缺席判決。綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條；《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決：一、趙某某于判決生效后十日內(nèi)償還廣發(fā)銀行北京分行廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行借款本金29642．21元和相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利（截至2018年12月7日的利息675．50元、罰息309．41元、復(fù)利9．53元，自2018年12月8日起至實(shí)際支付日止的利息、罰息、復(fù)利按雙方簽訂的個(gè)人信用貸款合同約定計(jì)算，同時(shí)上述利息、罰息、復(fù)利之和不得超過年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)）；二、駁回廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行的其他訴訟請求。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

本院二審期間，雙方均未提交新證據(jù)。一審法院查明的事實(shí)有相關(guān)證據(jù)佐證，本院予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，根據(jù)已查明的事實(shí)，張建華未按借款合同的約定償還借款本息，構(gòu)成違約，廣發(fā)銀行北京分行要求其償還全部貸款并依約支付拖欠貸款之實(shí)際付清之日止的相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利，有事實(shí)和法律依據(jù)。對于廣發(fā)銀行北京分行主張的罰息和復(fù)利，為有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，綜合考慮借款合同的履行情況，一審法院根據(jù)公平原則予以酌減，確定給付的利息、罰息、復(fù)利之和以年利率24%為限，并無不當(dāng)，本院予以確認(rèn)。綜上所述，廣發(fā)銀行北京分行的上訴請求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費(fèi)208元，由廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行負(fù)擔(dān)（已交納）。

本判決為終審判決。

審 判 長　王艷芳

審 判 員　李蔚林

審 判 員　王　元

二〇二一年一月十三日

法官助理　姬　雷

書 記 員　梁　佳