上訴人（原審被告）：安心財產(chǎn)保險有限責任公司，住所地北京市延慶區(qū)東外大街****。

法定代表人：韓剛，董事長。

委托訴訟代理人：牛鈺，北京市大都律師事務所律師。

被上訴人（原審原告）：季某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住天津市河**。

委托訴訟代理人：王堯，天津宸寰律師事務所律師。

委托訴訟代理人：王賀，天津宸寰律師事務所律師。

上訴人安心財產(chǎn)保險有限責任公司（以下簡稱安心財險公司）因與被上訴人季某健康保險合同糾紛一案，不服北京市延慶區(qū)人民法院（2020）京0119民初6608號民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年1月14日立案后，依法組成合議庭進行了審理，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

安心財險公司上訴請求：1.撤銷一審判決；2.改判安心財險公司解除與季某簽訂的水滴百萬醫(yī)療險2019保險合同并不承擔保險賠償責任，駁回季某的訴訟請求。事實和理由：安心財險公司已經(jīng)在投保時要求投保人如實告知自身健康狀況，但季某未盡到如實告知義務，隱瞞了自身潛在健康風險，根據(jù)保險條款安心財險公司有權拒不履行賠付義務并可解除保險合同。本案中安心財險公司在投保保險頁面中明確通過《健康與職業(yè)告知》告知季某必須符合“目前或過往未患有下列疾病或癥狀：良/惡性腫瘤、結(jié)節(jié)、包塊、腫塊、息肉、囊腫、白血病”的投保條件，但季某于2018年4月16日于天津市第三醫(yī)院B超檢查診斷示：肝右前葉囊腫，其身體健康狀況與投保時健康詢問告知內(nèi)容不符。季某未將此情況告知安心財險公司，導致安心財險公司在不清楚季某身體健康狀況的情況下與季某簽訂了保險合同。根據(jù)保險合同條款的約定，訂立保險合同時，保險人就被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除本保險合同。投保人故意不履行告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔給付保險金責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔給付保險金的責任，但退還保險費。本案中季某明知自身的身體健康狀況不滿足于投保要求，但未能履行如實告知義務，根據(jù)保險合同約定安心財險公司有權解除合同并不承擔保險賠償責任。

季某辯稱，同意一審判決。一審法院認定事實清楚，適用法律正確，請求駁回安心財險公司的全部上訴請求，季某不存在故意或重大過失。

季某向一審法院起訴請求：判令安心財險公司繼續(xù)履行保單號xxxx4194825的保險合同，并賠付季某至今產(chǎn)生的醫(yī)療費83148.29元。一審審理中，季某變更訴訟請求為：判令安心財險公司繼續(xù)履行保單號xxxx4194825的保險合同，并賠付季某至今產(chǎn)生的醫(yī)療費95437.33元。

一審法院認定事實：2018年4月23日，季某到天津醫(yī)科大學總醫(yī)院住院治療，于2018年4月27日出院，出院記錄載明：入院診斷肝膿腫，出院診斷肝膿腫。

2019年12月19日，投保人季某通過網(wǎng)絡在安心財險公司處投保水滴百萬醫(yī)療險2019，保單號為xxxx4194825，被保險人季某，生效日期2019年12月19日，終止日期2020年12月18日，保費531元（12期）。保障內(nèi)容包括：一般疾病及意外醫(yī)療費用，保險金300萬元；重大疾病醫(yī)療費用，保險金600萬元；就醫(yī)綠色通道服務，免費贈送。自2019年12月至2020年5月，季某向安心財險公司繳納12期保費531元。

2020年4月5日，季某到曹縣人民醫(yī)院治療，內(nèi)窺鏡檢驗報告單載明：內(nèi)鏡診斷直腸占位（待病理），結(jié)腸多發(fā)息肉。圖文病理診斷報告載明：病理診斷（直腸）粘膜急慢性炎，伴腺體呈高級別上皮內(nèi)瘤變，局灶癌變，活檢組織取材有限。

2020年4月9日，季某到天津醫(yī)科大學總醫(yī)院住院治療，于2020年4月26日出院，出院記錄載明：入院診斷直腸腫瘤，出院診斷直腸惡性腫瘤。期間共計發(fā)生醫(yī)療費用88390.94元，具體包括藥品費13325.18元、檢查費11451.2元、治療費8077.25元、手術費6465元、床位費640元、醫(yī)用材料46932.31元、其他1500元。其中個人實際自負金額59730.23元，統(tǒng)籌基金支付28632.45元，個人賬戶支付28.26元。

2020年5月12日，季某向安心財險公司申請理賠。2020年5月27日，安心財險公司就季某的理賠申請作出了《理賠決定通知書》，載明投保人姓名季某，被保險人姓名季某，出險時間2020年4月5日，內(nèi)容為：“您所提交的關于xxxx4194825保單下的索賠申請，經(jīng)審核，鑒于被保險人季某投保前患有‘囊腫（2018年4月16日于天津市第三醫(yī)院B超檢查診斷示：肝右前葉囊腫）’，與投保時健康詢問告知內(nèi)容不符，投保人季某未履行如實告知義務。根據(jù)保險法及合同條款約定相關規(guī)定，本公司解除您的保險合同并終止效力，本公司對于您本次索賠申請不承擔給付保險金的責任?！?/p>

2020年7月24日，季某訴至該院，要求安心財險公司繼續(xù)履行保單號xxxx4194825的保險合同，并賠付季某至今產(chǎn)生的醫(yī)療費83148.29元。一審審理中，季某變更訴訟請求為：判令安心財險公司繼續(xù)履行保單號xxxx4194825的保險合同，并賠付季某至今產(chǎn)生的醫(yī)療費95437.33元。

一審庭審中，安心財險公司提交了訴爭保險合同的《保險條款》（《安心財產(chǎn)保險有限責任公司個人住院綜合醫(yī)療保險條款》）、《健康與職業(yè)告知》截圖、投保演示視頻光盤、調(diào)查報告及調(diào)查筆錄等證據(jù)?！侗ｋU條款》具體條款如下，第六條，在保險期間內(nèi)，本保險合同的保險責任包括一般醫(yī)療保險金、重大疾病醫(yī)療保險金等。（一）一般醫(yī)療保險金。在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害事故或在等待期后罹患疾病，經(jīng)醫(yī)院?？漆t(yī)生診斷必須接受治療的，保險人依照下列約定給付保險金：1.住院醫(yī)療保險金。被保險人因疾病或意外傷害經(jīng)醫(yī)院?？漆t(yī)生診斷必須住院治療，對其住院期間實際支出的合理且必要的住院醫(yī)療費用，保險人在扣除本保險合同中約定的免賠額后，在保險金額范圍內(nèi)，按照約定醫(yī)院范圍及對應的給付比例、最高給付日數(shù)給付住院醫(yī)療保險金。在保險期間內(nèi)，保險人僅對被保險人累計住院一百八十日內(nèi)發(fā)生的住院醫(yī)療費用承擔保險責任。對等待期后本保險合同到期日前發(fā)生的且延續(xù)至本保險合同到期日后三十日內(nèi)的住院治療，保險人仍然承擔給付保險金的責任，且累計給付日數(shù)以一百八十日為限，累計給付金額以保險合同中約定的保險金額為限。2.特殊門診醫(yī)療保險金。被保險人因疾病或意外傷害在醫(yī)院進行特殊門診治療的，對其治療發(fā)生的合理且必要的特殊門診醫(yī)療費用，保險人在扣除約定的免賠額后，在保險金額范圍內(nèi)，按照約定醫(yī)院范圍及對應的給付比例給付特殊門診醫(yī)療保險金。特殊門診治療包括：（1）門診腎透析；（2）門診惡性腫瘤治療，包括化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法；（3）器官移植后的門診抗排異治療……3.日間手術醫(yī)療保險金……4.住院前后門急診醫(yī)療保險金。被保險人發(fā)生本條（一）第1點“住院醫(yī)療保險金”項下的保險事故經(jīng)醫(yī)院?？漆t(yī)生診斷必須進行住院治療，對其在該次住院前七日內(nèi)（含住院當日）以及出院后三十日內(nèi)（含出院當日）進行治療發(fā)生的合理且必要的門急診醫(yī)療費用（不包括本條（一）第2點“特殊門診醫(yī)療保險金”項下的特殊門診醫(yī)療費用），保險人在扣除約定的免賠額后，在保險金額范圍內(nèi)，按照約定醫(yī)院范圍及對應的給付比例給付住院前后門急診醫(yī)療保險金。（二）重大疾病醫(yī)療保險金。在保險期間內(nèi)，被保險人在等待期后初次確診罹患本合同所約定的重大疾?。o論一種或者多種），經(jīng)醫(yī)院?？漆t(yī)生診斷必須接受治療的，保險人首先按照前款約定給付一般醫(yī)療保險金，當累計給付金額達到一般醫(yī)療保險金的保險金額后，保險人依照下列約定給付保險金……。

《健康與職業(yè)告知》載明：“投保人確認被保險人符合以下情況：1.過去2年內(nèi)投保人身保險或健康保險時，未被保險公司拒保、延期、加費或者附加條件承保。2.目前沒有從事高危職業(yè)（詳見特別職業(yè)種類表）。3.過去1年內(nèi)沒有健康檢查結(jié)果異常（如血液、超聲、影像、內(nèi)鏡、病理檢查）；過去2年未曾住院（不包括剖腹產(chǎn)/順產(chǎn)/鼻炎/急性胃腸炎/肺炎/上呼吸道感染住院）。4.目前或過往未患有下列疾病或癥狀：良/惡性腫瘤、結(jié)節(jié)、包塊、腫塊、息肉、囊腫、白血病、II級及以上高血壓（收縮壓大于160mmHg，或舒張壓大于100mmHg）、糖尿病、冠心病/冠狀動脈狹窄、心肌梗死、風濕性心臟病、心功能不全二級以上、腦梗死/腦出血、腎炎、腎功能不全、腎/輸尿管結(jié)石、肝炎、肝炎病毒攜帶者、肝硬化、再生障礙性貧血、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風濕性關節(jié)炎、帕金森氏病、癲癇、精神病、肺結(jié)核、慢性阻塞性肺病、癱瘓、慢性萎縮性胃炎、慢性膽囊炎、膽石癥、膽囊息肉、下肢靜脈曲張、甲亢、傳導性耳聾、胃/十二指腸潰瘍、椎間盤突出癥、克羅恩?。ü?jié)段性腸炎）、潰瘍性結(jié)腸炎、先天性疾病、腫瘤標記物或病理學檢查異常。5.過去1年內(nèi)不存在下列癥狀：反復頭痛、暈厥、胸痛、氣急、紫紺、持續(xù)反復發(fā)熱、抽搐、不明原因皮下出血點、咯血、反復嘔吐、進食梗噎感或吞咽困難、嘔血、浮腫、腹痛、黃疸（新生兒黃疸且已治愈的除外）、便血、血尿、蛋白尿、消瘦（體重減輕5公斤以上）、職業(yè)病、酒精中毒、其他藥品中毒、智能障礙、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺損/畸形或功能障礙。6.2周歲以下：出生時體重不低于2.5公斤，沒有早產(chǎn)/窒息/發(fā)育遲緩/腦癱。”

安心財險公司所提供投保演示視頻光盤顯示，投保人在投保時必須點擊《保險條款》《投保須知》《服務協(xié)議》《健康與職業(yè)告知》之后才能投保。季某對安心財險公司提交的投保演示視頻不予認可，陳述視頻中保費分期支付金額與案涉保險支付金額不同，案涉保險投保時沒有提示點擊閱讀《保險條款》《健康與職業(yè)告知》等，直接可以進行下一步。該院組織雙方當事人當庭操作投保安心財險公司水滴百萬醫(yī)療險2020過程，在操作過程中《保險條款》《投保須知》《服務協(xié)議》《健康與職業(yè)告知》不需要具體點開進行閱讀，只需點擊同意進行下一步、進行繳費。

一審法院認為：季某與安心財險公司訂立的醫(yī)療保險合同，系雙方當事人真實的意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應為合法有效。當事人應當按照約定全面履行自己的義務。關于季某是否履行了投保人如實告知義務的問題，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條第一款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。”《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第六條第一款規(guī)定：“投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責任?！钡谑l：“通過網(wǎng)絡、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務。”安心財險公司辯稱季某投保前患有肝囊腫屬于《健康與職業(yè)告知》中“目前或過往未患有下列疾病或癥狀：良/惡性腫瘤、結(jié)節(jié)、包塊、腫塊、息肉、囊腫、白血病……”情形，但未提供充分證據(jù)證明在訂立保險合同時其就被保險人的身體狀況已向投保人進行了詢問，并就重要內(nèi)容向投保人進行了提示說明，其應當承擔舉證不能的法律后果。故對于安心財險公司辯稱案涉保險合同因投保人季某未履行如實告知義務已通知解除的抗辯意見，該院不予采納。季某起訴要求安心財險公司繼續(xù)履行保險合同的訴訟請求，合法正當，該院予以支持。季某主張的案涉治療，屬于安心財險公司承保的水滴百萬醫(yī)療險范圍，安心財險公司應當向季某承擔保險責任。關于安心財險公司應當支付的保險金，季某主張因直腸癌產(chǎn)生醫(yī)療費用共計143944.4元，個人支付95437.33元，要求安心財險公司支付醫(yī)療費95437.33元。根據(jù)保險條款及保險單，季某所提交的門診收費票據(jù)、普通發(fā)票、門診掛號單、支付審核單等就診材料包括應支付的醫(yī)療費用金額為91569.92元，故對于季某主張的醫(yī)療費中91569.92元的部分該院予以支持，超出部分依法駁回。

綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第九十四條、第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第十六條，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第六條第一款、第十二條規(guī)定，判決：一、安心財險公司與季某于2019年12月19日簽訂的水滴百萬醫(yī)療險2019保險合同（保單號為xxxx4194825）繼續(xù)履行；二、安心財險公司于判決生效后七日內(nèi)向季某支付保險金91569.92元；三、駁回季某的其余訴訟請求。

二審中當事人未提交新證據(jù)。

本院經(jīng)審理查明的事實與一審法院查明的事實一致。

上述事實，還有當事人在本院審理期間的陳述在案佐證。

本院認為，本案的爭議焦點為季某在投保時是否履行了如實告知義務，本院評析如下：

基于保險合同的特殊性，合同雙方當事人應當最大限度的誠實守信。投保人依法履行如實告知義務，即是最大限度誠實守信的一項重要內(nèi)容?！吨腥A人民共和國保險法》第十六條第一款規(guī)定了投保人的如實告知義務，但如實告知義務并不意味著所有信息和內(nèi)容都需如實告知，因此該條亦明確限定了如實告知義務的范圍，即保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的內(nèi)容，換言之保險人未詢問之內(nèi)容投保人并不負該如實告知的義務。

本案中安心財險公司上訴主張其在季某投保時已經(jīng)通過《健康與職業(yè)告知》的形式向季某進行詢問，但季某未如實告知其自身健康情況，但經(jīng)一審法院現(xiàn)場演示水滴百萬醫(yī)療險2020的投保流程，《健康與職業(yè)告知》內(nèi)容并不需要具體點開進行閱讀，只需點擊同意進行下一步操作。安心財險公司并未提交充足證據(jù)證明就涉案保險投保季某已經(jīng)具體閱讀并知悉《健康與職業(yè)告知》的內(nèi)容且安心財險公司已經(jīng)就有關情況向季某提出過詢問。因此，季某未向安心財險公司告知其曾患肝囊腫的情況并不違反合同約定的如實告知義務。一審法院關于判令雙方繼續(xù)履行涉案保險合同，安心財險公司向季某賠付保險金的處理并無不當，本院依法予以確認。

綜上所述，安心財險公司的上訴請求均不能成立，應予駁回；一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項之規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費2186元，由安心財產(chǎn)保險有限責任公司負擔（已交納）。

本判決為終審判決。

審 判 長　杜衛(wèi)紅

審 判 員　劉　慧

審 判 員　邵　普

二〇二一年二月二十三日

法官助理　耿　瑗

書 記 員　王　磊