上訴人（原審被告）：諶某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，無(wú)業(yè)，住北京市門頭溝區(qū)。

委托訴訟代理人：牛雨師，北京市東友律師事務(wù)所律師。

委托訴訟代理人：繆奇川，北京市東友律師事務(wù)所律師。

被上訴人（原審原告）：中國(guó)工商銀行股份有限公司北京石某某支行，住所地北京市石某某區(qū)政達(dá)路************401-410。

負(fù)責(zé)人：郭英淳，支行行長(zhǎng)。

委托訴訟代理人：司玉松，中國(guó)工商銀行股份有限公司北京市分行公司律師。

委托訴訟代理人：李民峰，中國(guó)工商銀行股份有限公司北京市分行公司律師。

原審被告：?jiǎn)逃砩?，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住山東省聊城市東昌府區(qū)。

上訴人諶某某因與被上訴人中國(guó)工商銀行股份有限公司北京石某某支行（以下簡(jiǎn)稱工行石某某支行）、原審被告喬禹森金融借款合同糾紛一案，不服北京市石某某區(qū)人民法院（2020）京0107民初16904號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年2月7日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。上訴人諶某某的委托訴訟代理人繆奇川，被上訴人工行石某某支行的委托訴訟代理人李民峰到庭參加訴訟，原審被告喬禹森經(jīng)傳喚無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

諶某某上訴請(qǐng)求：撤銷一審判決，改判駁回工行石某某支行關(guān)于罰息和復(fù)利部分的訴訟請(qǐng)求。事實(shí)和理由：諶某某償還案涉貸款的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為出租房屋獲取的租金。本案所涉房屋系出租給某教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。疫情期間，該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重影響，拖欠支付租金達(dá)半年以上，致使諶某某喪失經(jīng)濟(jì)來(lái)源，無(wú)法償還貸款。根據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)［2020］10號(hào)）第三條之規(guī)定：“對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。”諶某某認(rèn)為，其符合上述規(guī)定所描述的情況，工行石某某支行應(yīng)合理延后還款期限。此外，諶某某拖欠貸款確系因疫情影響，并非惡意違約，故不應(yīng)支付帶有懲罰性的罰息和復(fù)利。工行石某某支行不但未能按國(guó)家有關(guān)規(guī)定合理延后還款期限，反而加收罰息和復(fù)利，有違公平。

工行石某某支行辯稱，一審法院事實(shí)認(rèn)定清楚，適用法律正確，應(yīng)予以維持。諶某某沒(méi)有任何證據(jù)證明其違約未還款是受疫情影響，諶某某在違約時(shí)并未向工行石某某支行申請(qǐng)延期還款等。合同中關(guān)于罰息和復(fù)利有明確約定，是雙方的真實(shí)意思表示，合同合法有效。諶某某目前并沒(méi)有還款意愿，至今諶某某也未償還所債的借款本金。

喬禹森未向本院提交陳述意見(jiàn)。

工行石某某支行向一審法院起訴請(qǐng)求：1．判令喬禹森、諶某某向工行石某某支行償還借款本金2913038.02元，以及截至2020年6月21日積欠的利息、罰息、復(fù)利53607.72元（以上共計(jì)2966645.74元）；并支付工行石某某支行自2020年6月22日起至實(shí)際清償之日止的利息、罰息和復(fù)利；2．判令喬禹森、諶某某就已辦理抵押登記的位于北京市通州區(qū)新華西街##房產(chǎn)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，工行石某某支行有權(quán)以該抵押物折價(jià)或以拍賣、變賣該抵押物的價(jià)款優(yōu)先受償；3．判令喬禹森、諶某某承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

一審法院認(rèn)定事實(shí)：2015年12月，喬禹森、諶某某作為借款人、抵押人與工行石某某支行簽訂《個(gè)人購(gòu)房借款/擔(dān)保合同》。根據(jù)借款合同約定，合同項(xiàng)下貸款為人民幣450萬(wàn)元，期限為120個(gè)月，自2015年12月9日起至2025年12月9日止，貸款用途為購(gòu)買北京市通州區(qū)永順鎮(zhèn)##商業(yè)金融、居住及托幼項(xiàng)目**##房屋（產(chǎn)權(quán)證書登記為：北京市通州區(qū)新華西街##）。合同約定貸款利率為人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮10％，還款方式為按月等額本息還款法（按月計(jì)息），還款日為每月10日。借款人未按約定日期償還的貸款，工行石某某支行有權(quán)按罰息利率按日計(jì)收利息；對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六次未按時(shí)足額償還貸款本息的，構(gòu)成合同違約，工行石某某支行有權(quán)宣布貸款立即到期，要求借款人立即清償未償還款項(xiàng)以及所產(chǎn)生的利息、罰息及其他費(fèi)用。喬禹森、諶某某自愿以購(gòu)買的房屋作為抵押物抵押給工行石某某支行，抵押擔(dān)保的范圍包括：合同項(xiàng)下全部貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、補(bǔ)償金、貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和借款人所有其他應(yīng)付費(fèi)用。2017年12月27日，雙方就上述房產(chǎn)辦理了抵押登記【京（2017）通不動(dòng)產(chǎn)證明第00##號(hào)】。合同簽訂后，工行石某某支行向喬禹森、諶某某指定賬戶發(fā)放貸款450萬(wàn)元，履行了合同義務(wù)。喬禹森、諶某某自2020年3月起出現(xiàn)逾期并不再還款，構(gòu)成違約。

一審法院認(rèn)為，喬禹森、諶某某承認(rèn)工行石某某支行在本案中主張的事實(shí)，故對(duì)工行石某某支行主張的事實(shí)予以確認(rèn)。工行石某某支行與喬禹森、諶某某簽訂的《個(gè)人購(gòu)房借款／擔(dān)保合同》，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為合法有效，各方均應(yīng)按照約定自覺(jué)履行相關(guān)義務(wù)。工行石某某支行依約發(fā)放貸款后，喬禹森、諶某某應(yīng)按時(shí)足額償還貸款本息。喬禹森、諶某某在合同履行過(guò)程中，出現(xiàn)累計(jì)8期以上逾期還款情形，且截至本案庭審辯論終結(jié)之時(shí)，喬禹森、諶某某的逾期欠款本息依然未予還清。喬禹森、諶某某的逾期還款行為已經(jīng)構(gòu)成違約，工行石某某支行根據(jù)合同約定要求喬禹森、諶某某償還剩余貸款本金，并清償相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利的訴訟請(qǐng)求，符合法律規(guī)定及合同約定，一審法院予以支持。

喬禹森、諶某某自愿以其名下的位于北京市通州區(qū)新華西街##的房產(chǎn)向工行石某某支行提供抵押擔(dān)保，且上述房產(chǎn)已經(jīng)辦理抵押登記，現(xiàn)喬禹森、諶某某未能按期足額償還貸款本息，工行石某某支行要求對(duì)上述抵押房產(chǎn)享有抵押權(quán)，并就該抵押房產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該抵押物所得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)脑V訟請(qǐng)求，具有事實(shí)與法律依據(jù)，一審法院亦予以支持。

雙方關(guān)于喬禹森、諶某某未償還本金、利息、罰息、復(fù)利的數(shù)額和標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有異議，一審法院對(duì)此予以確認(rèn)。諶某某關(guān)于其因疫情原因暫無(wú)償還能力，該借款合同后續(xù)仍具備繼續(xù)履行的條件，因此不同意工行石某某支行訴訟請(qǐng)求的抗辯意見(jiàn)，沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)，一審法院不予支持。

綜上所述，一審法院依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百九十六條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十九條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，缺席判決：1.喬禹森、諶某某于判決生效后7日內(nèi)償還工行石某某支行截至2020年6月21日的借款本金2913038.02元，利息、罰息、復(fù)利53607.72元，并償還自2020年6月22日起至實(shí)際清償之日止的利息、罰息和復(fù)利（按照《個(gè)人購(gòu)房借款／擔(dān)保合同》的有關(guān)約定計(jì)算）；2.工行石某某支行有權(quán)以喬禹森、諶某某名下位于北京市通州區(qū)新華西##的房產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣所得價(jià)款在上述債權(quán)范圍內(nèi)優(yōu)先受償。

二審期間，當(dāng)事人未向本院提交新證據(jù)。

本院對(duì)一審法院查明的事實(shí)予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，本案《個(gè)人購(gòu)房借款/擔(dān)保合同》系工行石某某支行、喬禹森、諶某某的真實(shí)意思表示，且未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為合法有效。工行石某某支行依約發(fā)放貸款后，喬禹森、諶某某應(yīng)按時(shí)足額償還貸款本息。喬禹森、諶某某在合同履行過(guò)程中，出現(xiàn)累計(jì)8期以上逾期還款情形，其行為已經(jīng)構(gòu)成違約，故一審法院對(duì)工行石某某支行根據(jù)合同約定要求喬禹森、諶某某償還剩余貸款本金，并清償相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利，就位于北京市通州區(qū)新華西##房產(chǎn)行使抵押權(quán)的訴訟請(qǐng)求予以支持并無(wú)不當(dāng)，本院對(duì)此予以認(rèn)可。

諶某某上訴稱其因疫情原因暫無(wú)償還能力，并非惡意違約，該借款合同后續(xù)仍具備繼續(xù)履行的條件，工行石某某支行未按國(guó)家有關(guān)規(guī)定合理延后其還款期限。本院認(rèn)為，其上述主張沒(méi)有相應(yīng)的事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。

綜上所述，諶某某的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費(fèi)1140元，由諶某某負(fù)擔(dān)。

本判決為終審判決。

審 判 員　　陳　實(shí)

二〇二一年三月十五日

法官助理　　李曉桐

書 記 員　　李連漪