原告:
龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾拜泉支行，住所地拜泉縣拜泉鎮(zhèn)內(nèi)。
負(fù)責(zé)人:郭春勇，該行行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：韓天驥，男，****年**月**日出生，錫伯族，該行職工，住拜泉縣。
被告：方志友，男，****年**月**日出生，漢族，農(nóng)民，住拜泉縣。
被告：
明某某建工房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司，住所地明某某。
法定代表人：李秀華，公司經(jīng)理。
原告
龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾拜泉支行（以下簡(jiǎn)稱龍江銀行）與方志友、

明某某建工房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司（以下簡(jiǎn)稱明水建工公司）金融借款合同糾紛一案，本院于2019年1月23日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告龍江銀行委托訴訟代理人韓天驥到庭參加訴訟，被告方志友、明水建工公司經(jīng)本院傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告龍江銀行向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、要求解除與被告方志友簽訂的《個(gè)人貸款借款合同》；2、要求被告方志友償還拖欠貸款本金476621.78元及利息、罰息（以此本金為基數(shù)，按合同約定的利息及罰息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至實(shí)際給付之日止所產(chǎn)生利息、罰息）；3、若被告方志友不能還款，則要求以其購(gòu)買的陽(yáng)光嘉園3期6號(hào)樓1-2層2，建筑面積192.14平方米門(mén)市（拜房預(yù)規(guī)劃區(qū)內(nèi)字第YG2015001711號(hào)預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告登記，拜房預(yù)規(guī)劃區(qū)內(nèi)字第YG2015001836號(hào)預(yù)購(gòu)商品房抵押預(yù)告登記）評(píng)估、拍賣、變賣后所得款項(xiàng)優(yōu)先受償；4、要求被告明水建工公司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；5、案件受理費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。事實(shí)和理由：被告方志友于2015年9月24日向我行申請(qǐng)貸款560000.00元，用于購(gòu)置陽(yáng)光嘉園3期6號(hào)樓1-2層2門(mén)市，經(jīng)我行審批，與被告方志友簽訂了《個(gè)人貸款借款合同》（2015龍銀齊拜個(gè)消字622號(hào)）及《個(gè)人貸款抵押合同》（2015龍銀齊拜個(gè)消字622號(hào)）,借款期限120個(gè)月，自2015年9月30日至2025年9月20日,執(zhí)行利率以
中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)年利率5.15%為基礎(chǔ)上浮20%即年利率為6.18%,還款方式為等額本息還款法。被告方志友以其購(gòu)買的坐落于拜泉縣陽(yáng)光××樓××2，建筑面積192.14平方米門(mén)市（拜房預(yù)規(guī)劃區(qū)內(nèi)字第YG2015001711號(hào)預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告登記，拜房預(yù)規(guī)劃區(qū)內(nèi)字第YG2015001836號(hào)預(yù)購(gòu)商品房抵押預(yù)告登記）作為借款抵押擔(dān)保。我行與明水建工公司簽訂有《按揭業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，根據(jù)該協(xié)議第4條第4項(xiàng)。明水建工公司同意在我行承諾貸款額度內(nèi)對(duì)每一購(gòu)房人向我行借款合同提供無(wú)條件、不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保，保證金額為借款人貸款本金、利息（包括罰息）及我行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的有關(guān)費(fèi)用。并隨著借款人逐期還款而相應(yīng)遞減。保證期限從我行與借款人簽訂的借款合同生效日起，至明水建工公司為購(gòu)房人辦妥所購(gòu)住房的《房屋所有權(quán)證》并辦妥房屋抵押登記，將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》等房屋權(quán)屬證明文件交我行保管之日止。我行依約向被告方志友發(fā)放貸款，方志友只償還了83378.22元。自2017年8月開(kāi)始發(fā)生連續(xù)違約，根據(jù)《個(gè)人貸款借款合同》第24條1.3款，連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六次未按本合同約定按時(shí)足額償還貸款本息的，貸款人有權(quán)宣布本合同項(xiàng)下貸款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相關(guān)費(fèi)用等多項(xiàng)措施，后經(jīng)我行多次派出業(yè)務(wù)人員進(jìn)行催收，被告未能按期足額履行償還借款義務(wù)，為維護(hù)我行合法利益，故訴至法院。
被告方志友未到庭參加訴訟亦未提交任何書(shū)面答辯。
被告明水建工公司未到庭參加訴訟亦未提交任何書(shū)面答辯。
原告為支持自己的主張，在舉證期限內(nèi)向法庭提交如下證據(jù)：
證據(jù)一：被告方志友身份證復(fù)印件、戶口簿復(fù)印件用以證明其自然狀況；
證據(jù)二：《個(gè)人貸款借款合同》一份（2015龍銀齊拜個(gè)消字622號(hào)），用以證實(shí)被告方志友在我行貸款560000.00元，借款期限120個(gè)月，自2015年9月30日至2025年9月20日,借款執(zhí)行利率以
中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)年利率5.15為基礎(chǔ)上浮20%即年利率6.18%。放款憑證一張，證明原告按照約定向被告撥付貸款560000.00元；
證據(jù)三：《個(gè)人貸款抵押合同》一份（2015龍銀齊拜個(gè)消字622號(hào)），用以證實(shí)被告方志友以其購(gòu)買的坐落于拜泉縣陽(yáng)光××樓××2，建筑面積192.14平方米門(mén)市（拜房預(yù)規(guī)劃區(qū)內(nèi)字第YG2015001711號(hào)預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告登記，拜房預(yù)規(guī)劃區(qū)內(nèi)字第YG2015001836號(hào)預(yù)購(gòu)商品房抵押預(yù)告登記）作為借款抵押擔(dān)保的事實(shí)。
證據(jù)四：《按揭業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，用以證實(shí)明水建工公司同意在龍江銀行承諾貸款額度內(nèi)對(duì)每一購(gòu)房人向龍江銀行借款合同提供無(wú)條件、不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保，保證金額為借款人貸款本金、利息（包括罰息）及龍江銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的有關(guān)費(fèi)用。并隨著借款人逐期還款而相應(yīng)遞減。保證期限從龍江銀行與借款人簽訂的借款合同生效日起，至明水建工公司為購(gòu)房人辦妥所購(gòu)住房的《房屋所有權(quán)證》并辦妥房屋抵押登記，將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》等房屋權(quán)屬證明文件交龍江銀行保管之日止。
證據(jù)五：被告方志友貸款拖欠明細(xì)表，證明截止2019年2月26日尚欠貸款本金476621.78元，及按合同約定的利息、罰息。
被告方志友、明水建工公司未向法庭提交證據(jù)。
對(duì)于原告提交的上述證據(jù)，因二被告未到庭參加訴訟，視為其放棄訴訟權(quán)利，結(jié)合原告當(dāng)庭陳述及提交的證據(jù)書(shū)證，本院經(jīng)分析認(rèn)證后予以確認(rèn)被告方志友在原告龍江銀行借款及以其所購(gòu)買房屋辦理?yè)?dān)保的事實(shí)，被告明水建工公司為該筆借款提供連帶責(zé)任保證的事實(shí)；由于被告未向法庭提供證實(shí)借貸雙方具有消滅借貸及抵押擔(dān)保的事實(shí)證據(jù)，故認(rèn)定被告方志友在約定的還款期限屆滿后仍未按期足額償還借款本金及利息的事實(shí)及被告方志友以其名下自有商鋪設(shè)定抵押作為借款抵押擔(dān)保的事實(shí)；被告明水建工公司對(duì)該筆借款承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保的事實(shí)。
經(jīng)審理查明：2015年9月24日，被告方志友向龍江銀行申請(qǐng)貸款560000.00元。雙方簽訂了《個(gè)人貸款借款合同》（2015龍銀齊拜個(gè)消字622號(hào)）及《個(gè)人貸款抵押合同》（2015龍銀齊拜個(gè)消字622號(hào)）。借款期限120個(gè)月，執(zhí)行利率以
中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)年利率5.15為基礎(chǔ)上浮20%即年利率為6.18%。還款方式為等額本息還款法。龍江銀行于2015年9月30日按合同約定向被告方志友全額發(fā)放貸款。對(duì)于違約責(zé)任的約定為：借款人未按合同約定按時(shí)足額償還借款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)未償還貸款本金按日在本合同執(zhí)行水平加收50%計(jì)收罰息，直至貸款本息清償完畢為止。根據(jù)《個(gè)人貸款借款合同》第24條1.3款，連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六次未按本合同約定按時(shí)足額償還貸款本息的，貸款人有權(quán)宣布本合同項(xiàng)下貸款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相關(guān)費(fèi)用等多項(xiàng)措施；被告方志友以其購(gòu)買的坐落于拜泉縣陽(yáng)光××樓××2，建筑面積192.14平方米門(mén)市（拜房預(yù)規(guī)劃區(qū)內(nèi)字第YG2015001711號(hào)預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告登記，拜房預(yù)規(guī)劃區(qū)內(nèi)字第YG2015001836號(hào)預(yù)購(gòu)商品房抵押預(yù)告登記）作為借款抵押擔(dān)保。抵押擔(dān)保范圍包括但不限于借款合同的本金、利息、罰息、復(fù)息、違約金、損害賠償金、保險(xiǎn)費(fèi)以及抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切相關(guān)費(fèi)用等（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、公告費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、差旅費(fèi)等）。保證期間即抵押權(quán)的存續(xù)期間，為抵押權(quán)設(shè)立之日起至借款合同項(xiàng)下借款本息及一切相關(guān)費(fèi)用等全部債權(quán)、訴訟時(shí)效屆滿之日止；龍江銀行與明水建工公司簽訂有《按揭業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，明水建工公司同意在龍江銀行承諾貸款額度內(nèi)對(duì)每一購(gòu)房人向龍江銀行借款合同提供無(wú)條件、不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保，保證金額為借款人貸款本金、利息（包括罰息）及龍江銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的有關(guān)費(fèi)用。并隨著借款人逐期還款而相應(yīng)遞減。保證期限從龍江銀行與借款人簽訂的借款合同生效日起，至明水建工公司為購(gòu)房人辦妥所購(gòu)住房的《房屋所有權(quán)證》并辦妥房屋抵押登記，將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》等房屋權(quán)屬證明文件交龍江銀行保管之日止。被告方志友只償還了83378.22元,自2017年8月開(kāi)始發(fā)生連續(xù)違約。截止庭審之日，方志友尚欠貸款本金476621.78元及利息、罰息。后經(jīng)龍江銀行多次派出業(yè)務(wù)人員進(jìn)行催收，被告未能按期足額履行償還借款義務(wù)，故訴至法院。
一、準(zhǔn)予原告
龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾拜泉支行解除與被告方志友簽訂的《個(gè)人貸款借款合同》（2015龍銀齊拜個(gè)消字622號(hào)）；
二、被告方志友償還原告
龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾拜泉支行貸款本金476621.78元及利息、罰息（以此本金為基數(shù)，按合同約定的利率標(biāo)準(zhǔn)及罰息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至本判決生效之日止），此款于本判決生效之日起五日內(nèi)付清；
三、被告
明某某建工房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
預(yù)繳案件受理費(fèi)9153.00元，應(yīng)繳8150.00減半收取4075.00元，由被告方志友、
明某某建工房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人人數(shù)提出副本，上訴于齊齊哈爾市中級(jí)人民法院。

本院認(rèn)為：原告龍江銀行與被告方志友簽訂的《個(gè)人貸款借款合同》、《個(gè)人貸款抵押合同》系借貸雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，貸款及抵押合同合法有效，故雙方均應(yīng)全面履行各自的合同義務(wù)。借貸合同雙方可以約定一方解除合同的條件，該條件成就時(shí)，解除權(quán)人即可解除合同。本案中，原、被告雙方在合同中約定了違約責(zé)任及發(fā)生危及貸款人債權(quán)情形的救濟(jì)措施條款，因至2019年2月26日止，被告方志友已連續(xù)違約19次，符合合同約定的解除合同及清償本息、罰息的違約責(zé)任條款，故對(duì)原告要求解除與被告方志友簽訂的《個(gè)人貸款借款合同》的訴訟主張予以支持。至于原告要求被告方志友按約定償還尚欠貸款本金476621.78元及利息、罰息及此后至實(shí)際給付之日所發(fā)生的利息的訴訟請(qǐng)求，因原告主張解除雙方簽訂的《個(gè)人貸款借款合同》，被告方志友應(yīng)就合同解除時(shí)尚欠借款本金及利息按照合同約定的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)清償責(zé)任，即利息及罰息應(yīng)按照合同約定的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至合同解除時(shí)止，即本判決生效之日止。被告方志友以其購(gòu)買的房屋為該筆借款設(shè)定了抵押，并辦理了預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告抵押登記，根據(jù)物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記發(fā)生效力，未經(jīng)登記，不發(fā)生物權(quán)效力。抵押權(quán)系物權(quán)，經(jīng)登記才能發(fā)生效力，本案房屋抵押系預(yù)告登記，并未登記到不動(dòng)產(chǎn)登記簿，不發(fā)生抵押權(quán)效力。雙方可依合同主張債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。所以原告龍江銀行提出以抵押物拍賣價(jià)款優(yōu)先受償?shù)闹鲝埍驹翰挥柚С帧｝埥y行與明水建工公司簽訂有《按揭業(yè)務(wù)合作協(xié)議》是其真實(shí)意思表示，合法有效，應(yīng)認(rèn)定明水建工公司連帶保證人地位。根據(jù)該協(xié)議明水建工公司同意在龍江銀行承諾貸款額度內(nèi)對(duì)每一購(gòu)房人向龍江銀行借款合同提供無(wú)條件，不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保、保證金額為借款人貸款本金。利息（包括罰息）及龍江銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的有關(guān)費(fèi)用。并隨著借款人逐期還款而相應(yīng)遞減。保證期限從龍江銀行與借款人簽訂的借款合同生效日起，至明水建工公司為購(gòu)房人辦妥所購(gòu)住房的《房屋所有權(quán)證》并辦妥房屋抵押登記，將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》等房屋權(quán)屬證明文件交龍江銀行保管之日止。因明水建工公司尚在保證期間內(nèi)，故對(duì)原告主張被告明水建工公司承擔(dān)連帶還款責(zé)任的訴訟請(qǐng)求應(yīng)予支持。被告方志友、
明某某建工房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司經(jīng)本院傳票傳喚，未到庭參加訴訟，視為其放棄訴訟權(quán)力。故依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第九十三條二款、第一百九十六條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第九條、第十四條，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條、第二十一條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：

審判員 于宏廣

書(shū)記員： 張楊