原告：龍江銀行股份有限公司雞西分行，住所地黑龍江省雞西市雞冠區(qū)東風(fēng)路97號(hào)。
負(fù)責(zé)人：高雙柱，行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：潘世學(xué)，黑龍江雪原律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：陶桂蘭，黑龍江盛夙律師事務(wù)所律師。
被告：鹿某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，雞西市城子河區(qū)委組織部科員，住黑龍江省雞西市城子河區(qū)。

原告龍江銀行股份有限公司雞西分行(以下簡(jiǎn)稱龍江銀行雞西分行)與被告鹿某信用卡糾紛一案，本院于2019年5月5日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告龍江銀行雞西分行的委托訴訟代理人陶桂蘭、被告鹿某到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
龍江銀行雞西分行向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.要求鹿某償還透支本金18999.26元，截至2019年3月31日利息8601.61元、違約金73002.88元，律師費(fèi)4264元，合計(jì)104867.75元，從2019年4月1日至實(shí)際清償日止的利息和復(fù)利以上述透支金額為基數(shù)、按日利率萬分之五計(jì)算；從2019年4月1日至實(shí)際清償之日止的違約金按最低還款額未還部分的5%計(jì)算；2.由鹿某承擔(dān)本案的全部訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：2012年9月17日，鹿某向龍江銀行雞西分行提交《龍江銀行信用卡（個(gè)人卡）通用申請(qǐng)表》，申請(qǐng)信用卡，并同時(shí)簽訂了《龍江銀行信用卡（個(gè)人卡）通用領(lǐng)用合同》，申請(qǐng)信用額度為20000元。經(jīng)過審核，龍江銀行雞西分行同意為其辦理可透支的信用額度為20000元的信用卡。但鹿某在使用信用卡過程中多次違約，不按時(shí)歸還透支額度。截止2019年3月31日，鹿某拖欠信用卡本金18999.26元、利息8601.61元、違約金73002.88元，合計(jì)100603.75元。根據(jù)雙方簽訂的《龍江銀行信用卡（個(gè)人卡）通用領(lǐng)用合同》第三條3款、4款、6款、7款，第四條2款，第五條的相關(guān)規(guī)定，鹿某已經(jīng)構(gòu)成違約。
鹿某辯稱，一、對(duì)于龍江銀行雞西分行提出的鹿某信用卡透支本金18999.26元無異議。二、對(duì)于龍江銀行雞西分行請(qǐng)求的信用卡透支違約金（滯納金）73002.88元和其他均有異議，在2017年1月1日以后違約金計(jì)算錯(cuò)誤。根據(jù)中國(guó)人民銀行文件（銀發(fā)[2016]111號(hào)）《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）第三條“取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息?！?.在《通知》規(guī)定取消信用卡滯納金，龍江銀行雞西分行并未取消收取滯納金，只是將鹿某賬單中的滯納金更名為違約金，數(shù)額不變，繼續(xù)收取，龍江銀行雞西分行屬于違規(guī)操作，涉嫌違法經(jīng)營(yíng)；2.在《通知》實(shí)施前龍江銀行雞西分行應(yīng)與鹿某就是否收取違約金進(jìn)行協(xié)商重新約定，龍江銀行雞西分行未與鹿某重新約定是否收取違約金，故2017年1月1日以后龍江銀行雞西分行收取違約金沒有合同和法律依據(jù)，2017年1月1日以后收取的違約金不應(yīng)保護(hù)；3.《通知》規(guī)定違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，但按照龍江銀行雞西分行所提供的對(duì)賬單計(jì)算方式，違約金已經(jīng)收取利息，已經(jīng)形成了利滾利，并且重復(fù)收取違約金，沒有法律依據(jù)，嚴(yán)重侵害持卡人的合法權(quán)益。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持?！甭鼓嘲凑毡窘?8999.26元計(jì)算，分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金、利息等按照年利率24%收取，金額最高不得超過4559.82元，但龍江銀行雞西分行僅2019年6月15日單期賬單違約金就5561.20元，已經(jīng)超過全年利率24%，這是不合法的，不應(yīng)保護(hù)。如果銀行的利率都按照龍江銀行雞西分行一樣收取，那么國(guó)家下發(fā)的法律法規(guī)就是白紙一張，沒有任何意義。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：2012年9月17日，鹿某向龍江銀行雞西分行提出領(lǐng)用信用卡的申請(qǐng)，并按約定步驟填寫了《龍江銀行信用卡（個(gè)人卡）通用申請(qǐng)表》，其中申請(qǐng)表第七步您的還款信息欄，鹿某選擇的是全額還款方式（全額：償還當(dāng)期賬單的“本期應(yīng)還款額”，您將可享受有非預(yù)借現(xiàn)金交易免息還款待遇，無需支付非預(yù)借現(xiàn)金交易的利息），第九步重要信息請(qǐng)務(wù)必簽名確認(rèn)“本人同意接受龍江銀行發(fā)送的免費(fèi)的優(yōu)惠資訊短信，若有異議，請(qǐng)勾選□不同意；本人希望申請(qǐng)信用額度30000元。（信用額度參照申請(qǐng)人的月均消費(fèi)水平，與申請(qǐng)人的信用程度并無必然關(guān)系，我行對(duì)此擁有最終核決權(quán));本人和附屬卡申請(qǐng)人知悉并保證遵守《龍江銀行信用卡章程》（請(qǐng)向銀行索?。?，已閱讀并了解《龍江銀行信用卡（個(gè)人卡）通用領(lǐng)用合同》（見背面），自愿遵守合同的規(guī)定，共同聲明上述雙方關(guān)系屬實(shí)并連帶承擔(dān)《龍江銀行信用卡（個(gè)人卡）通用領(lǐng)用合同》的乙方責(zé)任。本人保證上述資料真實(shí)、有效、若提供虛假材料，本人愿依法承擔(dān)由此導(dǎo)致的法律責(zé)任，無論申請(qǐng)批準(zhǔn)與否，本人同意此申請(qǐng)及其所附證明文件均由龍江銀行保管?！?qǐng)主卡申請(qǐng)人確認(rèn)后按照有關(guān)規(guī)定逐字抄寫以下內(nèi)容:(本人已閱讀全部申請(qǐng)材料,充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息,愿意遵守領(lǐng)用合同的各項(xiàng)規(guī)則。)”。鹿某抄寫了相關(guān)內(nèi)容并簽字進(jìn)行確認(rèn)。同時(shí)，在《龍江銀行信用卡（個(gè)人卡）通用申請(qǐng)表》背面詳細(xì)列明了《龍江銀行信用卡（個(gè)人卡）通用領(lǐng)用合同》的全部條款，其中第三條第3款約定“乙方（鹿某）及其附屬卡持卡人的當(dāng)期非現(xiàn)金交易自記賬日至到期還款日（含）為免息還款期。在免息還款期內(nèi)償還當(dāng)期已出賬單的全部款項(xiàng)，無需支付非現(xiàn)金交易的利息。否則，自甲方（龍江銀行雞西分行）記賬日起按日利率萬分之五計(jì)收利息至清償日止，甲方按月計(jì)收復(fù)利。如有變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。”第6款“乙方可以選擇最低還款額方式還款……，如乙方未于每月到期還款日(含)前還清當(dāng)期最低還款額,除應(yīng)支付循環(huán)信用利息外,還應(yīng)支付滯納金?！钡谒臈l第2款“乙方若未依約還款或者違規(guī)、欺詐行為造成發(fā)卡行經(jīng)濟(jì)損失，甲方有權(quán)催收、依法追究并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的費(fèi)用（包括律師費(fèi)和訴訟費(fèi)）均由乙方承擔(dān)。甲方有權(quán)扣劃乙方在本行的其他賬戶的存款以及處分其它抵質(zhì)押物用來清償，如需扣劃乙方未到期的定期存款，乙方同意放棄其未到期存款產(chǎn)生的全部利息，扣收后的定期存款余額一并轉(zhuǎn)入其活期賬戶。甲方同時(shí)保留依照法律程序進(jìn)行追索的權(quán)利?！钡谄邨l“乙方確認(rèn)甲方對(duì)本合約中有關(guān)免除或者限制甲方責(zé)任、甲方單方面擁有某些權(quán)利、增加乙方責(zé)任或者限制乙方權(quán)利的條款，均已向乙方進(jìn)行了提示和說明?！饼埥y行信用卡費(fèi)用和利息標(biāo)準(zhǔn)表中注明“循環(huán)信用利息（每日）日息萬分之五，滯納金為最低還款額未償還部分的5%，最低收取RMB10元?！?br/>申請(qǐng)書提交后，龍江銀行雞西分行經(jīng)過審核同意向鹿某發(fā)卡并授信額度20000元。發(fā)卡后，鹿某持該信用卡進(jìn)行多次消費(fèi)，截止2019年3月31日拖欠信用卡本金為18999.26元，截至2019年3月31日利息8601.61元、違約金73002.88元。庭審中，龍江銀行雞西分行提出因利率的調(diào)整，該筆透支款的利息于2017年1月1日之前按日利率萬分之三點(diǎn)五計(jì)算利息，2017年1月1日之后利息是按銀行下調(diào)后的利率計(jì)算的，即按日利率萬分之三點(diǎn)五計(jì)算利息。鹿某對(duì)此無異議。鹿某提出，違約金過高，違反法律規(guī)定。龍江銀行雞西分行索要未果向本院起訴。為參加本次訴訟，2019年4月14日，龍江銀行雞西分行（甲方）與黑龍江雪原律師事務(wù)所（乙方）簽訂委托代理合同一份，約定：乙方接受甲方的委托，委派潘世學(xué)律師擔(dān)任甲方的委托代理人，代理費(fèi)4264元?，F(xiàn)龍江銀行雞西分行已將本案代理費(fèi)4264元支付給黑龍江雪原律師事務(wù)所。鹿某提出因律師收費(fèi)實(shí)行按案件標(biāo)的額比例收費(fèi)，故應(yīng)按法院判決確認(rèn)償還金額和起訴金額的比例承擔(dān)律師費(fèi)用。

本院認(rèn)為，鹿某申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡，經(jīng)龍江銀行雞西分行審核通過取得信用卡進(jìn)行消費(fèi)，是雙方的真實(shí)意思表示，未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，雙方形成了合法有效的信用卡合同關(guān)系。鹿某持卡消費(fèi)，未按約定償還透支本金及利息，構(gòu)成違約。龍江銀行雞西分行主張鹿某截止至2019年3月31日拖欠信用卡本金18999.26元、利息8601.61元，合計(jì)27600.87元，并主張從2019年4月1日起至欠款實(shí)際償還之日止，以尚欠本金為基數(shù)，按日利率萬分之三點(diǎn)五計(jì)算利息。因該部分計(jì)算方式未違反法律規(guī)定，且鹿某對(duì)該本金數(shù)額和利息計(jì)算方式、已償還款項(xiàng)的數(shù)額均無異議，故本院對(duì)該部分訴訟請(qǐng)求予以支持。
關(guān)于龍江銀行雞西分行主張鹿某給付2019年3月31日前的違約金73002.88元，從2019年4月1日至實(shí)際清償日止的滯納金按最低還款額未還部分5%計(jì)算的訴訟請(qǐng)求，本院認(rèn)為，根據(jù)《龍江銀行信用卡（個(gè)人卡）通用領(lǐng)用合同》第三條第3款“乙方（鹿某）及其附屬卡持卡人的當(dāng)期非現(xiàn)金交易自記賬日至到期還款日（含）為免息還款期。在免息還款期內(nèi)償還當(dāng)期已出賬單的全部款項(xiàng)，無需支付非現(xiàn)金交易的利息。否則，自甲方（龍江銀行雞西分行）記賬日起按日利率萬分之五計(jì)收利息至清償日止，甲方按月計(jì)收復(fù)利。如有變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。”的約定，雙方并沒有關(guān)于違約金的約定；龍江銀行雞西分行主張?jiān)撨`約金收取依據(jù)為合同中的龍江銀行信用卡費(fèi)用和利息標(biāo)準(zhǔn)表，即，“循環(huán)信用利息（每日）日息萬分之五，滯納金為最低還款額未償還部分的5%，最低收取RMB10元。”本院認(rèn)為，該表僅是一種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并不是雙方的約定，適用該表的前提為雙方存在關(guān)于滯納金或者違約金的約定。同時(shí)，鹿某選擇的是全額還款方式，而非最低還款額方式，故不能適用第三條第6款關(guān)于“乙方可以選擇最低還款額方式還款…，如乙方未于每月到期還款日(含)前還清當(dāng)期最低還款額,除應(yīng)支付循環(huán)信用利息外,還應(yīng)支付滯納金。”的約定，故本院對(duì)該項(xiàng)訴訟請(qǐng)求不予支持。
關(guān)于龍江銀行雞西分行要求鹿某承擔(dān)律師費(fèi)4264元的訴訟請(qǐng)求，龍江銀行雞西分行為本次訴訟支付律師代理費(fèi)4264元，因龍江銀行雞西分行在本案中現(xiàn)明確的借款本息數(shù)額為27600.87元，按照《黑龍江省律師服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》計(jì)算，律師代理費(fèi)應(yīng)為1435元。又因借款合同中約定律師代理費(fèi)由借款人承擔(dān)，故鹿某應(yīng)承擔(dān)1435元律師代理費(fèi)。
綜上所述，鹿某應(yīng)償還龍江銀行雞西分行信用卡透支本金數(shù)額為18999.26元，截止至2019年3月31日的利息8601.61元，律師費(fèi)1435元，合計(jì)29035.87元。2019年4月1日起至欠款實(shí)際償還之日止的利息，以尚欠本金為基數(shù)，按日利率萬分之三點(diǎn)五計(jì)算。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條、第二百零五條、第二百零六條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條，《最高人民法院關(guān)于適用
的解釋》第九十條規(guī)定，判決如下：

一、被告鹿某于本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告龍江銀行股份有限公司雞西分行信用卡透支本金18999.26元，截止至2019年3月31日的利息8601.61元，律師費(fèi)1435元，合計(jì)29035.87元。2019年4月1日起至欠款實(shí)際償還之日止的利息，以尚欠本金為基數(shù)，按日利率萬分之三點(diǎn)五計(jì)算；
二、駁回原告龍江銀行股份有限公司雞西分行的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1199元，由龍江銀行股份有限公司雞西分行負(fù)擔(dān)673元，鹿某負(fù)擔(dān)526元，此款龍江銀行股份有限公司雞西分行已經(jīng)預(yù)付，鹿某在給付上款時(shí)將應(yīng)負(fù)擔(dān)的數(shù)額一并給付龍江銀行股份有限公司雞西分行。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于黑龍江省雞西市中級(jí)人民法院。

審判員 王麗惠

書記員： 邵永秋