原告：黃某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，農(nóng)民，住玉田縣。委托訴訟代理人：王鐵成，河北伯雍律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)。被告：中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司，住所地石家莊廣安大街36號。主要負(fù)責(zé)人:陳輝，總經(jīng)理。委托訴訟代理人：佟蕊，河北正一律師事務(wù)所律師。特別授權(quán)。

原告黃某某與被告中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司（以下簡稱太平洋財險河北分公司）意外傷害保險合同糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理，于2016年7月7日作出(2016)冀0229民初542號民事判決，判后，被告太平洋財險河北分公司不服提出上訴，唐山市中級人民法院于2016年12月20日以(2016)冀02民終6526號民事裁定書裁定撤銷原判，發(fā)回我院重審。本院依法另行組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告黃某某及委托訴訟代理人王鐵成、被告太平洋財險河北分公司的委托訴訟代理人佟蕊到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。原告黃某某向本院提出訴訟請求：令被告賠償原告保險金30550元，訴訟費由被告承擔(dān)。事實和理由：2014年10月27日，原告黃某某在被告太平洋財險河北分公司處投保成人意外保險一份，其中意外傷害（身故/殘疾）保險金額為100000元，意外醫(yī)療保險金額為10000元，意外傷害住院津貼為50元每天，保險期間為2014年10月30日零時至2015年10月30日二十四時。2015年3月12日17時許，趙建春駕駛冀Ｇ×××××/冀Ｇ×××××車沿102國道由東向西行駛至玉田縣××與沙××河交界處，與同向行駛原告駕駛的摩托車相撞，致原告受傷。原告?zhèn)笤谟裉锟h醫(yī)院住院治療11天，造成的損失如下：開支醫(yī)療費16368.51元，原告之傷經(jīng)唐山市華北法醫(yī)鑒定所鑒定為十級傷殘，Ia值為10%。原告意外傷害傷殘保險金20000元（意外傷害殘疾保險金額10萬元×傷殘系數(shù)20%）、意外醫(yī)療保險金10000元、意外傷害住院津貼550元，以上共計30550元。原告為支持其主張，向本院提供了如下證據(jù)：1、（2016）冀0229民初542號卷宗中的原告身份證復(fù)印件1份，證明原告主體情況；2、（2016）冀0229民初542號卷宗中的成人意外保險電子保單復(fù)印件1份，證明原告投保情況；3、（2016）冀0229民初542號卷宗中的（2015）豐民初字第4098號民事判決書、住院病歷、事故認(rèn)定書復(fù)印件、玉田縣醫(yī)院的住院診斷書復(fù)印件、出院證復(fù)印件、醫(yī)療票據(jù)15張復(fù)印件、華北法醫(yī)鑒定所臨床鑒定1份復(fù)印件（以上均加蓋唐山市豐潤區(qū)人民法院沙流河法庭章），證明原告損失及被告應(yīng)理賠的金額；4、玉田縣亮甲店鎮(zhèn)沙溝村村委會證明1份，鄰居曹連青、楊洪梅的證明復(fù)印件及身份證復(fù)印件各1份，證明原告是文盲，不會電腦和上網(wǎng)，家里也沒有網(wǎng)絡(luò)；5、圣源祥保險代理玉田分公司的出單員江振岳出具的情況說明1份，江振岳身份證復(fù)印件1份，該公司門市照片2張，證明圣源祥公司完成的上網(wǎng)操作，而該公司是被告的保險代理人，原告并沒有委托任何人代為上網(wǎng)操作；6、圣源祥保險代理玉田分公司工作人員方金紅、黃立杰的通話錄音1份，證明江振岳給原告出具投保情況的來源是經(jīng)過圣源祥經(jīng)理核查，有經(jīng)辦人出具的情況說明。被告太平洋財險河北分公司辯稱，原告黃某某在我公司投保個人意外傷害保險，事故發(fā)生在保險期間。在黃某某駕駛證和行駛本均合法有效的情況下，我公司同意對黃某某的合理合法損失在保險限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但原告屬無證駕駛，根據(jù)《個人人身意外傷害保險》條款第十一條責(zé)任免除，我公司不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。根據(jù)保險法四大原則之一：補償原則，醫(yī)療費損失應(yīng)扣除已在車險中得到的賠償和非醫(yī)保及不合理用藥部分。根據(jù)保險約定，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)二級以上（含二級）或保險人認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)或司法鑒定機構(gòu)，按照《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）（中保協(xié)發(fā)〔2013〕88號）進(jìn)行傷殘鑒定，人身保險傷殘程度劃分為一至十級，每級賠付比例相差為10%，并按出險時的職業(yè)類別進(jìn)行比例給付。原告一直未向我公司提交材料要求索賠，我公司并無過錯。本案訴訟費由原告承擔(dān)。原告所購買的意外傷害險種只能通過在網(wǎng)上操作投保，無其他途徑，因此該保險合同的生成必須通過投保人選中投保人聲明，而投保人聲明中明確記載本人投保人已認(rèn)真閱讀并正確理解保險條款和產(chǎn)品詳細(xì)頁面（投保須知及重要說明等）各項內(nèi)容，尤其是保險條款有關(guān)免除責(zé)任的條款，本投保人接受保險合同含保險條款的全部內(nèi)容并同意投保，并且在網(wǎng)頁上區(qū)別于其他字體進(jìn)行了提示，因此無論是投保人黃某某本人在網(wǎng)上操作還是其委托他人在網(wǎng)上進(jìn)行操作，均應(yīng)當(dāng)認(rèn)定原告的真實意思，認(rèn)定是原告對委托代理人代為投保行為的追認(rèn)，因此應(yīng)當(dāng)履行保險條款中的相關(guān)權(quán)利義務(wù)，在保險合同條款中約定的免責(zé)條款已經(jīng)明確提示并告知了投保人，并且該條款并不違反法律行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，該免責(zé)條款為生效條款，原告在無證駕駛無牌車輛情況下發(fā)生意外事故屬于免賠情形，我公司不應(yīng)承擔(dān)任何賠償責(zé)任，其他意見質(zhì)證時發(fā)表。被告太平洋財險河北分公司向本院提供了（2016）冀0229民初542號卷中的個人人身意外傷害保險（2013版）條款、人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)），證明原告無證駕駛不屬于保險賠償范圍；網(wǎng)上模擬投保人身意外保險的電腦截屏2份，證明在不選中投保人聲明的情況下無法繼續(xù)往下操作，不能投保成功，只有在選中投保人聲明的情況下才能繼續(xù)操作完成投保，生成保單，投保人聲明中已經(jīng)對保險人責(zé)任條款予以明確提示和予以說明，根據(jù)保險法司法解釋第12條規(guī)定，法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人進(jìn)行了提示和說明義務(wù)，該免責(zé)條款生效。被告太平洋財險河北分公司的質(zhì)證意見，對證據(jù)1、2沒有異議，對原告在公司投保意外傷害保險、期間、金額沒有異議，通過原告陳述也能證明被告在答辯時提到的該份保險產(chǎn)品只能在網(wǎng)上投保的事實；原告屬于無證駕駛，不屬于我司承擔(dān)的賠償責(zé)任；醫(yī)療費應(yīng)扣除非醫(yī)保用藥部分且對原告的賠償應(yīng)扣除其得到賠償?shù)牟糠郑粋麣堎r償部分根據(jù)條款約定，按人身傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評定；村委會的證明跟本案沒有關(guān)聯(lián)性，家里沒有安裝網(wǎng)絡(luò)不代表不會操作電腦或通過其他途徑操作電腦，鄰居出的證明是復(fù)印件，真實性沒有辦法核實，因為根據(jù)證據(jù)規(guī)則證人均需要出庭接受質(zhì)詢，否則證人證言無法采信，無法核實二位證人是否是原告的鄰居，對于出單員出具的情況說明，雖然有江振岳的簽字，但是無法核實原告的主張，江振岳是否是圣源祥的工作人員無法核實，其他圣源祥保險代理公司并沒有經(jīng)過我公司授權(quán)出售該份保險產(chǎn)品，該保險產(chǎn)品的流通是投保人在網(wǎng)站上搜索人身意外保險，是任何一個人都能操作的，并不一定需要某個或者某些代理網(wǎng)點操作才能完成，對真實性及合法性均無法核實，與本案也沒關(guān)聯(lián)性；錄音不是原始載體播放的，明顯存在剪輯的情況，也不能核實通話人員的具體職務(wù)，是否為該公司經(jīng)理或者業(yè)務(wù)員，在錄音中很明顯可以聽出來，方金紅對只提供身份證號、姓名就可以出具保單的觀點是表示疑問的，而且在整個電話錄音過程中，方金紅是沒有明顯顯示完全明白并理解黃立杰通話的用意，也沒有給原告投保的整個過程，對證據(jù)的真實性合法性均不認(rèn)可，黃立杰本人也并不了解原告的整個投保過程，原告在舉證過程中提到的黃立杰、方金紅、江振岳不是我公司的銷售人員，也沒有權(quán)利銷售我公司的保險產(chǎn)品，該份保險產(chǎn)品只能是投保人或其授意的委托人為其投保。原告的質(zhì)證意見，條款和評定標(biāo)準(zhǔn)屬于紙質(zhì)文件形式，跟被告抗辯的電子屏幕提示的形式是不符的，沒有關(guān)聯(lián)性的，是被告的一個文件，這兩個文件被告方?jīng)]有提供給我方，被告也承認(rèn)這點，模擬操作的截屏照片不符合原始證據(jù)的要求，假設(shè)是真實的話，跟本案沒有關(guān)聯(lián)性，沒有險種、單號、用戶名，跟本案沒有任何關(guān)系，投保人聲明沒有附保險條款，選中跟閱讀沒有關(guān)系，只是要求選中，說明保險公司不管是在本案還是在該平臺其他所有保險營銷中是不注重提示告知，是只注重選中操作而已，然后就進(jìn)行下一步，這個是訴訟期間被告制作的，不能證明是被告在2014年的投保系統(tǒng)，系統(tǒng)是不斷經(jīng)常升級和變換版面的。經(jīng)審理查明：2015年3月12日17時許，趙建春駕駛冀Ｇ×××××/冀Ｇ×××××車沿102國道由東向西行駛至玉田縣××與沙××河交界處，與原告黃某某無證駕駛無牌兩輪摩托車順向相刮，造成原告黃某某受傷、車輛受損的交通事故。此事故經(jīng)唐山市公安交通警察支隊第九交警大隊認(rèn)定，趙建春承擔(dān)此事故主要責(zé)任，黃某某承擔(dān)此事故次要責(zé)任。原告?zhèn)笤谟裉锟h醫(yī)院住院治療11天，開支醫(yī)療費16368.51元，原告之傷經(jīng)唐山華北法醫(yī)鑒定所鑒定為拾級傷殘，Ia值為10%。另查明，2014年10月27日，原告黃某某在圣源祥保險代理有限公司玉田分公司由圣源祥保險代理有限公司玉田分公司的工作人員通過網(wǎng)絡(luò)在被告太平洋財險河北分公司處投保成人意外保險一份，其中意外傷害保險金額為100000元，意外醫(yī)療保險金額為10000元，意外傷害住院津貼為50元/天，保險期間為2014年10月30日零時至2015年10月30日二十四時，事故發(fā)生在保險期間。上述事實，有原被告陳述及雙方提供的證據(jù)予以證實。關(guān)于原告合理經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額的認(rèn)定：原告提供的豐潤區(qū)人民法院（2015）豐民初字第4098號民事判決書及事故責(zé)任認(rèn)定書、玉田縣醫(yī)院住院診斷書、出院證、住院病歷及醫(yī)療費票據(jù)、唐山法醫(yī)鑒定所臨床鑒定書客觀真實，本院予以采信，據(jù)此認(rèn)定原告?zhèn)笤谟裉锟h醫(yī)院住院治療11天，開支醫(yī)療費16368.51元，原告之傷為拾級傷殘，Ia值為10%，原告的意外傷殘保險金為20000元（100000元×20%）、意外醫(yī)療保險為10000元、意外傷害住院津貼550（11天×50元），以上共計30550元。

本院認(rèn)為，原告黃某某與被告太平洋財險河北分公司雙方簽訂的保險合同客觀真實，不違反法律規(guī)定，為有效合同。原告在保險期間因交通事故受傷，屬于保險事故，被告應(yīng)按保險合同的約定給付原告保險金。原告黃某某的訴訟請求，本院應(yīng)予支持。被告太平洋財險河北分公司主張原告屬無證駕駛，其對原告的損失不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被告未能提供充分證據(jù)證明其就免責(zé)條款對原告進(jìn)行了提示和明確說明，且原告對被告提交的免責(zé)條款不予認(rèn)可，故該免除責(zé)任條款對原告不產(chǎn)生法律效力，被告的主張，本院不予采信。本案系人身保險合同糾紛，被告主張適用補償原則，扣除侵權(quán)人賠償部分，明顯違背誠實信用原則。經(jīng)本院審判委員會討論決定，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第五條“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！?、第十四條“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！?、第十七條“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?、第二十三條一款“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)?！薄⒌谒氖鶙l“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！敝?guī)定，判決如下：

被告中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司給付原告黃某某保險金30550元，于本判決生效之日起五日內(nèi)履行。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費564元，由被告中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司負(fù)擔(dān)，于判決生效之日起五日內(nèi)向本院交納。如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人或代表人的人數(shù)提出副本，上訴于河北省唐山市中級人民法院。

代理審判員　　孫翠婷