原告：黃某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，農(nóng)民，住玉田縣。委托訴訟代理人：王鐵成，河北伯雍律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)。被告：中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司，住所地石家莊廣安大街36號(hào)。主要負(fù)責(zé)人:陳輝，總經(jīng)理。委托訴訟代理人：佟蕊，河北正一律師事務(wù)所律師。特別授權(quán)。

原告黃某某與被告中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司（以下簡(jiǎn)稱太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司）意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理，于2016年7月7日作出(2016)冀0229民初542號(hào)民事判決，判后，被告太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司不服提出上訴，唐山市中級(jí)人民法院于2016年12月20日以(2016)冀02民終6526號(hào)民事裁定書裁定撤銷原判，發(fā)回我院重審。本院依法另行組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告黃某某及委托訴訟代理人王鐵成、被告太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司的委托訴訟代理人佟蕊到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。原告黃某某向本院提出訴訟請(qǐng)求：令被告賠償原告保險(xiǎn)金30550元，訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2014年10月27日，原告黃某某在被告太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司處投保成人意外保險(xiǎn)一份，其中意外傷害（身故/殘疾）保險(xiǎn)金額為100000元，意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額為10000元，意外傷害住院津貼為50元每天，保險(xiǎn)期間為2014年10月30日零時(shí)至2015年10月30日二十四時(shí)。2015年3月12日17時(shí)許，趙建春駕駛冀Ｇ×××××/冀Ｇ×××××車沿102國(guó)道由東向西行駛至玉田縣××與沙××河交界處，與同向行駛原告駕駛的摩托車相撞，致原告受傷。原告?zhèn)笤谟裉锟h醫(yī)院住院治療11天，造成的損失如下：開支醫(yī)療費(fèi)16368.51元，原告之傷經(jīng)唐山市華北法醫(yī)鑒定所鑒定為十級(jí)傷殘，Ia值為10%。原告意外傷害傷殘保險(xiǎn)金20000元（意外傷害殘疾保險(xiǎn)金額10萬元×傷殘系數(shù)20%）、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金10000元、意外傷害住院津貼550元，以上共計(jì)30550元。原告為支持其主張，向本院提供了如下證據(jù)：1、（2016）冀0229民初542號(hào)卷宗中的原告身份證復(fù)印件1份，證明原告主體情況；2、（2016）冀0229民初542號(hào)卷宗中的成人意外保險(xiǎn)電子保單復(fù)印件1份，證明原告投保情況；3、（2016）冀0229民初542號(hào)卷宗中的（2015）豐民初字第4098號(hào)民事判決書、住院病歷、事故認(rèn)定書復(fù)印件、玉田縣醫(yī)院的住院診斷書復(fù)印件、出院證復(fù)印件、醫(yī)療票據(jù)15張復(fù)印件、華北法醫(yī)鑒定所臨床鑒定1份復(fù)印件（以上均加蓋唐山市豐潤(rùn)區(qū)人民法院沙流河法庭章），證明原告損失及被告應(yīng)理賠的金額；4、玉田縣亮甲店鎮(zhèn)沙溝村村委會(huì)證明1份，鄰居曹連青、楊洪梅的證明復(fù)印件及身份證復(fù)印件各1份，證明原告是文盲，不會(huì)電腦和上網(wǎng)，家里也沒有網(wǎng)絡(luò)；5、圣源祥保險(xiǎn)代理玉田分公司的出單員江振岳出具的情況說明1份，江振岳身份證復(fù)印件1份，該公司門市照片2張，證明圣源祥公司完成的上網(wǎng)操作，而該公司是被告的保險(xiǎn)代理人，原告并沒有委托任何人代為上網(wǎng)操作；6、圣源祥保險(xiǎn)代理玉田分公司工作人員方金紅、黃立杰的通話錄音1份，證明江振岳給原告出具投保情況的來源是經(jīng)過圣源祥經(jīng)理核查，有經(jīng)辦人出具的情況說明。被告太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司辯稱，原告黃某某在我公司投保個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間。在黃某某駕駛證和行駛本均合法有效的情況下，我公司同意對(duì)黃某某的合理合法損失在保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但原告屬無證駕駛，根據(jù)《個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)》條款第十一條責(zé)任免除，我公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)法四大原則之一：補(bǔ)償原則，醫(yī)療費(fèi)損失應(yīng)扣除已在車險(xiǎn)中得到的賠償和非醫(yī)保及不合理用藥部分。根據(jù)保險(xiǎn)約定，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)二級(jí)以上（含二級(jí)）或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或司法鑒定機(jī)構(gòu)，按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）（中保協(xié)發(fā)〔2013〕88號(hào)）進(jìn)行傷殘鑒定，人身保險(xiǎn)傷殘程度劃分為一至十級(jí)，每級(jí)賠付比例相差為10%，并按出險(xiǎn)時(shí)的職業(yè)類別進(jìn)行比例給付。原告一直未向我公司提交材料要求索賠，我公司并無過錯(cuò)。本案訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。原告所購買的意外傷害險(xiǎn)種只能通過在網(wǎng)上操作投保，無其他途徑，因此該保險(xiǎn)合同的生成必須通過投保人選中投保人聲明，而投保人聲明中明確記載本人投保人已認(rèn)真閱讀并正確理解保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品詳細(xì)頁面（投保須知及重要說明等）各項(xiàng)內(nèi)容，尤其是保險(xiǎn)條款有關(guān)免除責(zé)任的條款，本投保人接受保險(xiǎn)合同含保險(xiǎn)條款的全部?jī)?nèi)容并同意投保，并且在網(wǎng)頁上區(qū)別于其他字體進(jìn)行了提示，因此無論是投保人黃某某本人在網(wǎng)上操作還是其委托他人在網(wǎng)上進(jìn)行操作，均應(yīng)當(dāng)認(rèn)定原告的真實(shí)意思，認(rèn)定是原告對(duì)委托代理人代為投保行為的追認(rèn)，因此應(yīng)當(dāng)履行保險(xiǎn)條款中的相關(guān)權(quán)利義務(wù)，在保險(xiǎn)合同條款中約定的免責(zé)條款已經(jīng)明確提示并告知了投保人，并且該條款并不違反法律行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，該免責(zé)條款為生效條款，原告在無證駕駛無牌車輛情況下發(fā)生意外事故屬于免賠情形，我公司不應(yīng)承擔(dān)任何賠償責(zé)任，其他意見質(zhì)證時(shí)發(fā)表。被告太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司向本院提供了（2016）冀0229民初542號(hào)卷中的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款、人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)），證明原告無證駕駛不屬于保險(xiǎn)賠償范圍；網(wǎng)上模擬投保人身意外保險(xiǎn)的電腦截屏2份，證明在不選中投保人聲明的情況下無法繼續(xù)往下操作，不能投保成功，只有在選中投保人聲明的情況下才能繼續(xù)操作完成投保，生成保單，投保人聲明中已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以明確提示和予以說明，根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋第12條規(guī)定，法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人進(jìn)行了提示和說明義務(wù)，該免責(zé)條款生效。被告太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司的質(zhì)證意見，對(duì)證據(jù)1、2沒有異議，對(duì)原告在公司投保意外傷害保險(xiǎn)、期間、金額沒有異議，通過原告陳述也能證明被告在答辯時(shí)提到的該份保險(xiǎn)產(chǎn)品只能在網(wǎng)上投保的事實(shí)；原告屬于無證駕駛，不屬于我司承擔(dān)的賠償責(zé)任；醫(yī)療費(fèi)應(yīng)扣除非醫(yī)保用藥部分且對(duì)原告的賠償應(yīng)扣除其得到賠償?shù)牟糠郑粋麣堎r償部分根據(jù)條款約定，按人身傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)定；村委會(huì)的證明跟本案沒有關(guān)聯(lián)性，家里沒有安裝網(wǎng)絡(luò)不代表不會(huì)操作電腦或通過其他途徑操作電腦，鄰居出的證明是復(fù)印件，真實(shí)性沒有辦法核實(shí)，因?yàn)楦鶕?jù)證據(jù)規(guī)則證人均需要出庭接受質(zhì)詢，否則證人證言無法采信，無法核實(shí)二位證人是否是原告的鄰居，對(duì)于出單員出具的情況說明，雖然有江振岳的簽字，但是無法核實(shí)原告的主張，江振岳是否是圣源祥的工作人員無法核實(shí)，其他圣源祥保險(xiǎn)代理公司并沒有經(jīng)過我公司授權(quán)出售該份保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的流通是投保人在網(wǎng)站上搜索人身意外保險(xiǎn)，是任何一個(gè)人都能操作的，并不一定需要某個(gè)或者某些代理網(wǎng)點(diǎn)操作才能完成，對(duì)真實(shí)性及合法性均無法核實(shí)，與本案也沒關(guān)聯(lián)性；錄音不是原始載體播放的，明顯存在剪輯的情況，也不能核實(shí)通話人員的具體職務(wù)，是否為該公司經(jīng)理或者業(yè)務(wù)員，在錄音中很明顯可以聽出來，方金紅對(duì)只提供身份證號(hào)、姓名就可以出具保單的觀點(diǎn)是表示疑問的，而且在整個(gè)電話錄音過程中，方金紅是沒有明顯顯示完全明白并理解黃立杰通話的用意，也沒有給原告投保的整個(gè)過程，對(duì)證據(jù)的真實(shí)性合法性均不認(rèn)可，黃立杰本人也并不了解原告的整個(gè)投保過程，原告在舉證過程中提到的黃立杰、方金紅、江振岳不是我公司的銷售人員，也沒有權(quán)利銷售我公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該份保險(xiǎn)產(chǎn)品只能是投保人或其授意的委托人為其投保。原告的質(zhì)證意見，條款和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)屬于紙質(zhì)文件形式，跟被告抗辯的電子屏幕提示的形式是不符的，沒有關(guān)聯(lián)性的，是被告的一個(gè)文件，這兩個(gè)文件被告方?jīng)]有提供給我方，被告也承認(rèn)這點(diǎn)，模擬操作的截屏照片不符合原始證據(jù)的要求，假設(shè)是真實(shí)的話，跟本案沒有關(guān)聯(lián)性，沒有險(xiǎn)種、單號(hào)、用戶名，跟本案沒有任何關(guān)系，投保人聲明沒有附保險(xiǎn)條款，選中跟閱讀沒有關(guān)系，只是要求選中，說明保險(xiǎn)公司不管是在本案還是在該平臺(tái)其他所有保險(xiǎn)營(yíng)銷中是不注重提示告知，是只注重選中操作而已，然后就進(jìn)行下一步，這個(gè)是訴訟期間被告制作的，不能證明是被告在2014年的投保系統(tǒng)，系統(tǒng)是不斷經(jīng)常升級(jí)和變換版面的。經(jīng)審理查明：2015年3月12日17時(shí)許，趙建春駕駛冀Ｇ×××××/冀Ｇ×××××車沿102國(guó)道由東向西行駛至玉田縣××與沙××河交界處，與原告黃某某無證駕駛無牌兩輪摩托車順向相刮，造成原告黃某某受傷、車輛受損的交通事故。此事故經(jīng)唐山市公安交通警察支隊(duì)第九交警大隊(duì)認(rèn)定，趙建春承擔(dān)此事故主要責(zé)任，黃某某承擔(dān)此事故次要責(zé)任。原告?zhèn)笤谟裉锟h醫(yī)院住院治療11天，開支醫(yī)療費(fèi)16368.51元，原告之傷經(jīng)唐山華北法醫(yī)鑒定所鑒定為拾級(jí)傷殘，Ia值為10%。另查明，2014年10月27日，原告黃某某在圣源祥保險(xiǎn)代理有限公司玉田分公司由圣源祥保險(xiǎn)代理有限公司玉田分公司的工作人員通過網(wǎng)絡(luò)在被告太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司處投保成人意外保險(xiǎn)一份，其中意外傷害保險(xiǎn)金額為100000元，意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額為10000元，意外傷害住院津貼為50元/天，保險(xiǎn)期間為2014年10月30日零時(shí)至2015年10月30日二十四時(shí)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間。上述事實(shí)，有原被告陳述及雙方提供的證據(jù)予以證實(shí)。關(guān)于原告合理經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額的認(rèn)定：原告提供的豐潤(rùn)區(qū)人民法院（2015）豐民初字第4098號(hào)民事判決書及事故責(zé)任認(rèn)定書、玉田縣醫(yī)院住院診斷書、出院證、住院病歷及醫(yī)療費(fèi)票據(jù)、唐山法醫(yī)鑒定所臨床鑒定書客觀真實(shí)，本院予以采信，據(jù)此認(rèn)定原告?zhèn)笤谟裉锟h醫(yī)院住院治療11天，開支醫(yī)療費(fèi)16368.51元，原告之傷為拾級(jí)傷殘，Ia值為10%，原告的意外傷殘保險(xiǎn)金為20000元（100000元×20%）、意外醫(yī)療保險(xiǎn)為10000元、意外傷害住院津貼550（11天×50元），以上共計(jì)30550元。

本院認(rèn)為，原告黃某某與被告太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司雙方簽訂的保險(xiǎn)合同客觀真實(shí)，不違反法律規(guī)定，為有效合同。原告在保險(xiǎn)期間因交通事故受傷，屬于保險(xiǎn)事故，被告應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定給付原告保險(xiǎn)金。原告黃某某的訴訟請(qǐng)求，本院應(yīng)予支持。被告太平洋財(cái)險(xiǎn)河北分公司主張?jiān)鎸贌o證駕駛，其對(duì)原告的損失不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被告未能提供充分證據(jù)證明其就免責(zé)條款對(duì)原告進(jìn)行了提示和明確說明，且原告對(duì)被告提交的免責(zé)條款不予認(rèn)可，故該免除責(zé)任條款對(duì)原告不產(chǎn)生法律效力，被告的主張，本院不予采信。本案系人身保險(xiǎn)合同糾紛，被告主張適用補(bǔ)償原則，扣除侵權(quán)人賠償部分，明顯違背誠(chéng)實(shí)信用原則。經(jīng)本院審判委員會(huì)討論決定，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！薄⒌谑臈l“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”、第十七條“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”、第二十三條一款“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。……”、第四十六條“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！敝?guī)定，判決如下：

被告中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司給付原告黃某某保險(xiǎn)金30550元，于本判決生效之日起五日內(nèi)履行。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)564元，由被告中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司負(fù)擔(dān)，于判決生效之日起五日內(nèi)向本院交納。如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人或代表人的人數(shù)提出副本，上訴于河北省唐山市中級(jí)人民法院。

代理審判員　　孫翠婷