上訴人（原審原告）:趙某，男，xxxx年xx月xx日出生,漢族，住湖北省武漢市青山區(qū)。被上訴人（原審被告）:中國(guó)銀行股份有限公司。住所地：北京市復(fù)興門內(nèi)大街*號(hào)。法定代表人：陳四清，董事長(zhǎng)。委托訴訟代理人：劉漢全，湖北鼎誠(chéng)律師事務(wù)所律師。被上訴人（原審被告）:中國(guó)銀行股份有限公司湖北省分行。住所地：湖北省武漢市漢口建設(shè)大道***號(hào)。法定代表人：葛春堯，行長(zhǎng)。委托訴訟代理人：陳漢云，湖北瑞通天元律師事務(wù)所律師。

趙某上訴請(qǐng)求：撤銷一審判決，依法改判。一、二審案件受理費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：一、一審認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。上訴人持有的信用卡是零額度的卡，不能透支修復(fù)。上訴人使用借記賬戶交易多年，從未從事違法行為，符合存款自愿原則。二、一審適用法律錯(cuò)誤。被上訴人僅憑存在大額不正常交易數(shù)據(jù)就單方銷卡解除合同，屬于違法解除，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。何況信用卡使用合同為格式合同，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定的合同解釋原則，應(yīng)作出對(duì)格式合同提供方即銀行的不利解釋。中國(guó)銀行、中國(guó)銀行湖北省分行均辯稱，一審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律準(zhǔn)確，請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。趙某向一審法院起訴，請(qǐng)求判令：1、要求一審被告停止侵害，消除影響，更正其對(duì)應(yīng)官方網(wǎng)站和官方微信等渠道的虛假宣傳內(nèi)容，并作出相對(duì)應(yīng)的公告公開道歉。2、補(bǔ)償因一審被告失職導(dǎo)致趙某的損失，恢復(fù)其使用信用卡的合法權(quán)利。3、一審被告賠償其一年多來（按照70周計(jì)算），因訴訟產(chǎn)生的交通費(fèi)用2800元、通訊費(fèi)用700元、誤工費(fèi)12800元等，和因不能使用信用卡期間造成的經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)16315元。4、要求一審被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。一審法院認(rèn)定事實(shí)：趙某系中國(guó)銀行的客戶，從2011年8月至2014年5月期間，趙某在通過網(wǎng)點(diǎn)及網(wǎng)上平臺(tái)共申請(qǐng)辦理了六張中國(guó)銀行信用卡，分別為長(zhǎng)城環(huán)球通個(gè)人銀卡（5248654233350730）、全幣種國(guó)際芯片卡威士金卡（4693804270715666）、國(guó)航卡個(gè)人卡（4380886202528448）、中銀都市繽紛卡（6259064240775685）、中銀鈦金女士卡（5183775362917648）、長(zhǎng)城國(guó)際卓雋卡（466248421309142）。在辦理上述信用卡時(shí)，趙某、中國(guó)銀行之間均簽訂的《中國(guó)銀行股份有限公司信用卡領(lǐng)用合約》，其中合約第一條申領(lǐng)部分第2款約定“乙方將依據(jù)甲方的資信狀況決定是否批準(zhǔn)甲方的信用卡領(lǐng)用申請(qǐng)。乙方將對(duì)甲方名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度，分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、預(yù)借現(xiàn)金授信額度等合并管理，并設(shè)定各項(xiàng)授信額度上限和總授信額度上限。乙方將依據(jù)甲方資信狀況、用卡情況和外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的變化對(duì)甲方信用卡進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理（包括授信額度動(dòng)態(tài)調(diào)整、凍結(jié)、銷卡等）”同時(shí)第4條約定：“如乙方從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、甲方本人、親屬、交易監(jiān)測(cè)其它渠道獲悉甲方出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，有權(quán)立即停止上調(diào)授信額度、超授信用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等操作、并有權(quán)視情況提高交易監(jiān)測(cè)力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來源等風(fēng)險(xiǎn)管理措施?！彪p方還約定了其他權(quán)利和義務(wù)。2013年6月至2014年10月期間趙某持有的長(zhǎng)城環(huán)球通個(gè)人銀卡（5248654233350730）、中銀都市繽紛卡（6259064240775685）累計(jì)交易達(dá)23164筆，金額高達(dá)496207207.09元。另2014年5月6日，除長(zhǎng)城國(guó)際卓雋卡（466248421309142）外，其余五張卡合計(jì)交易238筆，累計(jì)金額9337468.59元，單日累計(jì)交易流水金額大于200萬元；中銀都市繽紛卡（6259064240775685）當(dāng)日交易195筆，金額為9162840.16元。2014年7月23日，趙某累計(jì)交易金額6903470.73元，單日累計(jì)交易流水金額大于200萬元。2014年7月趙某交易總額23277804元，30天內(nèi)累計(jì)交易流水金額大于1000萬元。2014年7月交易總數(shù)為1795筆，30天內(nèi)累計(jì)交易流水大于500筆。另外，上述信用卡與趙某在招商銀行開立的同名賬戶及第三方支付平臺(tái)之間進(jìn)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬交易，多為當(dāng)天資金轉(zhuǎn)入，當(dāng)天或第二天轉(zhuǎn)出，短期內(nèi)在趙某同名賬戶之間非常頻繁的資金收付，每筆交易金額接近大額交易5萬元轉(zhuǎn)賬限額。因此，2014年7月，趙某上述交易行為在報(bào)送中國(guó)人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)中多次生成可疑案件。為管控風(fēng)險(xiǎn)，因趙某所持信用卡歸屬于中國(guó)銀行湖北省分行下屬的青山支行（以下簡(jiǎn)稱青山支行），該行于2014年9月16日對(duì)趙某持有的中銀都市繽紛卡（6259064240775685）、國(guó)航卡個(gè)人卡（4380886202528448）、長(zhǎng)城環(huán)球通個(gè)人銀卡（5248654233350730）、長(zhǎng)城國(guó)際卓雋卡（466248421309142）4張進(jìn)行凍結(jié)，并通知趙某對(duì)可疑案件進(jìn)行合理解釋，在多次溝通后，趙某聲稱為增加交易量，參加網(wǎng)上活動(dòng)才如此交易，但未向中國(guó)銀行提供相應(yīng)的證據(jù)。2014年10月28日，中國(guó)銀行湖北省分行經(jīng)青山支行提交申請(qǐng)，將趙某6張信用卡進(jìn)行銷卡處理。一審法院認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第六條規(guī)定，“行為人因過錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！北景岗w某選擇侵權(quán)之訴，但趙某訴稱的中國(guó)銀行侵犯其對(duì)信用卡使用的告知權(quán)、支配權(quán)等權(quán)利是基于雙方簽訂的《中國(guó)銀行股份有限公司信用卡領(lǐng)用合約》而產(chǎn)生，上述信用卡合約簽訂是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效，該合約條款對(duì)趙某、中國(guó)銀行雙方均具有拘束力。本案中雙方主要的爭(zhēng)議焦點(diǎn)問題是：中國(guó)銀行方單方對(duì)趙某持有的6張信用卡的銷卡行為是否違反雙方合約的約定、是否違反法律規(guī)定，是否有存在過錯(cuò)，該過錯(cuò)是否侵犯了趙某的基于合約產(chǎn)生的相關(guān)權(quán)利。從雙方簽訂的合約第一部分第2條內(nèi)容分析，“乙方將依據(jù)甲方資信狀況、用卡情況和外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的變化對(duì)甲方信用卡進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理（包括授信額度動(dòng)態(tài)調(diào)整、凍結(jié)、銷卡等）”上述合約條款賦予中國(guó)銀行在一定條件下對(duì)合約單方的解除權(quán)，現(xiàn)中國(guó)銀行已行使了合約單方的解除權(quán)，該權(quán)利的行使是否侵犯趙某的合約的權(quán)利，就要分析中國(guó)銀行單方行使解除權(quán)是否符合信用卡合約中約定的單方解除的條件是否成就即趙某的行為是否達(dá)到根本性違約。合約中中國(guó)銀行對(duì)于趙某的信用卡使用狀況是實(shí)行的分級(jí)管理模式，即對(duì)于客戶的違約行為的嚴(yán)重性一般性違約中國(guó)銀行可采取授信額度動(dòng)態(tài)調(diào)整、凍結(jié)方式；如達(dá)到根本性違約可采取單方解除合約銷卡方式處理。本案中，雖然趙某每單筆交易金額均沒有違反最大交易金額上限的操作規(guī)定，也沒有逾期還款不良信用狀況，但趙某在集中一段時(shí)間內(nèi)、超頻繁地、累計(jì)金額巨大地異常交易行為，使中國(guó)人民銀行監(jiān)管的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)報(bào)警并生成了可疑性案例，而根據(jù)是合約第一部分第4條的約定，交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)是可以作為中國(guó)銀行方調(diào)整趙某信用卡使用權(quán)限乃至單方解除合約的依據(jù)，故不論趙某交易行為的主觀動(dòng)機(jī)，中國(guó)銀行根據(jù)交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，合理地認(rèn)為趙某使用信用卡外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境發(fā)生了巨大地變化，從而增加了中國(guó)銀行交易風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，中國(guó)銀行為控制該交易風(fēng)險(xiǎn)，首先采取凍結(jié)趙某相關(guān)信用卡措施，在與趙某溝通無效，且趙某沒有證據(jù)證明其交易風(fēng)險(xiǎn)改善或降低的情況下，沒有對(duì)其交易行為做出合理解釋的情況下，中國(guó)銀行就趙某整體信用狀況及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估單方行使合約的解除權(quán)對(duì)趙某持有的6張信用卡作銷卡處理，符合雙方簽訂的合約約定，并無過錯(cuò)。對(duì)于趙某訴稱與中國(guó)銀行簽訂的合約系格式條款，其內(nèi)容對(duì)中國(guó)銀行明顯有利對(duì)趙某明顯不利，顯失公平的意見。法院認(rèn)為，合約雖是中國(guó)銀行方為重復(fù)使用預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款，但本案中所涉的條款內(nèi)容特別是合約第一部分第4條，關(guān)于中國(guó)銀行方可依據(jù)交易監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做出相關(guān)信用卡使用權(quán)限的調(diào)整均用黑體字予以重點(diǎn)標(biāo)注，該條款并沒有涉及免除中國(guó)銀行其責(zé)任、加重趙某責(zé)任、并排除趙某主要權(quán)利內(nèi)容。故在雙方簽訂合約時(shí)，趙某是知曉并接受了上述的條款約束，趙某上述意見法院不予采信。綜上所述，中國(guó)銀行湖北省分行對(duì)趙某持有6張信用卡銷卡行為，是基于雙方簽訂的合同約定，在達(dá)到合同解除條件下，正常行使合同解除權(quán)的行為，該行為合法有效，并無過錯(cuò)，故趙某訴請(qǐng)無事實(shí)和法律依據(jù)，法院不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第六條，《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條、第四十條、第四十四條、第九十三條第二款，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條、第一百四十二條的規(guī)定，判決：駁回趙某的訴訟請(qǐng)求。減半一審案件受理費(fèi)104元，由趙某負(fù)擔(dān)。二審期間，各方均未提交新證據(jù)。二審查明的事實(shí)與原審一致。
上訴人趙某因與被上訴人中國(guó)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀行）、中國(guó)銀行股份有限公司湖北省分行（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀行湖北省分行）侵權(quán)責(zé)任糾紛一案，不服湖北省武漢市江漢區(qū)人民法院(2016)鄂0103民初195號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2018年3月23日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

本院認(rèn)為,二審爭(zhēng)議焦點(diǎn)為中國(guó)銀行能否以交易金額異常巨大，存在金融風(fēng)險(xiǎn)為由單方解除信用卡使用法律關(guān)系。趙某申辦信用卡的請(qǐng)求獲得中國(guó)銀行同意，趙某與中國(guó)銀行之間形成信用卡使用法律關(guān)系。在趙某申辦信用卡簽訂申請(qǐng)表時(shí)，明確表示充分了解該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，并遵守《中國(guó)銀行股份有限公司信用卡領(lǐng)用合約》、《信用卡章程》等規(guī)定。雖然趙某在使用信用卡的過程中，不存在違法違規(guī)行為，但趙某在集中一段時(shí)間內(nèi)超頻繁地使用信用卡賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)款交易，累計(jì)交易金額巨大，大大超出正常個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以致引起中國(guó)人民銀行監(jiān)管的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)報(bào)警并生成了可疑性案例。根據(jù)《中國(guó)銀行股份有限公司信用卡領(lǐng)用合約》第一部分第4條的約定，交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)是可以作為中國(guó)銀行方調(diào)整趙某信用卡使用權(quán)限乃至單方解除合約的依據(jù)，在此情況下，中國(guó)銀行為控制交易風(fēng)險(xiǎn)，在與趙某溝通無效的情況下，中國(guó)銀行單方行使合約的解除權(quán)對(duì)趙某持有的6張信用卡作銷卡處理，符合雙方簽訂的合約約定。對(duì)于趙某上訴稱上述條款系格式條款，其內(nèi)容顯失公平，應(yīng)為無效條款的意見。本院認(rèn)為，上述條款均用黑體字予以重點(diǎn)標(biāo)注，已盡到提示義務(wù)，其內(nèi)容不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效。綜合以上分析，一審認(rèn)定中國(guó)銀行以趙某交易金額巨大，存在金融風(fēng)險(xiǎn)為由的銷卡行為不構(gòu)成違約，是正確的。綜上所述，趙某的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回。一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。二審案件受理費(fèi)208元，由趙某負(fù)擔(dān)。本判決為終審判決。

審判長(zhǎng)　李　行
審判員　龔治國(guó)
審判員　葉　欣

書記員：龔燕