原告：趙某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，農(nóng)民，住承德市興隆縣。
委托訴訟代理人：田坤，河北華川（寬城滿(mǎn)族自治縣）律師事務(wù)所律師。
被告：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司。所在地石家莊市裕華西路18號(hào)。
統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：9113000075403272XJ。
法定代表人：王吉山，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張英輝，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，公司員工，住承德縣。
委托訴訟代理人：王廷珍，河北匯林律師事務(wù)所律師。

原告趙某某與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2018年5月16日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司法定代表人王吉山經(jīng)本院合法傳喚未到庭參加訴訟，原告趙某某及委托訴訟代理人田坤，被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司委托訴訟代理人張英輝、王廷珍已到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告趙某某向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、請(qǐng)求依法解除原告與被告簽訂的保險(xiǎn)合同，判令被告全額退還原告投保費(fèi)31106.19元并賠償利息損失。2、本案一切訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由，2013年3月6日，原告與被告簽訂了保險(xiǎn)合同投保了國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)、國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、國(guó)壽鑫賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（鉆石版）組合保險(xiǎn)，年保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)為12800.00元、保險(xiǎn)合同簽訂后原告發(fā)現(xiàn)該項(xiàng)保險(xiǎn)并非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)的那樣，于是聯(lián)系了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員尚忠艷要求退保遭到拒絕，至今未能退保，目前被告已經(jīng)連續(xù)三年從原告卡號(hào)為62×××23的工商銀行扣保費(fèi)合計(jì)31106.19元，經(jīng)調(diào)查，原告本人并未在保險(xiǎn)合同送達(dá)書(shū)及回執(zhí)上簽字，根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的通知》的規(guī)定，猶豫期是指投保人收到保險(xiǎn)單并書(shū)面簽收日起10日內(nèi)的一段時(shí)間，在猶豫期內(nèi)，投保人可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，應(yīng)退還全部保費(fèi)，因此原告可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，被告應(yīng)退還全部保費(fèi)，同時(shí)被告拒絕退還保費(fèi)給原告造成利息損失，此項(xiàng)損失被告應(yīng)該予以賠償?，F(xiàn)原告為了維護(hù)自己的合法權(quán)益，特向貴院提起訴訟，望貴院依法支持原告的訴訟請(qǐng)求。
被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司辯稱(chēng)，原告趙某某提出的訴訟請(qǐng)求和理由，沒(méi)有事實(shí)依據(jù)，請(qǐng)求依法駁回。一、原告趙某某與人壽保險(xiǎn)公司簽訂的合同，依法成立并生效。2016年3月6日，原告趙某某與人壽保險(xiǎn)公司簽訂了國(guó)壽福年年年金保險(xiǎn)、鑫福年年保險(xiǎn)金保險(xiǎn)、國(guó)壽鑫賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型鉆石版），二份保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)是12800元，保險(xiǎn)單識(shí)別代碼是C7F4-9016-D9A8-7409。合同投保事項(xiàng)一頁(yè)，有趙某某本人簽字。根據(jù)保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定，依法成立的合同，自成立時(shí)生效。所以，本案雙方2016年3月6日簽訂的保險(xiǎn)合同，依法成立并生效。二、原告請(qǐng)求解除雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，并請(qǐng)求退還保險(xiǎn)金31106.19元，不能成立。第一、依法成立并生效的合同，對(duì)雙方具有同等約束力。本案雙方簽訂保險(xiǎn)合同，符合民事法律行為構(gòu)成要件，主體合法，意思表示真實(shí)，不違背法律或者社會(huì)公共利益。所以，雙方應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定，履行各自的義務(wù)。原告提出解除合同，沒(méi)有依據(jù)。第二、原告以保險(xiǎn)合同猶豫期為由，提出解除合同，不能成立。依據(jù)保險(xiǎn)規(guī)范和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐，保險(xiǎn)合同簽訂后10日內(nèi)，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人退還已經(jīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。本案雙方簽訂保險(xiǎn)合同，早已超過(guò)所謂猶豫期規(guī)定的時(shí)間，故原告以猶豫期的理由，提出解除合同，不能成立。第三、原告以未在保險(xiǎn)回執(zhí)上簽字為由，提出解除合同，不能成立。答辯人認(rèn)為，即便沒(méi)有在保險(xiǎn)回執(zhí)上簽字，也只是手續(xù)上的瑕疵，不影響合同本身成立及法律效力。事實(shí)證明，本案2016年3月6日簽訂保險(xiǎn)合同，至今已經(jīng)履行三年，也就是投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)三年，原告實(shí)際履行行為表明，簽訂保險(xiǎn)合同是原告自己真實(shí)意思表示。最高院保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ǘ┑谌龡l規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，沒(méi)有親自簽字或蓋章，而由投保人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字蓋章的，對(duì)投保人不生效。但是投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。司法解釋的這一規(guī)定，強(qiáng)調(diào)實(shí)際履行對(duì)合同的重要意義。
經(jīng)審理查明，2016年3月6日，原告趙某某與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司簽訂了保險(xiǎn)合同（組）號(hào)為2016-130800-00003376-6號(hào)保險(xiǎn)合同一份，該保險(xiǎn)合同屬于組合型保險(xiǎn)合同，分別由主險(xiǎn)保單號(hào)：2016-130800-533-01512703-9國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、主險(xiǎn)保單號(hào)：2016-130800-534-01512704-5國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)、主險(xiǎn)保單號(hào)：2016-130821-272-00000437-1國(guó)壽鑫賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（鉆石版）三部分組成。在電子投保單（個(gè)人長(zhǎng)險(xiǎn)）中對(duì)各個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額等均做了明確約定，其中國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)約定保險(xiǎn)金額為6204.86元，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)5506.19元，交費(fèi)時(shí)間為10年至80歲；國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)約定保險(xiǎn)金額為6204.86元，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)7293.81元，交費(fèi)時(shí)間為10年至60歲；國(guó)壽鑫賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（鉆石版）約定保險(xiǎn)金額處為空白，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)0.00元，交費(fèi)時(shí)間處為空白。上述三種保險(xiǎn)均明確約定首期交費(fèi)形式為pos機(jī)交費(fèi)，緩期交費(fèi)形式為銀行轉(zhuǎn)賬方式，交費(fèi)期限為年交，轉(zhuǎn)賬授權(quán)事項(xiàng)中均明確約定由原告趙某某在中國(guó)工商銀行開(kāi)設(shè)的銀行賬號(hào)：62×××23賬戶(hù)中交費(fèi)。該保險(xiǎn)合同個(gè)人保險(xiǎn)基本條款第八條約定，在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果本合同已經(jīng)具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書(shū)面形式向本公司申請(qǐng)借款，但最高借款金額不得超過(guò)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息后余額的百分之八十，且每次借款期限不得超過(guò)六個(gè)月。借款及利息應(yīng)在借款期限屆滿(mǎn)日償還，未能按期償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當(dāng)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交的保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息時(shí)，當(dāng)本合同效力中止。第十四條約定，本合同成立后，除本合同另有約定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)解除合同申請(qǐng)書(shū)，并提交保險(xiǎn)合同和投保人法定身份證明。本合同自本公司接到解除合同申請(qǐng)書(shū)時(shí)終止。投保人于簽收保險(xiǎn)單后十日內(nèi)要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申請(qǐng)書(shū)之日起三十日內(nèi)向投保人退還已收全部保險(xiǎn)費(fèi)。投保人于簽收保險(xiǎn)單十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申請(qǐng)書(shū)之日起三十日內(nèi)向投保人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值。同時(shí)，在該保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值表中又明確約定，保險(xiǎn)合同號(hào)為：2016-130800-533-01512703-9國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，以保單載明的每1000.00元保險(xiǎn)金額為標(biāo)準(zhǔn)，保單年度末3年的現(xiàn)金價(jià)值為1494.10元；保險(xiǎn)合同號(hào)：2016-130800-534-01512704-5國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)，以保單載明的每1000.00元保險(xiǎn)金額為標(biāo)準(zhǔn)，保單年度末2年的現(xiàn)金價(jià)值為763.40元。在國(guó)壽鑫賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（鉆石版）條款中還明確約定投保人可以追加保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì)算個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值利息的最低保證利率為年利率2.5%，對(duì)應(yīng)的日利率為0.006849%。本合同僅保證年利率不低于2.5%，對(duì)于每月的結(jié)算利率不作保證。在電子投保確認(rèn)單中第五條轉(zhuǎn)賬授權(quán)事項(xiàng)中還明確約定，（1）本人（投保人）自愿授權(quán)貴公司在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)支付日期和寬限期內(nèi)任意時(shí)間，委托轉(zhuǎn)賬銀行從本次授權(quán)指定的保險(xiǎn)費(fèi)付款賬戶(hù)內(nèi)劃付到期應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)、扣款數(shù)據(jù)以貴公司向賬戶(hù)所有人開(kāi)戶(hù)銀行提供的電子數(shù)據(jù)或單證為準(zhǔn)。包括上述保險(xiǎn)條款在內(nèi)的涉案保險(xiǎn)條款經(jīng)被告公司工作人員履行說(shuō)明義務(wù)、并經(jīng)原告趙某某閱讀后，由原告趙某某和被告公司銷(xiāo)售人員在電子投保確認(rèn)單中簽字確認(rèn)。被告向原告趙某某送達(dá)了保險(xiǎn)合同，原告趙某某未在保險(xiǎn)合同送達(dá)書(shū)回執(zhí)上簽字，但原告趙某某已通過(guò)微信方式簽收。合同簽訂后，原告趙某某向被告提供了本人身份證復(fù)印件及授權(quán)轉(zhuǎn)賬銀行卡號(hào)。原告趙某某通過(guò)POS機(jī)于2016年3月6日交納國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)費(fèi)5506.19元，國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)費(fèi)7293.81元。在合同履行過(guò)程中，被告按照合同約定，于2017年4月24日從原告授權(quán)的中國(guó)工商銀行卡扣劃7293.81元用于交納該年度國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)費(fèi)，于2017年4月24日，2018年4月2日分兩次分別從原告授權(quán)的中國(guó)工商銀行卡各扣劃5506.19元，分別用于交納該兩個(gè)年度的國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)費(fèi)。綜上，原告趙某某總計(jì)交納保險(xiǎn)費(fèi)用31106.19（其中，國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)費(fèi)14587.62元，國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)費(fèi)16518.57元）。
另查明，原告趙某某于2016年4月13日在國(guó)壽鑫賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（鉆石版）追加保險(xiǎn)費(fèi)4000.00元；于2017年10月27日分別通過(guò)國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保單、國(guó)壽鑫福年年年金保單借款4400.00元和4500.00元；原告趙某某于2017年7月9日又與被告簽訂了一份包括國(guó)壽鴻福至尊年金保險(xiǎn)在內(nèi)的組合保險(xiǎn)。原告訴至本院，請(qǐng)求法院依法判決。

本院認(rèn)為，依法成立的合同，受法律保護(hù)。本案中，原告趙某某雖然未在保險(xiǎn)合同送達(dá)書(shū)的送達(dá)回執(zhí)上簽字，但從原告趙某某親筆從電子投保確認(rèn)單上簽字、親自主動(dòng)通過(guò)POS機(jī)刷卡交付首期保險(xiǎn)費(fèi)、對(duì)被告多次通過(guò)原告銀行卡扣劃其他年度保險(xiǎn)費(fèi)未持異議、通過(guò)涉案保單兩次向被告借款，在國(guó)壽鑫賬戶(hù)追加投資行為以及在涉案保險(xiǎn)合同簽訂后又與被告簽訂其他保險(xiǎn)合同的一系列事實(shí)行為，足以證明原告向被告投保是原告的真實(shí)意思表示，原告的上述一系列行為，應(yīng)視為原告對(duì)雙方簽訂保險(xiǎn)合同的默示追認(rèn)，原告未在保險(xiǎn)合同送達(dá)書(shū)的送達(dá)回執(zhí)上簽字并不影響保險(xiǎn)合同的效力。綜上，原、被告雙方當(dāng)事人在自愿的基礎(chǔ)上所簽訂的保險(xiǎn)合同，是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律及行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該保險(xiǎn)合同合法有效，對(duì)雙方當(dāng)事人均具有法律約束力，雙方當(dāng)事人均應(yīng)按照合同約定全面履行各自義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十五條之規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。這是法律賦予投保人任意解除權(quán)的特別規(guī)定，基于上述規(guī)定，對(duì)于原告要求解除合同的請(qǐng)求，本院應(yīng)予支持。根據(jù)法律及雙方所簽訂保險(xiǎn)合同有關(guān)投保人解除合同處理的相關(guān)規(guī)定，投保人簽收保險(xiǎn)單后十日內(nèi)要求解除合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人退還已收全部保險(xiǎn)費(fèi)，十日后要求解除合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值。因此，在雙方保險(xiǎn)合同解除后，被告應(yīng)如何向原告退還保險(xiǎn)費(fèi)成為本案的關(guān)鍵所在?？v觀本案，通過(guò)本院認(rèn)定原告趙某某上述一系列默示追認(rèn)行為，對(duì)于原告主張?jiān)讵q豫期內(nèi)向被告主張退保的理由，缺乏證據(jù)支持，本院不予采信。原告請(qǐng)求退保的行為，應(yīng)當(dāng)屬于雙方在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中原告行使任意解除權(quán)情況下的正常退保行為。有鑒于此，對(duì)于雙方所爭(zhēng)議的退保金額，應(yīng)嚴(yán)格按保險(xiǎn)合同約定的保單現(xiàn)金價(jià)值退保。綜上，原告已交納3年國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，交納2年國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)合同中各個(gè)險(xiǎn)種現(xiàn)金價(jià)值的規(guī)定，對(duì)于國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，應(yīng)退該保單現(xiàn)金價(jià)值9270.68元（1494.10元×6204.86元÷1000）；對(duì)于國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)，應(yīng)退該保單現(xiàn)金價(jià)值4736.79元（763.40元×6204.86元÷1000）；由于原、被告雙方所簽訂的保險(xiǎn)為組合型保險(xiǎn)，在合同解除后，對(duì)于原告在合同履行過(guò)程中在國(guó)壽鑫賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)中追加的保險(xiǎn)費(fèi)人民幣4000.00元應(yīng)由被告退還原告，該萬(wàn)能賬戶(hù)產(chǎn)生的利息收益亦應(yīng)由被告按合同約定退還原告。對(duì)于原告要求被告退還投保費(fèi)的其他利息損失，缺乏法律依據(jù)，本院不予支持。為維護(hù)雙方當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條、第六十條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十一條、第十三條、第十五條、第四十七條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谌龡l之規(guī)定，判決如下：

一、解除原告趙某某與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司于2016年3月6日簽訂的保險(xiǎn)合同（組）號(hào)：2016-130800-00003376-6保險(xiǎn)合同（國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)、國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、國(guó)壽鑫賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)）；
二、被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司于本判決生效后十日內(nèi)退還原告趙某某投保的國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值9270.68元，國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值4736.79元；國(guó)壽鑫賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（鉆石版）保險(xiǎn)費(fèi)4000.00元及利息（利息按雙方合同約定計(jì)算，計(jì)算至4000.00元保險(xiǎn)費(fèi)付清之日止）；
三、駁回原告趙某某的其他訴訟請(qǐng)求。
如果被告未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)288.00元，由原告趙某某負(fù)擔(dān)163.00元，由被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司負(fù)擔(dān)125.00元。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于河北省承德市中級(jí)人民法院。

審判員 彭良軍

書(shū)記員： 高楊微