原告：石嘴山銀行股份有限公司銀川寶某支行，住所地寧夏回族自治區(qū)銀川市。
　　負(fù)責(zé)人：陳佳，支行行長(zhǎng)。
　　委托訴訟代理人：秦華，上海衡銘律師事務(wù)所律師。
　　委托訴訟代理人：周凱程，上海衡銘律師事務(wù)所律師。
　　被告：肖某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住上海市長(zhǎng)寧區(qū)。
　　被告：錢某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住上海市長(zhǎng)寧區(qū)。
　　兩被告共同委托訴訟代理人：劉勇，北京市中銀(上海)律師事務(wù)所律師。
　　原告石嘴山銀行股份有限公司銀川寶某支行與被告肖某某、錢某某金融借款合同糾紛一案，本院于2019年5月5日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序。審理中，原告提出財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，本院于2019年5月20日作出對(duì)兩被告財(cái)產(chǎn)保全的民事裁定。2019年5月29日，本院公開開庭進(jìn)行了審理。原告委托訴訟代理人秦華、被告肖某某、兩被告共同委托訴訟代理人劉勇到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。審理期間，各方實(shí)際庭外和解時(shí)間合計(jì)161天。
　　原告石嘴山銀行股份有限公司銀川寶某支行向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.被告歸還原告剩余貸款本金5,000,000元；2.被告支付截止2019年2月20日拖欠的利息及罰息共計(jì)631,772.82元；3.被告支付以5,000,000元為基數(shù)，按日利率萬(wàn)分之3.66125，自2019年2月21日計(jì)算至實(shí)際清償日止的罰息；4.被告承擔(dān)實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的律師費(fèi)281,589元；5.對(duì)被告名下的抵押財(cái)產(chǎn)(位于本市長(zhǎng)寧區(qū)武夷路XXX弄XXX號(hào)XXX室)進(jìn)行拍賣、變賣以清償以上四項(xiàng)訴訟請(qǐng)求，不足部分判令被告以其他財(cái)產(chǎn)繼續(xù)清償。訴訟過程中，原告變更訴訟請(qǐng)求為：1.被告歸還原告剩余貸款本金5,000,000元；2.被告支付截止2019年5月27日拖欠的利息及罰息共計(jì)805,683.20元；3.被告支付以5,000,000元為基數(shù)，按日利率萬(wàn)分之3.66125，自2019年5月28日計(jì)算至實(shí)際清償日止的逾期利息；4.被告承擔(dān)實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的律師費(fèi)281,589元；5.對(duì)被告名下的抵押財(cái)產(chǎn)(位于本市長(zhǎng)寧區(qū)武夷路XXX弄XXX號(hào)XXX室)進(jìn)行拍賣、變賣以清償以上四項(xiàng)訴訟請(qǐng)求，不足部分判令被告以其他財(cái)產(chǎn)繼續(xù)清償。
　　事實(shí)和理由：2017年4月21日，原告與被告簽訂《個(gè)人抵押借款合同》并進(jìn)行公證。根據(jù)合同約定，原告向被告出借5,000,000元，利息為月息7.3225‰，期限至2018年4月20日，借款人未按約定支付利息或未履行任何一期分期還款義務(wù)的,原告有權(quán)提前收回已發(fā)放貸款的本息、解除合同；借款人不按約定的實(shí)際還款期限歸還本金及利息的，自逾期之日起支付罰息，短期貸款罰息利率按照合同約定利率的1.5倍計(jì)收，罰息為每日萬(wàn)分之3.66125，直至清償本息為止；被告以涉案房屋作抵押并辦理了抵押登記，擔(dān)保范圍包括合同約定的借款本金、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與抵押權(quán)的一切費(fèi)用。2017年5月11日，原告向被告肖某某發(fā)放貸款5,000,000元。自2018年3月起，被告開始拖欠支付利息，合同到期后又拒不歸還本金，并拖欠罰息。原告多次催討未果，故提起本案訴訟。
　　被告肖某某、錢某某共同辯稱，請(qǐng)求駁回原告訴請(qǐng)。第一，原告在上海未開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)銀行法第74條第1款規(guī)定，系爭(zhēng)合同無(wú)效。第二，根據(jù)商業(yè)銀行法貸款通則第21條規(guī)定，原告未在上海辦理經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、法人許可證、工商營(yíng)業(yè)核準(zhǔn)登記，辦理房屋抵押屬于違法經(jīng)營(yíng)。第三，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)2018第71號(hào)文，原告屬于未經(jīng)審批跨區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。第四，利息和罰息必須以有效合同為前提，但系爭(zhēng)合同無(wú)效。第五，律師費(fèi)缺乏合同和法律依據(jù)，系爭(zhēng)合同未對(duì)律師費(fèi)承擔(dān)進(jìn)行約定，且原告未提供證據(jù)證明已發(fā)生律師費(fèi)。
　　原告為支持其主張，提供了以下證明材料：
　　1、《個(gè)人抵押借款合同》，證明原告與被告約定借款金額、利率、期限、擔(dān)保物、擔(dān)保范圍、違約責(zé)任等；
　　2、借款憑證、提款申請(qǐng)書、支付申請(qǐng)書及個(gè)人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)賬憑證，證明2017年5月11日，原告向被告轉(zhuǎn)賬5,000,000元；
　　3、不動(dòng)產(chǎn)登記證明，證明被告將涉案房屋抵押給原告；
　　4、《公證書》，證明《個(gè)人抵押借款合同》被賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力；
　　5、《不予出具執(zhí)行證書決定書》，證明原告曾向公證處申請(qǐng)執(zhí)行；
　　6、律師費(fèi)發(fā)票，證明原告就本案發(fā)生的律師費(fèi)；
　　7、截止2019年5月27日累計(jì)欠款表；
　　補(bǔ)充證據(jù)8、系統(tǒng)截屏、交易流水、還款憑證及聘請(qǐng)律師合同。
　　兩被告逾期未就本案向本院提交證據(jù)。
　　經(jīng)庭審質(zhì)證，兩被告對(duì)原告提供證據(jù)質(zhì)證意見為：證據(jù)1，真實(shí)性無(wú)異議；但借款人與擔(dān)保人系同一人，系自己給自己擔(dān)保，故擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任無(wú)效；證據(jù)2-5，真實(shí)性、證明內(nèi)容均無(wú)異議；證據(jù)6，真實(shí)性無(wú)異議，關(guān)聯(lián)性有異議，僅證明律所開具4張發(fā)票，不能證明與本案有關(guān);證據(jù)7，與原告每個(gè)月發(fā)送短信內(nèi)容不一致；兩被告未對(duì)原告補(bǔ)充證據(jù)8發(fā)表質(zhì)證意見。
　　經(jīng)審理查明，2017年4月21日，原告(貸款人、甲方)與被告肖某某(借款人、乙方)、錢某某(共同借款人、乙方)簽訂《個(gè)人抵押借款合同》,合同編號(hào)為石銀個(gè)(借)字第BCXXXXXXXXXXXXXX號(hào)。合同約定，乙方因資金短缺，經(jīng)乙方申請(qǐng)，甲方同意向乙方發(fā)期短期貸款；本次貸款乙方只能用于購(gòu)食品；甲方向乙方發(fā)放的貸款金額為5,000,000元；貸款期限自2017年4月21日至2018年4月20日，共計(jì)12個(gè)月；實(shí)際放款日和還款日與本合同約定不一致的，以借款憑證記載的放款日和還款日為履行期限……乙方應(yīng)在借款憑證確定的最后期限內(nèi)償還全部借款；本合同項(xiàng)下借款經(jīng)甲方放款審核通過后，劃入乙方在甲方開立的存款/銀行卡賬戶(戶名為被告肖某某，賬號(hào)/卡號(hào)為XXXXXXXXXXXXXXXXXXX);本借款合同按照以下方式確定利率：短期貸款(貸款期限在一年[含一年]以內(nèi))實(shí)行固定利率,合同期內(nèi)不調(diào)整利率,按照合同確定的利率執(zhí)行,甲乙雙方約定借款月利率為7.3225‰;自借款本金劃入乙方賬戶之日起開始計(jì)算利息,實(shí)行按日計(jì)息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月20日;乙方不按本合同約定的實(shí)際還款期限償還本金及利息的，自逾期之日起支付罰息，短期貸款罰息利率按照合同約定利率調(diào)整的1.50倍計(jì)算，罰息為每日萬(wàn)分之3.66125；本合同項(xiàng)下的借款由被告肖玉江提供抵押擔(dān)保；擔(dān)保人擔(dān)保的主債務(wù)為被告肖某某在甲方處的短期貸款，主債權(quán)金額為5,000,000元；擔(dān)保人擔(dān)保的范圍除借款本金外，擔(dān)保人擔(dān)保的范圍除借款本金外，還包括利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的所有費(fèi)用。合同所附《抵押物清單》載明的抵押物為位于本市長(zhǎng)寧區(qū)武夷路XXX弄XXX號(hào)XXX室的房屋。
　　2017年5月8日，原告與被告肖某某就上述房產(chǎn)抵押辦理了抵押權(quán)登記，權(quán)利人為原告，義務(wù)人為被告肖某某，被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額為5,000,000元。
　　2017年5月11日，原告出具《借款憑證》，載明約定償還日期為2018年4月20日，利率為7.3225‰。同日，被告肖某某向原告提交提款申請(qǐng)書，申請(qǐng)將合同約定的5,000,000元發(fā)放至賬戶XXXXXXXXXXXXXXXXXXX。同日，被告肖某某另向原告提交支付申請(qǐng)書，載明其需要向交易方支付合同/協(xié)議款5,000,000元；其授權(quán)原告根據(jù)申請(qǐng)書，將此筆款項(xiàng)通過借款合同中約定的借款賬戶直接劃轉(zhuǎn)至交易方賬戶。同日，被告肖某某在原告處的賬戶向案外人轉(zhuǎn)賬5,000,000元。
　　截至2019年5月27日，兩被告尚欠原告借款本金5,000,000元、利息及罰息共計(jì)805,682.20元。
　　此外，原告為本案訴訟，聘請(qǐng)律師并支付律師費(fèi)281,589元。
　　另查明，原告成立于2015年1月13日，系其他股份有限公司分公司(非上市)，經(jīng)營(yíng)范圍為“吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼息；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行，代理承兌，承銷政府債券，買賣政府債券；融債券；從事同業(yè)拆借；買賣，代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)辦理的其他業(yè)務(wù)(依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng))”。
　　本院認(rèn)為，本案系金融借款合同糾紛。原告與兩被告訂立的《個(gè)人抵押借款合同》系各方真實(shí)意思表示，亦不違反相關(guān)法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該合同依法成立并生效，各方均應(yīng)當(dāng)依照合同約定及法律規(guī)定履行各自義務(wù)。原告依據(jù)合同約定發(fā)放了借款，兩被告作為借款人應(yīng)按約及時(shí)、足額償還借款?，F(xiàn)因兩被告未按約還本付息，構(gòu)成違約以致涉訟，責(zé)任在兩被告。故原告要求兩被告償還借款本息及逾期利息的主張，具有事實(shí)和法律依據(jù)，本院予以支持。此外，被告肖某某以其所有的房屋為系爭(zhēng)借款提供抵押擔(dān)保，并辦理了抵押權(quán)登記，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。
　　關(guān)于律師費(fèi)。因系爭(zhēng)合同未就律師費(fèi)進(jìn)行約定，故對(duì)于原告要求兩被告賠償律師費(fèi)損失的訴請(qǐng)，本院不予支持。
　　據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第二百零五條、第二百零六條及《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十三條、第四十六條、第五十三條規(guī)定，判決如下：
　　一、被告肖某某、錢某某應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)共同歸還原告石嘴山銀行股份有限公司銀川寶某支行借款本金5,000,000元；
　　二、被告肖某某、錢某某應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)共同償付原告石嘴山銀行股份有限公司銀川寶某支行截止2019年5月27日的利息、逾期利息共計(jì)805,682.20元及自2019年5月28日起至實(shí)際清償之日止的逾期利息(以5,000,000元為基數(shù)，按日萬(wàn)分之3.66125計(jì)付)；
　　三、如被告肖某某、錢某某未履行上述第一、二項(xiàng)還款義務(wù)，原告石嘴山銀行股份有限公司銀川寶某支行有權(quán)與被告肖某某協(xié)商，以被告肖某某名下坐落于上海市長(zhǎng)寧區(qū)武夷路XXX弄XXX號(hào)XXX室房屋折價(jià)或者申請(qǐng)以拍賣、變賣該抵押物所得價(jià)款優(yōu)先受償；抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸被告肖某某所有，不足部分由被告肖某某、錢某某繼續(xù)清償；
　　四、駁回原告石嘴山銀行股份有限公司銀川寶某支行的其余訴訟請(qǐng)求。
　　如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
　　案件受理費(fèi)53,193.60元，減半收取計(jì)26,596.80元，由原告負(fù)擔(dān)1,266.52元，由被告肖某某、錢某某共同負(fù)擔(dān)25,330.28元。
　　如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于上海金融法院?！?br/>　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　

審判員：洪一帆

書記員：葉若安