原告:王某,女,xxxx年xx月xx日出生,漢族,農(nóng)民，住唐山市。
原告：劉某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，農(nóng)民，住唐山市。
原告：劉港，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，學(xué)生，住唐山市。
原告：劉某1，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，學(xué)生，住唐山市。
法定代理人：王某（系劉某1母親），本案另一原告，住址同上。
原告：劉某2，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住唐山市。
法定代理人：王某（系劉某2母親），本案另一原告，住址同上。
上述五原告委托訴訟代理人：王利生，河北東晨律師事務(wù)所律師。
上述五原告委托訴訟代理人：邱月，河北東晨律師事務(wù)所律師。
被告：中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司唐山市豐潤(rùn)支公司，住所地唐山市豐潤(rùn)區(qū)豐潤(rùn)鎮(zhèn)富華小區(qū)商貿(mào)樓北12號(hào)。
負(fù)責(zé)人：張巖，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王媛媛，河北正一律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：石貴東，河北正一律師事務(wù)所律師。
第三人：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司唐山市豐潤(rùn)區(qū)支行，住所地唐山市豐潤(rùn)區(qū)曹雪芹西道南側(cè)。
負(fù)責(zé)人：張宏哲，行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：王洪柱，該行職工。
委托訴訟代理人：高素榮，該行職工。

原告王某、劉某某、劉港、劉某1、劉某2與被告中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司唐山市豐潤(rùn)支公司（以下簡(jiǎn)稱人壽保險(xiǎn)豐潤(rùn)支公司）、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司唐山市豐潤(rùn)區(qū)支行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行）保險(xiǎn)糾紛一案，本院于2017年8月17日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。五原告的委托訴訟代理人王利生、邱月、被告人壽保險(xiǎn)豐潤(rùn)支公司的委托訴訟代理人王媛媛、被告郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行的委托訴訟代理人王洪柱、高素榮到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。審理中，原告申請(qǐng)撤回對(duì)第三人郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行的起訴，符合法律規(guī)定，本院予以準(zhǔn)許。
五原告向本院提出訴訟請(qǐng)求:判令被告給付保險(xiǎn)賠償金10萬(wàn)元并由被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：五原告是劉宏偉的法定繼承人，2016年8月24日劉宏偉在被告人壽保險(xiǎn)豐潤(rùn)支公司處投保借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2016年8月24日至2017年8月23日，指定受益人為第三人郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行。2017年1月16日劉宏偉在豐潤(rùn)區(qū)沙流河鎮(zhèn)潘家莊村宏鑫隆金屬制品廠分揀配件時(shí)跌倒昏迷死亡。按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定，被告應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，訴至法院，望依法公正判處。
被告人壽保險(xiǎn)豐潤(rùn)支公司辯稱，1.根據(jù)現(xiàn)有的證據(jù)材料，各原告并沒(méi)有相應(yīng)的訴訟主體資格。案涉保險(xiǎn)合同的全稱是人保壽險(xiǎn)貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人一般是針對(duì)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)并獲得借款個(gè)人根據(jù)保險(xiǎn)單、投保提示第三項(xiàng)以及保險(xiǎn)條款第5.1項(xiàng)均約定了本保單第一受益人為貸款發(fā)放的金融機(jī)構(gòu)，受益份額為保險(xiǎn)金申請(qǐng)當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人依據(jù)借款合同約定仍未償還的借款本金和利息之和，本案中死者劉宏偉于2016年8月22日與本案第三人簽署了一份借款合同，合同約定劉宏偉作為借款人向本案第三人借款十萬(wàn)元，同時(shí)劉宏偉以投保人的身份為自己購(gòu)買的本案涉案保險(xiǎn)產(chǎn)品并且簽訂了保險(xiǎn)合同，該份保險(xiǎn)合同為上述借款合同的附件，到目前為止沒(méi)有證據(jù)材料顯示，死者劉宏偉在死亡時(shí)已經(jīng)向銀行償還了借款，那么根據(jù)保險(xiǎn)條款的相關(guān)約定，被保險(xiǎn)人在沒(méi)有償還相應(yīng)借款的前提下理應(yīng)由保單的第一受益人也就是本案的貸款金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行索賠。本案原告并不具備相應(yīng)的訴訟主體資格。2.各原告作為死者家屬也就是受益人在被保險(xiǎn)人劉宏偉死亡后沒(méi)有及時(shí)通知我司，致使其死亡原因無(wú)法確定，同時(shí)根據(jù)民訴法誰(shuí)主張誰(shuí)舉證原則，原告現(xiàn)在所提交的材料也沒(méi)有辦法證實(shí)劉宏偉的死亡原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故，因此根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定以及合同約定，我司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)條款的第23項(xiàng)以及投保提示第1項(xiàng)規(guī)定，由此可見(jiàn)當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致其身故時(shí)，保險(xiǎn)公司方承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，本案中根據(jù)原告所提供的由唐山市豐潤(rùn)區(qū)人民醫(yī)院急救中心出具的急救記錄中，其中最后一欄初步印象這一欄記載為呼吸心跳停止原因不明，另外豐潤(rùn)區(qū)沙流河醫(yī)院出具診斷證明書診斷意見(jiàn)為呼吸心跳驟停，上述材料均不能證明劉宏偉的死亡屬于保險(xiǎn)事故。并且死者家屬在劉宏偉死亡后并沒(méi)有及時(shí)向我司報(bào)險(xiǎn)，在劉宏偉死亡后第二天就對(duì)其進(jìn)行了火化，沒(méi)有給我司提供任何的機(jī)會(huì)去調(diào)查核實(shí)被保險(xiǎn)人死亡的真正原因，致使其死亡原因已經(jīng)無(wú)法確定，無(wú)法查明，進(jìn)而無(wú)法證實(shí)劉宏偉死亡屬于保險(xiǎn)事故，根據(jù)保險(xiǎn)法第21條規(guī)定，鑒于受益人沒(méi)有及時(shí)履行通知義務(wù)，致使保險(xiǎn)公司未能及時(shí)準(zhǔn)確的予以勘察予以核實(shí)，從而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡原因無(wú)法確定，根據(jù)上述法律規(guī)定，我司不承擔(dān)保險(xiǎn)金的給付責(zé)任。因此請(qǐng)法庭依法駁回原告對(duì)我司全部訴訟請(qǐng)求。
第三人郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行辯稱，1.請(qǐng)法院駁回原告對(duì)第三人的起訴，或由原告撤回對(duì)第三人的起訴。劉宏偉、王某于2016年8月22日在我行申請(qǐng)小額貸款，期限一年，借款金額10萬(wàn)元，起止日期2016年8月22日至2017年8月22日，應(yīng)我行業(yè)務(wù)制度要求，劉宏偉夫妻辦理小額貸款時(shí)需辦理人保壽險(xiǎn)貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)-身故保險(xiǎn)金，我行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)由系統(tǒng)直接轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)合同一份，保險(xiǎn)合同明確我行為第一受益人，我行僅是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本案是原被告由于條款賠償出現(xiàn)拒賠，是合同雙方的法律責(zé)任，與我行沒(méi)有任何法律關(guān)系。2.投保時(shí)我行與劉宏偉夫妻存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，故作為第一受益人，目前劉宏偉、王某已經(jīng)還清貸款，已經(jīng)不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，故我行放棄第一受益人權(quán)利，我行不在本案承擔(dān)權(quán)利和義務(wù)，與我行沒(méi)有任何法律關(guān)系。
經(jīng)審理查明，劉宏偉于2016年8月22日向郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行申請(qǐng)小額貸款，貸款金額10萬(wàn)元，期限自2016年8月22日起至2017年8月22日止。按照郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行業(yè)務(wù)制度要求，借款人辦理貸款時(shí)需辦理人保壽險(xiǎn)貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)，由郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。按照要求，劉宏偉作為投保人，在人壽保險(xiǎn)豐潤(rùn)支公司處投保了人保壽險(xiǎn)貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)（新標(biāo)版）-身故保險(xiǎn)金，劉宏偉于2016年8月22日繳納了保費(fèi)。該保險(xiǎn)單載明”保險(xiǎn)期間自2016年8月23日零時(shí)起至2017年8月22日24時(shí)止，受益人：貸款發(fā)放金融機(jī)構(gòu)，受益順序：1，受益人：被保險(xiǎn)人身故時(shí)生存的配偶、父母、子女?！比吮垭U(xiǎn)貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)（新標(biāo)準(zhǔn)版）條款，載明”2.3保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并且自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身故，我們按身故保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。5.2保險(xiǎn)事故通知，您或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知我們。若您或受益人故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，我們對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。7.1意外傷害指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件?！?br/>2017年1月16日，劉宏偉跌倒后死亡。唐山市豐潤(rùn)區(qū)人民醫(yī)院急救中心作出的院前急救出診記錄載明”病史摘要：患者男性43歲，在工廠檢查工作時(shí)跌倒后昏迷急打120救治。初步印象：呼吸心跳停止原因不明?！痹撫t(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書，記載”死亡原因：跌倒后昏迷死亡”。唐山市公安局沙流河派出所出具的死亡注銷證明寫明”死亡原因?yàn)槠渌钦Ｋ劳觥薄?017年1月17日，未對(duì)劉宏偉進(jìn)行相應(yīng)的尸檢遂進(jìn)行了火化。劉宏偉死亡后、火化前，其家屬未通知人壽保險(xiǎn)豐潤(rùn)支公司。
劉宏偉、王某已向郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行償還了借款本息，郵儲(chǔ)銀行豐潤(rùn)支行表示放棄第一受益人的權(quán)利。
另查明，原告王某系劉宏偉妻子，劉港、劉某1、劉某2系劉宏偉子女，劉某某系劉宏偉母親。
上述事實(shí)有當(dāng)事人陳述、保險(xiǎn)單、急救出診記錄、死亡醫(yī)學(xué)證明等證據(jù)予以證實(shí)。

本院認(rèn)為，劉宏偉與人壽保險(xiǎn)豐潤(rùn)支公司之間的保險(xiǎn)合同合法有效，雙方均無(wú)爭(zhēng)議，爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于劉宏偉的死亡是否屬于意外，是否屬于保險(xiǎn)理賠范圍，對(duì)此，原告提交了急救出診記錄、死亡醫(yī)學(xué)證明、派出所證明予以證實(shí)死亡屬于意外，但人壽保險(xiǎn)豐潤(rùn)支公司主張恰恰上述證據(jù)載明劉宏偉死亡原因不明，在死因不明的情況下，劉宏偉的繼承人未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，而是于劉宏偉死亡第二天就進(jìn)行了火化，導(dǎo)使死亡原因無(wú)法查明，故不予理賠。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條”投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外”之規(guī)定，該條款明確了投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)事故負(fù)有法定的通知義務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后必須向保險(xiǎn)人嚴(yán)格履行出險(xiǎn)通知義務(wù)。本案中，劉宏偉的死因無(wú)法確定系跌倒致其死亡還是因?yàn)樽陨碓蛩劳龊蟮?，亦或其他原因?qū)е缕渌劳?，在劉宏偉死因尚未確定且未及時(shí)通知具有給付義務(wù)的保險(xiǎn)公司的情況下，家屬于劉宏偉死亡次日就對(duì)劉宏偉的遺體進(jìn)行了火化，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等難以確定，人壽保險(xiǎn)豐潤(rùn)支公司的抗辯理由成立，對(duì)原告的訴請(qǐng)，本院不予支持。
綜上，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條之規(guī)定，判決如下：

駁回原告王某、劉某某、劉港、劉某1、劉某2的訴訟請(qǐng)求。
案件受理費(fèi)2300元，減半收取1150元，由原告王某、劉某某、劉港、劉某1、劉某2負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于河北省唐山市中級(jí)人民法院。

審判員 李宏

書記員： 崔冬雪