原告：湖北神丹健康食品有限公司，住所地：安陸市解放大道東3號。
法定代表人：劉華僑，該公司董事長兼總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：吳從貴，男，該公司職工。
委托訴訟代理人:陳鷹，湖北浩法律師事務(wù)所律師。
被告:太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司，住所地：孝感市乾坤大道8號乾坤購物西塔樓B棟塔樓。
負(fù)責(zé)人：胡曉波，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人:汪初建、盧則男，湖北金楚律師事務(wù)所律師。

原告湖北神丹健康食品有限公司與被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司保險糾紛一案，本院于2017年1月4日立案后，依法適用簡易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告湖北神丹健康食品有限公司的委托訴訟代理人吳從貴、陳鷹、被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司的委托訴訟代理人汪初建、盧則男到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告湖北神丹健康食品有限公司向本院提出訴訟請求：1、被告履行賠付義務(wù)，賠付原告保險房屋損失1946020元；2、本案訴訟費用由被告承擔(dān)。事實和理由：原告于2015年9月24日在被告處投保財產(chǎn)基本險，保單號碼631××××50000026，投保金額共計3470萬元。2016年6月24日6時15分，位于安陸市解放大道東3號原告投保范圍的咸蛋黃車間發(fā)生火災(zāi)，經(jīng)及時報警并積極協(xié)同消防大隊撲救，房屋受損面積仍達(dá)2760多平方米，原告已及時報險并多次和被告交涉，被告至今仍沒有積極理賠。為此，根據(jù)《中華人民共和國合同法》有關(guān)規(guī)定及合同約定，特依法起訴，請求人民法院支持原告訴請，以維護(hù)原告合法權(quán)益。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實如下:2015年9月24日，原告湖北神丹健康食品有限公司在被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司為其所有的、位于安陸市解放大道東3號湖北神丹健康食品有限公司生產(chǎn)車間辦理了財產(chǎn)保險基本險，保單號碼631××××50000026，保險金額3470萬元。保險標(biāo)的僅限于保險財產(chǎn)地址的房屋，不包含房屋裝修等其他附屬設(shè)施。原告湖北神丹健康食品有限公司總計交納保險費12145元；保險期限自2015年9月25日至2016年9月24日。原告湖北神丹健康食品有限公司蓋章的投保單上關(guān)于免賠額的表述為“每次事故絕對免賠額為1000元或損失的10%，以高者為準(zhǔn)”。投保單上“特別約定”一欄中記載：“本保險第一受益人為中國建設(shè)銀行股份有限公司安陸支行”。
2016年6月24日6時15分，位于安陸市解放大道東3號原告投保范圍的咸蛋黃車間發(fā)生火災(zāi)，經(jīng)及時報警并積極協(xié)同消防大隊撲救，仍造成房屋受損。保險事故發(fā)生后，原告湖北神丹健康食品有限公司向被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司申請理賠。2017年4月6日，被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司委托上海泛華天衡保險公估有限公司湖北分公司進(jìn)行評估，結(jié)論為：本次事故的損失核定金額為417016.57元，定損金額為403985.57元，理算金額為363587.01元。
經(jīng)被告同意，根據(jù)原告湖北神丹健康食品有限公司的申請，本院委托開元資產(chǎn)評估有限公司對火災(zāi)損失進(jìn)行鑒定。開元資產(chǎn)評估有限公司接受委托后，于2017年8月29日做出鑒定報告，鑒定意見為：火災(zāi)損失資產(chǎn)市場價值為201.15萬元，其中，咸蛋黃車間火災(zāi)維修修復(fù)工程（主要包括土建工程受損的維修、室內(nèi)燒毀鋼構(gòu)墻與吊頂更換和屋面受損鋼構(gòu)維修。其中土建工程受損的維修包含墻面、地面、門窗的維修和玻璃隔斷）153.59萬元，咸蛋黃車間水電消防恢復(fù)安裝工程（主要包括燒毀資產(chǎn)的拆除和恢復(fù)）26.28萬元，咸蛋黃腌制加工車間暖通修復(fù)工程（主要包括組合空調(diào)機(jī)組濾芯的更換和安裝、碳鋼通風(fēng)管道的處理、碳鋼風(fēng)口和高效風(fēng)口的安裝和制作）12.59萬元，冷庫板維修工程（主要包括冷庫頂板108㎡的整體拆除和更換200mmPU板，將2個制冷機(jī)組進(jìn)行檢修加氟，庫體檢修、頂板線路及照明恢復(fù)調(diào)試等）3.80萬元，拆除的鋼構(gòu)件回收收入2.58萬元，設(shè)備類（主要為9臺空調(diào)、3臺負(fù)壓風(fēng)機(jī)及一套監(jiān)控設(shè)備，均安裝于車間內(nèi)）7.47萬元。

本院認(rèn)為：原、被告所簽訂的保險合同是雙方當(dāng)事人真實意思表示，合同的內(nèi)容不違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定為有效合同。合同簽訂后，原告依約履行了向被告交納保費的義務(wù)，合同約定的保險事故發(fā)生后，雙方當(dāng)事人因保險理賠發(fā)生糾紛。經(jīng)審查，本案雙方當(dāng)事人爭議的焦點是：原告是否具有訴訟主體資格的問題；如何確定保險標(biāo)的損失的價值問題；被告能否適用保險合同的約定免除其賠償責(zé)任，或者適用保險合同條款及保單中關(guān)于免賠額（率）的約定減輕其賠償責(zé)任。
一、關(guān)于原告是否具有訴訟主體資格的問題
本院認(rèn)為，根據(jù)《保險法》第十二條第五款：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人”，第四十八條：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”的規(guī)定，財產(chǎn)保險合同中享有保險索賠權(quán)的是被保險人。本案中，原、被告簽訂的是財產(chǎn)保險合同，保險單載明的被保險人是原告，在保險合同約定的保險事故發(fā)生后，原告有權(quán)向被告進(jìn)行索賠。財產(chǎn)保險合同法律關(guān)系中并無受益人的概念，即在財產(chǎn)保險合同中法律并沒有對受益人的權(quán)利義務(wù)作出規(guī)定，至于原告與被告特別約定本保險第一受益人為中國建設(shè)銀行股份有限公司安陸支行，其實質(zhì)是約定在發(fā)生保險事故后，由被告將保險賠償金支付給中國建設(shè)銀行股份有限公司安陸支行，目的在于保障中國建設(shè)銀行股份有限公司安陸支行抵押權(quán)的實現(xiàn)，而并不是原告將保險索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給中國建設(shè)銀行股份有限公司安陸支行，中國建設(shè)銀行股份有限公司安陸支行也并不因此取得保險索賠權(quán)。因此，被告關(guān)于“中國建設(shè)銀行股份有限公司安陸支行作為第一受益人，原告無權(quán)向被告索賠”的主張沒有法律依據(jù)，本院不予支持。
二、如何確定保險標(biāo)的損失的價值問題
雖然，雙方對鑒定意見提出了異議，但在鑒定機(jī)構(gòu)答復(fù)后，雙方當(dāng)事人均未申請重新鑒定。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十一條的規(guī)定，對該鑒定意見予以采信，但該鑒定中部分項目，超出了保險合同約定（保險標(biāo)的僅限于保險財產(chǎn)地址的房屋，不包含房屋裝修等其他附屬設(shè)施），設(shè)備類、冷庫板維修工程、咸蛋黃腌制加工車間暖通修復(fù)工程屬于設(shè)施類，其價值不屬保險標(biāo)的損失，咸蛋黃車間火災(zāi)維修修復(fù)工程153.59萬元、咸蛋黃車間水電消防恢復(fù)安裝工程26.28萬元、拆除的鋼構(gòu)件回收收入2.58萬元，應(yīng)計入損失，為177.29該數(shù)額低于保險合同中確定保險金額，屬于保險范圍。
三、關(guān)于被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司能否適用保險合同條款約定免賠額（率）的約定減輕其賠償責(zé)任的問題。原、被告簽訂的保險合同中約定“每次事故絕對免賠額為1000元或損失的10%，以高者為準(zhǔn)”，是雙方當(dāng)事人真實意思表示，且被告盡到了告知義務(wù)，故保險單、投保單上關(guān)于免賠額（率）的約定，對原告湖北神丹健康食品有限公司具有約束力。本院認(rèn)為，被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司應(yīng)免除10%損失，賠償原告損失159.561萬元。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條的規(guī)定，保險人提供的格式合同文本中的免賠額（率）屬于免責(zé)條款。
綜上，依據(jù)保險合同的約定和法律規(guī)定，被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司應(yīng)對被告的損失進(jìn)行賠償。依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十七條、第二十三條、第五十五條、第五十七條、最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二之規(guī)定，判決如下：

一、被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告湖北神丹健康食品有限公司損失159.561萬元；
二、駁回原告湖北神丹健康食品有限公司其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費22314元，減半收取11157元,由被告太平財產(chǎn)保險有限公司孝感中心支公司負(fù)擔(dān)9148元，原告湖北神丹健康食品有限公司負(fù)擔(dān)2009元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提交副本,上訴于湖北省孝感市中級人民法院。

審判員　　萬紅衛(wèi)

書記員：吳冬妮