原告：河北辛集農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。住所地：辛集市。
法定代表人：趙志強，該公司董事長。
委托訴訟代理人：李松,男，該公司小貸中心南智邱分中心總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：周聰，男，該公司小貸中心南智邱分中心客戶經(jīng)理。
被告：王某某，男，19x年x月x日出生，漢族，住辛集市。
被告：賈某，女，19x年x月x日出生，漢族，住辛集市。
委托訴訟代理人：王艷龍，河北海洲律師事務(wù)所律師。

原告河北辛集農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱：農(nóng)商銀行）與被告王某某、賈某金融借款合同糾紛一案，本院于2018年2月1日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告河北辛集農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司委托訴訟代理人周聰、被告賈某委托訴訟代理人王艷龍到庭參加訴訟，被告王某某經(jīng)傳票傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告農(nóng)商銀行向本院提出訴訟請求：1、被告王某某、賈某共同償還我社貸款本金人民幣28萬元及所欠利息；2、如王某某、賈某不能償還28萬元貸款本息，則處置王某某個人的抵押房產(chǎn)，優(yōu)先償還。3、本案訴訟費及與本案有關(guān)的其它費用由被告承擔(dān)。事實及理由：2016年1月21日，原告與王某某簽訂xx個人循環(huán)額度借款合同一份，期限兩年，2017年1月6日從我社借款一筆，借據(jù)號碼36xx9，金額人民幣28萬元整，期限至2018年1月5日，用于購電子顯示屏，貸款方式為抵押，抵押物為王某某的房產(chǎn)，已歸還利息24207.09元，本金277.99元。該貸款到期后，我社管戶經(jīng)理及時催收，并多次主張權(quán)利，但被告均無力履行借款合同約定還本付息的義務(wù)，至今仍欠我社貸款本金人民幣279722.01元及所欠利息。（期內(nèi)利息2017年1月6日—2018年1月5日按月利率7.43125‰計算。從借款到期日次日即2018年1月6日起至本息付清之日止，按逾期月利率11.146875‰計算）。
原告認為：被告王某某從原告處借款，且原告和被告所簽個人循環(huán)額度借款合同合法有效，被告王某某依法負有按照合同約定還本付息的法定義務(wù)，被告王某某承擔(dān)貸款的連帶保證責(zé)任。
為保護原告的合法民事權(quán)益及經(jīng)濟損失，特依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》的規(guī)定，向貴院提起訴訟，請依法裁判，支持原告的訴訟請求。
被告王某某未到庭應(yīng)訴亦未提交書面答辯意見。
被告賈某辯稱，本案借款是由王某某所借，賈某是該借款的擔(dān)保人，具體手續(xù)全部是由王某某辦理，2016年6月1日賈某與王某某辦理了離婚手續(xù)，離婚協(xié)議中約定，雙方共同生活期間，寶石花園小區(qū)該房產(chǎn)28萬元的房貸由王某某償還，28萬元就是本案的借款，所以該筆借款應(yīng)由王某某償還，被告賈某不承擔(dān)償還責(zé)任。借款數(shù)額是否到帳以證據(jù)為準，利息計算應(yīng)符合法律規(guī)定，原告利息計算方式有異議，不知道怎么計算出來的，歸還利息數(shù)額賈某不清楚。
出庭當(dāng)事人爭議的焦點問題為：1.賈某是否承擔(dān)本案借款償還責(zé)任；2.原告所訴借款數(shù)額是多少，借款是否到帳，借款本息還了多少，利息計算方式。
圍繞爭議的焦點問題雙方當(dāng)事人陳述了各自的觀點，并出具了相關(guān)證據(jù)，并由對方當(dāng)事人發(fā)表了質(zhì)證意見。
一、原告的觀點和證據(jù)：
借款合同2016年1月21日開始，協(xié)議書是2016年6月1日，借款優(yōu)先于協(xié)議日期，簽訂合同時二被告是夫妻關(guān)系，賈某配合王某某辦理的借款。簽訂后6月1日才離婚。借款是夫妻共同債務(wù)。離婚協(xié)議是二被告之間的問題與本案沒有關(guān)系，我方追究的是二被告責(zé)任和抵押物品。賈某應(yīng)當(dāng)還款。
循環(huán)額度借款期間發(fā)生了兩筆借款，第一筆借款發(fā)生在2016年1月26日—2017年1月25日，第二筆2017年1月6日—2018年1月5日。所欠的是第二筆本金利息。
借款合同第四條約定了利息，逾期利息是正常利息加收50%。
明細上很清楚有利息歸還數(shù)額，還有每天的罰息數(shù)額，2018年1月5日前正常還息，2018年1月6日開始欠利息，2018年1月5日還了277.99元本金。
證據(jù)：
1、二被告身份證復(fù)印件、借款申請書、貸款調(diào)查面談記錄、星龍廣告經(jīng)營部營業(yè)執(zhí)照；
2、個人循環(huán)額度借款合同、電子借據(jù)；
3、賈某的借款承諾書；
4、同意抵押擔(dān)保意見書、最高額抵押合同、房地產(chǎn)抵押物清單、房產(chǎn)證、他項權(quán)證書；
5、貸款明細查詢、貸款帳戶交易明細；
6、農(nóng)商銀行企業(yè)信用信息公示報告、準予變更登記通知書。
被告質(zhì)證意見：原告提供證據(jù)其中借款承諾書以及面談記錄上面有賈某名字，沒有異議，其他證據(jù)所有手續(xù)都是王某某辦理，賈某不清楚，這筆款項有沒有打給王某某了，賈某不清楚，借款合同中約定利息特別是罰息部分不符合法律規(guī)定，罰息過高，不符合商業(yè)銀行法規(guī)定，對利息計算方式被告有異議，借款都是由王某某操作，賈某只是配合辦理相關(guān)手續(xù)。
二、被告觀點和證據(jù)：
觀點同答辯意見。
被告證據(jù)：
離婚協(xié)議書、離婚證，證明二被告離婚，離婚協(xié)議書約定28萬元由王某某償還。
原告質(zhì)證意見：證據(jù)真實性無異議，但認為與本案沒有關(guān)系。
被告王某某不答辯、不提供證據(jù)，亦未出庭質(zhì)證，應(yīng)視為對其舉證、質(zhì)證、抗辯權(quán)利的自行放棄，審核分析原、被告的證據(jù)，被告賈某認可原告證據(jù)中的借款承諾書和面談記錄，對其他證據(jù)未提否定性意見，原告證據(jù)與其當(dāng)庭陳述一致，未發(fā)現(xiàn)矛盾和疑點，本院予以采信。原告認可被告證據(jù)的真實性，本院亦予以采信。根據(jù)采信的證據(jù)和出庭當(dāng)事人無爭議的當(dāng)庭陳述，本院認定事實如下：
王某某與賈某系夫妻關(guān)系，1999年1月11日辦理了結(jié)婚登記手續(xù)，2016年6月1日二人通過協(xié)議離婚的方式辦理了離婚登記手續(xù)，解除了婚姻登記關(guān)系。二人在離婚協(xié)議書中對夫妻共同財產(chǎn)處理部分有如下約定：位于辛集市xx花園小區(qū)xx室（辛房權(quán)證市區(qū)字第××號）的一處房產(chǎn)歸女方所有；男方還清該房產(chǎn)貸款后協(xié)助女方辦理房產(chǎn)過戶更名手續(xù)。關(guān)于共同債務(wù)處理部分約定：雙方共同生活期間寶石花園小區(qū)房產(chǎn)28萬元整的房貸由男方一人償還。
2016年1月19日王某某因購置電子顯示屏資金缺口向辛集市農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司（以下簡稱：聯(lián)社公司）申請28萬元貸款，以本人名下房產(chǎn)作抵押。在貸款調(diào)查面談記錄中賈某作出了如下承諾：王某某的借款作為家庭共同債務(wù)，愿意共同承擔(dān)。在借款人不能按期還貸時，同意變賣抵押物。
2016年1月21日王某某與聯(lián)社公司簽訂個人循環(huán)額度借款合同，約定在2016年1月21日至2018年1月20日額度有效期間內(nèi)提供借款額度為28萬的商業(yè)流資貸款。在額度有效期間內(nèi)可逐筆申請借款，并辦理提款手續(xù)。每筆借款金額、期限、利率以借款借據(jù)（含電子借據(jù)）為準。單筆借款利率為固利率，執(zhí)行提款當(dāng)日中國人民銀行公布的基準利率上浮105%。貸款逾期罰息利率為貸款利率上浮50%。每月20日結(jié)息。同日王某某與聯(lián)社公司簽訂最高額抵押合同，約定以二被告家庭共有房產(chǎn)為借款提供最高額抵押，擔(dān)保范圍：28萬元借款本金、利息、罰息、實現(xiàn)債權(quán)的所有費用。抵押權(quán)實現(xiàn)條件：主合同到期債務(wù)未受清償。抵押房產(chǎn)情況為：王某某名下位于辛集市北區(qū)。房產(chǎn)證號為：辛房權(quán)證市區(qū)字第××號（此房產(chǎn)讓為“換發(fā)”，原證號：xxx。在辛集市房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理處辦理了抵押登記，取得了他項權(quán)證書。
2016年1月21日賈某向聯(lián)社公司提供借款承諾，承諾作為財產(chǎn)共有人，貸款到期不還，自愿承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
在借款額度期間內(nèi)共發(fā)生了兩筆借款，第一筆借款是2016年1月26日-2017年1月25日28萬元借款，第二筆是2017年1月6日-2018年1月5日28萬元的借款，發(fā)生爭議的為第二筆借款，借款利率為月利率7.43125‰。貸款用途為商業(yè)流資。
2017年1月6日貸款發(fā)放后，截至2018年1月5日王某某被自動扣收利息24207.09元，同日被扣收本金277.99元。剩余本金279722.01元、利息、罰息未還。
2017年7月10日聯(lián)社公司更名為農(nóng)商銀行。

本院認為，聯(lián)社公司與王某某簽訂的抵押擔(dān)保借款合同、電子借據(jù)是雙方當(dāng)事人的真實意思表示，未違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效。被告王某某在償還部分本息后，未按時償還剩余借款本金、利息、罰息，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任：除償還剩余本金279722.01元及利息、罰息外，還應(yīng)承擔(dān)原告實現(xiàn)債權(quán)所支出的案件受理費等費用損失。
賈某的共同債務(wù)、連帶保證責(zé)任的承諾，本案中發(fā)生夫妻共同債務(wù)和連帶債務(wù)的競合，本案爭議的借款發(fā)生開始時間為2017年1月6日，而二被告在2016年6月1日早已離婚，此時夫妻共同債務(wù)已不成立，承諾中并未約保證期間，保證期間為主債務(wù)履行期間屆滿之日后六個月，2018年7月5日保證期間才屆滿，本案起訴時間為2018年2月1日，仍在保證期間內(nèi)，賈某要承擔(dān)連帶保證責(zé)任。抵押房產(chǎn)辦理了抵押登記，抵押權(quán)依法設(shè)立，在借款不能償還情況下，出借人有權(quán)行使抵押權(quán)優(yōu)先受償。離婚協(xié)議約定為二被告內(nèi)部約定，不能對抗外部抵押借款合同的約定。28萬元房貸也并不是本案的商業(yè)流資貸款，因此賈某不承擔(dān)還款責(zé)任的抗辯本院不予支持。如果被告賈某認為將來房產(chǎn)被行使優(yōu)先受償權(quán)造成損失，可以依離婚協(xié)議提供證據(jù)另案解決。爭議的借款同時存在人保和物保，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第一百七十六條的規(guī)定，物保是二被告夫妻關(guān)系存續(xù)期間共有的房產(chǎn)，亦屬于債務(wù)人自己提供的抵押物，因此人保承擔(dān)的應(yīng)是物保不能清償?shù)膫鶆?wù)，是補充責(zé)任。
關(guān)于借款金額、發(fā)放情況、利息、還本付息的情況，合同已作了明確約定，原告也提供了充分的證據(jù)證實，本院予以支持。原告要求的利息、罰息的計算方法符合借款合同的約定，本院亦予采信。
聯(lián)社公司現(xiàn)已更名，原債權(quán)債務(wù)應(yīng)由更名后的農(nóng)商銀行承繼，故原告有權(quán)向二被告主張債權(quán)。
綜上所述，原告訴訟請求成立，被告賈某的抗辯本院不予采信，依照《中華人民共和國合同法》第四十四條、第六十條、第一百零七條、第一百九十六條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國物權(quán)法》第一百七十六條、第一百七十九條、第一百八十條、第一百八十七條、第一百九十五條、第二百零三條、《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條、第二十一條、第二十六條、《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》第一條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條的規(guī)定，判決如下：

一、被告王某某于本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告河北辛集農(nóng)商銀行股份有限公司借款279722.01元及利息、罰息（利息從2017年1月6日以280000元為計算基數(shù)按月利率7.43125‰計算至2018年1月5日，罰息從2018年1月6日起以279722.01元為計算基數(shù)按月利率11.146875‰計算至實際給付之日止，從中扣除被告已付利息24207.09元）。
二、如被告王某某未按本判決第一項確定的時間和數(shù)額如期全額償還借款本金、利息、罰息，則原告有權(quán)就抵押房產(chǎn)（王某某名下位于辛集市北區(qū)。房產(chǎn)證號：辛房權(quán)證市區(qū)字第××號）優(yōu)先受償本判決第一項確定的各項費用。
三、被告賈某對本判決第二項行使抵押權(quán)后不能清償?shù)牟糠殖袚?dān)連帶清償責(zé)任。
四、駁回原告的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費5500元，減半收取計2750元，由被告王某某、賈某共同負擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于河北省石家莊市中級人民法院。提起上訴的應(yīng)當(dāng)在提交上訴狀時一并交納上訴費（就本判決結(jié)果整體不服的，交納上訴案件受理費5500元，就本判決結(jié)果部分不服的，就不服部分的上訴請求數(shù)額按照普通程序交納相應(yīng)的案件受理費），上訴費可向我院交納，亦可向石家莊市中級人民法院直接交納。上訴期滿之日起七日內(nèi)未交納上訴案件受理費也不提出緩交申請的，按自動撤回上訴處理。

審判長 張海濤

書記員： 張琦云