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楊某某與中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司人壽保險(xiǎn)合同糾紛一審民事判決書(shū)

2021-06-09 塵埃 評(píng)論0

原告:楊某某,女,xxxx年xx月xx日出生,漢族,湖北中民建筑工程有限公司下崗職工,住潛江市園林辦事處東風(fēng)路。
委托訴訟代理人:李立峰,湖北楚天律師事務(wù)所律師,一般代理。
被告:中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司,住所地潛江市園林辦事處紫月路北四季友1棟6樓。
負(fù)責(zé)人:昌建,該支公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人:王康,男,該支公司員工,特別授權(quán)。

原告楊某某與被告中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司人壽保險(xiǎn)合同糾紛一案,本院于2018年1月31日立案,2018年4月20日作出(2018)鄂9005民初343號(hào)民事判決書(shū)。該判決宣判后,被告向湖北省漢江中級(jí)人民法院提起上訴。該院審理后,于2018年9月10日以“原審判決認(rèn)定基本事實(shí)不清”為由裁定撤銷本院的上述判決,發(fā)回本院重審。本院于2018年9月21日立案后,依法另行組成合議庭,于2018年10月30日公開(kāi)開(kāi)庭對(duì)本案進(jìn)行了審理。原告及其委托訴訟代理人李立峰,被告的委托訴訟代理人王康到庭參加訴訟。本案現(xiàn)己審理終結(jié)。
原告楊某某向本院提出訴訟請(qǐng)求:判令被告按照保險(xiǎn)合同的約定向原告支付附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款保險(xiǎn)金200000元及心安·怡住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(H2014)保險(xiǎn)金11274元,兩項(xiàng)共計(jì)211274元;判令被告按照中國(guó)人民銀行發(fā)布的同期同類貸款利率向原告計(jì)付遲延賠付保險(xiǎn)金的利息損失(自2017年11月28日起計(jì)算至上述款項(xiàng)實(shí)際履行完畢之日止)。
事實(shí)和理由:2015年12月19日,原告向被告投保了愛(ài)無(wú)憂兩全保險(xiǎn)A款、附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款及心安·怡住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(H2014),被保險(xiǎn)人、受益人均為原告,年繳保費(fèi)2466元,保險(xiǎn)金額為250000元,保險(xiǎn)期間為2015年12月20日零時(shí)起至2053年12月19日二十四時(shí)止或保險(xiǎn)合同列明的終止性保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)止。合同簽訂后,被告于2015年12月22日向原告出具了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同還約定,若被保險(xiǎn)人在附加險(xiǎn)合同生效之日起180日后被確診初次發(fā)生約定的癌癥,按基本保險(xiǎn)金額給付癌癥保險(xiǎn)金。2017年11月17日,原告因甲狀腺結(jié)節(jié)至醫(yī)院治療,花去醫(yī)療費(fèi)24693.63元(其中原告自付11274元)。當(dāng)月28日,原告被診斷為甲狀腺惡性腫瘤后,及時(shí)將病情告知被告,并向被告申請(qǐng)理賠。2017年12月19日,被告以原告在投保前曾患子宮內(nèi)膜腺癌為由拒絕理賠,并通知原告解除上述保險(xiǎn)合同。原告與被告協(xié)商無(wú)果,遂提起訴訟,請(qǐng)求判如所請(qǐng)。
被告中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司辯稱:原、被告之間存在人身保險(xiǎn)合同關(guān)系屬實(shí)。案涉保險(xiǎn)合同系被告于2015年12月22日打印,該時(shí)間系被告向原告的承保時(shí)間,即案涉保險(xiǎn)合同成立、生效的時(shí)間應(yīng)為2015年12月22日;在原告簽署的投保單中,載明其已認(rèn)真閱讀投保提示書(shū)。被告的業(yè)務(wù)員已就相關(guān)免責(zé)事項(xiàng)向原告作了詳細(xì)解釋和明確說(shuō)明;原告隱瞞病史帶病投保,被告有權(quán)單方解除合同,并有權(quán)拒絕賠付保險(xiǎn)金。因原告向被告投保時(shí),未向被告如實(shí)告知其曾于2015年1月24日經(jīng)潛江市中心醫(yī)院診斷為子宮內(nèi)膜腺癌IA期1級(jí)及左側(cè)卵巢漿液性囊腺瘤。在原告向被告申請(qǐng)理賠后,被告依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定已于2017年12月19日以口頭和書(shū)面形式通知原告要求與其解除合同。原告于2017年12月21日簽收上述解除合同通知后,雙方簽訂的保險(xiǎn)合同即已解除;即使案涉保險(xiǎn)合同尚未解除,被告也不應(yīng)向原告承擔(dān)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。因本案爭(zhēng)議的保險(xiǎn)事故并不屬于案涉附加險(xiǎn)合同生效之日起180天后初次患有癌癥的賠償范圍,而屬于保險(xiǎn)合同約定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范疇,故被告有權(quán)拒絕向原告賠付保險(xiǎn)金。綜上所述,原告的訴訟請(qǐng)求缺乏事實(shí)和法律依據(jù),依法應(yīng)予駁回。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù),本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了質(zhì)證。對(duì)原告提交、被告對(duì)其真實(shí)性無(wú)異議的證據(jù)一(即原告的居民身份證復(fù)印件)、證據(jù)二(即被告的工商登記公示信息打印件)、證據(jù)三(即原、被告雙方簽訂的人身保險(xiǎn)合同復(fù)印件)、證據(jù)四和五(即原告在華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院附屬協(xié)和醫(yī)院住院治療的病歷資料、收費(fèi)憑證、費(fèi)用清單及醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算單復(fù)印件)、證據(jù)六(即人身保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書(shū)、理賠申請(qǐng)材料簽收單及人身保險(xiǎn)解除合同通知單復(fù)印件)以及被告提交、原告對(duì)其真實(shí)性無(wú)異議的第一組證據(jù)(即個(gè)人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保提示書(shū)、個(gè)人人身保險(xiǎn)投保單、個(gè)人人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司愛(ài)無(wú)憂兩全保險(xiǎn)A款條款及附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款條款、客戶權(quán)益保障確認(rèn)書(shū)暨保險(xiǎn)合同回執(zhí)復(fù)印件)、第二組證據(jù)(即原告分別于2015年1月11日至2015年1月24日和2017年11月17日至2017年11月28日在潛江市中心醫(yī)院和華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院附屬協(xié)和醫(yī)院住院治療的病歷資料復(fù)印件)、第三組證據(jù)(即人身保險(xiǎn)解除合同通知單、中國(guó)郵政特快專遞單及郵件查詢明細(xì)),因其來(lái)源合法,與本案具有關(guān)聯(lián)性,本院均予確認(rèn)并在卷佐證。對(duì)原告提交、被告有爭(zhēng)議的證據(jù)七中原告與被告的業(yè)務(wù)員別美玉之間的通話錄音及其整理資料,因其所證明的內(nèi)容與原告提交的證據(jù)七中原告與被告的業(yè)務(wù)員別美玉之間的微信往來(lái)截屏所載明的內(nèi)容相互印證,且本案原審承辦人于2018年4月8日向被告的業(yè)務(wù)員別美玉核實(shí)上述通話錄音的真?zhèn)螘r(shí),別美玉稱“她當(dāng)時(shí)確實(shí)給我打過(guò)電話,錄音內(nèi)容也是屬實(shí)的”。故對(duì)原告提交的證據(jù)七中原告與被告的業(yè)務(wù)員別美玉之間的通話錄音及其整理資料以及雙方之間的微信往來(lái)截屏所證明的內(nèi)容,本院依法予以采信;對(duì)原告提交、被告有爭(zhēng)議的證據(jù)七中原告的委托訴訟代理人李立峰與被告的業(yè)務(wù)員李曉香之間的通話錄音及其整理資料,盡管李立峰在收集該證據(jù)時(shí)未向證人李曉香言明身份,在程序上存在瑕疵,但該段電話錄音的內(nèi)容已經(jīng)本案主審人以電話和短信方式向李曉香核實(shí),本院依法予以采信。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù),本院認(rèn)定事實(shí)如下:
2015年12月19日,原告經(jīng)被告的業(yè)務(wù)員別美玉介紹相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后于當(dāng)日向被告投保了愛(ài)無(wú)憂兩全保險(xiǎn)A款、附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款及心安·怡住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(H2014),被保險(xiǎn)人、受益人均為原告,身故受益人為原告之女劉雪梅。其中,愛(ài)無(wú)憂兩全保險(xiǎn)A款的投保份數(shù)為2份,保險(xiǎn)期間自2015年12月20日零時(shí)起至2053年12月19日二十四時(shí)止或保險(xiǎn)合同列明的終止性保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)止,交費(fèi)方式為按年(20次交清),每期保險(xiǎn)費(fèi)為1374元;附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款的投保份數(shù)為2份,每份的基本保險(xiǎn)金額為100000元,保險(xiǎn)期間自2015年12月20日零時(shí)起至2053年12月19日二十四時(shí)止或保險(xiǎn)合同列明的終止性保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)止,交費(fèi)方式為按年(20次交清),每期保險(xiǎn)費(fèi)為2466元。該險(xiǎn)種所附條款第2.3條“保險(xiǎn)責(zé)任”約定為“在本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi),且主險(xiǎn)合同和本附加險(xiǎn)合同均有效的前提下,我們按以下約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任:癌癥保險(xiǎn)金若被保險(xiǎn)人在本附加險(xiǎn)合同生效或最后一次復(fù)效(以較遲者為準(zhǔn))之日起180日內(nèi),被確診初次發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的癌癥(無(wú)論一種或多種,下同),我們按您根據(jù)主險(xiǎn)合同及本附加險(xiǎn)合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)之和給付癌癥保險(xiǎn)金,主險(xiǎn)合同及本附加險(xiǎn)合同同時(shí)終止。若被保險(xiǎn)人在本附加險(xiǎn)合同生效或最后一次復(fù)效(以較遲者為準(zhǔn))之日起180日后,被確診初次發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的癌癥,我們按基本保險(xiǎn)金額給付癌癥保險(xiǎn)金,主險(xiǎn)合同及本附加險(xiǎn)合同同時(shí)終止……”;心安·怡住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(H2014)的基本保險(xiǎn)金額為50000元,保險(xiǎn)期間為2015年12月20日零時(shí)起至2016年12月19日二十四時(shí)止,交費(fèi)方式為一次性,保險(xiǎn)費(fèi)為1105元,投保檔次為二檔。該險(xiǎn)種所附條款第2.3條“續(xù)保”約定為“本合同可在1年保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)續(xù)保。在我們收到保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保后,本合同將自1年保險(xiǎn)期間屆滿之時(shí)起續(xù)保1年……”、第2.4條“保險(xiǎn)責(zé)任”約定為“在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi),且本合同有效的前提下,我們按以下約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任:住院醫(yī)療保險(xiǎn)金若被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或自本合同生效之日起90日(90日為疾病觀察期,續(xù)保無(wú)疾病觀察期)后患疾病,在我們指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的普通病房住院治療,對(duì)于被保險(xiǎn)人發(fā)生的合理且必要的住院醫(yī)療費(fèi)用(指本合同約定的藥品費(fèi)及其他住院醫(yī)療費(fèi)用),我們以本合同基本保險(xiǎn)金額及藥品費(fèi)分項(xiàng)給付限額為限,按以下公式計(jì)算并給付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金:申請(qǐng)保險(xiǎn)金時(shí)被保險(xiǎn)人已從公費(fèi)醫(yī)療或社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?,住院醫(yī)療保險(xiǎn)金=被保險(xiǎn)人發(fā)生的合理且必要的住院醫(yī)療費(fèi)用金額總和-被保險(xiǎn)人從公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)取得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金額總和。申請(qǐng)保險(xiǎn)金時(shí)被保險(xiǎn)人未從公費(fèi)醫(yī)療也未從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)模≡横t(yī)療保險(xiǎn)金=被保險(xiǎn)人發(fā)生的合理且必要的住院醫(yī)療費(fèi)用金額總和×80%。上述合同中,雙方還對(duì)其他權(quán)利、義務(wù)及免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行了約定。當(dāng)日,原告按約向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi),被告于2015年12月22日才將裝訂成冊(cè)的人身保險(xiǎn)合同交付原告。在該合同所附的3份個(gè)人人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)單的“業(yè)務(wù)員”欄目?jī)?nèi),所載明的業(yè)務(wù)員均為“李曉香(WUHV8364)”;其“合同生效日”欄目?jī)?nèi),所載明的合同生效時(shí)間均為2015年12月20日。在該份人身保險(xiǎn)合同所附投保單第四部分“告知事項(xiàng)”的“健康告知事項(xiàng)”相關(guān)選項(xiàng)中,所選項(xiàng)目均為“否”。第一年保險(xiǎn)期間屆滿后,原告于2017年1月11日向被告交納了第二年的保險(xiǎn)費(fèi)。
2017年11月17日,原告因甲狀腺結(jié)節(jié)入住華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院附屬協(xié)和醫(yī)院住院治療。2017年11月28日,原告辦理出院手續(xù),其出院時(shí)被診斷患有甲狀腺惡性腫瘤。原告住院期間,共花去醫(yī)療費(fèi)用24693.63元。其中,原告自付費(fèi)用為11274.74元,醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌支付總額為13418.89元。2017年12月11日,原告向被告申請(qǐng)理賠。2017年12月19日,被告以郵政特快專遞的方式向原告發(fā)出人身保險(xiǎn)解除合同通知單,以原告投保前曾患子宮內(nèi)膜腺癌為由拒賠。該通知單,原告于2017年12月21日簽收。為此引發(fā)糾紛,繼而形成本案訴訟。
另查明,原告向被告申請(qǐng)理賠遭拒后,曾向被告的業(yè)務(wù)員別美玉打電話,與其協(xié)商賠償事宜。別美玉在電話中確認(rèn)在其向原告介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),原告曾向其告知此前因子宮疾病做過(guò)兩次手術(shù),并詢問(wèn)過(guò)此種情況下能否購(gòu)買保險(xiǎn)。別美玉向原告答復(fù)“你做過(guò)兩道手術(shù),買保險(xiǎn)沒(méi)有問(wèn)題”。雙方在談到有關(guān)“告知”事項(xiàng)時(shí),別美玉回答:“我跟你簽這個(gè)保單,我也是作為好心在簽。要是當(dāng)時(shí)我告知,這個(gè)合同簽不成。我當(dāng)時(shí)沒(méi)有告知,我是作為一個(gè)朋友,覺(jué)得到了兩年之后,即便是現(xiàn)在不是因?yàn)檫@個(gè)情況做手術(shù),也是可以打官司的……”、“我們沒(méi)有告知,我們是過(guò)錯(cuò)方,因?yàn)橄襁@種情況,沒(méi)有告知的情況蠻多……”。
同時(shí)查明,2015年1月11日至24日,原告曾在潛江市中心醫(yī)院住院治療,其住院病歷載明原告所患疾病為子宮內(nèi)膜惡性腫瘤及左側(cè)卵巢漿液性囊腺瘤(卵巢囊腫)。住院期間,該院曾對(duì)原告行筋膜外全子宮切除術(shù)和單側(cè)輸卵管-暖巢切除術(shù)。該病歷還記載,原告曾于2012年11月間在潛江市中醫(yī)院行子宮肌瘤剔除術(shù)。

本院認(rèn)為,原、被告之間的爭(zhēng)議焦點(diǎn)可概括為以下幾點(diǎn):案涉保險(xiǎn)合同的成立日期及生效日期是多少;被告是否有權(quán)行使案涉保險(xiǎn)合同的解除權(quán),其解除合同的通知是否產(chǎn)生法律效力;㈢被告應(yīng)否向原告賠付保險(xiǎn)金。圍繞上述爭(zhēng)議焦點(diǎn),現(xiàn)逐一評(píng)判如下:
關(guān)于案涉保險(xiǎn)合同的成立日期及生效日期的問(wèn)題
關(guān)于案涉保險(xiǎn)合同的成立日期。按照本案庭審查明的事實(shí),原告系在被告的業(yè)務(wù)員別美玉于2015年12月19日向其介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)在其攜帶的平板電腦中的電子文本保險(xiǎn)合同所附個(gè)人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保提示書(shū)的“投保人(簽名)”欄和個(gè)人人身保險(xiǎn)投保單的“投保人\被保險(xiǎn)人(簽名)”欄簽名確認(rèn)同意投保,并于當(dāng)日依約向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條第一款“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證”的規(guī)定,案涉保險(xiǎn)合同的成立日期,應(yīng)為被告收取原告保險(xiǎn)費(fèi)之日,即案涉保險(xiǎn)合同的成立日期為2015年12月19日。
至于案涉保險(xiǎn)合同的生效日期,依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條第三款“依法成立的保險(xiǎn)合同,自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”的規(guī)定,若雙方當(dāng)事人對(duì)合同的效力未約定附條件或者未約定附期限,則應(yīng)以保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間為該合同的生效時(shí)間。本案中,被告在給原告出具的3份個(gè)人人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)單中均載明合同生效日為2015年12月20日,且原告對(duì)此并未提出異議,故案涉保險(xiǎn)合同的生效日期應(yīng)為2015年12月20日。被告辯稱“案涉保險(xiǎn)合同成立、生效的時(shí)間應(yīng)為2015年12月22日”的辯解理由,因與本案庭審查明的事實(shí)和相關(guān)法律規(guī)定不符,本院依法不予采納。
關(guān)于被告是否有權(quán)行使案涉保險(xiǎn)合同解除權(quán),其解除合同的通知是否產(chǎn)生法律效力的問(wèn)題
如前所述,被告的業(yè)務(wù)員別美玉在向原告介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),原告已向其告知此前曾因子宮疾病做過(guò)兩次手術(shù),并詢問(wèn)此種情況下能否購(gòu)買保險(xiǎn)。別美玉回答“你做過(guò)兩道手術(shù),買保險(xiǎn)沒(méi)有問(wèn)題”。原告基于對(duì)別美玉的信任,按照別美玉的要求在其準(zhǔn)備好的電子文本保險(xiǎn)合同相關(guān)欄目?jī)?nèi)簽名,并按其要求交納了當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)。上述事實(shí),能夠證實(shí)原告在向被告投保時(shí),已就其身體健康狀況向被告的業(yè)務(wù)員履行了如實(shí)告知義務(wù),不存在故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的情節(jié)。至于案涉投保單“健康告知事項(xiàng)”相關(guān)選項(xiàng)中為何所選項(xiàng)目均為“否”的問(wèn)題,從原告與被告的業(yè)務(wù)員別美玉就本案爭(zhēng)議的賠償事宜進(jìn)行協(xié)商的通話錄音(如“我跟你簽這個(gè)保單,我也是作為好心在簽。要是當(dāng)時(shí)我告知,這個(gè)合同簽不成”等)內(nèi)容可以推定,該選項(xiàng)系被告的業(yè)務(wù)員別美玉為了使案涉保險(xiǎn)合同順利獲得保險(xiǎn)公司的簽發(fā)而為之。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第一、二款“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”、“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同”的規(guī)定,被告無(wú)權(quán)向原告行使案涉保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。被告辯稱“原告隱瞞病史帶病投保,被告有權(quán)單方解除合同”的辯解理由,因與本案庭審查明的事實(shí)和相關(guān)法律規(guī)定不符,本院依法不予采納。
至于被告向原告發(fā)出的解除合同通知是否產(chǎn)生法律效力,雙方當(dāng)事人在庭審中各執(zhí)一詞。本院認(rèn)為,認(rèn)定被告向原告發(fā)出的解除合同通知是否產(chǎn)生法律效力,必須準(zhǔn)確把握案涉保險(xiǎn)合同的成立日期、原告向被告申請(qǐng)理賠的日期、被告認(rèn)為有解除保險(xiǎn)合同事由的日期以及原告簽收解除保險(xiǎn)合同通知的日期這幾個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)。經(jīng)庭審查明,案涉保險(xiǎn)合同的成立日期為2015年12月19日,原告向被告申請(qǐng)理賠的日期為2017年12月11日,被告將人身保險(xiǎn)解除合同通知單交付郵局向原告送達(dá)的日期為2017年12月19日,原告簽收該通知單的日期為2017年12月21日。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第三款“前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的規(guī)定,被告于2017年12月11日收到原告提交的理賠申請(qǐng)書(shū)后,于2017年12月19日向原告郵寄解除合同通知單雖未超過(guò)上述條款規(guī)定的30日期限,但自案涉保險(xiǎn)合同成立之日起至原告于2017年12月21日簽收被告郵寄的解除合同通知單時(shí)已超過(guò)了上述條款規(guī)定的二年期限,故被告不得解除案涉保險(xiǎn)合同,原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同仍然有效。被告辯稱曾“于2017年12月19日口頭通知原告解除保險(xiǎn)合同”的辯解理由,因原告不予認(rèn)可,且被告未提交相關(guān)證據(jù)加以佐證,本院依法不予采納。
㈢關(guān)于被告應(yīng)否向原告賠付保險(xiǎn)金的問(wèn)題
原告按約向被告交納保險(xiǎn)費(fèi)后,雙方的保險(xiǎn)合同關(guān)系即告成立,且雙方訂立的愛(ài)無(wú)憂兩全保險(xiǎn)A款、附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款以及心安·怡住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(H2014)均系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示,合同的內(nèi)容亦不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,均屬有效合同,依法應(yīng)予保護(hù)。原告在向被告投保時(shí),已就其身體健康狀況向被告的業(yè)務(wù)員履行了如實(shí)告知義務(wù),被告的業(yè)務(wù)員仍同意其投保。被保險(xiǎn)人(即原告)在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故后,被告應(yīng)當(dāng)依約及時(shí)向原告賠付保險(xiǎn)金。被告拒不賠付原告的保險(xiǎn)金,構(gòu)成違約,應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。原告主張被告在附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款和心安·怡住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(H2014)限額內(nèi)分別賠償保險(xiǎn)金200000元(100000元/份×2份)、11274元(原告住院醫(yī)療費(fèi)總額24693.63元-醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌支付總額13418.89元),兩項(xiàng)共計(jì)211274元,并按中國(guó)人民銀行發(fā)布的同期同類貸款利率向原告計(jì)付遲延賠付保險(xiǎn)金期間的利息損失的訴訟請(qǐng)求具有事實(shí)和法律依據(jù),本院依法予以支持,但原告主張上述利息損失的起止時(shí)間有誤。該起算時(shí)間,應(yīng)以被告向原告發(fā)出解除合同通知的時(shí)間(即2017年12月19日)為準(zhǔn);其截止時(shí)間,應(yīng)以本判決指定的履行期內(nèi)的實(shí)際給付之日為準(zhǔn)。被告賠付原告的附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款保險(xiǎn)金后,雙方簽訂的愛(ài)無(wú)憂兩全保險(xiǎn)A款合同和附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款合同同時(shí)終止。被告辯稱其“業(yè)務(wù)員已就相關(guān)免責(zé)事項(xiàng)向原告作了詳細(xì)解釋和明確說(shuō)明”的辯解理由,因與本案庭審查明的事實(shí)不符,本院依法不予采納;其辯稱“本案爭(zhēng)議的保險(xiǎn)事故并不屬于案涉附加險(xiǎn)合同生效之日起180天后初次患有癌癥的賠償范圍,而屬于保險(xiǎn)合同約定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范疇,故被告有權(quán)拒絕向原告賠付保險(xiǎn)金”的辯解理由,因雙方當(dāng)事人就原告投保180日后患甲狀腺惡性腫瘤是否系保險(xiǎn)合同約定的“確診初次”產(chǎn)生不同理解,而案涉保險(xiǎn)合同系被告提供的格式條款,該條款對(duì)“確診初次”并未作出釋義,依照《中華人民共和國(guó)合同法》第四十一條“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的,應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋……”的規(guī)定,“確診初次”應(yīng)理解為原告所主張的理解,即原告投保前所患癌癥為子宮內(nèi)膜惡性腫瘤,而其投保180日后所患癌癥為甲狀腺惡性腫瘤,上述兩種癌癥系不同種類、不同部位的癌癥,故原告投保180日后所患甲狀腺惡性腫瘤應(yīng)理解為案涉保險(xiǎn)合同約定的“確診初次”。被告的該項(xiàng)辯解理由不能成立,本院依法不予采納。
依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第四十一條、第四十四條第一款、第六十條第一款、第九十六條第一款,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條、第十四條、第十六條、第二十三條、第三十九條第一款以及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款、第八十二條第二款規(guī)定,判決如下:

、被告中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司于本判決生效之日起五日內(nèi)賠付原告楊某某附加愛(ài)無(wú)憂防癌疾病保險(xiǎn)A款保險(xiǎn)金200000元以及心安·怡住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(H2014)保險(xiǎn)金11274元,兩項(xiàng)共計(jì)211274元,并按中國(guó)人民銀行發(fā)布的同期同類貸款利率向原告計(jì)付遲延賠付保險(xiǎn)金期間的利息損失(從2017年12月19日起計(jì)算至本判決指定的履行期內(nèi)的實(shí)際給付之日止);
、駁回原告楊某某的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)4470元,由原告楊某某負(fù)擔(dān)50元,被告中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司負(fù)擔(dān)4420元。
如不服本判決,可以在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按照對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本,上訴于湖北省漢江中級(jí)人民法院。

審判長(zhǎng) 關(guān)克賢
審判員 吳林森
審判員 袁媛

書(shū)記員: 劉雅俊

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