原告曹某某，男，****年**月**日出生，住五峰土家族自治縣。
委托代理人熊徽，
湖北夷陵律師事務(wù)所律師。
委托代理人趙軍，
湖北夷陵律師事務(wù)所律師。
被告
興業(yè)銀行股份有限公司宜昌分行，住所地宜昌市西陵一路51號金安東誠。
代表人曹宇平，該分行行長。
委托代理人喬亞花，該分行職工。（特別授權(quán)）
委托代理人陳浩，該分行職工。（特別授權(quán)）
原告曹某某訴被告

興業(yè)銀行股份有限公司宜昌分行（以下簡稱興業(yè)銀行宜昌分行）借記卡糾紛一案，本院于2018年1月8日立案受理后，于同年3月6日，依法由審判員汪邦國獨任審判，公開開庭進(jìn)行了審理。原告曹某某及其委托代理人熊徽、趙軍，被告興業(yè)銀行宜昌分行的委托代理人喬亞花、陳浩到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告曹某某訴稱，原告因輕信案外人王某某等人所述只要在興業(yè)銀行卡中存入現(xiàn)金證明其資金實力就可以辦大額信用卡，于2015年12月22日在被告處開戶辦理了一張借記卡，卡號為×××。原告在開戶時開通了手機(jī)銀行，并預(yù)留了王某某等人的手機(jī)號碼，辦理了手機(jī)短信功能。開戶后原告將卡號和密碼告知了王某某等人。王某某等人在獲得了原告的個人信息后，設(shè)定了預(yù)約轉(zhuǎn)賬（即指客戶在銀行辦理預(yù)約轉(zhuǎn)賬申請后，銀行依照客戶約定的時間和金額向指定的賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算）。原告對此毫不知情。原告在王某某等人預(yù)約轉(zhuǎn)賬功能設(shè)定完畢后將該銀行卡的個人信息（密碼和預(yù)留手機(jī)號碼）變更為原告本人的信息。2015年12月24日16時許，原告在其本人的興業(yè)銀行卡上存入了400000元現(xiàn)金。2015年12月25日4時30分許，原告銀行卡中的400000元現(xiàn)金被王某某等人通過預(yù)約轉(zhuǎn)賬功能分七次轉(zhuǎn)入了其事先設(shè)定的7張賬戶上。該筆400000元現(xiàn)金到賬后，王某某等人立即化整為零將錢轉(zhuǎn)到多張卡上，將錢全部取出分贓。當(dāng)日8時25分許，原告收到興業(yè)銀行系統(tǒng)發(fā)出的信息，提示400000元已經(jīng)分七次轉(zhuǎn)出。后原告報案，公安機(jī)關(guān)將王某某等人抓獲歸案，法院對王某某等人判處了盜竊罪，判決已經(jīng)生效。王某某等人歸案后向原告退贓款72300元。原告認(rèn)為其為被告的儲戶，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保障原告資金安全的義務(wù)，被告系統(tǒng)存在嚴(yán)重的安全漏洞，被犯罪分子利用，造成了原告的重大損失，依約應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。遂訴至法院，請求法院依法判令：1、被告向原告賠償損失327700元；2、被告承擔(dān)本案訴訟費。
被告興業(yè)銀行宜昌分行辯稱，1、原告對自身遭受的損失存在重大過錯，原告因輕信犯罪團(tuán)伙所虛構(gòu)的事實，對犯罪團(tuán)伙的身份未進(jìn)行核實的情況下，按照犯罪分子指示來我行開卡、存款，并預(yù)留犯罪團(tuán)伙的手機(jī)號碼，將賬號、密碼等重要信息都泄露給犯罪團(tuán)伙，作為賬戶持有人，其有妥善保管義務(wù)，應(yīng)該深刻認(rèn)識到賬號、密碼的重要性及泄漏后的產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，而原告嚴(yán)重缺乏安全防范意識，給犯罪團(tuán)伙創(chuàng)造了有利條件，雖然原告是受害人，但也應(yīng)為自己的過程承擔(dān)后果；2、原告的資金損失與興業(yè)銀行沒有因果關(guān)系，從檢察機(jī)關(guān)查明的作案經(jīng)過來看，造成資金損失的根本原因在于原告輕信犯罪團(tuán)伙虛構(gòu)的事實，并泄漏賬號密碼、預(yù)留犯罪分子手機(jī)號碼，按照指示完成相應(yīng)操作。銀行賬號、密碼及預(yù)留手機(jī)號是個人賬戶使用過程中最關(guān)鍵的安全防線，通過該防線的有效建立，來防止被他人掌控賬戶的使用，而興業(yè)銀行在開卡的過程中都嚴(yán)格按照流程。3、我行短信通知系統(tǒng)不存在安全漏洞，從流水來看，7筆交易是同時轉(zhuǎn)出的，而且資金到賬以后，在當(dāng)天5點完成取現(xiàn)。根據(jù)我行制度規(guī)定，預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)短信的通知時段為8點至20點59分，在21點后發(fā)生的業(yè)務(wù)將于第二天早上8點進(jìn)行發(fā)送，原告主張其在早上8點25分收到短信，說明我行短信通知已在該時間段發(fā)送成功，系統(tǒng)運轉(zhuǎn)正常，無安全漏洞；4、原告主張我行違約是沒有任何依據(jù)的，客戶在我行開通短信增值服務(wù)時，我行未通過任何方式與客戶就該短信的實際到達(dá)時間進(jìn)行約定，在原告未立即收到短信情形下，并不意味著我行違約。此外，短信通知服務(wù)僅是一項普通的增值服務(wù)，其功能僅是將已發(fā)生的各類服務(wù)信息向客戶進(jìn)行通知，具體業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)以銀行系統(tǒng)查詢?yōu)闇?zhǔn)；5、對原告主張的327700元有異議，因犯罪分子退臟且返回本田汽車一輛，故我方對數(shù)額有異議。
經(jīng)審理查明，2015年9月期間，凌某某稱
興業(yè)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在漏洞，即設(shè)置個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)定后，轉(zhuǎn)賬不受客戶取款密碼限制，也不受預(yù)留電話號碼變更而影響。與王某某等人密謀利用該漏洞進(jìn)行詐騙錢財。同年12月18日，王某某等人通過偽基站設(shè)備發(fā)送信息：“辦理興業(yè)銀行大額信用卡×××，手續(xù)簡單、下卡快，成功收費，聯(lián)系人李主任××××”。次日，曹某某收到該偽基站信息，即與“李主任××××”電話聯(lián)系。按照王某某等人的要求，曹某某于2015年12月22日到興業(yè)銀行宜昌分行ATM機(jī)上自助辦理了一張儲蓄卡（卡號×××），開通了網(wǎng)上銀行和短信功能提醒業(yè)務(wù)，綁定電話為××××，設(shè)定登錄密碼123456。王某某等人在曹某某不知情的情況下，利用預(yù)留號碼進(jìn)入該賬戶網(wǎng)銀開通個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，次日，曹某某變更銀行預(yù)留電話號碼及取款密碼。當(dāng)月24日9時許，王某某等人以“李主任”身份督促其當(dāng)日存錢。曹某某于當(dāng)日下午3時存入該賬戶400000元。次日4時30分，將399900元分7筆轉(zhuǎn)賬到7張另外他人興業(yè)銀行卡中。5時許，王某某等人將399900元化整為零進(jìn)行取現(xiàn)。8時25分許，曹某某收到興業(yè)銀行系統(tǒng)發(fā)出的信息，提示399900元已經(jīng)分七次轉(zhuǎn)出。當(dāng)天曹某某報案，并到興業(yè)銀行宜昌分行大廳報案。應(yīng)興業(yè)銀行宜昌分行工作人員的要求，曹某某在銀行卡上存入100元，卡上的余額為200元。同年12月31日4時30分，曹某某銀行卡上剩余200元又被轉(zhuǎn)出。自2016年1月1日起，曹某某的手機(jī)一直收到銀行卡自動扣款失敗的信息。
后公安機(jī)關(guān)將王某某等人抓獲歸案，本院對王某某等人判處盜竊罪，判決已經(jīng)生效。王某某等人歸案后向曹某某退贓款72300元及車牌號為鄂Ａ×××××的本田理念牌小型汽車。
另查明，1、興業(yè)銀行的個人網(wǎng)銀系統(tǒng)對開通個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)顯示業(yè)務(wù)須知，稱個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是指銀行接受個人網(wǎng)銀客戶在線提交的委托，按照客戶指定的日期從客戶指定的賬戶中轉(zhuǎn)出約定金額，完成資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。在預(yù)約指定時間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時不需要取款密碼及驗證碼即可完成自動扣劃。
庭審中興業(yè)銀行宜昌分行認(rèn)為其對曹某某的損失無過錯，曹某某的損失系因其綁定他人手機(jī)號碼且將賬戶密碼告知他人造成的；因扣款發(fā)生在凌晨，屬于非實時類通知，且興業(yè)銀行宜昌分行亦發(fā)送了短信，履行了通知義務(wù)；因曹某某未進(jìn)行書面掛失，才導(dǎo)致其賬戶處于失控狀態(tài)。
上述主要事實有《刑事判決書》、《詢問筆錄》、《短信記錄》、《ATM機(jī)開通短信提醒的界面》、《興業(yè)銀行短信增值業(yè)務(wù)管理辦法》、《原告開戶流水》、當(dāng)事人陳述及開庭筆錄等證據(jù)附卷佐證，事實清楚，足以認(rèn)定。

本院認(rèn)為，王某某等人在知悉
興業(yè)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)開通后，轉(zhuǎn)賬不受客戶取款密碼限制，也不受預(yù)留電話號碼變更而影響事實后，密謀詐騙。曹某某應(yīng)王某某等人要求，將其儲蓄卡綁定王某某使用的電話號碼，并告知登錄密碼，王某某等人開通個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，將曹某某儲蓄卡存款自動劃走屬實。本案的爭議焦點在于：
興業(yè)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是否存在缺陷。經(jīng)庭審查明，個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)一旦開通，其自動轉(zhuǎn)賬無須取款密碼及驗證碼，顛覆了客戶取款使用密碼的認(rèn)知習(xí)慣。假若密碼是銀行給客戶保管箱一把鑰匙，每次取款則每次打開。而預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是另一把萬能鑰匙，一次打開永遠(yuǎn)敞開，不因客戶鑰匙更換而影響，將保管箱置于不安全狀態(tài)。王某某等人正是利用此缺陷將曹某某的存款詐騙成功，曹某某稱
興業(yè)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在缺陷，本院予以認(rèn)定。個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)系新開展業(yè)務(wù)，其自動轉(zhuǎn)賬無須取款密碼及驗證碼，顛覆了客戶取款使用密碼的認(rèn)知習(xí)慣，為保護(hù)其客戶資金安全，應(yīng)對其風(fēng)險作充分告知，必要時應(yīng)本人在柜臺辦理，興業(yè)銀行宜昌分行未對客戶資金安全與風(fēng)險未盡謹(jǐn)慎義務(wù)。另客戶在銀行開通短信功能的目的在于通過短信及時掌握賬戶內(nèi)的資金變動情況，進(jìn)而保障資金安全。曹某某的賬戶資金于2015年12月25日4時30分被轉(zhuǎn)出，而曹某某于當(dāng)天8時25分才收到短信通知，延時4個小時左右，使得客戶不能及時得知其資金變動情況，不利于曹某某采取緊急措施追回資金。興業(yè)銀行宜昌分行所提供的短信服務(wù)也存在發(fā)送遲延過錯。曹某某通過電話掛失且到柜臺反映情況后，興業(yè)銀行宜昌分行的工作人員負(fù)有告知其辦理書面掛失以及不辦理書面掛失的后果。因興業(yè)銀行宜昌分行未盡到提示義務(wù)，使得曹某某的賬戶上剩余的200元又被轉(zhuǎn)走且不斷收到預(yù)約轉(zhuǎn)賬失敗的信息。中興業(yè)銀行宜昌分行相關(guān)辯稱本院不予采信。由于興業(yè)銀行宜昌分行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的個人網(wǎng)銀預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)存在缺陷，大大超出了一般人的認(rèn)知范疇。正是這一漏洞給予了王某某等人可趁之機(jī)，利用預(yù)約轉(zhuǎn)賬功能將曹某某賬戶資金轉(zhuǎn)出，對客戶資金未盡謹(jǐn)慎義務(wù)，未盡到提示義務(wù)。興業(yè)銀行宜昌分行對曹某某的損失應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任即90%。
關(guān)于損失金額。興業(yè)銀行在庭審中對退贓金額72300元有異議，但未向本院提交證據(jù)，且認(rèn)為應(yīng)抵扣車輛的價值。曹某某稱已經(jīng)將車輛處理了，處理價值不足10000元。本院依據(jù)《刑事判決書》對退贓金額72300元予以確認(rèn)，對車輛價值酌情認(rèn)定為10000元，故曹某某的損失為317800元（400100元－82300元）。綜上所述，依據(jù)雙方的過錯程度，本院酌定曹某某對其損失承擔(dān)10%的責(zé)任，即31780元，興業(yè)銀行宜昌分行承擔(dān)90%的責(zé)任，即286020元。依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條、第三百六十九條、第三百七十四條之規(guī)定，判決如下：

被告
興業(yè)銀行股份有限公司宜昌分行向原告曹某某賠償經(jīng)濟(jì)損失286020元。
上述判決于判決生效之日起10日內(nèi)履行，未按本判決規(guī)定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費6216元（原告已預(yù)交），減半收取3108元，由原告曹某某負(fù)擔(dān)311元，被告
興業(yè)銀行股份有限公司宜昌分行負(fù)擔(dān)2797元。被告
興業(yè)銀行股份有限公司宜昌分行負(fù)擔(dān)的訴訟費在履行上述判決時轉(zhuǎn)付給原告曹某某。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)或代表人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省宜昌市中級人民法院。

審判員 汪邦國

書記員： 高源