上訴人（原審被告）：新華人壽保險股份有限公司潛江中心支公司，住所地潛江市園林辦事處城南二組。
主要負責人：杜飛，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張博，男，該公司工作人員。
委托訴訟代理人：彭松，湖北祥松律師事務所律師。
被上訴人（原審原告）：呂某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，江漢油田研究院職工，住潛江市。
委托訴訟代理人：張葉盛，湖北楚天律師事務所律師。
原審第三人：王益慧，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，江漢油田退休職工，住潛江市。

上訴人新華人壽保險股份有限公司潛江中心支公司（以下簡稱新華人保潛江公司）因與被上訴人呂某及原審第三人王益慧人身保險合同糾紛一案，不服湖北省潛江市人民法院（2016）鄂9005民初14號民事判決，向本院提起上訴。本院于2017年10月23日立案后，依法組成合議庭，公開開庭進行了審理。上訴人新華人保潛江公司的委托訴訟代理人張博、彭松，被上訴人呂某及其委托訴訟代理人張葉盛，原審第三人王益慧到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

一審法院認為，本案爭議焦點如下：（一）關(guān)于本案保險合同的效力問題。根據(jù)合同法的規(guī)定，表見代理需具備如下條件：其一，相對人依據(jù)一定事實，相信無權(quán)代理人具有代理權(quán)，在此基礎(chǔ)上與之訂立合同。其二，相對人必須是善意且無過失的，即相對人不知道代訂合同人沒有相應的代理權(quán)，相對人明知代訂合同人為無權(quán)代理人仍與其簽訂合同，不構(gòu)成表見代理。其三，無權(quán)代理人代理被代理人與相對人簽訂的合同，應具備合同有效的一般條件。本案中，新華人保潛江公司作為保險專業(yè)機構(gòu)在與王益慧簽訂保險合同時，未認真審查簽訂合同人、投保人、被保險人的身份信息及相互關(guān)系，也未要求王益慧提供投保人及被保險人即呂某的授權(quán)委托書或其他授權(quán)委托形式的證據(jù)材料，而讓王益慧在投保人及被保險人簽字欄代簽呂某的名字，且王益慧在《個人業(yè)務投保書》客戶聲明欄空白處代為抄寫的內(nèi)容與合同約定抄寫的內(nèi)容不符，新華人保潛江公司客服回訪問卷暨保險單簽收回執(zhí)無投保人簽名，新華人保潛江公司均未認真審查提示。而且新華人保潛江公司客服人員在電話回訪中，是由王益慧以呂某名義回答的詢問。以上，新華人保潛江公司在辦理保險業(yè)務過程中，未盡必要的勤勉注意義務，存在重大過錯，故王益慧代簽合同的行為不構(gòu)成表見代理，也不是有權(quán)代理。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十四條第一款的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。本案中，新華人保潛江公司未提交足以證明被保險人呂某有同意王益慧以呂某名義為其投保并認可保險金額的情形，本案保險合同違反法律強制性規(guī)定，依法應屬無效。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十八條的規(guī)定，合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應當予以返還；……有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。由于新華人保潛江公司有重大過錯，應承擔造成合同無效的全部責任，應返還依據(jù)無效合同取得的保險費并賠償損失。（二）關(guān)于呂某是否有權(quán)請求返還保險金并要求賠償損失的問題。根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，存款屬動產(chǎn)。動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和變更，自交付時發(fā)生法律效力。所有權(quán)人對自己的不動產(chǎn)或動產(chǎn)，依法享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。本案中，王益慧將自己的銀行存款轉(zhuǎn)入?yún)文车你y行賬戶，即呂某對自己名下賬戶的存款享有所有權(quán)，且王益慧對呂某主張該項權(quán)利并無異議，故呂某有權(quán)請求新華人保潛江公司返還保險費并要求賠償損失。綜上，依照《中華人民共和國保險法》第三十四條第一款，《中華人民共和國合同法》第五十二條第一款第五項、第五十八條規(guī)定，判決：一、王益慧與新華人保潛江公司簽訂的合同號為883534584451的保險合同無效；二、新華人保潛江公司返還呂某保險費73950元，并按中國人民銀行同期存款利率支付利息（自2010年3月25日起至實際給付之日止），于判決生效之日起五日內(nèi)履行。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費1650元，由新華人保潛江公司負擔。

審判長 王勇
審判員 丁盼
審判員 趙湘湘

書記員： 張茂