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招商銀行股份有限公司宜昌分行與楊某、朱某某金融借款合同糾紛一審民事判決書

2021-06-09 塵埃 評論0

原告招商銀行股份有限公司宜昌分行,住所地宜昌市西陵一路18-3號。代表人張釗,該分行行長。委托代理人高明,湖北楚賢律師事務所律師。(特別授權)委托代理人黃玉玖,湖北楚賢律師事務所律師。(特別授權)被告楊某,男,xxxx年xx月xx日出生,漢族,住宜昌市伍家崗區(qū)。被告朱某某,女,xxxx年xx月xx日出生,漢族,住宜昌市夷陵區(qū)。委托代理人鄭波,湖北前鋒律師事務所律師。(特別授權)

原告招行宜昌分行訴稱,楊某分別于2016年5月5日、5月18日向原告申請貸款共計250000元用于綜合消費;楊某申請貸款獲批后,2016年5月26日原告與被告簽訂了《個人授信協(xié)議》,協(xié)議第2條及第3條約定原告向楊某提供總額為250000元的可循環(huán)授信額度的貸款,授信期間為60月,即從2016年5月26日起到2021年5月26日止。2016年5月26日,楊某與原告簽訂《招商銀行個人貸款“隨借隨還”協(xié)議書》,該協(xié)議對自助借款、自助還款等條款進行了詳細約定。2017年2月15日,楊某通過“隨借隨還”貸款100000元(2018年2月14日還貸款本金10039.59元),貸款還款方式為按月結息到期還本,貸款期限為12個月;2017年6月13日,楊某通過“隨借隨還”分別貸款25000元、20000元、25000元、20000元、20000元,貸款還款方式為按月結息到期還本,貸款期限均為12個月;2017年7月11日,楊某通過“隨借隨還”每筆貸款10000元分三次貸款30000元,貸款還款方式為按月結息到期還本,貸款期限均為12個月;2017年10月10日,楊某通過“隨借隨還”10000元,貸款還款方式為按月結息到期還本,貸款期限12個月。取得借款后,楊某未能依約履行還款義務,經原告多次催收仍未償還。故訴至法院,請求判令:1、被告楊某、朱某某共同向原告償還借款本金239960.41元;以貸款金額89960.41元為基數,支付截止2018年3月15日罰息893.21元、利息848.11元、復息5.44元,并向原告繼續(xù)支付自2018年3月16日起至債務清償完畢之日止未償還的貸款本金按日在各具體合同執(zhí)行利率水平上加收50%計收罰息,對未能按時支付的利息,按罰息利率按日另計收復息;以貸款金額110000元為基數,支付截止2018年3月15日的利息合計1301.79元、復息合計7.7元,并向原告繼續(xù)支付自2018年3月16日起至債務清償完畢之日止未償還的貸款本金按日在各具體合同執(zhí)行利率水平上加收50%計收罰息,對未能按時支付的利息,按罰息利率按日另計收復息;以貸款金30000元為基數,支付截止2018年3月15日的利息合計355.02元、復息合計2.1元,并向原告繼續(xù)支付自2018年3月16日起至債務清償完畢之日止未償還的貸款本金按日在各具體合同執(zhí)行利率水平上加收50%計收罰息,對未能按時支付的利息,按罰息利率按日另計收復息;以10000元為基數,支付截止2018年3月15日的利息118.34元、復息0.7元,并向原告繼續(xù)支付自2018年3月16日起至債務清償完畢之日止未償還的貸款本金按日在各具體合同執(zhí)行利率水平上加收50%計收罰息,對未能按時支付的利息,按罰息利率按日另計收復息;2、被告承擔訴訟費。被告朱某某辯稱,朱某某對楊某在其夫妻關系存續(xù)期間向原告借款而簽訂《個人授信協(xié)議》和《個人貸款隨借隨還協(xié)議書》并不知情,且楊某的借款并非用于夫妻共同生活,而是用于楊某賭博揮霍,該債務不是夫妻共同債務,朱某某不應承擔還款責任,故請求法院依法駁回原告對朱某某的起訴。被告楊某未到庭,亦未提交書面答辯意見。經審理查明,2016年5月26日,楊某與招行宜昌分行簽訂了編號為8160519445003的《個人授信協(xié)議》,約定原告給予楊某250000元的可循環(huán)授信額度,授信期間均為60個月,自2016年5月26日起至2021年5月26日止,楊某可在授信額度內向原告借款。還約定授信申請人未按各具體合同的約定按時足額償還貸款的,授信人有權對其未償還的貸款本金按日在各具體合同執(zhí)行利率水平上加收50%計收罰息,直至貸款本息清償完畢為止。對不能按時支付的利息,按罰息利率按日計收復息。授信申請人未按本協(xié)議約定按時足額償還本或付息的視為違約,授信人有權宣布本協(xié)議項下的債權提前到期,并提前收回授信額度內已發(fā)放的貸款本息和相關費用。同時,招行宜昌分行與楊某簽訂了《個人貸款隨借隨還協(xié)議書》約定:楊某開通自助借款功能(隨借)、自助提前還款功能(隨還),授信申請人通過自助渠道向授信人申請貸款。自助借款的金額、期限、貸款利率、還款方式等要素,由授信申請人通過授信人的自助渠道提出申請確認,以授信人最終核批為準。楊某通過“隨借隨還”功能,分別于2017年2月15日、2017年6月13日、2017年7月11日、2017年10月10日向招商宜昌分行借款100000元、110000元、30000元、10000元,利率為7.221%,期限均為12個月。截止2018年3月20日,楊某共拖欠借款本金239960.41元、利息2323.26元、罰息893.21元、復息15.94元,共計243192.82元。另查明,1、2017年1月10日,楊某與招行宜昌分行簽訂《個人授信及擔保協(xié)議》,約定楊某向招行宜昌分行申請300000元的授信額度,授信期限為240個月,從2017年1月10日起到2037年1月10日止。朱某某以其所有的位于宜昌市夷陵區(qū)小溪塔街辦××幢房屋為上述授信提供抵押擔保。該筆貸款于2017年2月14日放款至楊某招行賬戶。后朱某某于2017年10月30日向招行宜昌分行償還289211.4元。2、楊某與朱某某于2017年6月26日辦理離婚手續(xù),在其《離婚協(xié)議書》中寫明:位于宜昌市夷陵區(qū)小溪塔街辦××號房屋為朱某某婚前財產;楊某名下所借債務包括招行借款均用于賭博,沒有用于家庭共同開支。3、楊某原為中國石化銷售有限公司湖北宜昌石油分公司的發(fā)展基建部副主任,2017年7月5日,該公司領導與楊某進行了誡勉談話,楊某陳述:房屋抵押在招商銀行貸款550000元,借款主要用于網上賭博,主要集中在2015年-2016年上半年,后來輸的太多了就想翻本,才開始借款、貸款。庭審中,1、招行宜昌分行提交楊某的貸款發(fā)放賬戶交易明細,證明楊某的貸款部分轉至朱某某賬戶,對轉入朱某某部分金額及被告楊某所消費的金額特別是支付寶所顯示的消費金額以及向楊某某所交的學費(1050元)等均應認定為夫妻共同債務。朱某某認為楊某向招行宜昌分行所借款項均系其個人賭博揮霍,并未用于夫妻共同生活,其所支付的1050元在整個借款比例中微乎其微,其中大部分顯示由手機銀行轉賬支付給他人或者通過微信支付寶轉給他人。2、招行宜昌分行提交《招商銀行零售貸款申請表》、《共同還款承諾書》、《授權書》、《個人貸款借款合同》、《個人貸款的借款借據》,證明2017年2月14日二被告有向原告申請貸款300000元,該貸款發(fā)放以后第二天2017年2月15日被告楊某繼續(xù)再向原告貸款,被告朱某某對楊某的借款應是知情的,2017年2月14日發(fā)放的300000元的貸款二被告已清償,證明這是另外一個合同關系。朱某某認為對于300000元借款不持異議,但認為這300000元的貸款中有100000元是支付了楊某個人授信貸款,另外朱某某于2017年10月30日向原告償還借款289211.4元,該貸款已清償,原告給楊某所發(fā)放的300000元貸款是打入楊某招行卡上,且300000元貸款償還楊某個人授信100000元貸款后,又通過楊某招行卡向其發(fā)放其他借款,被告朱某某對楊某借款并不知情。3、朱某某提交朱某某浦發(fā)銀行信用卡(尾號為××)刷卡記錄(2016年9月至2017年9月,該證據資料系被告朱某某從中國銀聯手機APP云閃付截屏打印)及信用卡賬單(2016年1月20日至2017年10月22日);郵政銀行信用卡(尾號為××)刷卡交易記錄(2016年9月至2017年9月,該證據資料系被告朱某某從中國銀聯手機APP云閃付截屏打?。┘百~單(2017年5月11日至2017年11月21日);朱某某與付臨門(pos機)客服通話記錄;根據原告招行提交的楊某××交易流水整理的材料,共計86頁,證明2016年9月至2017年9月,楊某將朱某某浦發(fā)銀行信用卡和郵政銀行信用卡所消費的大額記錄均系用pos機刷卡轉至楊某尾號為××的招行卡上。楊某通過尾號為××的招行卡還款至朱某某浦發(fā)銀行信用卡和郵政銀行信用卡均系為還信用卡而轉賬,并未用于支付家庭生活開支、消費。招行宜昌分行認為該證據不能證明該卡是楊某在使用,根據刷卡的記錄,有食品店等交易;表上的時間與實際轉賬至朱某某的時間是對不上的,原告主張的時間是2017年2月15日,被告向法庭提交的證據是從2016年9月14日開始的,另外楊某向朱某某在2017年8月8日轉賬16500元,但在信用卡刷卡交易記錄是沒有的。上述事實,有《個人授信協(xié)議》、《個人貸款隨借隨還協(xié)議書》、《個人授信及擔保協(xié)議》、《招商銀行零售貸款申請表》、《共同還款承諾書》、《授權書》、《個人貸款的借款借據》、《離婚協(xié)議書》、《誡勉談話記錄》、《銀行對賬單》、《銀行流水》、《信用卡刷卡交易記錄》及當事人陳述及開庭筆錄等在卷佐證,事實清楚,足以認定。
原告招商銀行股份有限公司宜昌分行(以下簡稱招行宜昌分行)與被告楊某、朱某某金融借款合同糾紛一案,本院于2018年4月10日立案受理。同年4月12日,招行宜昌分行以其自有資產作為保全擔保,向本院提交財產保全申請,本院依法作出(2018)鄂0502民初1161號《民事裁定書》,裁定凍結被告楊某、朱某某的銀行存款253444元或者查封、扣押其同等價值的其他財產。同年8月13日,本案依法組成由審判員汪邦國擔任審判長、審判員程丹、人民陪審員張曉峰參加評議的合議庭,公開開庭進行了審理。原告招行宜昌分行的委托代理人黃玉玖,被告朱某某及其委托代理人鄭波到庭參加訴訟。被告楊某經本院依法送達民事起訴狀副本及開庭傳票,無正當理由,未到庭參加訴訟,本院依法進行缺席審理。本案現已審理終結。

本院認為,1、楊某與招行宜昌分行簽訂的《個人授信協(xié)議》、《個人貸款隨借隨還協(xié)議書》,均是雙方真實意思表示,為有效合同。招行宜昌分行按照合同的約定向楊某發(fā)放了貸款,楊某也應按照合同約定還本付息,但其未予歸還,已構成逾期。截止2018年3月20日,楊某共拖欠借款本金239960.41元、利息2323.26元、罰息893.21元、復息15.94元,共計243192.82元,楊某應予以償還,并以借款本金239960.41元為基數,按照年利率10.8315%支付從2018年3月21日起至實際清償之日止的逾期罰息。并以利息2323.26元為基數,按照年利率10.8315%支付從2018年3月21日起至實際清償之日止的逾期復息。2、關于朱某某是否應承擔共同還款責任,因朱某某未在《個人授信協(xié)議》、《個人貸款隨借隨還協(xié)議書》上簽字,招行宜昌分行依據上述借款發(fā)生在夫妻關系存續(xù)期間,借款用于夫妻共同生活而要求朱某某承擔共同還款責任,所提交的證據為楊某《銀行卡流水》,其中楊某向朱某某有多筆轉賬記錄,從而證實朱某某使用了上述借款。朱某某提交了楊某轉賬至朱某某信用卡的消費記錄及還款記錄,通過比對,朱某某的信用卡(包括浦發(fā)銀行尾號為××信用卡、郵政銀行尾號為××信用卡)消費記錄中大部分都通過第三方平臺刷卡消費,同時,刷卡金額減去部分手續(xù)費的金額通過第三方平臺直接轉入楊某招行銀行卡,后楊某通過其銀行卡向朱某某的信用卡轉款進行信用卡還款。另,楊某通過招行銀行卡于2017年2月15日向朱某某建設銀行卡轉賬50000元,因楊某與朱某某于2017年1月10日向招行宜昌分行申請貸款300000元,招行宜昌分行于2017年2月14日放款至楊某招行銀行卡,朱某某作為該筆借款的共同借款人,亦可使用,該筆借款已經結清,應不屬于本案借款的共同使用。且結合楊某和朱某某的《離婚協(xié)議》中楊某的陳述及楊某在原單位誡勉談話中陳述,及楊某所借債務的數額,本院認為,楊某所借借款超出夫妻日常生活需要,未用于夫妻共同生活,被告朱某某不應承擔共同還款責任。綜上,依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第二百零三條、第二百零四條、第二百零六條、第二百零七條,《最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關問題的解釋》第三條之規(guī)定,判決如下:

一、被告楊某償還原告招商銀行股份有限公司宜昌分行借款本金239960.41元、利息2323.26元、罰息893.21元、復息15.94元,共計243192.82元;并以借款本金239960.41元為基數,按照年利率10.8315%支付從2018年3月21日起至實際清償之日止的逾期罰息;并以利息2323.26元為基數,按照年利率10.8315%支付從2018年3月21日起至實際清償之日止的逾期復息。二、駁回原告招商銀行股份有限公司宜昌分行的其他訴訟請求。上列應付款項,于本判決生效之日起十日內履行。如果未按本判決指定的期間給付金錢義務,應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費4952元,保全費1788元,公告費600元,合計7340元(原告已預交),由被告楊某負擔。被告楊某承擔的訴訟費、保全費、公告費由其在履行上述判項時一并直接轉付給原告招商銀行股份有限公司宜昌分行。如不服本判決,可在判決書送達之日起十五日內,向本院遞交上訴狀,并按對方當事人的人數提出副本,上訴于湖北省宜昌市中級人民法院。

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