原告：唐某某，男，生于1986年8月7日，漢族，湖北省沙洋縣人，住湖北省沙洋縣。
委托訴訟代理人：李玉林，湖北希文律師事務(wù)所律師。
被告：中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沙洋支公司，住所地湖北省沙洋縣洪嶺大道北端18號(hào)，工商注冊(cè)號(hào)420803000144334。
負(fù)責(zé)人：劉繼清，該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王瑞，男，系中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司荊門中心支公司工作人員。

原告唐某某與被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沙洋支公司（以下簡稱中華聯(lián)合沙洋公司）保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2017年4月20日受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告唐某某及其委托訴訟代理人李玉林，被告中華聯(lián)合沙洋公司的委托訴訟代理人王瑞到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出如下訴訟請(qǐng)求：一、判令被告依法向原告支付保險(xiǎn)款308950.01元；二、被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。事實(shí)和理由：2016年4月16日早晨5時(shí)30分許，原告駕駛鄂xxxx號(hào)貨車在沙洋縣李市鎮(zhèn)唐垴攪拌站（原漳湖垸監(jiān)獄磚瓦廠）里面裝載石料準(zhǔn)備到潛江市張金，由于當(dāng)天下小雨，視線不好，原告就拿著一把鐵鍬爬上車廂上面進(jìn)行裝載清平，并指揮鏟車師傅田野裝載時(shí)不慎從駕駛室車頂摔下倒地，當(dāng)即把左腿摔斷。2016年12月20日，原告經(jīng)沙洋金維法醫(yī)司法鑒定所鑒定，構(gòu)成九級(jí)傷殘，傷殘賠償指數(shù)為24%，后期治療費(fèi)25000元。鄂xxxx號(hào)貨車在被告中華聯(lián)合沙洋公司處投保了車上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員）20萬元及原告本人投保的“個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”責(zé)任險(xiǎn)24萬元。為此，為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特向貴院起訴，請(qǐng)求判如所請(qǐng)。
雙方當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院組織雙方當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)質(zhì)證，對(duì)當(dāng)事人無異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。對(duì)有異議的證據(jù)及事實(shí)，本院經(jīng)審理認(rèn)定如下：原告提交了三份調(diào)查筆錄（被調(diào)查人分別為田野、李維新、邵東棟），擬證明原告唐某某系從車頂上摔下受傷。被告對(duì)原告受傷的成因有異議，認(rèn)為原告沒有提交有利的證據(jù)予以佐證，并且事發(fā)后原告沒有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，導(dǎo)致本次事故成因無法查明。經(jīng)審查，根據(jù)被告提交的“報(bào)案記錄（代抄單）”，本院對(duì)原告唐某某2016年4月16日從鄂xxxx號(hào)貨車的駕駛室頂上摔下受傷并入院治療的事實(shí)予以采信。

本院認(rèn)為，本案的爭議焦點(diǎn)為：一、本次事故是否屬于車上人員險(xiǎn)的賠償范疇；二、被告保險(xiǎn)公司是否向原告就“個(gè)人意外傷害險(xiǎn)”的免責(zé)條款盡到了告知義務(wù)。
關(guān)于第一個(gè)爭議焦點(diǎn)，原告認(rèn)為履行駕駛員職務(wù)的行為包括上貨、裝車，原告在履行駕駛員職務(wù)過程中發(fā)生的事故，被告應(yīng)在車上人員險(xiǎn)限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。本院認(rèn)為，根據(jù)“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款”第三條“本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的自然人”，第四條“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中。。。”的規(guī)定，本案中，鄂xxxx號(hào)貨車系停在石料廠裝石料，并沒有行駛，亦非在行駛過程中駕駛員發(fā)現(xiàn)不利于安全駕駛（存在潛在危險(xiǎn)）而停車檢查車輛發(fā)生事故的情形，原告認(rèn)為駕駛員的職責(zé)包括貨物裝卸，擴(kuò)大了駕駛員“使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”的范疇，沒有法律依據(jù)。該條款中的“車上人員”是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的自然人，判斷的前提是“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”，即在判斷一個(gè)自然人是否屬于本合同約定的“車上人員”時(shí)，當(dāng)時(shí)必須發(fā)生的是保險(xiǎn)事故。根據(jù)前述的論述，本次事故發(fā)生時(shí)，并非保險(xiǎn)事故，即使原告是站在車頂摔倒受傷，亦非該條規(guī)定的“車上人員”的范疇。自然人乘坐機(jī)動(dòng)車應(yīng)當(dāng)在車內(nèi)的座位上，而非車頂，原告認(rèn)為其在車頂鏟平貨物也是“在車上”，屬于“車上人員險(xiǎn)”的賠償范疇亦沒有法律依據(jù)。故本院對(duì)原告要求被告在鄂xxxx號(hào)貨車承保的“車上人員險(xiǎn)”限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的訴請(qǐng)，不予支持。
關(guān)于本案第二個(gè)爭議焦點(diǎn)，被告是否向原告就“個(gè)人意外傷害險(xiǎn)”的免責(zé)條款盡到了解釋說明義務(wù)。原告認(rèn)為被告沒有對(duì)“個(gè)人意外傷害險(xiǎn)”中“附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，免賠額100元，賠付比例80%”及條款中第五條“十級(jí)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表”等條款盡到告知義務(wù)，認(rèn)為被告應(yīng)當(dāng)提交當(dāng)時(shí)簽訂合同的保險(xiǎn)條款。經(jīng)本院審查比對(duì)原、被告提交的保險(xiǎn)條款，原告提交的保險(xiǎn)條款與被告提交的保險(xiǎn)條款一致，本院認(rèn)為，被告已經(jīng)就該條款的相關(guān)內(nèi)容向原告履行了告知義務(wù)。原告受傷住院的醫(yī)療費(fèi)用及殘疾保險(xiǎn)金，屬于“個(gè)人意外傷害險(xiǎn)”的賠償范疇，對(duì)該項(xiàng)訴請(qǐng)本院依保險(xiǎn)條款約定予以支持。
原告訴請(qǐng)醫(yī)療費(fèi)169123.84元，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，該“個(gè)人意外傷害險(xiǎn)”的附加意外醫(yī)療費(fèi)項(xiàng)下額度為40000元，扣除100元后，按照80%的賠付比例，被告應(yīng)賠付原告的醫(yī)療費(fèi)為31920元[（40000-100）×80%]。
原告訴請(qǐng)殘疾賠償金56851.20元，根據(jù)保險(xiǎn)條款中“十級(jí)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表”的約定及原告左跟骨、左腕骨及左脛腓三處骨折，分別構(gòu)成一個(gè)九級(jí)和兩個(gè)十級(jí)傷殘的實(shí)情，該意外傷害的保險(xiǎn)額度為200000元，被告應(yīng)賠付原告的意外傷害賠償金（傷殘賠償金）為20000元[九級(jí)（200000元×5%）+十級(jí)（200000元×2.5%）+十級(jí)（200000元×2.5%）]。
關(guān)于原告的其他損失，因不屬于“個(gè)人意外傷害險(xiǎn)”的賠償范疇，本院不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款，第一百零七條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，判決如下：

一、被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沙洋支公司于本判決生效后五日內(nèi)賠償原告唐某某醫(yī)療費(fèi)31920元、意外傷害賠償金20000元；
二、駁回原告唐某某的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)5929元，由原告唐某某負(fù)擔(dān)4800元，由被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沙洋支公司負(fù)擔(dān)1129元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省荊門市中級(jí)人民法院。

審判員　　金列成

書記員：邱罰郎