原告吳杜某，女，漢族，xxxx年xx月xx日出生，無固定職業(yè)。
委托代理人陳禮君，湖北維思德律師事務所律師。代理權限為特別授權代理。
被告安某財產(chǎn)保險股份有限公司湖北分公司。
負責人李鐵鋼，該公司經(jīng)理。
委托代理人蔡晶晶，該公司法務專員。代理權限為一般授權代理。

原告吳杜某與被告安某財產(chǎn)保險股份有限公司湖北分公司（以下簡稱安某湖北分公司）保險合同糾紛一案，本院于2012年7月25日立案受理后，依法由審判員傅若林適用簡易程序于2012年8月13日、9月28日公開開庭進行了審理。原告吳杜某委托代理人陳禮君、被告安某湖北分公司委托代理人蔡晶晶到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結。
經(jīng)審理查明：2010年1月25日，原告作為投保人和被保險人，與被告安某湖北分公司簽訂機動車交通事故責任強制保險單和機動車商業(yè)保險單各一份。投保車輛為鄂A×××××號（后變更為鄂A×××××號）福田客車（新車購置價為110000元，車主為原告，核定載客6人），保險期間自2010年1月26日零時起至2011年1月25日二十四時止。保險險別包括交通事故責任強制保險（死亡傷殘賠償金額110000元、醫(yī)療費用賠償限額10000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元）、車輛損失險（保險金額為55000元）、第三者責任險（保險金額為100000元）、車上人員責任險駕駛人座位（保險金額為10000元×1座）、車上人員責任險乘客座位（保險金額為10000元／座×5座）、玻璃單獨破碎險、不計免賠率（第三者責任險、車上人員責任險）等。特別約定，每次事故絕對免賠額為300元。交通事故責任強制保險保險費為880元，商業(yè)險保險費為2446.62元。合同簽訂后原告向被告交納了保險費。
上述機動車交通事故責任強制保險條款第四條第一款規(guī)定：交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛人。第八條規(guī)定：在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)進行賠償：（一）死亡傷殘賠償限額為110000元；（二）醫(yī)療費用賠償限額為10000元；（三）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡補償費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費、被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金；醫(yī)療費用賠償限額項下負責賠償醫(yī)藥費、診療費、住院伙食補助費、必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。上述機動車第三者責任保險條款第四條規(guī)定，保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。第五條第一款第（七）項規(guī)定，駕駛人駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符，保險人不負責賠償。
2010年9月10日12時許，原告允許的駕駛人魏橋駕駛鄂A×××××號福田客車在青山區(qū)白玉山三街坊顯明汽車修理廠門前倒車，遇行人陳桂枝在事故地點行走，由于魏橋駕車未查明車后情況，未確認安全后倒車，致使車后部撞擊陳桂枝致其受傷。經(jīng)武漢市公安局交通管理局青山大隊交通事故責任認定，魏橋負此事故全部責任，陳桂枝無責任。陳桂枝從2010年9月10日至2010年11月13日分別在武鋼第二職工醫(yī)院和廣州軍區(qū)武漢總醫(yī)院住院治療。經(jīng)武漢荊楚法醫(yī)司法鑒定所法醫(yī)鑒定，陳桂枝所受損傷傷殘等級為九級，建議給予后期治療費1800元，治療及休息時間約需210日（自受傷之日起），護理時間約需90日（自受傷之日起）。2011年10月9日，陳桂枝向武漢仲裁委員會申請仲裁，并與魏橋于當日達成調(diào)解協(xié)議。其主要內(nèi)容是，除醫(yī)療費外，魏橋賠償陳桂枝32330元，醫(yī)療費憑票據(jù)由魏橋承擔。武漢仲裁委員會（2011）武仲（江南）交調(diào)字第84516號調(diào)解書對上述調(diào)解協(xié)議予以確認。武漢仲裁委員會仲裁案件交通事故損害賠償明細單載明：護理費為3650元＋（40×75元）=6650元，住院伙食補助費為15×65=975元，交通費為299元，后期治療費為1800元，殘疾賠償金5035×18×0.2=18126元，殘疾輔助器具費（輪椅）為680元，營養(yǎng)費及其他補償為3800元，合計32330元。醫(yī)療費憑票據(jù)。魏橋據(jù)此向陳桂枝支付32330元。陳桂枝醫(yī)療費總計87432.45元，上述醫(yī)療費中，除被告墊付10000元外，其余款項由魏橋支付。原告為此向被告提出保險理賠申請。2011年10月31日，被告出具一份機動車輛保險人員傷亡損失清單。該清單載明：醫(yī)療費用報損金額為76594.20元，扣除非醫(yī)保用藥8940.37元，核損金額為67653.83元；護理費核損金額為4824元；住院伙食補助費核損金額為975元；交通費核損金額為299元；后期醫(yī)療費報損金額為1800元，核損金額為500元；傷殘賠償金報損金額為18126元，賠償年限為十一年，核損金額為11077元；營養(yǎng)費及其他報損金額為3800元，沒有相關依據(jù)，直接剔除。2011年11月21日，被告向原告出具一份《機動車輛保險拒賠通知書》，以駕駛人駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符為由，拒絕賠償。雙方由此發(fā)生爭議，故原告訴至本院。
另查明：陳桂枝，女，xxxx年xx月xx日出生，湖北省團風縣團風鎮(zhèn)白鶴村農(nóng)民，住址該村四組4號，公民身份號碼xxxx。駕駛人魏橋駕駛證載明的準駕車型C1即小型客車，原告投保的被保險車輛為B1即中型普通客車。
審理中，原、被告雙方共同確認，陳桂枝醫(yī)療費金額為87432.45元。故被告出具的機動車輛保險人員傷亡損失清單中醫(yī)療費用報損金額76594.20元及核損金額為67653.83元有誤。但對被告出具的機動車輛保險人員傷亡損失清單中，醫(yī)療費應扣除非醫(yī)保用藥8940.37元，護理費核損金額為4824元，住院伙食補助費核損金額為975元，交通費核損金額為299元，營養(yǎng)費及其他報損金額計3800元直接剔除等，原告對此均予以認可。
上述事實，有原、被告陳述、機動車交通事故責任強制保險單和機動車商業(yè)保險單及相關批單、保險合同條款、武漢市公安局交通管理局青山大隊事故認定書、武漢荊楚法醫(yī)司法鑒定所法醫(yī)鑒定意見書（武荊楚法鑒字（2011）第00299號）、陳桂枝身份證、戶口及醫(yī)療費收據(jù)、武漢仲裁委員會（2011）武仲（江南）交調(diào)字第84516號調(diào)解書、被告墊付10000元的支付憑證、機動車輛保險人員傷亡損失清單、魏橋機動車駕駛證、原告持有的涉案被保險車輛行駛證等證據(jù)，經(jīng)庭審質(zhì)證予以證實。

本院認為：原告吳杜某作為投保人和被保險人，與被告安某湖北分公司簽訂機動車交通事故責任強制保險合同和機動車商業(yè)保險合同，系雙方當事人真實意思表示，未違反法律、法規(guī)的強制性規(guī)定，應當認定為有效。依照《中華人民共和國保險法》第十七條第二款規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單及其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。被告作為保險人，對保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，負有向作為投保人的原告明確說明義務。即被告在與原告簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以其書面形式或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。被告未明確說明的，該免責條款不產(chǎn)生效力。原、被告之間訂立的機動車交通事故責任強制保險合同免責條款中，并無“駕駛人駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符，保險人不負責賠償”的規(guī)定。原、被告之間訂立的機動車商業(yè)保險合同免責條款中，雖有“駕駛人駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符，保險人不負責賠償”的規(guī)定，但被告庭審中未能提供證據(jù)證明其已經(jīng)向原告履行了對于該免責條款的明確說明義務，故該免責條款不發(fā)生相應的免責效力，被告以該免責條款為由拒絕承擔保險賠償責任，則沒有事實和法律依據(jù)。原告的實際損失中，原、被告雙方對陳桂枝醫(yī)療費金額為87432.45元，醫(yī)療費應扣除非醫(yī)保用藥8940.37元，即醫(yī)療費理賠金額為78492.08元，護理費為4824元，住院伙食補助費為975元，交通費為299元，營養(yǎng)費及其他報損金額計3800元因無相關證據(jù)應直接剔除等沒有爭議，本院予以認可。雙方有爭議的部分為陳桂枝殘疾賠償金和后期治療費。原告認為陳桂枝殘疾賠償金應按武漢仲裁委員會相關調(diào)解書中認定賠償年限為十八年，殘疾賠償金應為5035元×18×0.2=18126元。后期治療費應按法醫(yī)鑒定意見1800元計算。被告則認為，殘疾賠償金部分，因陳桂枝為69歲，賠償年限為十一年，殘疾賠償金應為11077元。后期治療費部分應為500元。對此，本院認為，因陳桂枝受傷時年滿68周歲，其賠償年限應為十二年，殘疾賠償金應為5035元×12×0.2=12084元。后期治療費根據(jù)法醫(yī)鑒定意見應認定為1800元，被告主張為500元沒有事實和法律依據(jù)，本院不予支持。綜上，本案保險事故理賠范圍及金額為：醫(yī)療費78492.08元，殘疾賠償金12084元，后期治療費1800元，護理費為4824元，住院伙食補助費為975元，交通費為299元，共計98474.08元。其中交強險賠償部分包括醫(yī)療費10000元、殘疾賠償金12084元、護理費為4824元，住院伙食補助費為975元，交通費為299元，共計28182元，扣除被告已付醫(yī)療費10000元，被告還應支付18182元。商業(yè)險賠償部分包括醫(yī)療費68492.08元（醫(yī)療費總額78492.08元中超過交強險醫(yī)療費用賠償限額10000元以上的部分），后期治療費1800元，共計70292.08元。兩者相加，被告還應賠付原告88474.08元。依照《中華人民共和國保險法》第十四條、第十七條第一款、第二款、第二十三條第一款和《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百二十八條的規(guī)定，判決如下：

一、被告安某財產(chǎn)保險股份有限公司湖北分公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告吳杜某保險金88474.08元；
二、駁回原告吳杜某的其他訴訟請求。
負有給付義務的當事人如未按上述判決指定的期間履行給付金錢義務，則依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的利息。
減半后的案件受理費1232元、其他訴訟費46元，共計1278元，由原告吳杜某負擔228元，被告安某財產(chǎn)保險股份有限公司湖北分公司負擔1050元（該款系原告吳杜某預付本院，被告安某財產(chǎn)保險股份有限公司湖北分公司應負擔部分于本判決生效之日起十日內(nèi)支付給原告吳杜某）。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省武漢市中級人民法院。上訴人在提交上訴狀時預交案件受理費1232元，款匯武漢市中級人民法院。戶名：武漢市財政局非稅收入?yún)R繳專戶__市中院訴訟費分戶；帳戶：079501040000393；開戶行：農(nóng)行武漢市民航東路分理處832886；上訴人在上訴期滿后七日內(nèi)未預交訴訟費的，按撤回上訴處理。

審判員　　傅若林

書記員：劉唯