原告謝某某,女，1961年9月21日生，漢族，現(xiàn)住黑龍江省甘南縣。
委托代理人劉陽，黑龍江龍韻律師事務(wù)所律師。
被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司，組織機(jī)構(gòu)代碼證號(hào)70260275-1，住所地黑龍江省齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)景新大街38號(hào)。
負(fù)責(zé)人王洪濤，該公司總經(jīng)理。
委托代理人王巍，黑龍江廣朋律師事務(wù)所律師。

原告謝某某與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司（以下簡(jiǎn)稱人壽保險(xiǎn)齊分公司）意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院依法受理后，組成合議庭公開開庭對(duì)本案進(jìn)行了審理。原告謝某某的委托代理人劉陽、被告人壽保險(xiǎn)齊分公司的委托代理人王巍到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

本院認(rèn)為，原告謝某某所投?！叭腋？―”為需要在被告保險(xiǎn)公司網(wǎng)上激活險(xiǎn)種，網(wǎng)絡(luò)激活過程是在保險(xiǎn)公司預(yù)先設(shè)置程序中激活，保險(xiǎn)條款系事先由被告保險(xiǎn)公司擬定統(tǒng)一的格式文本并以鏈接方式體現(xiàn)，投保人不能隨意、修改、變更保險(xiǎn)激活過程，只能對(duì)保險(xiǎn)公司預(yù)先設(shè)置的內(nèi)容被動(dòng)的選擇接受，被告未能提供證據(jù)證明在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)激活過程中，可直接體現(xiàn)保險(xiǎn)條款及傷殘比例表的內(nèi)容，且該保險(xiǎn)合同采用的是被告人壽保險(xiǎn)齊分公司提供的格式條款，其中保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人獲得意外傷害保險(xiǎn)金的數(shù)額和范圍進(jìn)行了限制，排除了部分被保險(xiǎn)人獲得意外傷害保險(xiǎn)金的權(quán)利,因此該條款屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。保險(xiǎn)公司的法定說明義務(wù)，作為先合同義務(wù)，要求保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同前應(yīng)向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，特別是對(duì)保險(xiǎn)合同中規(guī)定免除或限制保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出明確的說明?！懊鞔_說明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。保險(xiǎn)公司在激活流程中需要投保人點(diǎn)擊項(xiàng)為“概括性點(diǎn)擊項(xiàng)”，僅能證明其向投保人盡到提示閱讀該提示條款的義務(wù)，但并符合“明確說明”闡述的限度，作為提供格式條款的保險(xiǎn)公司，不僅應(yīng)履行提示閱讀的義務(wù)，還應(yīng)解釋其概念、內(nèi)容及其法律后果，以達(dá)到“是投保人明了該條款真實(shí)含義和法律后果”的程度。由于謝某某的傷殘等級(jí)系根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律機(jī)構(gòu)審議通過適用的《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)定的，而在人壽保險(xiǎn)齊分公司提供的格式化保險(xiǎn)條款中的《人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》系保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，其效力不及于《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》。況且人壽保險(xiǎn)齊分公司未能提供有效證據(jù)證實(shí)對(duì)該格式化條款已經(jīng)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行了提示和明確說明。關(guān)于謝某某已經(jīng)從第三方獲得的利益是否應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則，本院認(rèn)為“損失補(bǔ)償原則”僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而原告所投保保險(xiǎn)系人身意外傷害保險(xiǎn)，人的生命和健康是難以用價(jià)值來衡量的，法律規(guī)定對(duì)人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，也允許權(quán)利人得到多份保險(xiǎn)金，而且如果被保險(xiǎn)人因他人過錯(cuò)遭到損失，在獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，并不影響其再向第三者行使索賠的權(quán)利，《保險(xiǎn)法》第四十六條：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”，因此在發(fā)生此類保險(xiǎn)事故的情況下，權(quán)利人依法既可以向侵權(quán)人主張損害賠償，也可以根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，除非保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)合同中明確約定在權(quán)利人獲得賠償?shù)那闆r下保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。原告謝某某所投保險(xiǎn)種屬于人身保險(xiǎn)，是典型的第三人利益合同，即簽訂人身保險(xiǎn)合同的目的是投保人為了確保自身或其他具有保險(xiǎn)利益的人的身體或壽命在出現(xiàn)保險(xiǎn)合同所約定的傷亡時(shí)能及時(shí)得到賠償以彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)或精神損失，其法律性質(zhì)是射幸合同，其權(quán)利具有期待性，作為人身保險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人不能以第三人已經(jīng)給予賠償為由拒絕保險(xiǎn)理賠。并且對(duì)于原告因交通事故導(dǎo)致受傷而引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用并未得到第三方任何賠付。因此被告保險(xiǎn)公司對(duì)于其責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，在既沒有法律依據(jù)又沒有合同依據(jù)的情況下，應(yīng)當(dāng)依法賠償。
因本案各方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的效力問題爭(zhēng)議較大，無法通過協(xié)商或者調(diào)解的方式予以解決，因此只能通過訴訟程序解決，故本案的訴訟費(fèi)用非因原告的過錯(cuò)而產(chǎn)生，不應(yīng)由原告負(fù)擔(dān)，應(yīng)按照法律規(guī)定由敗訴方即被告人壽保險(xiǎn)齊分公司承擔(dān)。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第十九條、《訴訟費(fèi)用交納辦法》第二十九條第一款之規(guī)定，判決如下：

被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司自本判決生效之日起十日內(nèi)一次性給付原告謝某某意外傷害保險(xiǎn)金意外傷殘保險(xiǎn)金45,000.00元、意外住院醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金5,000.00元，以上共計(jì)50,000.00元；
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)1,050.00元，由被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾分公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于齊齊哈爾市中級(jí)人民法院。

審　判　長(zhǎng)　　張麗超 審　判　員　　崔　霞 人民陪審員　　張明英

書記員：關(guān)美倫