上訴人（原審被告）：中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司恩施中心支公司。住所地：湖北省恩施市施州大道517號(hào)。
負(fù)責(zé)人：范靜，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：楊書偉，男，生于1987年4月18日，漢族，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司恩施中心支公司員工，住湖北省恩施市。
被上訴人（原審原告）：劉某某，男，生于1959年10月15日，漢族，農(nóng)民，住湖北省巴東縣。
委托訴訟代理人：胡煌，湖北楚峽律師事務(wù)所律師。

上訴人中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司恩施中心支公司（以下簡(jiǎn)稱太平洋財(cái)保恩施支公司）因與被上訴人劉某某保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖北省巴東縣人民法院（2016）鄂2823民初37號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年6月17日立案受理后，依法組成合議庭，開庭進(jìn)行了審理。上訴人太平洋財(cái)保恩施支公司的委托訴訟代理人楊書偉，被上訴人劉某某的委托訴訟代理人胡煌到庭參加訴訟。因案件疑難復(fù)雜，本院依法延長(zhǎng)審理期限三個(gè)月。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
太平洋財(cái)保恩施支公司上訴請(qǐng)求：請(qǐng)求二審法院撤銷原判，依法改判；由劉某某承擔(dān)上訴費(fèi)用。事實(shí)和理由：一審判決認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。一、太平洋財(cái)保恩施支公司在投保單中明確告知如果被保險(xiǎn)車輛超載，不應(yīng)當(dāng)理賠。根據(jù)價(jià)格評(píng)估上的貨物和登記核載的重量，涉案車輛超載，事故是因超載造成剎車不及時(shí)才駛出公路坎外，超載對(duì)事故的造成有一定的因果關(guān)系；二、太平洋財(cái)保恩施支公司對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款及折舊的計(jì)算方式進(jìn)行了說(shuō)明，且投保單有被保險(xiǎn)人劉某某的簽字確認(rèn)，其認(rèn)可了保險(xiǎn)合同的相關(guān)賠償責(zé)任的約定，對(duì)車輛的折舊計(jì)算，在保險(xiǎn)合同中有明確說(shuō)明，一審法院關(guān)于折舊計(jì)算的判決錯(cuò)誤。
劉某某辯稱：關(guān)于本案的事故原因，交警部門的道路交通事故認(rèn)定書對(duì)相關(guān)事實(shí)進(jìn)行了認(rèn)定，并沒(méi)有相應(yīng)的證據(jù)證實(shí)本案的交通事故系超載所致。根據(jù)太平洋財(cái)保恩施支公司提交的車輛損失保險(xiǎn)條款第八條的約定，只有在超載系導(dǎo)致車輛損失的原因的情況下才屬于免責(zé)范疇，同時(shí)太平洋財(cái)保恩施支公司提交的車輛損失保險(xiǎn)條款，就該項(xiàng)免責(zé)事項(xiàng)并沒(méi)有向劉某某進(jìn)行說(shuō)明，也未在條款中加黑加粗等形式予以提示。該格式條款對(duì)劉某某不產(chǎn)生法律效力；關(guān)于車輛折舊的標(biāo)準(zhǔn)，劉某某系按新車購(gòu)置價(jià)85800元向太平洋財(cái)保恩施支公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，因此，根據(jù)權(quán)利義務(wù)一致的原則及保險(xiǎn)法的相應(yīng)規(guī)定，理應(yīng)按新車購(gòu)置價(jià)85800元確定被保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)價(jià)值。
劉某某向一審法院起訴請(qǐng)求：要求太平洋財(cái)保恩施支公司在車輛損失險(xiǎn)限額內(nèi)賠償車輛損失保險(xiǎn)款85800元，在車上責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)賠償車上人員保險(xiǎn)款20000元，在車上貨物責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)賠償19885元，并承擔(dān)鑒定費(fèi)700元及訴訟費(fèi)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2015年3月30日，劉某某在太平洋財(cái)保恩施支公司為其所有的鄂Ｑ×××××號(hào)輕型普通貨車投保了神行車保機(jī)動(dòng)車綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間為2015年3月31日起至2016年3月30日止。保險(xiǎn)單中載明車輛損失險(xiǎn)為85800元（新車購(gòu)置價(jià)），車上責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員）為10000元，車上責(zé)任險(xiǎn)（乘客）10000元×4座，第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)50000元及車輛損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠。劉某某交納保險(xiǎn)費(fèi)2141.26元。神行車保機(jī)動(dòng)車綜合險(xiǎn)（2009版）格式條款中機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)條款第五條約定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆；第十一條約定，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)金額自以下方式中選擇一種：（一）按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定；（二）在投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得低于新車購(gòu)置價(jià)20%；第二十條約定，機(jī)動(dòng)車損失賠償按以下方法計(jì)算：（一）全部損失或推定全損：當(dāng)保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，賠款=（出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率）；當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，賠款=（保險(xiǎn)金額-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率）。（四）出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是指出險(xiǎn)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。折舊按月計(jì)算，不足一月的不計(jì)折舊，輕微型載貨汽車月折舊率為12‰。機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款第六條約定，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷害，對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在扣除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)支付的賠償款后，依照本保險(xiǎn)合同的約定給予賠償；第十一條約定，投保人在投保時(shí)可選擇以下任意一種方式投保，或選擇同時(shí)投保：（一）按駕駛?cè)俗煌侗?；（二）按核定乘客座位?shù)投保。投保人可分別約定兩種方式的每次事故每座賠償限額，賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按照經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率方案協(xié)商確定。保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)單載明的每次事故每座賠償限額承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。第十四條約定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)，核定賠償金額，保險(xiǎn)事故造成車上人員人身傷亡的，保險(xiǎn)人按照《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)每座受害人的賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的每次事故每座賠償限額，對(duì)乘客的賠償人數(shù)以核定乘客座位數(shù)為限。
2015年7月9日19時(shí)許，劉某某駕駛其所有的鄂Ｑ×××××號(hào)長(zhǎng)城牌輕型普通貨車（即合同中約定的輕微型載貨汽車），搭載劉應(yīng)剛、劉應(yīng)交、王堂華司乘四人自溪丘灣鄉(xiāng)火炮山村三組前往火炮山村五組，當(dāng)行駛至劉某某家門口時(shí)，因操作不當(dāng)，致使車輛駛出公路外坎下，造成駕駛員劉某某、乘車人劉應(yīng)剛、劉應(yīng)交、王堂華受傷及車輛嚴(yán)重受損的交通事故。2015年7月15日，巴東縣公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定劉某某承擔(dān)本次事故的全部責(zé)任。劉某某受傷后，在巴東縣人民醫(yī)院住院治療22天，花住院醫(yī)療費(fèi)19028.68元、門診醫(yī)療費(fèi)176.40元。2015年11月14日，湖北巴東楚峽法醫(yī)司法鑒定所鑒定，劉某某傷殘程度為十級(jí)，劉某某為此支付鑒定費(fèi)700元。車上乘客劉應(yīng)交受傷后在巴東縣人民醫(yī)院住院治療25天，花住院醫(yī)療費(fèi)6494.73元。2015年9月28日，在巴東縣公安局交通警察大隊(duì)溪丘灣中隊(duì)主持下，劉某某與劉應(yīng)交就劉應(yīng)交在此次事故中受傷所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用達(dá)成調(diào)解協(xié)議：劉應(yīng)交醫(yī)療費(fèi)6494.73元由劉某某全部承擔(dān)；劉某某賠償劉應(yīng)交誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用計(jì)3900元。協(xié)議達(dá)成后，劉某某按照協(xié)議約定如數(shù)支付了劉應(yīng)交醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等共計(jì)10394.73元。2015年12月21日，巴東縣價(jià)格認(rèn)證中心根據(jù)巴東縣公安局交通警察大隊(duì)的委托，作出巴價(jià)鑒（2015）134號(hào)價(jià)格鑒定結(jié)論書，確定事故車輛在鑒定基準(zhǔn)日的殘值價(jià)格為2036元、菜油價(jià)格為18618元、菜枯價(jià)格為1267元。事故發(fā)生后，劉某某即向太平洋財(cái)保恩施支公司報(bào)案，太平洋財(cái)保恩施支公司派保險(xiǎn)勘察員進(jìn)行了勘察。后因雙方對(duì)車輛損失費(fèi)及車上貨物賠償款存在較大爭(zhēng)議，劉某某遂于2016年1月12日起訴。庭審中，劉某某自愿放棄要求太平洋財(cái)保恩施支公司在車上貨物責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)賠償車上貨物損失19885元的訴訟請(qǐng)求。
一審法院認(rèn)為，太平洋財(cái)保恩施支公司與劉某某簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該車發(fā)生單方交通事故，導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛全損、駕駛員劉某某及車上人員劉應(yīng)交等受傷的保險(xiǎn)事故，該事故屬保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任事故。劉某某在機(jī)動(dòng)車綜合險(xiǎn)中投保了車輛損失險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)（包括駕駛員及乘客），此次事故中，保險(xiǎn)車輛報(bào)廢，駕駛員及車上乘客受傷，太平洋財(cái)保恩施支公司應(yīng)按合同約定履行賠償義務(wù)。劉某某在投保時(shí)，太平洋財(cái)保恩施支公司明知保險(xiǎn)車輛的初次登記時(shí)間為2011年4月1日，新車購(gòu)置價(jià)為85800元，太平洋財(cái)保恩施支公司在2015年3月30日仍按新車購(gòu)置價(jià)85800元作為保險(xiǎn)金額并收取保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)視為對(duì)該保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)價(jià)值協(xié)商確定為85800元。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第一款的規(guī)定，本案應(yīng)按雙方協(xié)商的保險(xiǎn)金額85800元作為賠償車輛損失的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人以新車購(gòu)置價(jià)投保并交納了保險(xiǎn)費(fèi)，從車輛購(gòu)置之日至投保之日不再折舊。劉某某于2015年3月30日投保，同年7月9日發(fā)生交通事故，時(shí)間為三個(gè)月零十天，因保險(xiǎn)條款約定的是按月折舊，不足一個(gè)月的不計(jì)折舊，故本保險(xiǎn)車輛的折舊應(yīng)按3個(gè)月計(jì)算，該車輛的月折舊率為12‰，發(fā)生交通事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值應(yīng)為82711.20元（85800元-（85800元×12‰×3））。劉某某就事故車輛投保了不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，故太平洋財(cái)保恩施支公司應(yīng)全額賠償劉某某的車輛損失。劉某某在交通事故中受傷住院所花醫(yī)療費(fèi)等，太平洋財(cái)保恩施支公司沒(méi)有異議，太平洋財(cái)保恩施支公司應(yīng)在車上責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員）限額內(nèi)賠償劉某某醫(yī)療費(fèi)等10000元；劉某某因車上人員劉應(yīng)交受傷為其支付醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等10394.73元，系經(jīng)公安交警部門調(diào)解后已實(shí)際支付的費(fèi)用，太平洋財(cái)保恩施支公司對(duì)該事實(shí)不持異議，太平洋財(cái)保恩施支公司應(yīng)按約定在車上責(zé)任險(xiǎn)（乘客）每座賠償限額內(nèi)賠償車上人員損失10000元。庭審中，劉某某自愿放棄要求賠償車上貨物損失19885元的訴訟請(qǐng)求，系對(duì)自身權(quán)利的處分，予以確認(rèn)。劉某某受傷后進(jìn)行傷殘等級(jí)鑒定前，僅醫(yī)療費(fèi)就已超過(guò)保單約定的賠償限額，沒(méi)有證據(jù)證實(shí)進(jìn)行傷殘等級(jí)鑒定的必要，由此產(chǎn)生的鑒定費(fèi)不屬于《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定的“為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用”，不予支持。由于該事故車輛為全損，無(wú)法修復(fù)，應(yīng)按報(bào)廢車輛處理，其車輛殘值由太平洋財(cái)保恩施支公司所有。
綜上，太平洋財(cái)保恩施支公司應(yīng)賠償劉某某車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金82711.20元、車上責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員）保險(xiǎn)金10000元、車上責(zé)任險(xiǎn)（乘客）保險(xiǎn)金10000元。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款、第一百零七條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第一款、第六十四條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，判決：一、被告中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司恩施中心支公司賠償原告劉某某車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金82711.20元、車上責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員）保險(xiǎn)金10000元、車上責(zé)任險(xiǎn)（乘客）保險(xiǎn)金10000元，共計(jì)102711.20元。限判決生效后10日內(nèi)履行；二、駁回原告劉某某的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)5628元，減半收取2814元，由原告劉某某負(fù)擔(dān)535元，由被告中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司恩施中心支公司負(fù)擔(dān)2279元。
二審中，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)。一審判決查明的事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，綜合太平洋財(cái)保恩施支公司的上訴意見(jiàn)，劉某某的答辯意見(jiàn)，結(jié)合案件情況，本案二審的爭(zhēng)議焦點(diǎn)歸納為：一、太平洋財(cái)保恩施支公司二審時(shí)以投保車輛超載而拒賠能否得到法律支持；二、投保車輛是否應(yīng)按折舊后的價(jià)值支付保險(xiǎn)金。對(duì)此，本院分析評(píng)判如下：
一、太平洋財(cái)保恩施支公司二審時(shí)以投保車輛超載而拒賠能否得到法律支持。
太平洋財(cái)保恩施支公司一審時(shí)未提出投保車輛超載得以拒賠的抗辯。二審時(shí)，保險(xiǎn)公司主張投保車輛超載的依據(jù)為劉某某在一審時(shí)提交的巴東縣價(jià)格認(rèn)證中心作出的《關(guān)于道路交通事故中車輛殘值等物品的價(jià)格鑒定結(jié)論書》，該鑒定結(jié)論書未被一審法院作為證據(jù)采信，劉某某亦自愿放棄要求太平洋財(cái)保恩施支公司賠償車上貨物損失的訴訟請(qǐng)求。經(jīng)查，該鑒定結(jié)論所認(rèn)定的菜油、菜枯的質(zhì)量系委托方提供，無(wú)任何證據(jù)證明鑒定結(jié)論所依據(jù)的鑒定材料的真實(shí)性，一審法院對(duì)于《關(guān)于道路交通事故中車輛殘值等物品的價(jià)格鑒定結(jié)論書》不予采信正確。巴東縣公安局交通警察大隊(duì)作出的《道路交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定此次事故原因系劉某某未按照操作規(guī)范安全駕駛、文明駕駛所致，沒(méi)有認(rèn)定事故車輛有超載的違法行為。本案中，無(wú)其他證據(jù)能夠證明劉某某投保車輛超載的事實(shí)。故太平洋財(cái)保恩施支公司二審時(shí)主張投保車輛超載的上訴理由，本院不予采納。
二、投保車輛是否應(yīng)按折舊后的價(jià)值支付保險(xiǎn)金。
車輛損失險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，一般不約定保險(xiǎn)價(jià)值，只約定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額可以按新車購(gòu)置價(jià)和車輛實(shí)際價(jià)值確定，按新車購(gòu)置價(jià)確定是預(yù)期確定了車輛實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)金額是投保人希望獲得的最大預(yù)期利益，也是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的最高限額。對(duì)于保險(xiǎn)金額的確認(rèn)是保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一致的結(jié)果，保險(xiǎn)金額確定，投保人向保險(xiǎn)人交納相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人不得對(duì)保險(xiǎn)金額隨意調(diào)整。本案中，保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)為85800元，初次登記時(shí)間為2011年4月1日。太平洋財(cái)保恩施支公司在劉某某投保時(shí)對(duì)上述情況已明知，太平洋財(cái)保恩施支公司仍按新車購(gòu)置價(jià)85800元作為保險(xiǎn)金額并收取相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)視為合同雙方對(duì)該保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)價(jià)值協(xié)商確定為85800元。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第一款的規(guī)定，應(yīng)按雙方協(xié)商的保險(xiǎn)金額85800元作為賠償車輛損失的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人以新車購(gòu)置價(jià)投保并交納了保險(xiǎn)費(fèi)，從車輛購(gòu)置之日至投保之日不再折舊。而且，劉某某就事故車輛投保了不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，故太平洋財(cái)保恩施支公司應(yīng)全額賠償劉某某的車輛損失。一審判決對(duì)于應(yīng)付保險(xiǎn)金的計(jì)算正確，本院予以確認(rèn)。
綜上，太平洋財(cái)保恩施支公司的上訴理由不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)550元，由上訴人中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司恩施中心支公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。

審判長(zhǎng)　李　麗 審判員　楊　芳 審判員　李志華

書記員：何奕娥