上訴人（原審被告）：新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司，住所地湖北省潛江市園林辦事處育才路28號(hào)。
代表人：吳正銀，該支公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王玲瓏，男，該支公司員工。
委托訴訟代理人：彭松，湖北祥松律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：侯某銀，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，公務(wù)員，住湖北省潛江市。
委托訴訟代理人：李立峰，湖北楚天律師事務(wù)所律師。

上訴人新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司（以下稱(chēng)新華保險(xiǎn)公司）因與被上訴人侯某銀人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖北省潛江市人民法院（2016）鄂9005民初239號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年8月23日立案后，依法組成合議庭，開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人新華保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人王玲瓏、彭松，被上訴人侯某銀的委托訴訟代理人李立峰到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
新華保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：撤銷(xiāo)湖北省潛江市人民法院（2016）鄂9005民初239號(hào)民事判決，依法改判或發(fā)回重審。事實(shí)和理由：一、一審判決既認(rèn)定侯某銀在投保時(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，卻認(rèn)定新華保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除合同，該判決違反法律規(guī)定，是錯(cuò)誤的，應(yīng)予撤銷(xiāo)。侯某銀在投保時(shí)，××癥，違反保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則，足以影響新華保險(xiǎn)公司是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而決定是否解除合同，一審判決不顧事實(shí)和法律規(guī)定，錯(cuò)誤判決。二、一審判決沒(méi)有查清本案事實(shí)，認(rèn)定事實(shí)不清。侯某銀沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，新華保險(xiǎn)公司已舉證證明履行了明確說(shuō)明后侯某銀仍不告知，侯某銀的行為應(yīng)是故意，不可能是重大過(guò)失，如其認(rèn)為是重大過(guò)失，則應(yīng)由其舉證證明，而一審判決要求新華保險(xiǎn)公司舉證對(duì)詢(xún)問(wèn)的重要事項(xiàng)進(jìn)行妥善闡明不當(dāng)。三、新華保險(xiǎn)公司解除與侯某銀的人身保險(xiǎn)合同和不退還保險(xiǎn)費(fèi)符合合同約定和法律規(guī)定，應(yīng)予得到支持，而一審判決卻錯(cuò)誤適用法律，沒(méi)有支持新華保險(xiǎn)公司的請(qǐng)求，是錯(cuò)誤的。
侯某銀辯稱(chēng)，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。其理由為：一、侯某銀投保時(shí)不存在隱瞞病情，按新華保險(xiǎn)公司要求，在其指定的醫(yī)院進(jìn)行了體檢，體檢合格后，新華保險(xiǎn)公司同意承保，且體檢單原件在新華保險(xiǎn)公司留檔。二、侯某銀所在單位2014年組織體檢，查出肝囊腫，××，也沒(méi)有癥狀，隨生活習(xí)慣的改變可能會(huì)消失。新華保險(xiǎn)公司提出健康告知書(shū)中有囊腫的詢(xún)問(wèn)，因其沒(méi)有作說(shuō)明、解釋?zhuān)钅炽y沒(méi)有告知的前提條件。新華保險(xiǎn)公司認(rèn)為侯某銀故意或重大過(guò)失不告知，沒(méi)有事實(shí)依據(jù)。因此，請(qǐng)求二審法院駁回上訴，維持原判。
侯某銀于2016年2月23日向一審法院起訴請(qǐng)求：新華保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金34682.1元和承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2014年，侯某銀到潛江市二醫(yī)院進(jìn)行體檢，體檢結(jié)論是高血壓、輕度脂肪肝、肝囊腫＋前列腺稍大。2015年7月10日、2015年8月3日、2015年9月20日，侯某銀分別在新華保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了健康福星增額（2014）重大××保險(xiǎn)、××保險(xiǎn)、祥和萬(wàn)家兩全保險(xiǎn)（分紅型）附加08定期重大××保險(xiǎn)，三份保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人均是侯某銀。其中，健康福星增額（2014）重大××保險(xiǎn)年繳費(fèi)8421元，繳費(fèi)年限為10年，基本保險(xiǎn)金額70000元，保險(xiǎn)期間2015年7月11日零時(shí)起至被保險(xiǎn)人終身；××保險(xiǎn)年繳費(fèi)1309元，繳費(fèi)年限為20年，基本保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)期間2015年8月4日零時(shí)起至2038年8月3日二十四時(shí)止；祥和萬(wàn)家兩全保險(xiǎn)（分紅型）附加08定期重大××保險(xiǎn)年繳費(fèi)3110元，繳費(fèi)年限為10年，保險(xiǎn)金額100000元，保險(xiǎn)期間2015年9月23日零時(shí)起至2037年9月22日二十四時(shí)止。簽訂祥和萬(wàn)家兩全保險(xiǎn)（分紅型）附加08定期重大××保險(xiǎn)合同時(shí)，侯某銀按照新華保險(xiǎn)公司的要求于2015年9月22日到新華保險(xiǎn)公司指定的潛江市中醫(yī)院進(jìn)行了相關(guān)的體檢。侯某銀在上述三份保險(xiǎn)投保時(shí)，均在電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)上親筆書(shū)寫(xiě)“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”?！痢撂幘谴虻摹胺瘛?。上述三份合同簽訂后，侯某銀依約向新華保險(xiǎn)公司繳納了當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)，新華保險(xiǎn)公司均以電話(huà)的方式進(jìn)行了回訪(fǎng)。2015年10月2日，侯某銀到湖北省腫瘤醫(yī)院住院61天，被診斷為直腸癌。侯某銀向新華保險(xiǎn)公司要求賠償，新華保險(xiǎn)公司以侯某銀故意不如實(shí)告知為由，于2016年1月22日出具了拒絕賠償?shù)睦碣r決定通知書(shū)，同時(shí)作出不予給付該合同項(xiàng)下對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金和解除合同不退還保險(xiǎn)費(fèi)的決定。為此引起糾紛，侯某銀訴至法院，要求新華保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金24682.1元、醫(yī)療保險(xiǎn)金10000元。
另查明：健康福星增額（2014）重大××保險(xiǎn)按照本保險(xiǎn)實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)的1.1倍給付重大××保險(xiǎn)金9263.1元；附加住院費(fèi)用B款醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金額最低10000元，最高50000元，應(yīng)付保險(xiǎn)金10000元?！痢帘ｋU(xiǎn)按基本保險(xiǎn)金額的10%和本保險(xiǎn)實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)之和給付癌癥確診保險(xiǎn)金2309元，祥和萬(wàn)家兩全保險(xiǎn)（分紅型）附加08定期重大××保險(xiǎn)按保險(xiǎn)金額的10%和本保險(xiǎn)實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)之和給付重大××保險(xiǎn)金13110元。以上保險(xiǎn)金共34682.1元。
一審法院認(rèn)為，侯某銀所患××屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，而本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為，侯某銀未履行如實(shí)告知義務(wù)是否導(dǎo)致新華保險(xiǎn)公司解除合同并拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人是否據(jù)此解除合同并拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是否足以影響保險(xiǎn)人對(duì)是否承保、如何確定承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率做出正確決定為判斷標(biāo)準(zhǔn)。第一，新華保險(xiǎn)公司雖然提供了電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)中侯某銀在“客戶(hù)投保聲明”欄中的簽名，主張侯某銀對(duì)所患高血壓、肝囊腫沒(méi)有如實(shí)告知被告，但是在《電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)》的詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)部分，新華保險(xiǎn)公司并未舉證證明侯某銀的簽名是在新華保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在對(duì)侯某銀進(jìn)行逐一詢(xún)問(wèn)或提示的前提下由其本人填寫(xiě)的，其詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)也并未明確載有“肝囊腫”一項(xiàng)。后期新華保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員雖然進(jìn)行了電話(huà)回訪(fǎng)，但并未對(duì)詢(xún)問(wèn)的重要事項(xiàng)進(jìn)行妥善闡明。業(yè)務(wù)員是代表新華保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)，其后果應(yīng)當(dāng)由新華保險(xiǎn)公司承擔(dān)，業(yè)務(wù)員在操作過(guò)程中有違反其規(guī)定的行為給其造成損失，應(yīng)當(dāng)追究業(yè)務(wù)員的責(zé)任，而不能以此來(lái)作為免除保險(xiǎn)責(zé)任的理由。第二，侯某銀所患高血壓、肝囊腫與其后所患直腸癌導(dǎo)致本次保險(xiǎn)事故發(fā)生是否有唯一、必然聯(lián)系，侯某銀作為一名普通市民，是無(wú)法提前預(yù)知的。況且被醫(yī)院臨床診斷為直腸癌也是在其投保后才發(fā)生的。第三，新華保險(xiǎn)公司既無(wú)證據(jù)證明侯某銀投保的目的是通過(guò)故意行為，達(dá)到適保條件要求，或者為了降低保險(xiǎn)費(fèi)率；也無(wú)證據(jù)證明侯某銀的行為足以影響其決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。故對(duì)新華保險(xiǎn)公司認(rèn)為侯某銀故意沒(méi)有履行法定的如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)解除保險(xiǎn)合同的辯解，依法不予采信。對(duì)侯某銀的訴訟請(qǐng)求，依法予以支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑龡l，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決：由新華保險(xiǎn)公司于判決生效后五日內(nèi)向侯某銀賠付保險(xiǎn)金34682.1元。
如果未按照本判決指定期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)667元，由新華保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
二審期間各方當(dāng)事人均沒(méi)有提供新證據(jù)。
二審查明：一審判決認(rèn)定的事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，雙方當(dāng)事人爭(zhēng)議焦點(diǎn)是侯某銀在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，新華保險(xiǎn)公司是否免除賠償責(zé)任?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第四款規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第五款規(guī)定，投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。上述條款規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以及保險(xiǎn)人因投保人故意或重大過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同的情形，并沒(méi)有規(guī)定投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人均可以解除合同。本案中，侯某銀與新華保險(xiǎn)公司簽訂人身保險(xiǎn)合同合法有效，侯某銀作為投保人應(yīng)當(dāng)在新華保險(xiǎn)公司提供的投保書(shū)詢(xún)問(wèn)范圍內(nèi)如實(shí)告知其健康信息，投保書(shū)健康告知中包括對(duì)高血壓和囊腫詢(xún)問(wèn)。侯某銀于2014年體檢時(shí)，結(jié)論：1、××；2、輕度脂肪肝；3、肝囊腫；4、前列腺稍大。2015年投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，屬?zèng)]有履行如實(shí)告義務(wù)。因侯某銀在投保時(shí)按新華保險(xiǎn)公司的要求重新進(jìn)行了體檢，并將體檢報(bào)告送交了新華保險(xiǎn)公司，且侯某銀現(xiàn)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的××為直腸癌，與其應(yīng)告知的內(nèi)容并不相同。因此，新華保險(xiǎn)公司認(rèn)為侯某銀故意不如實(shí)告知，依據(jù)不足，本院不予支持。同時(shí)新華保險(xiǎn)公司并沒(méi)有舉證證明侯某銀未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響其決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)，或?qū)ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，新華保險(xiǎn)公司拒絕賠償，免除保險(xiǎn)責(zé)任，沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)。一審法院依保險(xiǎn)法的規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定，判決新華保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金并無(wú)不當(dāng)。
綜上所述，新華保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回。一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)667元，由新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司潛江中心支公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。

審　判　長(zhǎng)　　陳先鋒 代理審判員　　陳　建 代理審判員　　王　青

書(shū)記員：高杭