原告中銀消費金融有限公司，住所地中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)銀城中路200號14樓1409-1410室。
法定代表人黃志剛，該公司董事長。
委托代理人陳川川，湖北三峽律師事務(wù)所律師。（特別授權(quán)）
委托代理人鄧帥君，湖北三峽律師事務(wù)所實習律師。（特別授權(quán)）
被告譚云中，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住宜昌市秭歸縣。
被告馮某某（系譚云中之妻），女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住址同上。

原告中銀消費金融有限公司（以下簡稱“中銀公司”）與被告譚云中、馮某某金融借款合同糾紛一案，本院于2018年9月29日立案受理后，依法適用簡易程序，由審判員左樹青獨任審理，于同年11月6日公開開庭進行了審理。原告中銀消費金融有限公司的委托代理人陳川川到庭參加訴訟。被告譚云中，被告馮某某經(jīng)本院依法送達起訴狀副本及開庭傳票等，無正當理由，未到庭參加訴訟，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告中銀公司訴稱，2016年11月9日，原告與被告譚云中簽訂《（新易貸）信用貸款額度申請和使用合約》，約定原告向被告提供貸款，額度為138000元、貸款期限為36個月，貸款固定月利率為1.55%，貸款用途系用于其家裝，同時約定以被告名下賬號為×××的銀行借記卡為貸款發(fā)放及還款賬戶，還款方式為等額本息、以自動扣款方式進行，自動扣款日為每月最后一日。2016年11月10日，原告向前述約定的被告賬戶一次性發(fā)放貸款138000元，依法履行了合同義務(wù)。后譚云中未按時足額歸還貸款本息。馮某某出具了《共同還款承諾書》。故訴至法院，請求判令：1、解除原告與被告譚云中簽訂的《（新易貸）信用貸款額度申請和使用合約》；2、被告譚云中、馮某某向原告償還借款本金93226.92元、利息8551.48元、滯納費7649.74元，合計109428.14元（利息和滯納費暫計至2018年7月31日），以及自2018年8月1日起至全部清償之日按貸款合同約定應(yīng)支付的利息、滯納費；3、被告承擔本案訴訟費、保全費。
被告譚云中、馮某某未到庭，亦未提交書面答辯意見。
經(jīng)審理查明，中銀公司系經(jīng)中國銀監(jiān)會許可批準，可經(jīng)營個人消費貸款業(yè)務(wù)的金融公司。2016年11月9日，中銀公司（甲方）與譚云中（乙方）簽訂《【新易貸】信用貸款額度申請和使用合約》（合約編號：2016年消借第1108031984號），約定：1、甲方向乙方提供信用貸款，用于家裝；甲、乙雙方約定甲方批準現(xiàn)金貸款后該筆貸款可劃入乙方配套的中國銀行借記卡賬戶，貸款動用收取動用金額3%作為貸款動用費，該動用費在貸款發(fā)放后從乙方賬戶中自動扣收；額度金額為138000元，期限36個月；執(zhí)行固定利率，即月利率1.55%；在貸款發(fā)放的同時，甲方將從乙方還款賬戶扣收貸款動用費；甲方有權(quán)收取信用貸款相關(guān)授信管理和服務(wù)費用，包括但不限于滯納費、工本費等；逾期付款滯納費按日收取，逾期時貸款余額為0-10000元的每天5元，1-20000元的每天10元，2-30000元的每天15元，3-40000元的每天20元，以此類推；還款方式為月結(jié)還款，以自動扣款形式進行，自動扣款日為每月的最后一日，月結(jié)還款方式為等額本息方式，在客戶選擇的貸款期限內(nèi)，以每月相等的還本付息金額償還貸款，其中首次貸款償還金額除次月還本付息額外，還包括動用貸款當月的實際放款天數(shù)的利息；乙方未按期足額歸還貸款本息視為違約，甲方有權(quán)降低或停用乙方信用貸款額度，或提高貸款利率，或宣布本合約項下貸款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前結(jié)清貸款，終止或解除本合約；可以要求乙方賠償因其違約給甲方造成的損失，包括實現(xiàn)債權(quán)（包括但不限于律師費、訴訟費、評估費、拍賣費等）相關(guān)費用損失等；本合約的終止或解除并不影響甲、乙雙方已經(jīng)發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，乙方仍須償還欠甲方剩余貸款和相應(yīng)利息及相關(guān)費用，并承擔甲方實現(xiàn)債權(quán)的費用（包括但不限于律師費、訴訟費、評估費、拍賣費等）。2、約定譚云中送達地址：宜昌市秭歸縣××。一旦因本合同發(fā)生任何糾紛而訴諸暨法院，列明的送達地址將作為司法送達地址，如訴訟期間任何一方送達地址變更，該方應(yīng)及時告知受訴法院變更后的送達地址。如果一方提供的送達地址不確切或不及時告知變更后的送達地址，導致訴訟文書無法送達或未及時送過，該方自行承擔由此可能產(chǎn)生的法律后果。受訴法院將訴訟文書郵寄至以下送達地址即視為有效送達。3、雙方在履行合約時發(fā)生的爭議，由合同簽訂地法院管轄，合同簽訂地為宜昌市西陵區(qū)。合同還對其他內(nèi)容作了約定。譚云中在《“新易貸-信用貸款”告客戶書》上簽字，該告知書中約定了還款明細，并約定貸款逾期未還的，按照貸款余額收取萬分之五左右的滯納費。馮某某出具《共同還款承諾書》，同意與譚云中承擔對上述債務(wù)的共同還款責任。
2016年11月10日，原告向譚云中借記卡賬戶轉(zhuǎn)賬138000元，發(fā)放了貸款?？鄢?140元動用費。至2018年3月1日，譚云中還款逾期。原告主張截止2018年7月31日，按《（新易貸）信用貸款額度申請和使用合約》以138000元為放款金額，譚云中仍欠借款本金93226.92元、利息8551.48元、滯納費7649.74元未還，原告索要未果，從而引起訴訟。
上述事實，有《【新易貸】信用貸款額度申請和使用合約》（合約編號：2016年消借第1108031984號）、《【新易貸】信用貸款額度申請表》、《【新易貸】現(xiàn)金貸款申請表》、《“新易貸—信用貸款”告客戶書（湖北）》、《共同還款承諾書》、《放款憑證》、《情況說明》、《還款明細》、當事人陳述及開庭筆錄等證據(jù)在卷佐證，事實清楚，足以認定。

本院認為，一、原告中銀公司與被告譚云中簽訂的《（新易貸）信用貸款額度申請和使用合約》是當事人的真實意思表示，不違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效，雙方應(yīng)該嚴格履行。原告已依約向被告譚云中發(fā)放了貸款，被告譚云中未按照約定償還各期貸款，已構(gòu)成違約，原告依約可解除雙方的借款合同關(guān)系。合同解除后，被告譚云中仍應(yīng)償還剩余貸款本息及費用。二、關(guān)于借款本金，借款的利息及相關(guān)費用不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。原告先行扣除動用費4140元，應(yīng)從借款本金中扣除，本院認定被告的實際借款金額為133860元（計算方法138000元-4140元），尚欠89086.92元（計算方法：尚欠借款本金93226.92元-4140元）。三、《【新易貸】信用貸款額度申請和使用合約》約定貸款逾期后，除按月利率1.55%支付逾期利息外，還按日萬分之五計收逾期付款滯納費。視為同時約定了逾期利息和逾期違約金。經(jīng)折算，兩項利率合計已超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條“年利率24%”的上限，對超出部分不予支持。故本院依法調(diào)整為按年利率24%計算逾期利息和逾期付款滯納費。自被告逾期之日2018年3月1日起算至原告主張的2018年7月31日，為8908.7元（計算方式：89086.92元×2%月利率×5個月）。四、被告馮某某出具《共同還款承諾書》，應(yīng)承擔共同還款責任。被告譚云中、馮某某未到庭，視為其放棄抗辯。
綜上所述，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條、第九十四條、第九十六條、第一百零七條，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條、第二十九條、第三十條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條、《最高人民法院關(guān)于進一步加強民事送達工作的若干意見》第七條、第八條之規(guī)定，判決如下：

一、解除原告中銀消費金融有限公司與被告譚云中于2016年11月9日簽訂的《（新易貸）信用貸款額度申請和使用合約》；
二、被告譚云中、馮某某共同償還原告中銀消費金融有限公司借款本金89086.92元，利息8908.7元（截止2018年7月31日）；并以借款本金89086.92元為基數(shù)，自2018年8月1日起至本金實際清償之日止，按照年利率24%的標準向原告中銀消費金融有限公司支付利息。
三、駁回原告中銀消費金融有限公司的其他訴訟請求。
上列應(yīng)付款項，于判決生效之日起十日內(nèi)履行。如果未按本判決指定的期間給付金錢義務(wù)，應(yīng)當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費1454元（原告已預(yù)交），適用簡易程序減半收取727元，由被告譚云中、馮某某負擔，被告譚云中、馮某某負擔的訴訟費于履行上列款項時一并轉(zhuǎn)付原告中銀消費金融有限公司。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省宜昌市中級人民法院。

審判員 左樹青

書記員： 李菁菁