原告:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行。負(fù)責(zé)人:王紅霞,該支行行長(zhǎng)。委托訴訟代理人:閆冠英,河北十力律師事務(wù)所廣平分所律師。委托訴訟代理人:侯靜,河北十力律師事務(wù)所律師。被告:肖某,男,xxxx年xx月xx日出生,漢族,住址邯鄲市峰峰礦區(qū),。被告:楊某某,女,xxxx年xx月xx日出生,漢族,住址邯鄲市邯山區(qū),。被告:肖平良,男,xxxx年xx月xx日出生,漢族,住址邯鄲市峰峰礦區(qū),。
原告郵儲(chǔ)銀行峰峰支行向本院提出訴訟請(qǐng)求:1、判令被告肖某、楊某某立即償還原告借款本金99185.94元,利息、罰息、復(fù)利共計(jì)7366.69元,本息合計(jì)106552.63元(利息算至2016年11月8日,自2016年11月9日至本息還清之日止,利息按照合同約定計(jì)算);2、判令被告肖平良承擔(dān)連帶責(zé)任;3、在依法處置被告提供的抵押房產(chǎn)時(shí)(位于峰峰礦區(qū)××路滏××新村××樓××號(hào),房他證號(hào):邯鄲房他證峰峰字第××號(hào)),原告享有優(yōu)先受償權(quán);4、本案訴訟費(fèi)、律師費(fèi)由三被告共同承擔(dān)。事實(shí)與理由:2013年4月19日,原告與被告肖某簽訂《個(gè)人額度借款合同》、《個(gè)人最高額擔(dān)保合同》,約定原告向被告肖某提供最高額為13萬(wàn)元的可循環(huán)借款,期限為156個(gè)月,前36個(gè)月為額度支用期,用于個(gè)人綜合消費(fèi)或個(gè)人信用消費(fèi),還款方式為等額本息。被告肖某提供位于峰峰礦區(qū)××路滏××新村××樓××號(hào)(房他證號(hào):邯鄲房他證峰峰字第××號(hào))房屋做抵押。被告肖平良自愿作為保證人,承擔(dān)連帶責(zé)任。2013年4月26日,被告分兩筆支用了共計(jì)13萬(wàn)元(分別為118000元、12000元),兩筆貸款雙方均簽署了《借款支用單》,均約定:期限36個(gè)月,貸款年利率按中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率水平上浮30%,等額本息還款方式,借款人未按合同用途使用借款的,罰息利率倍數(shù)為2倍;貸款逾期的,罰息利率倍數(shù)為1.5倍;借款人未按合同用途使用借款并發(fā)生逾期的,罰息利率倍數(shù)為2倍。合同簽訂后,原告如約將貸款轉(zhuǎn)至被告指定賬戶。合同履行中,被告肖某、楊某某未按期償還本金及利息,且已構(gòu)成預(yù)期違約,經(jīng)原告多次催要,截至2016年11月8日,被告仍欠借款本金99185.94元,利息、罰息、復(fù)利共計(jì)7366.69元,本息合計(jì)106552.63元。為維護(hù)原告合法權(quán)益,特向法院提起訴訟,請(qǐng)求判如所請(qǐng)。被告肖某、楊某某未到庭答辯,亦未提交書面答辯意見。被告肖平良辯稱,沒(méi)有意見,當(dāng)時(shí)我是去替我侄子肖某擔(dān)保的,字是我簽的,但合同內(nèi)容沒(méi)看。經(jīng)審理查明,2013年4月19日,貸款人郵儲(chǔ)銀行峰峰支行與借款人肖某簽訂合同編號(hào)為1399963Q213042519681號(hào)《個(gè)人額度借款合同》。主要內(nèi)容:第一條借款額度……本合同所稱的額度借款,系指借款人按本合同約定使用借款額度所發(fā)生的借款;擔(dān)保系指借款人或第三方提供的抵押(保證/抵押/質(zhì)押/信用)擔(dān)保,擔(dān)保合同名稱:《個(gè)人最高額擔(dān)保合同》,擔(dān)保合同編號(hào):1399963Q613040051190。貸款人向借款人提供可以(可以/不可以)循環(huán)使用的借款額度人民幣(小寫)130000.00元(大寫:壹拾叁萬(wàn)元整);第二條借款用途本合同項(xiàng)下額度借款可用于如下第(一)種(只能選擇一種)用途:(一)個(gè)人綜合消費(fèi)或個(gè)人信用消費(fèi),包含但不限于借款人及其配偶/父母/子女購(gòu)買自用車,支付住房裝修費(fèi)用,支付高等教育學(xué)雜費(fèi)等合法消費(fèi)支出?!诹鶙l貸款利率、罰息利率和計(jì)息、結(jié)息(一)貸款利率本合同項(xiàng)下單筆貸款利率以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ),按照一定比例上浮或下浮,確定年利率。利率浮動(dòng)比例由貸款人確定、經(jīng)借款人認(rèn)可后,由甲乙雙方在《借款支用單》中約定。單筆貸款發(fā)放前,基準(zhǔn)利率發(fā)生調(diào)整并適用于本合同項(xiàng)下貸款的,適用新的基準(zhǔn)利率并按《借款支用單》約定的利率浮動(dòng)比例重新確定貸款利率;單筆貸款發(fā)放后遇基準(zhǔn)利率調(diào)整,貸款利率處理如下:貸款期限在一年(含)以下的,執(zhí)行《借款支用單》約定的利率,不分段計(jì)息;貸款期限在一年以上的,自每次基準(zhǔn)利率調(diào)整之日的次年1月1日開始,按該次調(diào)整后的基準(zhǔn)利率(如基準(zhǔn)利率在一個(gè)日歷年度內(nèi)經(jīng)兩次或兩次以上調(diào)整的,以該日歷年度內(nèi)最后一次調(diào)整的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn))及《借款支用單》約定的利率浮動(dòng)比例確定并執(zhí)行新的利率。……本合同所稱基準(zhǔn)利率,是指起息日當(dāng)日中國(guó)人民銀行公布施行的同檔次貸款利率;單筆貸款利率或罰息利率依前述約定調(diào)整時(shí),基準(zhǔn)利率是利率調(diào)整日當(dāng)日中國(guó)人民銀行公布施行的同檔次貸款利率;如果中國(guó)人民銀行不再公布同檔次貸款利率,基準(zhǔn)利率是利率調(diào)整日當(dāng)日貸款人公布的同檔次貸款利率。……(二)罰息利率借款人單筆借款發(fā)生逾期的,罰息利率為本條第(一)款約定貸款利率的1.5倍;……就借款人不能按期支付的利息,在借款期限內(nèi)按本合同約定的貸款利率計(jì)收復(fù)利;借款逾期后改按本合同約定的罰息利率計(jì)收復(fù)利。如貸款利率按本合同約定進(jìn)行調(diào)整,自調(diào)整之日起分段計(jì)算罰息和復(fù)利?!ㄋ模┙Y(jié)息1.本合同項(xiàng)下采取分期還款方式的貸款按月計(jì)息的,結(jié)息日為貸款支用日的每月對(duì)日……;2.結(jié)息日后,對(duì)于應(yīng)還未還的貸款本金和利息,貸款人按日計(jì)收罰息?!谑l借款人違約(一)借款人發(fā)生下列任一情況,均構(gòu)成違約:1.不按本合同規(guī)定按時(shí)償還借款本息或其他應(yīng)付款項(xiàng);……第十三條借款人違約救濟(jì)措施如發(fā)生本合同第十二條約定的違約情況,貸款人有權(quán)采取以下一種或幾種救濟(jì)措施:……(五)宣布貸款提前到期,要求借款人立即清償全部貸款本息。第十五條費(fèi)用本合同訂立和履行過(guò)程中產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用,包括但不限于:保險(xiǎn)費(fèi)……律師費(fèi)等費(fèi)用,由合同各方依照法律、法規(guī)、行政規(guī)章以及其他規(guī)范性文件的要求承擔(dān),合同各方另有約定的除外?!诙畻l合同附件本合同項(xiàng)下業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中使用的《借款支用單》、借據(jù)、放款單、提前還款申請(qǐng)書等文件或材料均作為本合同的附件,是本合同的有效組成部分?!眨瑩?dān)保權(quán)人郵儲(chǔ)銀行峰峰支行與擔(dān)保人肖某簽訂了合同編號(hào)為1399963Q613040051190號(hào)《個(gè)人最高額擔(dān)保合同》。主要內(nèi)容:為保障擔(dān)保權(quán)人主債權(quán)的實(shí)現(xiàn),抵押人自愿為肖某(以下簡(jiǎn)稱“借款人”)與擔(dān)保權(quán)人簽訂的編號(hào)為1399963Q213042519681的《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人額度借款合同》(以下簡(jiǎn)稱《額度借款合同》)項(xiàng)下所形成的債權(quán)提供最高額擔(dān)保。根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章,經(jīng)協(xié)商一致,訂立本合同,以便共同遵守執(zhí)行。擔(dān)保債權(quán)……第二條被擔(dān)保的債權(quán)范圍(一)擔(dān)保限額擔(dān)保人承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任最高不超過(guò)人民幣(小寫)¥130000.00元(大寫:人民幣壹拾叁萬(wàn)元整)……(三)擔(dān)保范圍擔(dān)保范圍包括:借款人于債權(quán)確定期間支用但尚未結(jié)清的全部借款本金、利息(包括復(fù)利和罰息)、違約金、賠償金和擔(dān)保權(quán)人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)及擔(dān)保權(quán)而發(fā)生的一切費(fèi)用(包括但不限于訴訟費(fèi)、律師代理費(fèi)……)……保證條款本合同項(xiàng)下貸款由第三方提供保證擔(dān)保時(shí),保證人承諾并遵守如下條款:第二十條保證方式保證人向借款人提供連帶責(zé)任保證?!诙粭l保證范圍保證擔(dān)保的范圍包括但不限于本合同項(xiàng)下發(fā)放的借款所形成的全部債務(wù),包括但不限于貸款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、主合同約定應(yīng)由債務(wù)人承擔(dān)或支付的所有費(fèi)用,以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等一切費(fèi)用?!て搅甲鳛楸WC人在該合同上簽字捺印。2013年4月23日,肖某將其所有的坐落于峰峰礦區(qū)××路滏××新村××樓××房產(chǎn)(房屋所有權(quán)證號(hào):122981)辦理了抵押登記,登記載明房屋他項(xiàng)權(quán)利人為郵儲(chǔ)銀行峰峰支行。2013年4月26日,借款人肖某與貸款人郵儲(chǔ)銀行峰峰支行簽訂了兩份《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人額度借款支用單》(以下簡(jiǎn)稱《借款支用單》),肖某申請(qǐng)額度分別為118000元、12000元兩筆借款,兩份《借款支用單》均約定:一、本筆貸款利率為年利率,采用下列第(二)種:……(二)浮動(dòng)利率,在人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率水平上?。ㄉ细?下調(diào))30%,該貸款利率自起息日起,每年年初1月1日調(diào)整一次。二、罰息利率等于當(dāng)前貸款執(zhí)行利率乘以罰息利率倍數(shù)的積。借款人未按合同用途使用借款的,罰息利率倍數(shù)為2倍;貸款逾期的,罰息利率倍數(shù)為1.5倍;借款人未按合同用途使用借款并發(fā)生逾期的,罰息利率倍數(shù)為2倍?!?。其中單筆118000元借款的年利率為8.515%,逾期利率為12.7725%,借款期限120月,從2013年4月26日至2023年4月26日;單筆12000元借款的年利率為7.995%,逾期利率為11.9925%,借款期限36月,從2013年4月26日至2016年4月26日。同日,貸款人郵儲(chǔ)銀行峰峰支行向借款人肖某的放款帳號(hào)62×××96分別轉(zhuǎn)款118000元、12000元。截至2016年11月9日,肖某償還單筆118000元借款本金為21016.84元、利息為22687.93元,下欠本金96983.16元、借款利息6378.69元、罰息520.09元、復(fù)利341.43元;肖某償還單筆12000元借款本金為9797.22元,利息為1486.84元,下欠本金2202.78元、借款利息46.63元、罰息175.64元、復(fù)利4.35元。肖某下欠借款本金共計(jì)99185.94元,下欠借款利息、罰息、復(fù)利共計(jì)7466.83元。另查明,楊某某與肖某系夫妻關(guān)系,2013年3月20日,楊某某以借款人配偶身份在《借款人配偶責(zé)任告知書》和《借款人配偶聲明》上簽字捺印,聲明同意以借款人的名義向郵儲(chǔ)銀行峰峰支行申請(qǐng)貸款,并同意以位于滏陽(yáng)新村15樓1××號(hào)房產(chǎn)作為貸款擔(dān)保。肖某向郵儲(chǔ)銀行峰峰支行借款及抵押房屋行為均發(fā)生在夫妻關(guān)系存續(xù)期間。郵儲(chǔ)銀行邯鄲分行與河北十力律師事務(wù)所簽訂委托代理協(xié)議一份,委托河北十力律師事務(wù)所律師代理本案,并由郵儲(chǔ)銀行峰峰支行先行支付律師代理費(fèi)1652元。以上事實(shí)有1399963Q213042519681號(hào)《個(gè)人額度借款合同》一份、1399963Q613040051190號(hào)《個(gè)人最高額擔(dān)保合同》一份、邯鄲房他證峰峰字第××號(hào)房屋他項(xiàng)權(quán)證一份、《借款支用單》兩份、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款(手工)借據(jù)二張、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款放款單二份、還款計(jì)劃表八張、還款流水詳情打印單兩份、利息、罰息、復(fù)利計(jì)算方式二份、邯山結(jié)字180802749結(jié)婚證復(fù)印件一份、借款人配偶聲明一份、借款人配偶責(zé)任告知書一份、委托代理協(xié)議一份、郵儲(chǔ)銀行律師代理費(fèi)明細(xì)表一份、開庭筆錄等在案佐證。
原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行(以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行峰峰支行)與被告肖某、楊某某、肖平良借款合同糾紛一案,本院于2017年7月6日立案后,依法適用普通程序,公開開庭進(jìn)行了審理。原告郵儲(chǔ)銀行峰峰支行委托訴訟代理人閆冠英、侯靜、被告肖平良到庭參加了訴訟,被告肖某、楊某某無(wú)正當(dāng)理由未到庭。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
本院認(rèn)為,原告郵儲(chǔ)銀行峰峰支行與被告肖某簽訂的《個(gè)人額度借款合同》、《個(gè)人最高額擔(dān)保合同》及作為《個(gè)人額度借款合同》組成部分的兩份《借款支用單》,是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示,且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,應(yīng)為合法有效,雙方均應(yīng)依照合同約定履行各自義務(wù)。郵儲(chǔ)銀行峰峰支行依據(jù)合同約定分兩筆支付肖某借款130000元后,肖某負(fù)有依約按期還本付息義務(wù),其未能依約按時(shí)償還借款本金并支付相應(yīng)利息的行為構(gòu)成違約,《個(gè)人額度借款合同》中約定借款人有違約情形的,貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期,并要求借款人清償全部貸款本息,故原告郵儲(chǔ)銀行峰峰支行要求被告肖某提前償還貸款符合合同約定,其要求被告肖某償還下欠借款本金99185.94元及利息、罰息、復(fù)利7366.69元的主張,本院予以支持,但利息、罰息、復(fù)利7366.69元應(yīng)截至2016年11月9日,自2016年11月10日起的相應(yīng)利息按下列方式計(jì)付:本息103361.85元(96983.16元+6378.69元)按單筆118000元約定的逾期利率計(jì)算;本息2249.41元(2202.78元+46.63元)按單筆12000元約定的逾期利率計(jì)算。關(guān)于原告郵儲(chǔ)銀行峰峰支行要求被告肖某支付律師費(fèi)的主張,雙方在合同中有明確約定且原告已先行支付律師代理費(fèi),故本院對(duì)實(shí)際支付的律師費(fèi)1652元部分予以支持。被告楊某某與被告肖某系夫妻關(guān)系,本案中,肖某向原告郵儲(chǔ)銀行峰峰支行的借款行為發(fā)生在夫妻關(guān)系存續(xù)期間,且楊某某以肖某配偶的身份在《借款人配偶聲明》上簽名,聲明其同意以借款人的名義申請(qǐng)貸款,故肖某向郵儲(chǔ)銀行峰峰支行的借款依法應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。原告郵儲(chǔ)銀行峰峰支行要求被告楊某某償還借款本金99185.94元、利息、罰息、復(fù)利7366.69元及相應(yīng)利息、律師費(fèi)的主張,本院予以支持。被告肖平良作為擔(dān)保人在原告郵儲(chǔ)銀行峰峰支行與被告肖某簽訂的《個(gè)人最高額擔(dān)保合同》上簽字捺印,依約應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任保證,對(duì)肖某所欠郵儲(chǔ)銀行峰峰支行的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、相應(yīng)利息及律師費(fèi)、訴訟費(fèi)承擔(dān)連帶責(zé)任,同時(shí),由于肖某以其所有的坐落于峰峰礦區(qū)××路滏××新村××樓××房產(chǎn)作抵押擔(dān)保并辦理了抵押登記,依據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十六條“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的,債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形,債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán);沒(méi)有約定或者約定不明確,債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的,債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)”的規(guī)定,被告肖平良對(duì)原告郵儲(chǔ)銀行峰峰支行就肖某抵押的房產(chǎn)優(yōu)先受償后仍不足清償?shù)牟糠殖袚?dān)連帶責(zé)任。被告肖某、楊某某經(jīng)本院合法傳喚,無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭,本院依法對(duì)其缺席判決。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第二百零七條,《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十六條、第一百七十九條,《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第二十一條、第四十六條,《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋(二)》第二十四條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條規(guī)定,判決如下:
被告肖某、楊某某于本判決生效后十日內(nèi)償還原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行借款本金99185.94元,利息、罰息、復(fù)利共計(jì)7366.69元及相應(yīng)利息(其中本息103361.85元按單筆118000元約定的逾期利率計(jì)息;本息2249.41元按單筆12000元約定的逾期利率計(jì)息,兩筆借款均自2016年11月10日起至本判決確定的履行期間屆滿之日止);被告肖某、楊某某于本判決生效后十日內(nèi)支付原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行律師代理費(fèi)1652元;原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行對(duì)被告肖某抵押其所有的位于峰峰礦區(qū)躍進(jìn)路滏陽(yáng)新村15號(hào)樓1××號(hào)房產(chǎn)(房他證號(hào):邯鄲房他證峰峰字第××號(hào))享有優(yōu)先受償權(quán);被告肖平良在原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行就上述抵押房產(chǎn)優(yōu)先受償后,對(duì)上述第一、二項(xiàng)判決內(nèi)容中被告肖某、楊某某仍不足清償?shù)牟糠殖袚?dān)連帶責(zé)任;五、駁回原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行其他訴訟請(qǐng)求。如果未在本判決指定的期間內(nèi)履行給付金錢義務(wù),應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)2431元,由被告肖某、楊某某、肖平良負(fù)擔(dān)。如不服本判決,可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本,上訴于河北省邯鄲市中級(jí)人民法院。
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