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原告:中國郵政儲蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行。負責人:王紅霞,該支行行長。委托訴訟代理人:閆冠英,河北十力律師事務所廣平分所律師。委托訴訟代理人:侯靜,河北十力律師事務所律師。被告:肖某,男,xxxx年xx月xx日出生,漢族,住址邯鄲市峰峰礦區(qū),。被告:楊某某,女,xxxx年xx月xx日出生,漢族,住址邯鄲市邯山區(qū),。被告:肖平良,男,xxxx年xx月xx日出生,漢族,住址邯鄲市峰峰礦區(qū),。
原告郵儲銀行峰峰支行向本院提出訴訟請求:1、判令被告肖某、楊某某立即償還原告借款本金99185.94元,利息、罰息、復利共計7366.69元,本息合計106552.63元(利息算至2016年11月8日,自2016年11月9日至本息還清之日止,利息按照合同約定計算);2、判令被告肖平良承擔連帶責任;3、在依法處置被告提供的抵押房產(chǎn)時(位于峰峰礦區(qū)××路滏××新村××樓××號,房他證號:邯鄲房他證峰峰字第××號),原告享有優(yōu)先受償權(quán);4、本案訴訟費、律師費由三被告共同承擔。事實與理由:2013年4月19日,原告與被告肖某簽訂《個人額度借款合同》、《個人最高額擔保合同》,約定原告向被告肖某提供最高額為13萬元的可循環(huán)借款,期限為156個月,前36個月為額度支用期,用于個人綜合消費或個人信用消費,還款方式為等額本息。被告肖某提供位于峰峰礦區(qū)××路滏××新村××樓××號(房他證號:邯鄲房他證峰峰字第××號)房屋做抵押。被告肖平良自愿作為保證人,承擔連帶責任。2013年4月26日,被告分兩筆支用了共計13萬元(分別為118000元、12000元),兩筆貸款雙方均簽署了《借款支用單》,均約定:期限36個月,貸款年利率按中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率水平上浮30%,等額本息還款方式,借款人未按合同用途使用借款的,罰息利率倍數(shù)為2倍;貸款逾期的,罰息利率倍數(shù)為1.5倍;借款人未按合同用途使用借款并發(fā)生逾期的,罰息利率倍數(shù)為2倍。合同簽訂后,原告如約將貸款轉(zhuǎn)至被告指定賬戶。合同履行中,被告肖某、楊某某未按期償還本金及利息,且已構(gòu)成預期違約,經(jīng)原告多次催要,截至2016年11月8日,被告仍欠借款本金99185.94元,利息、罰息、復利共計7366.69元,本息合計106552.63元。為維護原告合法權(quán)益,特向法院提起訴訟,請求判如所請。被告肖某、楊某某未到庭答辯,亦未提交書面答辯意見。被告肖平良辯稱,沒有意見,當時我是去替我侄子肖某擔保的,字是我簽的,但合同內(nèi)容沒看。經(jīng)審理查明,2013年4月19日,貸款人郵儲銀行峰峰支行與借款人肖某簽訂合同編號為1399963Q213042519681號《個人額度借款合同》。主要內(nèi)容:第一條借款額度……本合同所稱的額度借款,系指借款人按本合同約定使用借款額度所發(fā)生的借款;擔保系指借款人或第三方提供的抵押(保證/抵押/質(zhì)押/信用)擔保,擔保合同名稱:《個人最高額擔保合同》,擔保合同編號:1399963Q613040051190。貸款人向借款人提供可以(可以/不可以)循環(huán)使用的借款額度人民幣(小寫)130000.00元(大寫:壹拾叁萬元整);第二條借款用途本合同項下額度借款可用于如下第(一)種(只能選擇一種)用途:(一)個人綜合消費或個人信用消費,包含但不限于借款人及其配偶/父母/子女購買自用車,支付住房裝修費用,支付高等教育學雜費等合法消費支出。……第六條貸款利率、罰息利率和計息、結(jié)息(一)貸款利率本合同項下單筆貸款利率以基準利率為基礎,按照一定比例上浮或下浮,確定年利率。利率浮動比例由貸款人確定、經(jīng)借款人認可后,由甲乙雙方在《借款支用單》中約定。單筆貸款發(fā)放前,基準利率發(fā)生調(diào)整并適用于本合同項下貸款的,適用新的基準利率并按《借款支用單》約定的利率浮動比例重新確定貸款利率;單筆貸款發(fā)放后遇基準利率調(diào)整,貸款利率處理如下:貸款期限在一年(含)以下的,執(zhí)行《借款支用單》約定的利率,不分段計息;貸款期限在一年以上的,自每次基準利率調(diào)整之日的次年1月1日開始,按該次調(diào)整后的基準利率(如基準利率在一個日歷年度內(nèi)經(jīng)兩次或兩次以上調(diào)整的,以該日歷年度內(nèi)最后一次調(diào)整的基準利率為準)及《借款支用單》約定的利率浮動比例確定并執(zhí)行新的利率?!竞贤Q基準利率,是指起息日當日中國人民銀行公布施行的同檔次貸款利率;單筆貸款利率或罰息利率依前述約定調(diào)整時,基準利率是利率調(diào)整日當日中國人民銀行公布施行的同檔次貸款利率;如果中國人民銀行不再公布同檔次貸款利率,基準利率是利率調(diào)整日當日貸款人公布的同檔次貸款利率?!ǘ┝P息利率借款人單筆借款發(fā)生逾期的,罰息利率為本條第(一)款約定貸款利率的1.5倍;……就借款人不能按期支付的利息,在借款期限內(nèi)按本合同約定的貸款利率計收復利;借款逾期后改按本合同約定的罰息利率計收復利。如貸款利率按本合同約定進行調(diào)整,自調(diào)整之日起分段計算罰息和復利?!ㄋ模┙Y(jié)息1.本合同項下采取分期還款方式的貸款按月計息的,結(jié)息日為貸款支用日的每月對日……;2.結(jié)息日后,對于應還未還的貸款本金和利息,貸款人按日計收罰息?!谑l借款人違約(一)借款人發(fā)生下列任一情況,均構(gòu)成違約:1.不按本合同規(guī)定按時償還借款本息或其他應付款項;……第十三條借款人違約救濟措施如發(fā)生本合同第十二條約定的違約情況,貸款人有權(quán)采取以下一種或幾種救濟措施:……(五)宣布貸款提前到期,要求借款人立即清償全部貸款本息。第十五條費用本合同訂立和履行過程中產(chǎn)生的相關費用,包括但不限于:保險費……律師費等費用,由合同各方依照法律、法規(guī)、行政規(guī)章以及其他規(guī)范性文件的要求承擔,合同各方另有約定的除外?!诙畻l合同附件本合同項下業(yè)務辦理過程中使用的《借款支用單》、借據(jù)、放款單、提前還款申請書等文件或材料均作為本合同的附件,是本合同的有效組成部分?!?,擔保權(quán)人郵儲銀行峰峰支行與擔保人肖某簽訂了合同編號為1399963Q613040051190號《個人最高額擔保合同》。主要內(nèi)容:為保障擔保權(quán)人主債權(quán)的實現(xiàn),抵押人自愿為肖某(以下簡稱“借款人”)與擔保權(quán)人簽訂的編號為1399963Q213042519681的《中國郵政儲蓄銀行個人額度借款合同》(以下簡稱《額度借款合同》)項下所形成的債權(quán)提供最高額擔保。根據(jù)有關法律法規(guī)和規(guī)章,經(jīng)協(xié)商一致,訂立本合同,以便共同遵守執(zhí)行。擔保債權(quán)……第二條被擔保的債權(quán)范圍(一)擔保限額擔保人承擔的擔保責任最高不超過人民幣(小寫)¥130000.00元(大寫:人民幣壹拾叁萬元整)……(三)擔保范圍擔保范圍包括:借款人于債權(quán)確定期間支用但尚未結(jié)清的全部借款本金、利息(包括復利和罰息)、違約金、賠償金和擔保權(quán)人為實現(xiàn)債權(quán)及擔保權(quán)而發(fā)生的一切費用(包括但不限于訴訟費、律師代理費……)……保證條款本合同項下貸款由第三方提供保證擔保時,保證人承諾并遵守如下條款:第二十條保證方式保證人向借款人提供連帶責任保證。……第二十一條保證范圍保證擔保的范圍包括但不限于本合同項下發(fā)放的借款所形成的全部債務,包括但不限于貸款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、主合同約定應由債務人承擔或支付的所有費用,以及貸款人實現(xiàn)債權(quán)的訴訟費、律師費等一切費用?!て搅甲鳛楸WC人在該合同上簽字捺印。2013年4月23日,肖某將其所有的坐落于峰峰礦區(qū)××路滏××新村××樓××房產(chǎn)(房屋所有權(quán)證號:122981)辦理了抵押登記,登記載明房屋他項權(quán)利人為郵儲銀行峰峰支行。2013年4月26日,借款人肖某與貸款人郵儲銀行峰峰支行簽訂了兩份《中國郵政儲蓄銀行個人額度借款支用單》(以下簡稱《借款支用單》),肖某申請額度分別為118000元、12000元兩筆借款,兩份《借款支用單》均約定:一、本筆貸款利率為年利率,采用下列第(二)種:……(二)浮動利率,在人民銀行同期同檔次貸款基準利率水平上浮(上浮/下調(diào))30%,該貸款利率自起息日起,每年年初1月1日調(diào)整一次。二、罰息利率等于當前貸款執(zhí)行利率乘以罰息利率倍數(shù)的積。借款人未按合同用途使用借款的,罰息利率倍數(shù)為2倍;貸款逾期的,罰息利率倍數(shù)為1.5倍;借款人未按合同用途使用借款并發(fā)生逾期的,罰息利率倍數(shù)為2倍。……。其中單筆118000元借款的年利率為8.515%,逾期利率為12.7725%,借款期限120月,從2013年4月26日至2023年4月26日;單筆12000元借款的年利率為7.995%,逾期利率為11.9925%,借款期限36月,從2013年4月26日至2016年4月26日。同日,貸款人郵儲銀行峰峰支行向借款人肖某的放款帳號62×××96分別轉(zhuǎn)款118000元、12000元。截至2016年11月9日,肖某償還單筆118000元借款本金為21016.84元、利息為22687.93元,下欠本金96983.16元、借款利息6378.69元、罰息520.09元、復利341.43元;肖某償還單筆12000元借款本金為9797.22元,利息為1486.84元,下欠本金2202.78元、借款利息46.63元、罰息175.64元、復利4.35元。肖某下欠借款本金共計99185.94元,下欠借款利息、罰息、復利共計7466.83元。另查明,楊某某與肖某系夫妻關系,2013年3月20日,楊某某以借款人配偶身份在《借款人配偶責任告知書》和《借款人配偶聲明》上簽字捺印,聲明同意以借款人的名義向郵儲銀行峰峰支行申請貸款,并同意以位于滏陽新村15樓1××號房產(chǎn)作為貸款擔保。肖某向郵儲銀行峰峰支行借款及抵押房屋行為均發(fā)生在夫妻關系存續(xù)期間。郵儲銀行邯鄲分行與河北十力律師事務所簽訂委托代理協(xié)議一份,委托河北十力律師事務所律師代理本案,并由郵儲銀行峰峰支行先行支付律師代理費1652元。以上事實有1399963Q213042519681號《個人額度借款合同》一份、1399963Q613040051190號《個人最高額擔保合同》一份、邯鄲房他證峰峰字第××號房屋他項權(quán)證一份、《借款支用單》兩份、中國郵政儲蓄銀行個人貸款(手工)借據(jù)二張、中國郵政儲蓄銀行個人貸款放款單二份、還款計劃表八張、還款流水詳情打印單兩份、利息、罰息、復利計算方式二份、邯山結(jié)字180802749結(jié)婚證復印件一份、借款人配偶聲明一份、借款人配偶責任告知書一份、委托代理協(xié)議一份、郵儲銀行律師代理費明細表一份、開庭筆錄等在案佐證。
原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行(以下簡稱郵儲銀行峰峰支行)與被告肖某、楊某某、肖平良借款合同糾紛一案,本院于2017年7月6日立案后,依法適用普通程序,公開開庭進行了審理。原告郵儲銀行峰峰支行委托訴訟代理人閆冠英、侯靜、被告肖平良到庭參加了訴訟,被告肖某、楊某某無正當理由未到庭。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
本院認為,原告郵儲銀行峰峰支行與被告肖某簽訂的《個人額度借款合同》、《個人最高額擔保合同》及作為《個人額度借款合同》組成部分的兩份《借款支用單》,是雙方當事人真實意思表示,且不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定,應為合法有效,雙方均應依照合同約定履行各自義務。郵儲銀行峰峰支行依據(jù)合同約定分兩筆支付肖某借款130000元后,肖某負有依約按期還本付息義務,其未能依約按時償還借款本金并支付相應利息的行為構(gòu)成違約,《個人額度借款合同》中約定借款人有違約情形的,貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期,并要求借款人清償全部貸款本息,故原告郵儲銀行峰峰支行要求被告肖某提前償還貸款符合合同約定,其要求被告肖某償還下欠借款本金99185.94元及利息、罰息、復利7366.69元的主張,本院予以支持,但利息、罰息、復利7366.69元應截至2016年11月9日,自2016年11月10日起的相應利息按下列方式計付:本息103361.85元(96983.16元+6378.69元)按單筆118000元約定的逾期利率計算;本息2249.41元(2202.78元+46.63元)按單筆12000元約定的逾期利率計算。關于原告郵儲銀行峰峰支行要求被告肖某支付律師費的主張,雙方在合同中有明確約定且原告已先行支付律師代理費,故本院對實際支付的律師費1652元部分予以支持。被告楊某某與被告肖某系夫妻關系,本案中,肖某向原告郵儲銀行峰峰支行的借款行為發(fā)生在夫妻關系存續(xù)期間,且楊某某以肖某配偶的身份在《借款人配偶聲明》上簽名,聲明其同意以借款人的名義申請貸款,故肖某向郵儲銀行峰峰支行的借款依法應認定為夫妻共同債務。原告郵儲銀行峰峰支行要求被告楊某某償還借款本金99185.94元、利息、罰息、復利7366.69元及相應利息、律師費的主張,本院予以支持。被告肖平良作為擔保人在原告郵儲銀行峰峰支行與被告肖某簽訂的《個人最高額擔保合同》上簽字捺印,依約應承擔連帶責任保證,對肖某所欠郵儲銀行峰峰支行的借款本金、利息、復利、罰息、相應利息及律師費、訴訟費承擔連帶責任,同時,由于肖某以其所有的坐落于峰峰礦區(qū)××路滏××新村××樓××房產(chǎn)作抵押擔保并辦理了抵押登記,依據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第一百七十六條“被擔保的債權(quán)既有物的擔保又有人的擔保的,債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形,債權(quán)人應當按照約定實現(xiàn)債權(quán);沒有約定或者約定不明確,債務人自己提供物的擔保的,債權(quán)人應當先就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)”的規(guī)定,被告肖平良對原告郵儲銀行峰峰支行就肖某抵押的房產(chǎn)優(yōu)先受償后仍不足清償?shù)牟糠殖袚B帶責任。被告肖某、楊某某經(jīng)本院合法傳喚,無正當理由拒不到庭,本院依法對其缺席判決。依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第二百零七條,《中華人民共和國物權(quán)法》第一百七十六條、第一百七十九條,《中華人民共和國擔保法》第二十一條、第四十六條,《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(二)》第二十四條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條規(guī)定,判決如下:
被告肖某、楊某某于本判決生效后十日內(nèi)償還原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行借款本金99185.94元,利息、罰息、復利共計7366.69元及相應利息(其中本息103361.85元按單筆118000元約定的逾期利率計息;本息2249.41元按單筆12000元約定的逾期利率計息,兩筆借款均自2016年11月10日起至本判決確定的履行期間屆滿之日止);被告肖某、楊某某于本判決生效后十日內(nèi)支付原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行律師代理費1652元;原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行對被告肖某抵押其所有的位于峰峰礦區(qū)躍進路滏陽新村15號樓1××號房產(chǎn)(房他證號:邯鄲房他證峰峰字第××號)享有優(yōu)先受償權(quán);被告肖平良在原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行就上述抵押房產(chǎn)優(yōu)先受償后,對上述第一、二項判決內(nèi)容中被告肖某、楊某某仍不足清償?shù)牟糠殖袚B帶責任;五、駁回原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司邯鄲市峰峰礦區(qū)支行其他訴訟請求。如果未在本判決指定的期間內(nèi)履行給付金錢義務,應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費2431元,由被告肖某、楊某某、肖平良負擔。如不服本判決,可在判決書送達之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按對方當事人的人數(shù)提出副本,上訴于河北省邯鄲市中級人民法院。
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