原告：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司蘄春縣支行。住所地：蘄春縣漕河鎮(zhèn)齊昌大道***號。主要負(fù)責(zé)人：周治國，該行行長。委托訴訟代理人：王禮軍，湖北亨迪律師事務(wù)所律師。被告：王某某，男，漢族，住蘄春縣。被告：江某某，女，漢族，住蘄春縣。被告：吳水霞，男，漢族，住蘄春縣。被告：余麗，女，漢族，住蘄春縣。被告吳水霞、余麗共同委托訴訟代理人：余劍波，湖北邦法律師事務(wù)所律師。

原告郵政銀行蘄春支行向本院提出訴訟請求：1、判令被告王某某、江某某償還原告貸款本金450000元，利息和罰息61133.11元（利息算至2017年10月24日，以后利息按逾期利率10.9125%算至借款還清時(shí)止）；2、判令被告吳水霞、余麗以抵押的房產(chǎn)證號為蘄房權(quán)證橫車鎮(zhèn)字第2003-××3房產(chǎn)拍賣或變賣所得價(jià)款優(yōu)先償還上述借款本息。3、本案訴訟費(fèi)用由四被告承擔(dān)。事實(shí)與理由：2015年7月27日，原告郵政銀行蘄春支行與被告王某某、江某某夫妻簽訂《個(gè)人額度借款合同》，約定被告王某某、江某某在授信額度內(nèi)向原告貸款人民幣450000元。后被告王某某、江某某于2015年8月24日在原告處立據(jù)貸款450000元，貸款期限為12個(gè)月，貸款年利率為7.275%。被告王某某、江某某在貸款期限內(nèi)及貸款逾期后未按合同約定履行還款義務(wù)。另被告吳水霞、余麗夫妻自愿將其所有的房產(chǎn)證號為蘄房權(quán)證橫車鎮(zhèn)字第2003-××3房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，并依法辦理抵押登記，故被告吳水霞、余麗應(yīng)以其提供抵押擔(dān)保的房屋拍賣或變賣的價(jià)款優(yōu)先償還本案下欠的借款本息。被告王某某辯稱，我與妻子江某某與原告郵政銀行蘄春支行簽訂個(gè)人額度借款合同并借款450000元屬實(shí)。但我并未拿到該筆借款，該筆借款實(shí)際上是被告吳水霞使用的，故我不應(yīng)承擔(dān)本案借款償還責(zé)任。被告吳水霞、余麗共同辯稱，原告郵政銀行蘄春支行主張的本案借款用途與實(shí)際不符。實(shí)際借款人與擔(dān)保人均未拿到借款。借款合同與抵押擔(dān)保合同均存在原告郵政銀行蘄春支行工作人員與被告王某某相互串通，違反了我國擔(dān)保法第三十條的規(guī)定，損害了擔(dān)保人的利益，應(yīng)認(rèn)定無效。請求法院駁回原告郵政銀行蘄春支行對被告吳水霞、余麗的起訴。當(dāng)事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了質(zhì)證。對原告郵政銀行蘄春支行提供的《個(gè)人額度借款合同》、貸款借據(jù)、個(gè)人額度借款支用單、放款單、還款計(jì)劃表、還款明細(xì)表、《個(gè)人最高額抵押合同》及房屋他項(xiàng)權(quán)證等證據(jù)的真實(shí)性，因當(dāng)事人均無異議，且證據(jù)內(nèi)容能相互印證，本院對上述證據(jù)的真實(shí)性予以確認(rèn)。被告吳水霞、余麗認(rèn)為上述《個(gè)人額度借款合同》、《個(gè)人最高額抵押合同》為無效合同，并對證明目的表示異議，因被告吳水霞、余麗均未提供證據(jù)證明上述合同存在無效的事實(shí)依據(jù)，本院對被告吳水霞、余麗的該項(xiàng)質(zhì)證意見不予采納。對被告王某某提供的由被告吳水霞出具的450000元收條，盡管當(dāng)事人經(jīng)質(zhì)證均無異議，但因該證據(jù)與本案爭議事實(shí)無關(guān)，故本院對該證據(jù)的關(guān)聯(lián)性不予認(rèn)定。被告吳水霞、余麗未提交證據(jù)。根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定案件事實(shí)如下：2015年7月27日，原告郵政銀行蘄春支行與被告王某某、被告江某某簽訂編號為xxxx94《個(gè)人額度借款合同》，約定本合同項(xiàng)下授信額度金額為450000元，額度存續(xù)期最長為120個(gè)月，自2015年7月27日至2025年7月27日，額度存續(xù)期內(nèi)的前60個(gè)月為額度支用期，借款人可以申請支用借款，額度內(nèi)單筆支用借款最長期限為60個(gè)月，額度項(xiàng)下借款的到期日不得超過額度存續(xù)期到期日。另約定借款人每次提款的借款期限自貸款人將款項(xiàng)發(fā)放至借款人放款賬號起至約定的還款日止，以借據(jù)記載為準(zhǔn)，合同還約定借款用途為生產(chǎn)經(jīng)營，還款方式為按周期結(jié)息到期還本，貸款利率以《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人額度借款支用單》中的約定為準(zhǔn)，按合同約定罰息利率在約定的固定利率基礎(chǔ)上加收50%。同日，被告吳水霞與原告郵政銀行蘄春支行簽訂《個(gè)人最高額抵押合同》，約定被告吳水霞以其所有的位于蘄春縣××××組的房屋設(shè)立抵押為原告郵政銀行蘄春支行提供金額為751200元的最高額抵押擔(dān)保，擔(dān)保范圍為xxxx94號《個(gè)人額度借款合同》項(xiàng)下發(fā)生的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的本金、利息（包括復(fù)利和罰息）、違約金、賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)利所發(fā)生的費(fèi)用等。原告郵政銀行蘄春支行與被告吳水霞就蘄房權(quán)證橫車鎮(zhèn)字第××號房屋在房產(chǎn)登記部門依法辦理了抵押登記，原告郵政銀行蘄春支行依法取得了蘄房他證橫車鎮(zhèn)字第××號他項(xiàng)權(quán)證。被告余麗作為蘄房權(quán)證橫車鎮(zhèn)字第××號房屋的共有人在上述《個(gè)人最高額抵押合同》上簽字。2015年8月21日，原告郵政銀行蘄春支行與被告王某某簽訂《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人額度借款支用單》，約定受托支付方式為：放款賬戶戶名為王某某，賬號為60×××60。2015年8月24日，被告王某某向原告出具貸款借據(jù)，約定借款期限為12個(gè)月（從2015年8月24日至2016年8月24日），借期內(nèi)年利率為7.275%，借款用途為進(jìn)摩托車及配件，還款方式為按月付息到期一次性還本。原告郵政銀行蘄春支行按合同約定向被告王某某提供的受托支付賬號60×××60發(fā)放了450000元貸款。在約定的借款期限內(nèi)，原告郵政銀行蘄春支行從上述放款賬號中扣劃了借款利息共計(jì)30610.04元，截止2017年10月24日被告王某某、江某某尚拖欠原告借款本金450000元，利息及罰息61131.11元未還。被告吳水霞、余麗也未按約定履行抵押擔(dān)保義務(wù)。原告為維護(hù)其合法權(quán)益，特訴至本院，請求法院支持其訴請。
原告中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司蘄春縣支行（以下簡稱“郵政銀行蘄春支行”）訴被告王某某、江某某、吳水霞、余麗金融借款合同糾紛一案，本院于2017年11月6日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告郵政銀行蘄春支行的委托訴訟代理人王禮軍，被告王某某，被告吳水霞和被告余麗共同委托的訴訟代理人余劍波到庭參加訴訟，被告江某某經(jīng)本院傳票傳喚無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

本院認(rèn)為，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。本案中，被告王某某、江某某共同與原告中國郵政銀行蘄春支行簽訂《個(gè)人額度借款合同》，原告中國郵政銀行蘄春支行按被告王某某提供的受托支付戶名和賬號發(fā)放貸款450000元后，由被告王某某向原告出具了個(gè)人貸款借據(jù)，故原告與被告王某某、江某某之間形成金融借款合同關(guān)系，且該合同未違反法律法規(guī)規(guī)定，為有效合同。在合同期限內(nèi)，原告按約定逐月從約定的受托支付賬號中扣劃了借款利息30610.04元。還款期限屆至后，被告王某某、江某某作為借款人未按合同約定繼續(xù)履行還款義務(wù)，實(shí)屬違約，依法應(yīng)共同承擔(dān)繼續(xù)履行的民事責(zé)任。原告郵政銀行蘄春支行主張的借款本金450000元，利息及罰息合計(jì)61131.11元，符合合同約定和法律規(guī)定，故被告王某某、江某某應(yīng)共同償還原告郵政銀行蘄春支行借款本金450000元，利息及罰息合計(jì)61131.11元。被告吳水霞以其與被告余麗共同所有的蘄房權(quán)證橫車鎮(zhèn)字第××號房屋為本案借款提供抵押擔(dān)保，且由被告吳水霞、余麗與原告中國郵政銀行蘄春支行簽訂《個(gè)人最高額抵押合同》，并辦理抵押登記和他項(xiàng)權(quán)證，抵押擔(dān)保范圍與借款主合同項(xiàng)下借款人義務(wù)一致，該抵押擔(dān)保合同合法有效。原告郵政銀行蘄春支行享有對被告吳水霞、余麗設(shè)定抵押的房屋折價(jià)、拍賣或變賣所得價(jià)款在最高額抵押擔(dān)保751200元限額內(nèi)優(yōu)先受償借款本息的權(quán)利。被告吳水霞、余麗主張本案爭議的借款合同和抵押合同是在原告中國郵政銀行蘄春支行工作人員與被告王某某相互串通下形成的，損害了擔(dān)保人的利益，本案借款合同與擔(dān)保合同均應(yīng)無效，因被告吳水霞、余麗未能提供證據(jù)證明其主張的事實(shí)，對該主張本院不予采納。經(jīng)本院依法主持調(diào)解，雙方當(dāng)事人未能達(dá)成一致意見。依照《中華人民共和國合同法》第四十四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十三條第一款、第五十三條和《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條規(guī)定，判決如下：

一、被告王某某與被告江某某于本判決生效后十日內(nèi)共同返還原告中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司蘄春縣支行借款本金450000元，并支付截至2017年10月24日的利息（含罰息）61131.11元，后期利息按逾期利率10.9125%順延計(jì)算至借款還清時(shí)止；二、原告中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司蘄春縣支行有權(quán)對被告吳水霞、余麗設(shè)立抵押的位于蘄春縣橫車鎮(zhèn)九棵松村十組的蘄房權(quán)證橫車鎮(zhèn)字第××號房屋折價(jià)或拍賣、變賣所得價(jià)款，在751200元限額內(nèi)優(yōu)先受償被告王某某、江某某未清償?shù)谋九袥Q主文第一項(xiàng)借款本息。如果未按本判決指定期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案案件受理費(fèi)8912元，減半收取計(jì)4456元，由被告王某某、江某某、吳水霞、余麗共同負(fù)擔(dān)。如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省黃岡市中級人民法院。

審判員　　王又林

書記員：盧連軍