原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行。住所地：荊州市沙市區(qū)江荊西路401號。
負責人喻亞清，該分行行長。
委托代理人朱天鵬，湖北博智律師事務所律師。代理權限：特別授權。
委托代理人周路，系原告公司員工。代理權限：特別授權。
被告楊某。
被告江蓉，系被告楊某之妻。
二被告委托代理人許濤，湖北昭信律師事務所律師。代理權限：特別授權。
原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行訴被告楊某、江蓉借款合同糾紛一案，本院立案受理后依法由審判員楊玲獨任審判，于2016年6月24日公開開庭進行了審理。原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行的委托代理人朱天鵬、周路、被告楊某、被告楊某與江蓉的共同委托代理人許濤到庭參加了訴訟。本案現已審理終結。
經審理查明，2010年5月24日，被告楊某、江蓉因開設眼鏡分店，向原告申請可循環(huán)使用的個人額度借款40萬元，雙方簽訂了“個人額度借款合同”及“個人額度借款抵押合同”。合同約定，額度有效期為10年即自2010年5月24日至2020年5月24日，借款人可以在40萬元的借款額度內向貸款人循環(huán)申請借款。被告楊某、江蓉以其所有的位于荊州區(qū)彌市鎮(zhèn)虎渡二路的房地產（房產證號：荊州房權證荊字第××號、土地證號：荊州國用2008第××號、荊州國用2008第××號）的全部價值對借款本息及實現債權、抵押權產生的費用作抵押擔保。合同簽訂后，依法辦理了抵押登記，他項權證號為荊州他項2010第142號、荊州房他證荊字第××號。合同還就抵押擔保的范圍及違約責任的承擔等事項作了約定。合同第十二條對違約責任做了約定，合同第十三條對違約救濟措施做了約定，即當借款人出現不按合同規(guī)定按時償還借款本息或其他應付款項的情況下即構成違約，貸款人有權宣布貸款提前到期，并要求借款人立即全部清償。具體借款利率由雙方在簽訂借款支用單時確定。
另查明，合同簽訂后，被告楊某的借款情況為：2010年5月28日被告楊某提交借款支用單，申請借款40萬元，借款期限60個月，從2010年5月28日至2015年5月28日，年利率為浮動利率，在基準利率水平上浮30%，每年年初1月1日調整一次，逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率的1.5倍，還款方式為等額還本付息，借據載明年利率為7.488%；2012年1月9日被告在借款循環(huán)使用額度內提交借款支用單，借款5萬元，借款期限60個月，從2012年1月9日至2017年1月9日，年利率為浮動利率，在基準利率水平上浮30%，每年年初1月1日調整一次，逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率的1.5倍，還款方式為等額還本付息，借據載明年利率為8.97%，還款方式為等額還本付息；根據借款人征信報告系統查詢結果及放款截屏顯示，2011年5月17日原告向被告支付借款6萬元。原告以檔案管理崗遺失為由未能提交借款支用單及借據。
另查明，根據原告的系統截圖顯示，截止2016年6月15日，被告三筆借款的償還情況為：第一筆借款40萬項下已還本金179443.93元、利息62849.83元、罰息5030.63元，尚欠本金220556.07元、利息26290.26元、罰息39871.65元；第二筆借款5萬元項下已還本金4055.78元、利息2167.36元、罰息1.54元，尚欠本金45944.22元、利息8114.58元、罰息6412.07元；第三筆借款6萬元項下已還本金11743.09元、利息5061.26元、罰息1.96元，尚欠本金48256.93元、利息7742.28元、罰息7581.56元。故被告共計償還本金195242.8元、利息70618.45元、罰息5034.13元，拖欠借款本金314757.22元，利息42147.12元、罰息53865.28元。
上述事實有原告的營業(yè)執(zhí)照復印件、被告楊某及江蓉的身份證復印件、兩被告的婚姻證明復印件、貸款額度申請表復印件一份、中國郵政儲蓄銀行個人額度借款合同復印件一份、中國郵政儲蓄銀行個人額度借款抵押合同復印件一份、中國郵政儲蓄銀行個人額度借款支用單、“荊州國用2008第××號”土地使用權證復印件、“荊州國用2008第××號”土地使用權證復印件、“荊州房權證荊字第××號”房產證復印件、“荊州他項2010第142號”他項權證復印件、“荊州房他證荊字第××號”他項權證、借款40萬元的借款支用單復印件一張、40萬元借款借據復印件一張、支付40萬元借款的放款單復印件一份、借款5萬元的借款支用單復印件一張、借款5萬元借款的收據復印件一張、發(fā)放5萬元借款的放款單復印件一張、個人信用報告復印件一份、中國郵政儲蓄銀行系統截屏三份、被告楊某的還款水流原件一份、、庭審筆錄等在卷佐證。
本院認為，原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司與被告楊某、江蓉簽訂的《個人額度借款合同》是雙方當事人的真實意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，屬有效合同，依法應予保護，原告依約分三次支付了借款40萬元、6萬元、5萬元，但被告自2012年7月開始未按期償還借款本息，因出現了合同約定的原告主張合同項下全部債務到期的情形，原告要求被告償還全部借款本金314757.22元，利息、罰息的訴訟請求符合合同約定及法律規(guī)定，應予支持。關于被告楊某認為原告擅自調高利率、增加被告的還款金額構成違約的意見，本院認為，因雙方已在借支單中明確約定了貸款利率為浮動利率，在基準利率水平上浮30%，每年年初1月1日調整一次，故被告的月還款金額增加系因人民銀行調整基準利率所致，而非原告違約調整，因此，本院對被告的該項抗辯主張不予采納。關于被告楊某認為原告未提交6萬元的借支單及借據以證明雙方就利息及罰息的約定，故對該筆借款的利息罰息不認可的意見，本院認為，原告實際支付了該筆借款，其按照人民銀行基準利率的1.3倍確定執(zhí)行利率符合雙方的合作慣例，且已由被告實際償還一年多，被告應當支付該筆借款的本金及利息，但因原告未以借支單及借據的書面形式向被告明確告知該筆借款的具體利率及罰息計算標準，被告對月還款金額有異議而逾期償還本息，故本院對該筆借款的罰息7581.56元不予支持。被告楊某、江蓉以其房地產（房產證號：荊州房權證荊字第××號、土地使用權證號：荊州國用2008第××號、荊州國用2008第××號）作抵押擔保，且已辦理了抵押登記，合法有效，原告依法對該抵押房地產享有優(yōu)先受償權。根據《中華人民共和國合同法》第四十四條、第一百九十六條、第一百九十八、第二百零七條、《中華人民共和國物權法》第九條、第一百七十條、《中華人民共和國擔保法》第二十一條、第二十八條、第三十一條、第三十三條、第五十二條、第五十三條、第五十九條和《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條的規(guī)定，判決如下：
一、被告楊某、江蓉償還原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行截止2016年6月15的貸款本金314757.22元，利息42147.12元，罰息46283.72元，共計403188.06元，并以314757.22元本金為基數按照同期人民銀行貸款利率的1.3倍計付自2016年6月16日至本判決確定之日止的利息。
二、如被告楊某、江蓉不能按期償還本息，原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行對以抵押房地產（房產證號：荊州房權證荊字第××號、土地使用權證號：荊州國用2008第××號、荊州國用2008第××號）折價或者拍賣、變賣抵押財產所得價款享有優(yōu)先受償權。
三、駁回原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司荊州市分行的其他訴訟請求。
上列應付款項，于本判決生效之日起十日內付清。逾期支付，按《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定辦理。
本案訴訟費7461元，由被告楊某、江蓉負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于湖北省荊州市中級人民法院。上訴人應在提交上訴狀時預交上訴案件訴訟費，款匯（收款人：湖北省荊州市中級人民法院，帳號：17×××30，開戶行：中國農業(yè)銀行荊州市長江大學支行）。上訴人在上訴期滿后七日內仍未預交訴訟費用的，按自動撤回上訴處理。
審 判 長 張法忠 審 判 員 楊 玲 代理審判員 榮曉黎
書記員：黃微微
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