原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行。住所地：荊州市沙市區(qū)江荊西路401號(hào)。
負(fù)責(zé)人喻亞清，該分行行長(zhǎng)。
委托代理人朱天鵬，湖北博智律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限：特別授權(quán)。
委托代理人周路，系原告公司員工。代理權(quán)限：特別授權(quán)。
被告楊某。
被告江蓉，系被告楊某之妻。
二被告委托代理人許濤，湖北昭信律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限：特別授權(quán)。

原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行訴被告楊某、江蓉借款合同糾紛一案，本院立案受理后依法由審判員楊玲獨(dú)任審判，于2016年6月24日公開開庭進(jìn)行了審理。原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行的委托代理人朱天鵬、周路、被告楊某、被告楊某與江蓉的共同委托代理人許濤到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
經(jīng)審理查明，2010年5月24日，被告楊某、江蓉因開設(shè)眼鏡分店，向原告申請(qǐng)可循環(huán)使用的個(gè)人額度借款40萬(wàn)元，雙方簽訂了“個(gè)人額度借款合同”及“個(gè)人額度借款抵押合同”。合同約定，額度有效期為10年即自2010年5月24日至2020年5月24日，借款人可以在40萬(wàn)元的借款額度內(nèi)向貸款人循環(huán)申請(qǐng)借款。被告楊某、江蓉以其所有的位于荊州區(qū)彌市鎮(zhèn)虎渡二路的房地產(chǎn)（房產(chǎn)證號(hào)：荊州房權(quán)證荊字第××號(hào)、土地證號(hào)：荊州國(guó)用2008第××號(hào)、荊州國(guó)用2008第××號(hào)）的全部?jī)r(jià)值對(duì)借款本息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)、抵押權(quán)產(chǎn)生的費(fèi)用作抵押擔(dān)保。合同簽訂后，依法辦理了抵押登記，他項(xiàng)權(quán)證號(hào)為荊州他項(xiàng)2010第142號(hào)、荊州房他證荊字第××號(hào)。合同還就抵押擔(dān)保的范圍及違約責(zé)任的承擔(dān)等事項(xiàng)作了約定。合同第十二條對(duì)違約責(zé)任做了約定，合同第十三條對(duì)違約救濟(jì)措施做了約定，即當(dāng)借款人出現(xiàn)不按合同規(guī)定按時(shí)償還借款本息或其他應(yīng)付款項(xiàng)的情況下即構(gòu)成違約，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人立即全部清償。具體借款利率由雙方在簽訂借款支用單時(shí)確定。
另查明，合同簽訂后，被告楊某的借款情況為：2010年5月28日被告楊某提交借款支用單，申請(qǐng)借款40萬(wàn)元，借款期限60個(gè)月，從2010年5月28日至2015年5月28日，年利率為浮動(dòng)利率，在基準(zhǔn)利率水平上浮30%，每年年初1月1日調(diào)整一次，逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率的1.5倍，還款方式為等額還本付息，借據(jù)載明年利率為7.488%；2012年1月9日被告在借款循環(huán)使用額度內(nèi)提交借款支用單，借款5萬(wàn)元，借款期限60個(gè)月，從2012年1月9日至2017年1月9日，年利率為浮動(dòng)利率，在基準(zhǔn)利率水平上浮30%，每年年初1月1日調(diào)整一次，逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率的1.5倍，還款方式為等額還本付息，借據(jù)載明年利率為8.97%，還款方式為等額還本付息；根據(jù)借款人征信報(bào)告系統(tǒng)查詢結(jié)果及放款截屏顯示，2011年5月17日原告向被告支付借款6萬(wàn)元。原告以檔案管理崗遺失為由未能提交借款支用單及借據(jù)。
另查明，根據(jù)原告的系統(tǒng)截圖顯示，截止2016年6月15日，被告三筆借款的償還情況為：第一筆借款40萬(wàn)項(xiàng)下已還本金179443.93元、利息62849.83元、罰息5030.63元，尚欠本金220556.07元、利息26290.26元、罰息39871.65元；第二筆借款5萬(wàn)元項(xiàng)下已還本金4055.78元、利息2167.36元、罰息1.54元，尚欠本金45944.22元、利息8114.58元、罰息6412.07元；第三筆借款6萬(wàn)元項(xiàng)下已還本金11743.09元、利息5061.26元、罰息1.96元，尚欠本金48256.93元、利息7742.28元、罰息7581.56元。故被告共計(jì)償還本金195242.8元、利息70618.45元、罰息5034.13元，拖欠借款本金314757.22元，利息42147.12元、罰息53865.28元。
上述事實(shí)有原告的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、被告楊某及江蓉的身份證復(fù)印件、兩被告的婚姻證明復(fù)印件、貸款額度申請(qǐng)表復(fù)印件一份、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人額度借款合同復(fù)印件一份、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人額度借款抵押合同復(fù)印件一份、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人額度借款支用單、“荊州國(guó)用2008第××號(hào)”土地使用權(quán)證復(fù)印件、“荊州國(guó)用2008第××號(hào)”土地使用權(quán)證復(fù)印件、“荊州房權(quán)證荊字第××號(hào)”房產(chǎn)證復(fù)印件、“荊州他項(xiàng)2010第142號(hào)”他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件、“荊州房他證荊字第××號(hào)”他項(xiàng)權(quán)證、借款40萬(wàn)元的借款支用單復(fù)印件一張、40萬(wàn)元借款借據(jù)復(fù)印件一張、支付40萬(wàn)元借款的放款單復(fù)印件一份、借款5萬(wàn)元的借款支用單復(fù)印件一張、借款5萬(wàn)元借款的收據(jù)復(fù)印件一張、發(fā)放5萬(wàn)元借款的放款單復(fù)印件一張、個(gè)人信用報(bào)告復(fù)印件一份、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行系統(tǒng)截屏三份、被告楊某的還款水流原件一份、、庭審筆錄等在卷佐證。

本院認(rèn)為，原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司與被告楊某、江蓉簽訂的《個(gè)人額度借款合同》是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，屬有效合同，依法應(yīng)予保護(hù)，原告依約分三次支付了借款40萬(wàn)元、6萬(wàn)元、5萬(wàn)元，但被告自2012年7月開始未按期償還借款本息，因出現(xiàn)了合同約定的原告主張合同項(xiàng)下全部債務(wù)到期的情形，原告要求被告償還全部借款本金314757.22元，利息、罰息的訴訟請(qǐng)求符合合同約定及法律規(guī)定，應(yīng)予支持。關(guān)于被告楊某認(rèn)為原告擅自調(diào)高利率、增加被告的還款金額構(gòu)成違約的意見，本院認(rèn)為，因雙方已在借支單中明確約定了貸款利率為浮動(dòng)利率，在基準(zhǔn)利率水平上浮30%，每年年初1月1日調(diào)整一次，故被告的月還款金額增加系因人民銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率所致，而非原告違約調(diào)整，因此，本院對(duì)被告的該項(xiàng)抗辯主張不予采納。關(guān)于被告楊某認(rèn)為原告未提交6萬(wàn)元的借支單及借據(jù)以證明雙方就利息及罰息的約定，故對(duì)該筆借款的利息罰息不認(rèn)可的意見，本院認(rèn)為，原告實(shí)際支付了該筆借款，其按照人民銀行基準(zhǔn)利率的1.3倍確定執(zhí)行利率符合雙方的合作慣例，且已由被告實(shí)際償還一年多，被告應(yīng)當(dāng)支付該筆借款的本金及利息，但因原告未以借支單及借據(jù)的書面形式向被告明確告知該筆借款的具體利率及罰息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，被告對(duì)月還款金額有異議而逾期償還本息，故本院對(duì)該筆借款的罰息7581.56元不予支持。被告楊某、江蓉以其房地產(chǎn)（房產(chǎn)證號(hào)：荊州房權(quán)證荊字第××號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)：荊州國(guó)用2008第××號(hào)、荊州國(guó)用2008第××號(hào)）作抵押擔(dān)保，且已辦理了抵押登記，合法有效，原告依法對(duì)該抵押房地產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條、第一百九十六條、第一百九十八、第二百零七條、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第九條、第一百七十條、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第二十一條、第二十八條、第三十一條、第三十三條、第五十二條、第五十三條、第五十九條和《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條的規(guī)定，判決如下：

一、被告楊某、江蓉償還原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行截止2016年6月15的貸款本金314757.22元，利息42147.12元，罰息46283.72元，共計(jì)403188.06元，并以314757.22元本金為基數(shù)按照同期人民銀行貸款利率的1.3倍計(jì)付自2016年6月16日至本判決確定之日止的利息。
二、如被告楊某、江蓉不能按期償還本息，原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行對(duì)以抵押房地產(chǎn)（房產(chǎn)證號(hào)：荊州房權(quán)證荊字第××號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)：荊州國(guó)用2008第××號(hào)、荊州國(guó)用2008第××號(hào)）折價(jià)或者拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。
三、駁回原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行的其他訴訟請(qǐng)求。
上列應(yīng)付款項(xiàng)，于本判決生效之日起十日內(nèi)付清。逾期支付，按《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定辦理。
本案訴訟費(fèi)7461元，由被告楊某、江蓉負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省荊州市中級(jí)人民法院。上訴人應(yīng)在提交上訴狀時(shí)預(yù)交上訴案件訴訟費(fèi)，款匯（收款人：湖北省荊州市中級(jí)人民法院，帳號(hào)：17×××30，開戶行：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行荊州市長(zhǎng)江大學(xué)支行）。上訴人在上訴期滿后七日內(nèi)仍未預(yù)交訴訟費(fèi)用的，按自動(dòng)撤回上訴處理。

審　判　長(zhǎng)　　張法忠 審　判　員　　楊　玲 代理審判員　　榮曉黎

書記員：黃微微