原告：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行,營(yíng)業(yè)場(chǎng)所：荊州區(qū)江津西路401號(hào)。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91421000673657891T。
負(fù)責(zé)人：熊乃乙，行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：晏紅，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。該單位職員。
委托訴訟代理人：康叢林，湖北荊楚律師事務(wù)所律師。
被告：姚某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。
委托訴訟代理人：瞿蘭蘭，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住湖北省秭歸縣。系姚某某妻子。
被告：瞿蘭蘭，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住湖北省秭歸縣。
被告：舒行兵，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。
被告：熊美英，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。系舒行兵妻子。
委托訴訟代理人：舒行兵，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。
被告：易國(guó)華，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)。
被告：劉菊珍，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)，系易國(guó)華妻子。
委托訴訟代理人：易國(guó)華，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住荊州市沙市區(qū)岑河鎮(zhèn)岑河村*組***號(hào)，公民身份號(hào)碼：4224211967********。

原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行與被告姚某某、被告瞿蘭蘭、被告舒行兵、被告熊美英、被告易國(guó)華、被告劉菊珍金融借款合同糾紛一案,本院于2019年2月14日立案后,依法適用簡(jiǎn)易程序,公開開庭進(jìn)行了審理。原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行的委托訴訟代理人晏紅、被告瞿蘭蘭及其作為被告姚某某的委托訴訟代理人、被告舒行兵及其作為被告熊美英的委托訴訟代理人、被告易國(guó)華及其作為被告劉菊珍的委托訴訟代理人到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、依法判令被告姚某某、瞿蘭蘭償還貸款本金74572.88元，支付截至2018年7月18日的利息（含罰息）20142.01元，并從2018年7月19日開始，以74572.88元為基數(shù)，按年利率19.89%（15.3%*1.3）為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息（含罰息），至貸款清償之日止。2、依法判令被告舒行兵、熊美英、易國(guó)華、劉菊珍承擔(dān)連帶責(zé)任保證。3、本案的訴訟費(fèi)由六被告承擔(dān)。事實(shí)及理由：2016年7月5日,被告姚某某、瞿蘭蘭、舒行兵、熊美英、易國(guó)華、劉菊珍與原告簽訂了《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》一份，約定六被告為一個(gè)聯(lián)保小組,從2016年7月5日起至2018年7月5日止,原告可根據(jù)任一小組成員的申請(qǐng),在單一借款人19萬(wàn)元的最高貸款限額內(nèi)發(fā)放貸款,聯(lián)保小組任一成員自愿為其他成員的貸款提供連帶責(zé)任保證，其保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金和因借款人違約原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的費(fèi)用（包括律師費(fèi)、差旅費(fèi)、公證、評(píng)估、鑒定、拍賣、訴訟或仲裁、送達(dá)、執(zhí)行等費(fèi)用）和原告所有其他應(yīng)付費(fèi)用。2016年7月1日，被告姚某某、瞿蘭蘭因進(jìn)購(gòu)布料向原告申請(qǐng)小額貸款，并與原告簽訂《小額貸款額度借款合同》一份。合同約定貸款授信額度為190000元，貸款利率為年利率，具體利率標(biāo)準(zhǔn)以《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款額度借款支用審批單》中的約定為準(zhǔn)，并約定了原被告雙方的權(quán)利義務(wù)，其中第十二條約定：若被告姚某某、瞿蘭蘭未按合同約定日期（包括被宣布提前到期）償還貸款本金，原告有權(quán)自逾期之日起至拖欠本息全部清償之日止，按罰息利率和本合同約定的結(jié)息方式計(jì)收罰息；對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率和本合同約定的結(jié)息方式計(jì)收復(fù)利。罰息利率按在合同約定的利率基礎(chǔ)上加收30%確定。2016年7月6日，被告姚某某與原告簽訂了《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款手工借據(jù)》，約定被告姚某某向原告借款15萬(wàn)元,貸款年利率15.3%，借款期限為1年，自2017年1月2日至2018年1月2日，還款方式為4個(gè)月階段性等額本息還款法。同日，原告依合同約定以銀行轉(zhuǎn)賬的方式將15萬(wàn)元轉(zhuǎn)入被告姚某某在原告處開立的個(gè)人銀行賬戶62×××91中，確認(rèn)該筆貸款期限為2017年1月2日至2018年1月2日，貸款年利率為15.3%，逾期利率為19.89%，還款方式為前4個(gè)月還息后8個(gè)月按月等額償還貸款本息。截至2018年7月18日，被告姚某某尚欠原告借款本金74572.88元、利息（含罰息）20142.01元，欠款金額合計(jì)94714.89元。經(jīng)原告多次催收，被告姚某某、瞿蘭蘭拒絕償還，其行為已違反合同約定，被告舒行兵、熊美英、易國(guó)華、劉菊珍作為依法承擔(dān)連帶責(zé)任保證人也未履行還款義務(wù)。為維護(hù)原告合法權(quán)益，現(xiàn)訴至法院，望判如所請(qǐng)。
被告姚某某書面答辯辯稱，2017年我因非法經(jīng)營(yíng)罪被沙市區(qū)人民法院判處5年5個(gè)月有期徒刑，現(xiàn)在沙洋熊望臺(tái)監(jiān)獄服刑。對(duì)本人與原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行間15萬(wàn)元的商聯(lián)保貸款，原本我在家時(shí)一直積極還款，本人現(xiàn)在監(jiān)獄服刑，上有80歲的老母親，下有1歲的兒子，妻子沒(méi)有工作無(wú)生活來(lái)源，心有余而力不足，導(dǎo)致尚欠剩余7萬(wàn)余元無(wú)法按時(shí)還清。懇請(qǐng)法院考慮我的實(shí)際情況，將目前的利息先行暫停，還款時(shí)間延長(zhǎng)。等我安心改造，出獄后一定盡力將尾款還清。
被告瞿蘭蘭辯稱，《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》以及《小額貸款額度借款合同》都是真實(shí)的，借款本金是真實(shí)的，對(duì)于利息不清楚，因?yàn)檎煞蛞δ衬池溬u煙草被判刑五年半，現(xiàn)在沙洋熊望臺(tái)監(jiān)獄服刑，具體情況是姚某某經(jīng)手，姚某某收到法院起訴狀后寫了答辯狀，以答辯狀意見為準(zhǔn)。
被告舒行兵代表被告熊美英一并答辯稱，《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》是真實(shí)的，我作為貸款人，已將貸款還清，姚某某的貸款金額和剩余未償還本金我并不清楚，因?yàn)楫?dāng)時(shí)姚某某被判刑是突發(fā)事件，現(xiàn)姚某某在服刑期間，家中只有老婆瞿蘭蘭，生活困難，姚某某承認(rèn)這筆貸款，也愿意配合償還，姚某某承諾出獄后一定償還貸款。若姚某某確實(shí)無(wú)能力還款，我承認(rèn)承擔(dān)連帶責(zé)任。我們?cè)诤炗啞缎☆~貸款聯(lián)保協(xié)議書》時(shí)并不清楚連帶責(zé)任是什么意思。
被告易國(guó)華代表被告劉菊珍一并答辯稱，我們?cè)诤炗啞缎☆~貸款聯(lián)保協(xié)議書》時(shí)，只是為放出貸款，我們不清楚聯(lián)保責(zé)任是什么意思，姚某某幾次貸款都沒(méi)有未還款情況，現(xiàn)姚某某服刑是突發(fā)事件，并不是有意不還款，是特殊情況。貸款時(shí)原告方并沒(méi)有說(shuō)清楚計(jì)利息方式，我們當(dāng)時(shí)不清楚利息這么高。如果當(dāng)時(shí)知道聯(lián)保協(xié)議的真實(shí)含義，就不會(huì)簽訂《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：對(duì)于當(dāng)事人雙方?jīng)]有爭(zhēng)議的事實(shí)，本院予以確認(rèn)。對(duì)雙方爭(zhēng)議的利息、罰息過(guò)高問(wèn)題。原告向本院提交了如下證據(jù)：《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》復(fù)印件一份、《小額貸款額度借款合同》復(fù)印件一份、《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款手工借據(jù)》和《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款放款單》復(fù)印件各一份、截至2018年7月18日的《借據(jù)結(jié)清試算信息》（系統(tǒng)截屏）和還款流水（系統(tǒng)導(dǎo)出打?。└饕环?。上述證據(jù)均佐證，合同約定的貸款期間自2017年1月2日起至2018年1月2日止，貸款年利率為15.3%，逾期年利率為19.89%，還款方式為前4個(gè)月還息后8個(gè)月按月等額償還貸款本息。截至2018年7月18日，被告姚某某、瞿蘭蘭尚欠原告借款本金74572.88元，利息（含罰息）為20142.01元，欠款金額合計(jì)94714.89元。本院認(rèn)為，《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》中“…金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本?！苯Y(jié)合本案，原告主張的利息既符合雙方合同約定，也未超過(guò)國(guó)家對(duì)金融借款年利率不超過(guò)24%的法律規(guī)定。故對(duì)被告提出的利率、罰息過(guò)高的主張，本院不予采信。對(duì)被告姚某某提出的將目前的利息先行暫停、還款時(shí)間延長(zhǎng)、待出獄后將尾款還清的抗辯主張，因本案現(xiàn)處于審理裁判階段，在原告的訴求不變更的情況下，本院只能依據(jù)雙方合同約定和法律規(guī)定進(jìn)行裁決。在判決執(zhí)行階段，被告姚某某可再與原告協(xié)商具體還款事宜。
對(duì)被告舒行兵、被告熊美英、被告易國(guó)華、被告劉菊珍抗辯的對(duì)《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》上法律責(zé)任不清楚的問(wèn)題?！吨腥A人民共和國(guó)民法總則》第十八條第一款“成年人為完全民事行為能力人，可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為”、第一百三十三條“民事法律行為是民事主體通過(guò)意思表示設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的行為”第一百四十三條“具備下列條件的民事法律行為有效：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗”。結(jié)合本案，六被告均為成年人，均認(rèn)可在《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》上的簽字屬實(shí)。而該《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》專屬條款第三條借款合同及主債權(quán)“從2016年7月5日起至2018年7月5日止，乙方（指六被告）任一小組成員均可多次申請(qǐng)貸款，甲方（指原告）在單一借款人最高貸款本金余額不超過(guò)人民幣190000元、不超過(guò)本人授信額度、且聯(lián)保小組合計(jì)貸款本金余額不超過(guò)人民幣570000元內(nèi)發(fā)放貸款。具體借款的金額、期限、用途、利率和還款方式以借款合同和借據(jù)為準(zhǔn)。在上述期間內(nèi)，無(wú)需在每次借款前再通知聯(lián)保小組成員或征得聯(lián)保小組成員同意，聯(lián)保小組成員對(duì)甲方因上述發(fā)放貸款的行為而形成的債權(quán)均提供連帶保證責(zé)任。本協(xié)議所擔(dān)保的主債權(quán)即為債權(quán)人在借款合同項(xiàng)下的債權(quán)?！鄙鲜鰲l款內(nèi)容明確具體，被告舒行兵、被告熊美英、被告易國(guó)華、被告劉菊珍若不清楚，可在簽字前咨詢清楚再簽字確認(rèn)?，F(xiàn)四被告在沒(méi)有任何證據(jù)佐證的情況下，提出此抗辯主張，不符合常理，故本院不予采信。
本院認(rèn)為，原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行與被告姚某某、瞿蘭蘭簽訂《小額貸款額度借款合同》，系雙方的真實(shí)意思表示，不違反法律規(guī)定，本院依法予以確認(rèn)，合同雙方均應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行。原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行依約履行了合同放款義務(wù)，被告姚某某、瞿蘭蘭未按照合同約定還款，依法應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行并承擔(dān)違約責(zé)任。針對(duì)原告的第一項(xiàng)訴訟請(qǐng)求，本院審查原告提交的《借據(jù)結(jié)清試算信息》（系統(tǒng)截屏），截至2018年7月18日，被告姚某某、瞿蘭蘭尚欠原告借款本金74572.88元、利息（含罰息）20142.01元，欠款金額合計(jì)94714.89元。根據(jù)原、被告雙方間《小額貸款額度借款合同》、《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款手工借據(jù)》和《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款放款單》顯示，涉案貸款的正常年利率15.3%，逾期利率為年利率19.89%，現(xiàn)原告主張2018年7月19日開始，以74572.88元為基數(shù)，按年利率19.89%（15.3%*1.3）為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息（含罰息）至貸款清償之日止，不違反雙方合同約定和法律規(guī)定。故對(duì)原告的第一項(xiàng)訴訟請(qǐng)求，本院依法予以支持；針對(duì)原告的第二項(xiàng)訴訟請(qǐng)求，本院審查原告提交的《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》，各方當(dāng)事人均在該《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》簽字或加蓋印章，系當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合法有效，本院予以確認(rèn)。本案中被告姚某某、瞿蘭蘭向原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行借款，在《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》的保證期間內(nèi)，根據(jù)該協(xié)議約定，被告舒行兵、被告熊美英、被告易國(guó)華、被告劉菊珍應(yīng)當(dāng)對(duì)被告姚某某、瞿蘭蘭的借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。根據(jù)當(dāng)事人的合同約定和法律規(guī)定，本院對(duì)原告的第二項(xiàng)訴訟請(qǐng)求依法予以支持，保證人在承擔(dān)保證責(zé)任后，依法有權(quán)向債務(wù)人追償；對(duì)原告的第三項(xiàng)訴訟請(qǐng)求。關(guān)于訴訟費(fèi)的承擔(dān)問(wèn)題，根據(jù)《訴訟費(fèi)用繳納辦法》第二十九條第一款“訴訟費(fèi)用由敗訴方負(fù)擔(dān)，勝訴方自愿承擔(dān)的除外?！北驹赫J(rèn)為，本案訴訟費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由借款人姚某某、瞿蘭蘭共同負(fù)擔(dān)。

綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第九條、第四十四條、第六十條、第一百零七條、第一百九十六條、第一百九十八條、第二百零四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六條、第十二條、第十三條、第十八條、第二十一條、第二十六條及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條之規(guī)定，判決如下：

一、被告姚某某、被告瞿蘭蘭共同償還尚欠原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司荊州市分行貸款本金74572.88元及截止2018年7月18日的利息（含罰息）20142.01元；自2018年7月19日起至履行之日止的利息（含罰息），以尚欠本金74572.88元為基數(shù)，按年利率19.89%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付。于本判決生效后十日內(nèi)履行。
二、被告舒行兵、被告熊美英、被告易國(guó)華、被告劉菊珍對(duì)被告姚某某、被告瞿蘭蘭的上述第一項(xiàng)給付義務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
三、本案訴訟費(fèi)2168元，減半收取1084元，由被告姚某某、被告瞿蘭蘭共同負(fù)擔(dān)。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍給付遲延履行期間的債務(wù)利息。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省荊州市中級(jí)人民法院。

審判員 劉鋼

書記員： 張雅夢(mèng)