中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司江陵縣支行
趙玉軍
湯凡（湖北荊安律師事務(wù)所）
胡某某
楊某魁
楊戰(zhàn)武
荊州市荊康生物科技有限公司

原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司江陵縣支行。
住所地:江陵縣江陵大道88號(hào)
。
負(fù)責(zé)人侯軍，該行行長(zhǎng)。
委托代理人（特別授權(quán)）趙玉軍，該公司經(jīng)理。
代理權(quán)限:代為放棄、變更訴訟請(qǐng)求，進(jìn)行和解。
委托代理人湯凡，湖北荊安律師事務(wù)所律師。
被告胡某某。
被告楊某魁。
被告楊戰(zhàn)武。
被告荊州市荊康生物科技有限公司，住所地:荊州市燎原路9-10棟。
法定代表人楊某魁，該公司執(zhí)行董事。
原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司江陵縣支行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行江陵支行）訴被告胡某某、楊某魁、楊戰(zhàn)武、荊州市荊康生物科技有限公司借款合同糾紛一案，本院于2015年3月19日立案受理后。
依法組成由審判員熊姣擔(dān)任審判長(zhǎng)，審判員李傳祧、人民陪審員趙繼志參加的合議庭，于2015年5月29日公開開庭進(jìn)行了審理。
因本案與（2015）鄂江陵民初字第205號(hào)
、206號(hào)
案件存在關(guān)聯(lián)性，故三案合并審理。
原告郵儲(chǔ)銀行江陵支行的委托代理人趙玉軍、湯凡，被告胡某某、楊戰(zhàn)武到庭參加訴訟。
被告楊某魁、荊州市荊康生物科技有限公司經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭。
本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告郵儲(chǔ)銀行江陵支行訴稱:2014年6月30日，被告胡某某因副食經(jīng)營(yíng)向原告借款二十萬(wàn)元，并與原告簽訂了《小額聯(lián)保借款合同》，合同約定借款期限為一年，年利率14.4%，采用階段性等額本息還款法，不按期歸還本金的，從逾期之日起按借款利率加收30%的罰息。
同時(shí)原告可以提前收回貸款。
同日，被告楊某魁、胡某某、楊戰(zhàn)武與原告簽訂了《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書
》，協(xié)議約定三人自愿相互擔(dān)保，借款金額不超過六十萬(wàn)元互為連帶保證人，且保證期為借款全部還清為止。
被告荊州市荊康生物科技有限公司與原告另行簽訂補(bǔ)充合同，愿意為楊某魁、楊戰(zhàn)武、胡某某的貸款提供連帶保證責(zé)任擔(dān)保。
原告向被告胡某某發(fā)放二十萬(wàn)元借款后，被告胡某某未按合同約定還本付息，已嚴(yán)重違約。
為維護(hù)原告的合法權(quán)益，故訴至法院
請(qǐng)求:1、判令
被告胡某某償還借款本息153762.08元（利息計(jì)算至2015年3月13日）。
2、判令
被告楊某魁、楊戰(zhàn)武、荊州市荊康生物技術(shù)有限公司對(duì)上述借款本息承擔(dān)連帶償還責(zé)任。
3、被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
原告郵儲(chǔ)銀行江陵支行為支持其訴訟主張，向本院提交了如下證據(jù):證據(jù)一:原告營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、金融許可證、負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件。
證明原告的身份情況。
證據(jù)二:被告身份證復(fù)印件。
證明被告的身份情況。
證據(jù)三:小額貸款借款合同。
證明原、被告已經(jīng)實(shí)際發(fā)生借款關(guān)系及借款數(shù)額、借款期限、利率以及逾期責(zé)任等。
證據(jù)四:小額貸款聯(lián)保協(xié)議書
。
證明被告承擔(dān)連帶責(zé)任。
證據(jù)五:原告與荊康生物技術(shù)有限公司簽訂的補(bǔ)充合同。
證明荊州市荊康生物科技有限公司愿意為胡某某、楊某魁、楊戰(zhàn)武的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。
被告胡某某辯稱:一、我是荊州市荊康生物科技有限公司的員工，為楊某魁公司發(fā)放貸款的人員是清楚的，我與楊某魁、楊戰(zhàn)武屬于非血緣親屬關(guān)系。
二、荊州市荊康生物科技有限公司屬于荊州開發(fā)區(qū)企業(yè)，不知道為何案件會(huì)在江陵；以前發(fā)放貸款的金額為5萬(wàn)元，此次卻達(dá)到20多萬(wàn)，而且根據(jù)《商戶聯(lián)?！吩谏虘艚?jīng)營(yíng)滿一年才能申請(qǐng)，我為其公司員工不得不配合，營(yíng)業(yè)執(zhí)照發(fā)放期為2014年6月27日，發(fā)放貸款為2014年6月30日；關(guān)于還款方式，本案從放款的第6個(gè)月才開始?xì)w還本息，一般都是從放款的次月才歸還；貸款協(xié)議都是空白的格式條款，我根本不知道內(nèi)容，郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)不符合規(guī)定，原告的放款不符合業(yè)務(wù)規(guī)定。
借款合同應(yīng)為無(wú)效。
還款應(yīng)該由楊某魁和郵政銀行共同承擔(dān)責(zé)任。
被告胡某某為支持其抗辯理由，向本院提交了如下證據(jù):證據(jù)一:胡某某養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)。
證明胡某某系荊康公司員工。
證據(jù)二:勞動(dòng)合同書
。
證明目的同上。
證據(jù)三:楊某魁的個(gè)人聲明。
證明其所借款項(xiàng)由楊某魁使用。
證據(jù)四:補(bǔ)充合同及擔(dān)保函。
證明荊康公司為胡某某、楊戰(zhàn)武的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。
證據(jù)五:副食部經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
證明我為配合楊某魁貸款所辦的執(zhí)照，實(shí)際上沒有經(jīng)營(yíng)。
被告楊戰(zhàn)武的答辯意見同胡某某的答辯意見。
被告楊戰(zhàn)武為支持其抗辯理由，向本院提交了如下證據(jù):證據(jù)一:楊戰(zhàn)武養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)。
證明楊戰(zhàn)武系荊康公司員工。
證據(jù)二:楊某魁的個(gè)人聲明。
證明所借款項(xiàng)由楊某魁使用。
證據(jù)三:補(bǔ)充合同及擔(dān)保函。
證明荊康公司為胡某某、楊戰(zhàn)武的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。
證據(jù)四:副食經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
證明其為配合楊某魁貸款所辦的執(zhí)照，實(shí)際上并沒有經(jīng)營(yíng)。
被告楊某魁、荊州市荊康生物科技有限公司未在法定的期間內(nèi)提交答辯狀，亦未在本院指定的舉證期限內(nèi)提交證據(jù)。
經(jīng)庭審質(zhì)證，被告胡某某對(duì)原告提交的證據(jù)一、二、五無(wú)異議。
對(duì)原告提交的證據(jù)三有異議，認(rèn)為原告提供的貸款合同、借款憑證都是空白的，我在空白處先簽的字，原告未盡告知義務(wù)。
對(duì)證據(jù)四有異議，我們手中沒有小額貸款聯(lián)保協(xié)議書
，而且簽字時(shí)協(xié)議書
也是空白的，該協(xié)議的內(nèi)容是在我們簽字之后補(bǔ)上的。
被告楊戰(zhàn)武的質(zhì)證意見與胡某某相同。
原告郵儲(chǔ)銀行江陵支行對(duì)被告胡某某提交的證據(jù)四無(wú)異議。
對(duì)被告提交的證據(jù)一、二的真實(shí)性無(wú)異議，關(guān)聯(lián)性有異議，認(rèn)為被告胡某某與楊某魁不僅有職員關(guān)系還與楊某魁有親屬關(guān)系。
對(duì)證據(jù)三有異議，認(rèn)為楊某魁的個(gè)人聲明只在被告三人中有效，不能對(duì)抗第三人；同時(shí)證明胡某某對(duì)借款20萬(wàn)元業(yè)務(wù)知曉。
對(duì)證據(jù)五有異議，認(rèn)為與本案無(wú)關(guān)聯(lián)性。
被告楊戰(zhàn)武對(duì)被告胡某某提交的五份證據(jù)均無(wú)異議。
原告對(duì)被告楊戰(zhàn)武提交的證據(jù)的質(zhì)證意見同其對(duì)胡某某的質(zhì)證意見。
胡某某對(duì)被告楊戰(zhàn)武提交的四份證據(jù)均無(wú)異議。
上述無(wú)爭(zhēng)議的證據(jù)原告提交的證據(jù)一、二、五，被告胡某某提交的四，被告楊戰(zhàn)武提交的證據(jù)三，本院依法予以采信。
上述有爭(zhēng)議的證據(jù)原告提交的證據(jù)三與證據(jù)四，被告胡某某、楊戰(zhàn)武認(rèn)可借款合同及聯(lián)保協(xié)議上的簽名，且該證據(jù)來(lái)源合法、客觀真實(shí)，本院依法予以采信。
兩被告僅抗辯其先在空白的合同及協(xié)議書
上簽的名，原告后補(bǔ)的內(nèi)容，但又未提交相關(guān)證據(jù)予以佐證，其抗辯理由本院不予采納。
被告胡某某提交的證據(jù)一、二和被告楊戰(zhàn)武提交的證據(jù)一，兩被告欲證明其系被告荊康公司的員工，真實(shí)性予以認(rèn)可。
但該證據(jù)與本案借款合同之間不存在直接的關(guān)聯(lián)性，在本案中本院不予采信。
被告胡某某提交的證據(jù)三、楊戰(zhàn)武提交的證據(jù)二均系楊某魁的個(gè)人聲明，從聲明的內(nèi)容來(lái)看，楊某魁聲明胡某某、楊戰(zhàn)武的借款由其使用，并愿承擔(dān)還款付息的義務(wù)。
本院認(rèn)為，該聲明僅在楊某魁與胡某某、楊戰(zhàn)武之間發(fā)生法律效力，不影響原告與胡某某、楊戰(zhàn)武之間形成的借款合同關(guān)系，故該證據(jù)本院不予采信。
被告胡某某提交的證據(jù)五、被告楊戰(zhàn)武提交的證據(jù)四系其副食部經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，與本案無(wú)關(guān)聯(lián)性，本院不予采信。
經(jīng)審理查明:2014年6月30日，被告胡某某因副食店經(jīng)營(yíng)向原告借款20萬(wàn)元，并與原告郵儲(chǔ)銀行江陵支行簽訂了《小額聯(lián)保借款合同》，合同約定借款期限為一年，年利率14.4%，采用階段性等額本息還款法前4個(gè)月按期償還當(dāng)期利息，不還本金。
此后期間按照等額本息還款法償還本息，并制定了還款計(jì)劃表。
不按期歸還本金的，從逾期之日起按借款利率加收30%的罰息（也即罰息利率為18.72%）；同時(shí)原告可以提前收回貸款。
同日，被告胡某某、楊某魁、楊戰(zhàn)武與原告簽訂了《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書
》，協(xié)議約定三人成為聯(lián)保小組。
原告可根據(jù)聯(lián)保小組的任意一成員的申請(qǐng)，多次簽訂單次借款金額不超過20萬(wàn)元的合同。
聯(lián)保小組的其他成員自愿承擔(dān)連帶清償借款本息的責(zé)任。
且保證期間為借款到期后二年。
同時(shí)，當(dāng)日被告荊州市荊康生物科技有限公司與原告另行簽訂補(bǔ)充合同，該公司自愿為胡某某、楊某魁、楊戰(zhàn)武的貸款提供連帶保證責(zé)任擔(dān)保。
合同簽訂當(dāng)日，原告即向被告胡某某發(fā)放20萬(wàn)元貸款。
被告胡某某從2014年8月10日開始付息，此后的每月10日均只支付利息。
直至2014年12月10日起開始還本付息。
被告胡某某按還款計(jì)劃表于2014年12月10日償還本金23968.78元；于2015年1月10日償還本金24256.41元。
截止到2014年12月10日，被告胡某某按每期計(jì)劃共償還利息12894.25元；按還款計(jì)劃到2015年2月10日，被告胡某某本應(yīng)償還本金24547.4元，利息1821.29元，但其僅支付了利息119.3元后，剩余本金及利息至今未按期歸還，引發(fā)本案糾紛。
另查，從2015年2月10起，胡某某再未足額償還本金，構(gòu)成逾期償還本金，按合同約定應(yīng)按罰息利率計(jì)算。
按其償還的本金151774.81元（200000元-23968.78元-24256.41元）、利率18.72%，計(jì)算至原告主張的2015年3月13日，利息應(yīng)為2724.46元。
后被告胡某某又于2015年3月21日償還本金0.29元。
目前，被告胡某某尚欠原告本金151774.52元（151774.81元-0.29元）；利息2605.16元（2724.46元-119.3元），原告主張利息1998.46元，以此為限。
本息合計(jì)153772.98元。
本院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)問題系原告與被告胡某某簽訂的《小額聯(lián)保借款合同》及三被告楊某魁、胡某某、楊戰(zhàn)武與原告簽訂聯(lián)保協(xié)議的效力問題。
被告胡某某、楊戰(zhàn)武認(rèn)為借款合同及聯(lián)保協(xié)議系其先簽名后，原告的工作人員后添補(bǔ)內(nèi)容，因無(wú)證據(jù)佐證，故對(duì)其抗辯理由不予采納。
本院認(rèn)為，在被告胡某某、楊戰(zhàn)武認(rèn)可簽名的真實(shí)性的情況下，應(yīng)認(rèn)定借款合同、聯(lián)保協(xié)議系其真實(shí)意思表示，合法有效。
被告胡某某應(yīng)當(dāng)按照合同的約定償還借款本息。
關(guān)于被告楊某魁聲明胡某某所借款項(xiàng)由其使用，與胡某某無(wú)關(guān)。
本院認(rèn)為，合同具有相對(duì)性，本案借款合同的雙方當(dāng)事人系原告與被告胡某某，胡某某所借款項(xiàng)由誰(shuí)使用，并不影響原告與胡某某之間形成的借款合同關(guān)系。
楊某魁的個(gè)人聲明僅在楊某魁與胡某某之間產(chǎn)生效力，故原告要求被告胡某某承擔(dān)還本付息的義務(wù)本院予以支持。
其次，根據(jù)三被告簽訂的聯(lián)保協(xié)議，聯(lián)保協(xié)議期限至被告胡某某的借款到期后二年，被告楊某魁、楊戰(zhàn)武尚在保證期間內(nèi)。
故被告楊某魁、楊戰(zhàn)武應(yīng)當(dāng)根據(jù)協(xié)議的約定，對(duì)被告胡某某的借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
關(guān)于荊州市荊康生物科技有限公司與原告郵儲(chǔ)銀行江陵支行簽訂的擔(dān)保合同，也系雙方的真實(shí)意思表示，合法有效，其也應(yīng)當(dāng)按擔(dān)保約定對(duì)胡某某的借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
據(jù)此，經(jīng)合議庭評(píng)議，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條 ?、第一百九十六條 ?、第二百零五條 ?、第二百零六條 ?、第二百零七條 ?、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條 ?及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條 ?、第一百四十四條 ?之規(guī)定，判決如下:一、被告胡某某償還原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司江陵縣支行借款本金151774.52元，利息1987.56元，合計(jì)153762.08元。
二、被告楊某魁、楊戰(zhàn)武、荊州市荊康科技有限公司對(duì)被告胡某某的上述借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
上列應(yīng)付款項(xiàng)，于本判決生效之日起十日內(nèi)付清。
逾期支付，按《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條 ?的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)3380元，由被告胡某某負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書
送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省荊州市中級(jí)人民法院
。
上訴人應(yīng)在提交上訴狀時(shí)，根據(jù)不服本判決的上訴請(qǐng)求數(shù)額及《訴訟費(fèi)用交納辦法》第十三條 ?的規(guī)定，預(yù)交上訴案件受理費(fèi)，款匯湖北省荊州市中級(jí)人民法院
，開戶銀行:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行荊州市長(zhǎng)江大學(xué)支行，帳號(hào)
:17×××30。
上訴人在上訴期滿后七日內(nèi)仍未預(yù)交訴訟費(fèi)用的，按自動(dòng)撤回上訴處理。

本院認(rèn)為，該聲明僅在楊某魁與胡某某、楊戰(zhàn)武之間發(fā)生法律效力，不影響原告與胡某某、楊戰(zhàn)武之間形成的借款合同關(guān)系，故該證據(jù)本院不予采信。
被告胡某某提交的證據(jù)五、被告楊戰(zhàn)武提交的證據(jù)四系其副食部經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，與本案無(wú)關(guān)聯(lián)性，本院不予采信。
經(jīng)審理查明:2014年6月30日，被告胡某某因副食店經(jīng)營(yíng)向原告借款20萬(wàn)元，并與原告郵儲(chǔ)銀行江陵支行簽訂了《小額聯(lián)保借款合同》，合同約定借款期限為一年，年利率14.4%，采用階段性等額本息還款法前4個(gè)月按期償還當(dāng)期利息，不還本金。
此后期間按照等額本息還款法償還本息，并制定了還款計(jì)劃表。
不按期歸還本金的，從逾期之日起按借款利率加收30%的罰息（也即罰息利率為18.72%）；同時(shí)原告可以提前收回貸款。
同日，被告胡某某、楊某魁、楊戰(zhàn)武與原告簽訂了《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書
》，協(xié)議約定三人成為聯(lián)保小組。
原告可根據(jù)聯(lián)保小組的任意一成員的申請(qǐng)，多次簽訂單次借款金額不超過20萬(wàn)元的合同。
聯(lián)保小組的其他成員自愿承擔(dān)連帶清償借款本息的責(zé)任。
且保證期間為借款到期后二年。
同時(shí)，當(dāng)日被告荊州市荊康生物科技有限公司與原告另行簽訂補(bǔ)充合同，該公司自愿為胡某某、楊某魁、楊戰(zhàn)武的貸款提供連帶保證責(zé)任擔(dān)保。
合同簽訂當(dāng)日，原告即向被告胡某某發(fā)放20萬(wàn)元貸款。
被告胡某某從2014年8月10日開始付息，此后的每月10日均只支付利息。
直至2014年12月10日起開始還本付息。
被告胡某某按還款計(jì)劃表于2014年12月10日償還本金23968.78元；于2015年1月10日償還本金24256.41元。
截止到2014年12月10日，被告胡某某按每期計(jì)劃共償還利息12894.25元；按還款計(jì)劃到2015年2月10日，被告胡某某本應(yīng)償還本金24547.4元，利息1821.29元，但其僅支付了利息119.3元后，剩余本金及利息至今未按期歸還，引發(fā)本案糾紛。
另查，從2015年2月10起，胡某某再未足額償還本金，構(gòu)成逾期償還本金，按合同約定應(yīng)按罰息利率計(jì)算。
按其償還的本金151774.81元（200000元-23968.78元-24256.41元）、利率18.72%，計(jì)算至原告主張的2015年3月13日，利息應(yīng)為2724.46元。
后被告胡某某又于2015年3月21日償還本金0.29元。
目前，被告胡某某尚欠原告本金151774.52元（151774.81元-0.29元）；利息2605.16元（2724.46元-119.3元），原告主張利息1998.46元，以此為限。
本息合計(jì)153772.98元。
本院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)問題系原告與被告胡某某簽訂的《小額聯(lián)保借款合同》及三被告楊某魁、胡某某、楊戰(zhàn)武與原告簽訂聯(lián)保協(xié)議的效力問題。
被告胡某某、楊戰(zhàn)武認(rèn)為借款合同及聯(lián)保協(xié)議系其先簽名后，原告的工作人員后添補(bǔ)內(nèi)容，因無(wú)證據(jù)佐證，故對(duì)其抗辯理由不予采納。
本院認(rèn)為，在被告胡某某、楊戰(zhàn)武認(rèn)可簽名的真實(shí)性的情況下，應(yīng)認(rèn)定借款合同、聯(lián)保協(xié)議系其真實(shí)意思表示，合法有效。
被告胡某某應(yīng)當(dāng)按照合同的約定償還借款本息。
關(guān)于被告楊某魁聲明胡某某所借款項(xiàng)由其使用，與胡某某無(wú)關(guān)。
本院認(rèn)為，合同具有相對(duì)性，本案借款合同的雙方當(dāng)事人系原告與被告胡某某，胡某某所借款項(xiàng)由誰(shuí)使用，并不影響原告與胡某某之間形成的借款合同關(guān)系。
楊某魁的個(gè)人聲明僅在楊某魁與胡某某之間產(chǎn)生效力，故原告要求被告胡某某承擔(dān)還本付息的義務(wù)本院予以支持。
其次，根據(jù)三被告簽訂的聯(lián)保協(xié)議，聯(lián)保協(xié)議期限至被告胡某某的借款到期后二年，被告楊某魁、楊戰(zhàn)武尚在保證期間內(nèi)。
故被告楊某魁、楊戰(zhàn)武應(yīng)當(dāng)根據(jù)協(xié)議的約定，對(duì)被告胡某某的借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
關(guān)于荊州市荊康生物科技有限公司與原告郵儲(chǔ)銀行江陵支行簽訂的擔(dān)保合同，也系雙方的真實(shí)意思表示，合法有效，其也應(yīng)當(dāng)按擔(dān)保約定對(duì)胡某某的借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

據(jù)此，經(jīng)合議庭評(píng)議，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條 ?、第一百九十六條 ?、第二百零五條 ?、第二百零六條 ?、第二百零七條 ?、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條 ?及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條 ?、第一百四十四條 ?之規(guī)定，判決如下:一、被告胡某某償還原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司江陵縣支行借款本金151774.52元，利息1987.56元，合計(jì)153762.08元。
二、被告楊某魁、楊戰(zhàn)武、荊州市荊康科技有限公司對(duì)被告胡某某的上述借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
上列應(yīng)付款項(xiàng)，于本判決生效之日起十日內(nèi)付清。
逾期支付，按《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條 ?的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)3380元，由被告胡某某負(fù)擔(dān)。

審判長(zhǎng)：熊姣