上訴人（原審被告）中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司。
法定代表人吳軍，該公司總經(jīng)理。
委托代理人楊靜，河北傲宇律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）李某某，男，漢族。
委托代理人張國(guó)旗，河北銘鑒律師事務(wù)所律師。
原審被告中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司滄州中心支公司。
法定代表人黃玉璋。
原審被告中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司。
法定代表人李真，該公司經(jīng)理。

上訴人中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司（簡(jiǎn)稱平安財(cái)險(xiǎn)上海公司）與被上訴人李某某、原審被告中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司滄州中心支公司（簡(jiǎn)稱平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司）、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司（平安財(cái)險(xiǎn)河北公司）因保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服滄州市運(yùn)河區(qū)人民法院（2013）運(yùn)民二初字第933號(hào)民事判決，向本院提出上訴。本院依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
李某某訴稱，2012年4月15日，李某某通過被告的業(yè)務(wù)員在被告處投保平安全國(guó)緊急醫(yī)療救援保險(xiǎn)卡（C款）一份，保險(xiǎn)期間為一年，自2012年4月15日零時(shí)起至2013年4月14日24時(shí)止。
2013年3月16日，李某某在給鄰居幫忙時(shí)，不慎從凳子上摔下來，導(dǎo)致身體受傷，被送往滄州中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院治療，2013年3月26日出院。出院后，李某某委托他人到被告處索賠保險(xiǎn)金，但是被告拒賠。故李某某特向本院提起訴訟，要求被告給付保險(xiǎn)金15000元，訴訟費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。
平安財(cái)險(xiǎn)上海公司辯稱，李某某在我公司投保平安全國(guó)緊急醫(yī)療救援保險(xiǎn)卡（C款）一份，但是經(jīng)我公司調(diào)查，李某某所從事的是建筑行業(yè)，屬于不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的免責(zé)范圍，且我公司也作出拒賠決定，因此我公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
李某某為支持自己的訴訟主張，在庭審中提供以下證據(jù)：1、平安全國(guó)緊急醫(yī)療救援保險(xiǎn)卡C款保險(xiǎn)卡一份。證明雙方存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，意外傷害保險(xiǎn)金額15000元。2、申請(qǐng)證人尹某出庭作證，主要內(nèi)容是：我是平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，李某某是我的客戶，給我100元保費(fèi)，我回到家在電腦上激活的，李某某是農(nóng)民，家里沒有微機(jī)，我一直認(rèn)為這是平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司的業(yè)務(wù)，平時(shí)小額賠償都是從這里支付的，小事故很快就能報(bào)銷。在網(wǎng)上激活時(shí)我沒看到免責(zé)條款。3、2013年4月25日被告平安財(cái)險(xiǎn)河北公司出具的意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn)客戶理賠通知書一份。證明李某某發(fā)生意外受傷事故后向平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司理賠，后由平安財(cái)險(xiǎn)河北公司作出理賠通知書，寫明：李某某客戶你好：你的理賠申請(qǐng)經(jīng)我公司認(rèn)真審定，現(xiàn)將本次理賠結(jié)果向你說明如下：1、不予賠付保險(xiǎn)金。2、您從事建筑業(yè)工種活動(dòng)時(shí)發(fā)生意外事故不屬責(zé)任范圍，非建筑職業(yè)人員但從事該工種活動(dòng)時(shí)發(fā)生意外也不屬責(zé)任范圍。4、滄州市中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院病歷一份，住院費(fèi)用明細(xì)一份，診斷證明一份，醫(yī)藥費(fèi)16張票據(jù)，住院收據(jù)一張，門診15張。醫(yī)藥費(fèi)共計(jì)21281.93元。證明2013年3月16日，李某某在給鄰居幫忙，抹灰的時(shí)候，不慎從凳子上摔下來，導(dǎo)致身體受傷，被送往滄州中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院治療，2013年3月26日出院。出院后，李某某委托他人從被告處索賠保險(xiǎn)金，但是被告拒賠。5、滄縣崔爾莊鎮(zhèn)崔爾莊村委會(huì)證明一份。證明李某某發(fā)生意外事故受傷在中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院住院的事實(shí)，花去醫(yī)藥費(fèi)21281.93元，李某某只向被告主張15000元。
平安財(cái)險(xiǎn)上海公司對(duì)李某某的證據(jù)質(zhì)證稱，對(duì)投保事實(shí)沒有異議，如應(yīng)該陪付，我公司賠付。對(duì)理賠通知書，是我公司核對(duì)，由平安財(cái)險(xiǎn)河北公司下發(fā)的，通知書可以看出，本案保險(xiǎn)的投保人是尹某。承保機(jī)構(gòu)是我公司，對(duì)于受傷的事實(shí)，尹某也是聽說的。對(duì)病歷、診斷證明票據(jù)的真實(shí)性沒有異議，但對(duì)于非醫(yī)保用藥不應(yīng)承擔(dān)，從村委會(huì)證明可以看出，李某某是在進(jìn)行有關(guān)建筑施工的相關(guān)工作中受傷，應(yīng)屬免責(zé)范圍，在網(wǎng)上激活能夠看到，對(duì)受傷沒有異議。
平安財(cái)險(xiǎn)上海公司為支持自己的抗辯主張，向本院提供了如下證據(jù)：1、李某某簽字的詢問筆錄一份，證明2013年4月9日，李某某是在鄰居裝修時(shí)摔下來受傷的，平時(shí)也在馬強(qiáng)裝修隊(duì)從事砌磚抹灰，根據(jù)投保的自助保險(xiǎn)卡，拒保的職業(yè)免責(zé)活動(dòng)項(xiàng)目，包括建筑工人。因?yàn)樵摽ㄊ亲灾ǎ徺I后須按照卡背面的提示上網(wǎng)自助進(jìn)行激活，該卡的承保范圍中已記載有須符合承保所從事的從業(yè)類別。在激活的過程中，在頁面中會(huì)用紅色字體注意相關(guān)條款。免責(zé)內(nèi)容在網(wǎng)上激活是能看到的。
李某某對(duì)被告提交的證據(jù)質(zhì)證稱，其所提交的證據(jù)能說明李某某致傷是在幫忙抹墻時(shí)不慎摔下來，就此事故而言，與建筑隊(duì)及被告主張的免賠類別毫無關(guān)系，應(yīng)屬保險(xiǎn)理賠范圍。根據(jù)證人證言，得出的事實(shí)是李某某在投保時(shí)，平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司業(yè)務(wù)員尹某，并未向李某某說明免責(zé)條款，是尹某回到自己家中在自己電腦上激活的，她自己都不知道免責(zé)條款，更不用說李某某了。在本案中李某某幫人抹墻，最多屬于打長(zhǎng)短工，不是被告主張的免賠的建筑業(yè)類別，建筑工是長(zhǎng)期職業(yè)，以此為謀生手段，李某某不屬于建筑工，被告所主張的免責(zé)條款純屬免除自己責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任，霸王條款。違反合同法及保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，屬于無效條款。并且該條款在投保時(shí)，并未對(duì)保險(xiǎn)人說明，應(yīng)認(rèn)定為無效。保險(xiǎn)法及合同法規(guī)定的格式條款，有兩種以上解釋時(shí)，應(yīng)作出不利于提供格式條款的解釋。本案李某某為他人抹墻，算不算長(zhǎng)期建筑工，沒做規(guī)定，應(yīng)作有利于李某某的解釋。應(yīng)采取公平誠信合理原則，來確定雙方權(quán)利義務(wù)，不得設(shè)置其他障礙。綜上，被告拒賠不能成立。另外，李某某起訴時(shí)只起訴了平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司和平安財(cái)險(xiǎn)河北公司，不知道承保人是平安財(cái)險(xiǎn)上海公司，早知是上海公司承保，可能就不投保了，業(yè)務(wù)員尹某也不知道這一情況。
原審法院經(jīng)審理查明，2012年4月15日，李某某通過平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司業(yè)務(wù)員尹某購買平安全國(guó)緊急醫(yī)療救援保險(xiǎn)卡（C款）一份，保險(xiǎn)期間為一年，自2012年4月15日零時(shí)起至2013年4月14日24時(shí)止，李某某向尹某交保費(fèi)100元，尹某回家后在自己電腦上以自己為投保人，以李某某為被保險(xiǎn)人，激活該卡。該保險(xiǎn)卡意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額為15000元，100元醫(yī)療費(fèi)以內(nèi)免賠，超過100元的部分全部賠付。
2013年3月16日，李某某在給鄰居幫忙抹灰時(shí)，不慎意外從凳子上摔下來，導(dǎo)致身體受傷，被送往滄州中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院治療，至2013年3月26日出院，共花去醫(yī)藥費(fèi)21281.93元。之后李某某持卡通過尹某向平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司理賠，在2013年4月25日由平安財(cái)險(xiǎn)河北公司作出意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn)客戶理賠通知書，寫明李某某客戶你好：你的理賠申請(qǐng)經(jīng)我公司認(rèn)真審定，現(xiàn)將本次理賠結(jié)果向你說明如下：1、不予賠付保險(xiǎn)金。2、您從事建筑業(yè)工種活動(dòng)時(shí)發(fā)生意外事故不屬責(zé)任范圍，非建筑職業(yè)人員但從事該工種活動(dòng)時(shí)發(fā)生意外也不屬責(zé)任范圍。之后李某某起訴平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司、平安財(cái)險(xiǎn)河北公司要求賠付保險(xiǎn)金15000元，后在訴訟中得知承保人為平安財(cái)險(xiǎn)上海公司，經(jīng)李某某申請(qǐng)，一審法院追加平安財(cái)險(xiǎn)上海公司為被告參加訴訟，李某某要求三被告負(fù)連帶責(zé)任賠付其意外傷害保險(xiǎn)15000元，訴訟費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。
原審法院認(rèn)為，李某某通過平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司業(yè)務(wù)員尹某投保平安全國(guó)緊急醫(yī)療救援保險(xiǎn)卡（C款），該保險(xiǎn)卡意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額為15000元，平安財(cái)險(xiǎn)上海公司對(duì)此無異議，本院予以確認(rèn)。本案涉及兩個(gè)焦點(diǎn)問題，一是三被告誰是實(shí)際保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)金賠付責(zé)任應(yīng)由哪個(gè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。庭審中，平安財(cái)險(xiǎn)上海公司認(rèn)可李某某作為被保險(xiǎn)人在其公司投保，李某某庭審中也無異議，故平安財(cái)險(xiǎn)上海公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。但李某某訴求平安財(cái)險(xiǎn)河北公司、平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司也應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。庭審中李某某提交了平安財(cái)險(xiǎn)河北公司出具的意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn)客戶理賠通知書，該理賠通知書寫明了理賠決定為不予賠付，也寫明了拒賠原因，但未寫明實(shí)際承保人為平安財(cái)險(xiǎn)上海公司，因此本院認(rèn)為，從該理賠通知書可以看出平安財(cái)險(xiǎn)河北公司在符合賠付條件時(shí)也有賠付義務(wù)，故其應(yīng)與平安財(cái)險(xiǎn)上海公司負(fù)連帶責(zé)任賠付李某某意外傷害保險(xiǎn)金，以減少李某某理賠過程中出現(xiàn)的額外費(fèi)用，至于二被告之間的具體業(yè)務(wù)合作關(guān)系如何，本院在此不再作進(jìn)一步審理，同時(shí)，平安財(cái)險(xiǎn)滄州公司不再承擔(dān)賠付責(zé)任。李某某因給鄰居幫忙抹灰意外摔傷，屬于意外傷害，被告對(duì)此無異議，本院對(duì)該事實(shí)予以認(rèn)定，李某某住院共花去醫(yī)藥費(fèi)21281.93元，被告對(duì)醫(yī)藥費(fèi)數(shù)額質(zhì)證無異議，稱非醫(yī)保用藥應(yīng)剔除，但并未提交相關(guān)證據(jù)，故本院對(duì)醫(yī)藥費(fèi)數(shù)額予以認(rèn)定。被告認(rèn)為李某某所從事的是建筑行業(yè)，屬于不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任范圍，且已作出拒賠決定，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此，本院認(rèn)為，按照合同法、保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張的免責(zé)條款在投保之前或投保之時(shí)應(yīng)當(dāng)采取足以引起投保人注意的方式對(duì)免責(zé)條款的概念、含義及法律后果向投保人進(jìn)行明確提示和說明，否則該免責(zé)條款不生效，在本案中，被告未能就其主張的免責(zé)條款向李某某進(jìn)行明確提示和說明提交證據(jù)，而且證人尹某證言中稱李某某是農(nóng)民，給其交了保費(fèi)100元后尹某回家中在自己電腦上激活保險(xiǎn)卡，但未見過免責(zé)條款。因此本院對(duì)被告的免責(zé)事由不予采納。李某某住院共花去醫(yī)藥費(fèi)21281.93元，依保險(xiǎn)卡約定100元醫(yī)藥費(fèi)以內(nèi)免賠，上述醫(yī)藥費(fèi)仍超出了15000元保險(xiǎn)金額，故平安財(cái)險(xiǎn)上海公司應(yīng)依約賠付李某某保險(xiǎn)金15000元，平安財(cái)險(xiǎn)河北公司負(fù)連帶賠付責(zé)任。綜上，李某某所述，事實(shí)清楚，證據(jù)充分，本院予以支持，被告辯稱證據(jù)不足，于理無據(jù)，本院不予支持。依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第二十三條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條、第二百五十三條之規(guī)定，判決如下：
一、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司賠付李某某保險(xiǎn)金15000元，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司負(fù)連帶賠償責(zé)任。限判決生效后十日內(nèi)履行完畢。二、駁回李某某對(duì)中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司滄州中心支公司的訴訟請(qǐng)求。訴訟費(fèi)175元，由中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司負(fù)擔(dān)。
二審法院經(jīng)審理查明，二審認(rèn)定事實(shí)與一審查明事實(shí)一致。

本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為被上訴人李某某是否為從事建筑業(yè)的工人，如果其為建筑行業(yè)的工人則屬于不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的免責(zé)范圍。被上訴人李某某是在給鄰居幫忙抹灰時(shí)從凳子上摔下來受傷的，其摔傷時(shí)所從事工作不屬于建筑行業(yè)范疇。李某某交納了保費(fèi)，該保險(xiǎn)合同即生效，發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故后，上訴人應(yīng)按照該保險(xiǎn)條款中的約定履行相應(yīng)的義務(wù)，上訴人應(yīng)賠償被上訴人李某某保險(xiǎn)金15000元。原審認(rèn)定事實(shí)清楚，處理結(jié)果正確。上訴人上訴理據(jù)不足，不予采信。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)175元，由上訴人中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司承擔(dān)。
本判決為終審判決。

審判長(zhǎng)　　關(guān)志萍 審判員　　于長(zhǎng)江 審判員　　張　梅

書記員：王暢