原告：中國(guó)工商銀行股份有限公司黃某天津路支行，住所地黃某市黃某大道781號(hào)。負(fù)責(zé)人：陳耀林，支行行長(zhǎng)。委托訴訟代理人：劉童，湖北磁湖律師事務(wù)所律師。委托訴訟代理人：董偉偉，湖北磁湖律師事務(wù)所實(shí)習(xí)律師。被告：胡某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住湖北省鄂州市鄂城區(qū)?，F(xiàn)住鄂州市鄂城區(qū)。被告：余某某（胡某某之妻），女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住鄂州市鄂城區(qū)。兩被告的共同委托訴訟代理人：王凱、周少英，均系湖北眾勤律師事務(wù)所律師。被告：鄧祖海，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住湖北省鄂州市梁子湖區(qū)。

原告工行天津路支行向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、請(qǐng)求判令三被告立即向原告償還借款本金117487.59元，并支付截止2018年10月17日的透支利息150393.76元、違約金22488.99元，以上合計(jì)290370.34元（2018年10月17日以后的透支利息以每日萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至三被告清償完畢所欠借款本金之日止，2018年10月17日以后的違約金按每期最低還款額未還部分的5%、每期最高500元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至兩被告清償完畢所欠借款本金之日止）；2、確認(rèn)原告對(duì)被告胡某某、余某某提供的位于鄂州市武昌大道東段東升花園9棟西單元3層?xùn)|戶的抵押房屋享有抵押權(quán)人優(yōu)先受償權(quán)；3、原告的律師服務(wù)費(fèi)由三被告承擔(dān)；4、本案的訴訟費(fèi)、保全費(fèi)由三被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：被告胡某某、余某某系夫妻關(guān)系。2013年5月2日，被告胡某某因房屋裝修需要，與原告簽訂《信用卡消費(fèi)分期付款合同》，約定被告用其持有的牡丹信用卡（卡號(hào)62×××44）以透支消費(fèi)方式向原告借款40萬(wàn)元，被告分24期償還，每期償還金額為18090.75元。被告余某某出具《共同承擔(dān)還款責(zé)任承諾書(shū)》。當(dāng)日，被告胡某某、余某某共同出具《聲明書(shū)》，并于同年5月24日與原告簽訂《個(gè)人借款／擔(dān)保合同》，約定以兩被告共有的位于鄂州市武昌大道東段東升花園9棟西單元3層?xùn)|戶（產(chǎn)權(quán)證號(hào)為鄂州私字第12379號(hào)，建筑面積為142.66平方米）房產(chǎn)為本案借款提供擔(dān)保，并辦理了抵押登記手續(xù)。但兩被告未按期還款，因被告胡某某提出鄧祖海是實(shí)際借款人，故原告訴至法院，請(qǐng)求鄧祖海與胡某某、余某某共同承擔(dān)還款責(zé)任。被告胡某某、余某某共同辯稱：1、本案中的借款實(shí)際使用人并非我二人，而是原告的銀行客戶經(jīng)理將信用卡冒領(lǐng)后交給被告鄧祖海使用，本案信用卡逾期，原告同樣有不可推卸的責(zé)任；2、本案中原告主張的利息及違約金過(guò)高；3、鑒于本案的借款確已實(shí)際發(fā)生，我二人愿意與原告協(xié)商本案的還款事項(xiàng)；4、我方主張與鄧祖海共同承擔(dān)還款責(zé)任。被告鄧祖海辯稱：我與胡某某是朋友，我跟他協(xié)商，用他的房子作抵押幫我從銀行貸款，所貸資金胡某某自己留一部分，另外一部分借給我用。銀行發(fā)放資金后，我去銀行拿到了信用卡，資金我一個(gè)人用了，沒(méi)有給胡某某用，后續(xù)還款也是我個(gè)人還的，我個(gè)人愿意承擔(dān)還款責(zé)任。原告圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了以下證據(jù)：證據(jù)一，原告營(yíng)業(yè)執(zhí)照、負(fù)責(zé)人身份證明及身份證；證據(jù)二，兩被告的身份證、結(jié)婚證；證據(jù)三，牡丹信用卡個(gè)人申請(qǐng)表、牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）及相關(guān)附件（含中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程）、《信用卡消費(fèi)分期付款合同》及牡丹分期卡用卡須知、共同承擔(dān)還款責(zé)任承諾書(shū)；證據(jù)四，聲明書(shū)、《個(gè)人借款／擔(dān)保合同》、鄂州市房他證市直字第××號(hào)他項(xiàng)權(quán)證。證據(jù)五，信用卡賬戶歷史明細(xì)、信用卡賬戶交易查詢結(jié)果。證據(jù)六，宣布提前到期通知書(shū)2份、牡丹個(gè)人卡透支逾期還款催告函、胡某某出具的還款承諾書(shū)。三被告均未向法院提交證據(jù)。經(jīng)庭審審查，原告提交的上述證據(jù)均符合證據(jù)的客觀性、關(guān)聯(lián)性、合法性，本院予以確認(rèn)并在卷作證，作為認(rèn)定本案事實(shí)的依據(jù)。本院認(rèn)定事實(shí)如下：2013年初，被告鄧祖海與被告胡某某協(xié)商約定，由胡某某以自己的房屋作抵押，向原告貸款40萬(wàn)元，所貸款項(xiàng)借給鄧祖海一部分。2013年4月19日，在鄧祖海的陪同下，被告胡某某向中國(guó)工商銀行股份有限公司申領(lǐng)牡丹信用卡一張（卡號(hào)62×××44），并承諾接受《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》的約束，該領(lǐng)用合約規(guī)定，逾期未還款的，應(yīng)按每日萬(wàn)分之五支付所用款項(xiàng)從銀行記賬日起至還款日止的透支利息，滯納金按最低還款額未還部分的5%收取，最低1元，最高500元。同年5月2日，胡某某在此信用卡業(yè)務(wù)中申請(qǐng)?jiān)黾宇~度為40萬(wàn)元的個(gè)人信用卡分期業(yè)務(wù)，原告（甲方）與被告胡某某（乙方）簽訂《信用卡消費(fèi)分期付款合同》，并向被告出具了《牡丹分期卡用卡須知》，被告對(duì)須知內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)后簽名。用卡須知及分期付款合同內(nèi)容為：分期付款透支金額為人民幣40萬(wàn)元，分期期數(shù)為24期，每期償還的金額為人民幣18090.75元，連續(xù)還款24個(gè)月，乙方應(yīng)于透支7日內(nèi)將第一期償還的款項(xiàng)存入信用卡，第二期以后的還款資金均應(yīng)于每月10日前存入信用卡，乙方授權(quán)甲方從其信用卡賬戶內(nèi)直接扣款受償，第一次還款應(yīng)在2013年6月，如一直按期按時(shí)還款，最后一次還款是2015年5月；乙方以信用卡透支方式消費(fèi)，并向甲方分期償還，應(yīng)向甲方支付手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為8.5445%，計(jì)34178元；如乙方每月按本合同約定按時(shí)足額存入資金，或者乙方雖按本合同按時(shí)足額存入還款資金但信用卡被法院等有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)，導(dǎo)致甲方無(wú)法扣款受償?shù)?，乙方?yīng)向甲方支付滯納金，滯納金標(biāo)準(zhǔn)按照牡丹卡章程和合約的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收取。導(dǎo)致甲方連續(xù)2期無(wú)法扣款受償?shù)?，甲方有?quán)提前終止本合同，并要求乙方立即償還透支未還的全部款項(xiàng)；乙方在每月10日到期還款日營(yíng)業(yè)終了前沒(méi)有存入分期付款應(yīng)歸還的款項(xiàng)，按照《牡丹卡領(lǐng)用合約》（個(gè)人卡）規(guī)定，不享受還款免息期，須支付自透支交易日起的透支利息，并收取滯納金；累計(jì)兩次未按時(shí)歸還當(dāng)月應(yīng)還款金額，將被停止使用分期付款，剩余期數(shù)未扣款項(xiàng)將全部記入信用卡賬戶，要求一次還清。胡某某之妻余某某在《信用卡消費(fèi)分期付款合同》中財(cái)產(chǎn)共有人處簽名。同日，余某某作為共同申請(qǐng)人，向原告出具《共同承擔(dān)還款責(zé)任承諾書(shū)》，承諾對(duì)本案分期付款業(yè)務(wù)，愿意與胡某某共同承擔(dān)還款責(zé)任。同日，原告（作為貸款人及抵押權(quán)人）與被告胡某某（作為借款人及抵押人）、余某某（作為共同借款人及抵押物共有人）簽訂《個(gè)人借款／擔(dān)保合同》約定，對(duì)于本次個(gè)人信用卡分期業(yè)務(wù)，兩被告以胡某某名下位于湖北省鄂州市武昌大道東段東升花園9棟西單元3層?xùn)|戶（產(chǎn)權(quán)證號(hào)為鄂州私字第12379號(hào)，建筑面積為142.66平方米）房產(chǎn)提供擔(dān)保，并辦理了抵押權(quán)證（他項(xiàng)權(quán)證號(hào)為鄂州市房他證市直字第××號(hào)）。2013年5月，鄧祖海從原告處代為領(lǐng)取了胡某某申請(qǐng)的62×××44號(hào)牡丹信用卡，并于同年5月24日用該信用卡透支消費(fèi)40萬(wàn)元。此后，胡某某與鄧祖海協(xié)商一致約定：40萬(wàn)元由鄧祖海使用，還款全部由鄧祖海償還。鄧祖海向62×××44號(hào)牡丹信用卡中存入部分資金，用于償還本案部分債務(wù)，胡某某、余某某未償還任何款項(xiàng)。因鄧祖海存入的資金不足，導(dǎo)致原告無(wú)法按期扣款受償，原告在2017年兩次向胡某某送達(dá)《宣布提前到期通知書(shū)》，并送達(dá)《牡丹個(gè)人卡透支逾期還款催告函》，通知胡某某償還分期付款債務(wù)。胡某某于2017年6月6日出具《還款承諾書(shū)》，承諾于2017年7月25日前還清所有透支本息。但截至2018年10月17日，三被告仍欠原告本金117487.59元、利息150393.76元、違約金（即滯納金）22488.99元，共計(jì)290370.34元。原告因此訴至法院。另查明，中國(guó)人民銀行發(fā)出《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人協(xié)議約定是否收取違約金以及收取的方式及標(biāo)準(zhǔn)。原告據(jù)此按照約定的滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)就本案借款收取違約金。
原告中國(guó)工商銀行股份有限公司黃某天津路支行（以下簡(jiǎn)稱工行天津路支行）與被告胡某某、余某某信用卡糾紛一案，本院于2018年11月2日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。本案在審理過(guò)程中，被告胡某某申請(qǐng)追加鄧祖海為共同被告，本院口頭裁定予以準(zhǔn)許。原告工行天津路支行的委托訴訟代理人劉童、董偉偉，被告胡某某及其與余某某的共同委托訴訟代理人王凱、被告鄧祖海到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

本院認(rèn)為，被告胡某某與原告簽訂的《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》及《信用卡消費(fèi)分期付款合同》系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，為有效合同。雙方均應(yīng)按照約定全面履行各自的義務(wù)。原告已履行發(fā)放貸款義務(wù)，被告逾期未履行還款義務(wù)，其行為已構(gòu)成違約。因此，原告要求被告償還截至2018年10月17日所欠全部欠款本金、利息及違約金的訴訟請(qǐng)求符合合同約定及法律規(guī)定，本院予以支持。本案中，分期付款合同及信用卡領(lǐng)用合約、牡丹卡信用卡章程已對(duì)透支利息及違約金進(jìn)行約定，且未超過(guò)法律規(guī)定的貸款利率上限，現(xiàn)分期業(yè)務(wù)已到期，對(duì)原告要求按《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》約定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付自2018年10月18日起至款項(xiàng)付清之日止的透支利息及違約金的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。被告胡某某與余某某系夫妻關(guān)系，上述債務(wù)發(fā)生在二人婚姻關(guān)系存續(xù)期間，且余某某在《信用卡消費(fèi)分期付款合同》中財(cái)產(chǎn)共有人處簽名，并向原告出具《共同承擔(dān)還款責(zé)任承諾書(shū)》，故余某某應(yīng)就上述欠款承擔(dān)共同還款責(zé)任。關(guān)于被告鄧祖海的責(zé)任問(wèn)題。案涉信用卡由胡某某申請(qǐng)，由鄧祖海代為領(lǐng)取并使用該信用卡透支消費(fèi)40萬(wàn)元，胡某某與鄧祖海事后達(dá)成協(xié)議，約定所借款項(xiàng)全部由鄧祖海使用并由鄧祖海償還，而鄧祖海據(jù)此履行了部分償還義務(wù)，故應(yīng)認(rèn)定鄧祖海自愿加入本案?jìng)鶆?wù)，其愿意對(duì)胡某某、余某某的信用卡分期債務(wù)承擔(dān)共同還款責(zé)任。該債務(wù)加入符合誠(chéng)實(shí)信用及公平正義原則，對(duì)原告主張鄧祖海與胡某某、余某某共同承擔(dān)本案?jìng)鶆?wù)的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。關(guān)于抵押權(quán)問(wèn)題。原告與被告胡某某、余某某簽訂的《個(gè)人借款／擔(dān)保合同》系雙方真實(shí)意思的表示，其已經(jīng)依法辦理了不動(dòng)產(chǎn)抵押登記并領(lǐng)取了《他項(xiàng)權(quán)證》的抵押合同合法有效。該依法設(shè)立的抵押權(quán)，在被告《個(gè)人借款／擔(dān)保合同》逾期不履行還款義務(wù)時(shí)，原告在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)程序中，依法有權(quán)就該抵押物優(yōu)先受償，對(duì)原告的該訴請(qǐng)本院予以支持。關(guān)于律師服務(wù)費(fèi)，因原告未舉證證明其為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所支付的律師服務(wù)費(fèi)數(shù)額，故本院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十三條、第一百七十九條、第一百八十二條、第一百八十七條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：

一、被告胡某某、余某某于本判決生效后五日內(nèi)共同向原告中國(guó)工商銀行股份有限公司黃某天津路支行支付信用卡借款本金117487.59元、截至2018年10月17日的利息150393.76元、違約金22488.99元，共計(jì)290370.34元；并以本金117487.59元為基數(shù)，按《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》約定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付利息及違約金至欠款付清之日止；二、原告中國(guó)工商銀行股份有限公司黃某天津路支行在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)程序中，有權(quán)對(duì)鄂州市房他證市直字第××號(hào)他項(xiàng)權(quán)證所載明的抵押財(cái)產(chǎn)依法享有優(yōu)先受償權(quán)；三、被告鄧祖海對(duì)以上第一項(xiàng)判項(xiàng)確定的全部債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；四、駁回原告中國(guó)工商銀行股份有限公司黃某天津路支行的其他訴訟請(qǐng)求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)2827元（已減半收?。?，由被告胡某某、余某某、鄧祖海共同負(fù)擔(dān)。如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省黃某市中級(jí)人民法院。

審判員　閔　麗

書(shū)記員：劉露璐