原告：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司襄陽經(jīng)開區(qū)支行（以下簡稱農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行），住所：襄陽高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)東風(fēng)汽車大道34號。
代表人：楊進(jìn)，系該行行長。
委托訴訟代理人：楊漢霞、許娟，湖北三顧律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限：一般代理。
被告：金某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住襄陽市樊城區(qū)。
被告：周海某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住襄陽市襄州區(qū)。與被告金某系夫妻關(guān)系。
被告：襄陽市中昌實(shí)業(yè)有限公司（以下簡稱襄陽中昌公司），住所：襄陽市襄州區(qū)春園東路（云灣村）。
法定代表人：馮守用，襄陽中昌公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王明鵬，湖北巨天律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限：一般代理。

原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行與被告金某、周海某、襄陽中昌公司金融借款合同糾紛一案，本院立案受理后，依法組成合議庭，于2018年9月4日公開開庭進(jìn)行了審理。原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行的委托訴訟代理人許娟、被告金某、被告襄陽中昌公司的委托訴訟代理人王明鵬到庭參加了訴訟。被告周海某經(jīng)本院傳票傳喚，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行向本院提出訴訟請求：1.請求人民法院判令被告金某償還原告金穗貸記卡透支借款本金221283.49元、利息32004.55元、滯納金2600.14元、手續(xù)費(fèi)4500元（利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)截止2017年8月8日），合計(jì)260388.18元。之后的利息、滯納金按借款合同約定計(jì)算至本息付清之日；2.請求人民法院依法判令被告周海某、襄陽中昌公司對上述第一項(xiàng)請求的借款本息等款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；3.請求人民法院依法判令以被告金某提供的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣后的價(jià)款由原告優(yōu)先受償；4.本案訴訟費(fèi)、律師代理費(fèi)等費(fèi)用由三被告承擔(dān)。事實(shí)與理由：2012年12月25日，被告金某與原告簽訂了《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》，約定被告金某使用金穗樂分卡信用額度支付購車款（一次性透支借款），分期還款，被告周海某、襄陽中昌公司對被告金某使用金穗樂分卡的借款承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保。合同簽訂后，被告金某申領(lǐng)了金穗樂分卡，并于2013年5月10日刷卡消費(fèi)30萬元，原告履行了支付借款義務(wù)，被告金某卻未按合同約定按期履行還款義務(wù)。2017年8月8日，尚欠原告本金、利息、滯納金合計(jì)260388.18元。雖經(jīng)原告多次催要欠款，被告至今未還。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特訴至法院。
被告金某辯稱，1.其與原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行確實(shí)簽訂了金穗貸記卡購車分期的借款合同，當(dāng)時(shí)被告襄陽中昌公司工作人員帶其本人去辦公室刷卡，現(xiàn)場刷了30萬元，其本人在刷卡回執(zhí)記錄單上簽字了，之后卡被襄陽中昌公司拿走；2.事后中昌公司并未將所購車輛交付給被告金某；3.具被告金某知曉被告襄陽中昌公司刷卡后將款轉(zhuǎn)至案外人陳俊的賬戶，陳俊實(shí)際上是被告金某的老板，在實(shí)際使用該筆借款。故被告金某不應(yīng)該對此借款承擔(dān)法律責(zé)任。
被告襄陽中昌公司辯稱，1.我公司認(rèn)為主合同無效，保證合同也無效，被告金某假借購車貸款，涉嫌貸款詐騙；2.對于被告金某是否實(shí)際購車、被告金某是否有還款能力，合同各方未查證，但出于自己利益的考慮，仍然貸款給被告金某；3.即使主合同有效，保證期限也已經(jīng)過了；擔(dān)保借款合同第22條明確排除了保證擔(dān)保方式，襄陽中昌公司承擔(dān)保證責(zé)任只能依其出具的擔(dān)保書和責(zé)任函；雙方未約定保證期間，依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保證期間應(yīng)為6個(gè)月；4.根據(jù)樂分卡還款常識告知函第7條，借款人逾期60天后，所有借款立即到期，襄陽中昌公司的保證期間也應(yīng)當(dāng)從當(dāng)日開始計(jì)算；5.從原告立案時(shí)提交的金融賬戶詳細(xì)信息和催收賬戶信息看，賬單周期還款寬限到期日為2015年10月20日，即使從該日計(jì)算，襄陽中昌公司的保證期間也已經(jīng)過了。綜上，請求人民法院依法駁回原告對于襄陽中昌公司的訴訟請求。
被告周海某未提出答辯意見。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。對當(dāng)事人無異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
經(jīng)審理查明，2012年12月25日，被告金某向原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行申請辦理貸記卡專項(xiàng)商戶分期業(yè)務(wù)，填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡申請表》，約定申請的卡種為樂分卡，表示已閱讀并理解《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡章程》和《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約》（個(gè)人卡）的全部內(nèi)容，并自愿遵守章程和領(lǐng)用合約規(guī)定。合約約定，未能按期償還全部應(yīng)還款額的，不享受免息還款待遇，利息標(biāo)準(zhǔn)為日利率萬分之五；未能按期償還最低還款額的，還應(yīng)就最低還款額的未償還部分支付5%的滯納金；被告金某未按期償還欠款時(shí)，銀行有權(quán)提前終止分期計(jì)劃，未到期欠款提前到期，有權(quán)止付貸記卡，有權(quán)從被告金某在中國農(nóng)業(yè)銀行開立的賬戶中直接扣收或依法追索，因此而支出的費(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)）由被告金某承擔(dān)。同時(shí)，被告金某簽訂了樂分卡還款常識告知函，表示知曉還款常識。2012年12月25日，被告金某與原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行及被告襄陽中昌公司簽訂《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》，約定：銀行對持卡人（借款人）的本合同第二十一條記載的貸記卡授予用于分期付款購車的信用額度（分期資金），持卡人在獲得該額度后，在銀行指定的期限內(nèi)通過指定汽車銷售門店P(guān)OS機(jī)具刷卡使用該信用額度支付購車款（一次性透支借款）。持卡人使用該貸記卡分期償還分期資金，并支付分期手續(xù)費(fèi)；分期資金為持卡人在本合同項(xiàng)下使用貸記卡透支借款的資金總額，即300000元，分期期數(shù)36個(gè)月；分期資金用于分期付款購買汽車；每期應(yīng)還分期資金＝分期資金金額÷分期期數(shù)，單位為元，其中，除最后一期應(yīng)還分期資金外，其余每期應(yīng)還分期資金保留整數(shù)位作為當(dāng)期應(yīng)還分期資金，小數(shù)點(diǎn)后的金額計(jì)入最后一期一并償還；分期手續(xù)費(fèi)率10.8%；分期手續(xù)費(fèi)＝分期資金×分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率；每期應(yīng)付分期手續(xù)費(fèi)＝分期手續(xù)費(fèi)金額÷分期期數(shù)，單位為分，其中，除最后一期應(yīng)付分期手續(xù)費(fèi)外，其余每期應(yīng)付分期手續(xù)費(fèi)保留整數(shù)位金額作為當(dāng)期應(yīng)付分期手續(xù)費(fèi)，小數(shù)點(diǎn)后的金額計(jì)入最后一期一并償還；分期付款期數(shù),貸記卡一個(gè)賬單期為一期，自使用分期資金支付購車款之日起計(jì)算；本合同記載的（每期）分期資金金額、分期付款期數(shù)、（每期）分期手續(xù)費(fèi)等與支付憑證或持卡人簽名確認(rèn)的POS簽購單上記載的信息不一致時(shí)，以支付憑證或POS簽購單的記載為準(zhǔn)；持卡人以本合同第二十一條記載貸記卡賬戶作為還款賬戶。每期應(yīng)還分期資金及每期應(yīng)付分期手續(xù)費(fèi)計(jì)入貸記卡當(dāng)期賬單的最低還款額；持卡人在貸記卡當(dāng)期賬單到期還款日前全額歸還賬單列示的“本期全部應(yīng)還款額”，當(dāng)期應(yīng)還分期資金可享受免息待遇。否則，銀行有權(quán)按《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡章程》和《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》的相關(guān)條款對當(dāng)期應(yīng)還分期資金收取利息、復(fù)利、滯納金、超限費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用。分期手續(xù)費(fèi)不收取利息；當(dāng)期賬單超額還款的，超額還款的部分視作從最后一期開始倒序支付分期資金和分期手續(xù)費(fèi)。分期手續(xù)費(fèi)為分期償還的，若超額還款能足額償還未出賬單期數(shù)的分期資金，則該未出賬單期數(shù)不收取分期手續(xù)費(fèi);持卡人應(yīng)按時(shí)足額歸還分期資金、支付分期手續(xù)費(fèi)及其他相關(guān)利息、滯納金、超限費(fèi)等費(fèi)用；如果未按期足額償還其中任何一項(xiàng)，銀行有權(quán)提前收回分期資金或貸記卡分期額度，已收取的持卡人分期手續(xù)費(fèi)不予退還。若持卡人未按合同約定用途使用分期資金額度或未在銀行指定期限內(nèi)使用分期資金額度購車，或未能按期償還分期資金的，銀行有權(quán)把全部未償還分期資金記入貸記卡當(dāng)期賬單最低還款額，并視持卡人還款情況收取由此產(chǎn)生的利息、復(fù)利、滯納金、超限費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、損害賠償金以及包含但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、處置費(fèi)、過戶費(fèi)等銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)的一切費(fèi)用，并有權(quán)直接從持卡人在中國農(nóng)業(yè)銀行各機(jī)構(gòu)開立的任何賬戶劃收；擔(dān)保范圍包括本合同項(xiàng)下的分期資金、利息、復(fù)利、滯納金、超限費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、損害賠償金、銀行依本合同約定代交車輛保險(xiǎn)費(fèi)以及包含但不限于訴訟（仲裁）費(fèi)、律師費(fèi)、處置費(fèi)、過戶費(fèi)等銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的一切費(fèi)用；本合同項(xiàng)下借款抵押擔(dān)保方式，抵押物由抵押人占管。抵押人對抵押物負(fù)有妥善保管和合理使用的義務(wù)；持卡人同意以本合同所購商品提供擔(dān)保，所有權(quán)人：金某。本合同一式三份，其中持卡人壹份，銀行壹份，擔(dān)保人各壹份，各份具同等法律效力。持卡人（借款人）（簽字）：金某保證人（簽章）：襄陽市中昌實(shí)業(yè)有限公司保證人（簽字）：周海某抵押人（簽章）：金某。被告襄陽中昌公司、周海某分別向原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行出具一份《擔(dān)保書》，均承諾為被告金某在原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行處辦理的金穗樂分卡提供長期全面不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保。
合同簽訂后，原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行向被告金某發(fā)放了金穗貸記卡。被告金某領(lǐng)卡后，于2013年5月10日在被告襄陽中昌公司刷卡消費(fèi)300000元。后經(jīng)被告金某同意，被告中昌公司將錢轉(zhuǎn)給了案外人陳俊，被告金某陳述陳俊系其老板，事后案外人陳俊向被告金某出具借條，載明：“今借到金某樂分卡農(nóng)業(yè)銀行貸款總計(jì)300000元，為期是三年，每月按時(shí)還款，如未按時(shí)還款，所產(chǎn)生的利息、滯納金本人保證償還，遲還款導(dǎo)致銷卡，由本人陳俊負(fù)全責(zé)?！卑竿馊岁惪≡诮杩钊颂幒炞植从惺钟?。
2013年7月12日，被告金某通過賬戶62×××17向原告還款19000元；2013年7月18日，還款60.97元；2013年9月22日,還款10000元；2013年11月18日，還款9100元；2013年11月18日，還款500元；2013年12月21日,還款10000元；2014年1月19日，還款10000元；2014年2月23日，還款10000元；2014年3月23日，還款8100元；2014年4月23日，還款8500元；2014年5月23日，還款11500元；2015年4月28日，還款29.04元。后被告金某再未還款，被告周海某、襄陽中昌公司也未代償。2017年11月3日，原告在襄陽晚報(bào)上刊登信用卡透支催收公告，要求被告金某、周海某、襄陽中昌公司在本公告之日起30日內(nèi)歸還信用透支本息。

本院認(rèn)為，原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行與被告金某、周海某、襄陽中昌公司簽訂的《金穗貸記卡專項(xiàng)商戶分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》，與被告金某達(dá)成的《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》、《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》，及被告周海某、襄陽中昌公司分別出具的《擔(dān)保書》，均系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。被告金某未按合同約定用途使用借款，也未按合同約定履行還款義務(wù)，已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)原告提交的銀行流水明細(xì)表及賬戶詳細(xì)信息表顯示，截至2017年8月8日，被告金某尚欠原告借款本金221283.49元、利息32004.55元（含額度內(nèi)分期利息）、滯納金2600.14元以及分期手續(xù)費(fèi)4500元。原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行主張的借款本金為221283.49元，2017年8月8日前的利息為32004.55元，本院以其主張的本息為準(zhǔn)。2017年8月9日以后的利息應(yīng)以221283.49元為基數(shù)按日萬分之五的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付至本金付清為止。原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行主張的滯納金，因其沒有提供每月最低還款額的明確計(jì)算方式，本院僅支持其已確定的2600.14元。被告金某辯稱其獲得貸款后，將貸款出借給了案外人陳俊，應(yīng)由貸款的實(shí)際使用人陳俊承擔(dān)還款責(zé)任。本院認(rèn)為，簽訂借款合同的是原告與被告金某，銀行也依約發(fā)放貸款，二者之間形成了金融借款合同法律關(guān)系，合同具有相對性，被告金某應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。案外人陳俊不是本案借貸關(guān)系中的債務(wù)人，其與被告金某之間的借貸關(guān)系應(yīng)另案處理。被告襄陽中昌公司辯稱，被告金某涉嫌貸款詐騙，主合同應(yīng)為無效，保證合同也應(yīng)無效，被告襄陽中昌公司不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。本院認(rèn)為，根據(jù)原告與被告金某簽訂的金穗貸記卡領(lǐng)用合約及《金穗貸記卡專項(xiàng)商戶分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》，可以證實(shí)雙方具有真實(shí)的借貸關(guān)系，原告在訴訟中還提交金某個(gè)人銀行賬戶交易明細(xì)，該交易明細(xì)可以證明被告金某于2013年5月10日通過其名下金穗貸記卡在被告中昌實(shí)業(yè)公司刷卡消費(fèi)30萬元的事實(shí)，其后，被告金某還向其名下金穗貸記卡賬戶陸續(xù)還款，均說明原告已履行了發(fā)放額度貸款及金某還款的事實(shí)。根據(jù)合同約定，中昌實(shí)業(yè)公司向金某出具了購車首付款收據(jù)，原告經(jīng)審查向被告金某發(fā)放了分期額度貸款，其盡到了貸款審查義務(wù)，至于金某取得貸款后是否實(shí)際購買車輛，系另一法律關(guān)系，與原告無涉。故被告中昌實(shí)業(yè)公司辯稱案涉借款合同無效，作為從合同的保證合同也無效的理由，與本案查明的事實(shí)不符，本院不予采納。另外，被告襄陽中昌公司辯稱，即使借款合同有效，但借款合同中約定的擔(dān)保方式為抵押擔(dān)保，被告襄陽中昌公司承擔(dān)保證責(zé)任的依據(jù)為擔(dān)保函，其中并未明確約定保證期間，保證期間應(yīng)為借款到期日起6個(gè)月。依據(jù)樂分卡還款常識告知函第7條，借款到期日為借款逾期60日。原告稱其并未按照《樂分卡還款常識告知函》第7條的約定鎖卡，后期被告仍可正常還款，故應(yīng)以2016年5月23日作為借款到期日開始計(jì)算保證期間。本院認(rèn)為，《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》第二十二條約定擔(dān)保方式為抵押擔(dān)保，抵押物為被告金某所購涉案車輛。該借款合同并未約定保證擔(dān)保方式，該合同中關(guān)于保證擔(dān)保的約定并不發(fā)生效力。后被告襄陽中昌公司出具《擔(dān)保書》一份，為被告金某的該項(xiàng)貸款提供長期全面不可撤銷的連帶責(zé)任保證，該擔(dān)保的保證方式為連帶責(zé)任擔(dān)保，保證期間約定不明。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用
若干問題的解釋》第三十二條第二款“保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起2年”的規(guī)定，本案保證期間應(yīng)為2年。原告于2017年11月3日在襄陽晚報(bào)上向借款人及擔(dān)保人公告催收借款本息時(shí)，案涉保證期間尚未屆滿，故原告主張由中昌實(shí)業(yè)公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任，符合法律規(guī)定，本院予以支持。關(guān)于被告中昌實(shí)業(yè)公司認(rèn)為其一直正常經(jīng)營，原告采用公告催收方式并不能達(dá)到主張權(quán)利及訴訟時(shí)效中斷的法律效果的意見。本院認(rèn)為，法律并未明確限定債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的方式，原告在保證期間內(nèi)選擇通過刊登公告催收的方式向借款人和保證人主張權(quán)利并不為法律所禁止，故原告以公告方式向義務(wù)人提出履行請求，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力。被告中昌實(shí)業(yè)公司的抗辯意見不能成立，本院不予采納。原告有權(quán)要求保證人中昌實(shí)業(yè)公司承擔(dān)本案擔(dān)保責(zé)任。原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行請求以被告金某提供的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣后所得價(jià)款由原告優(yōu)先受償?shù)脑V訟請求，本院認(rèn)為，雙方在合同中未明確約定抵押車的車牌號、發(fā)動機(jī)型號、車架號等，屬于抵押物約定不明確，該抵押合同并未生效，抵押權(quán)未設(shè)立，故對于原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行的該項(xiàng)訴求本院不予支持。原告農(nóng)行襄陽經(jīng)開區(qū)支行請求三被告共同承擔(dān)律師代理費(fèi)的訴訟請求，因原告未舉證證明其已經(jīng)實(shí)際支付，本院不作處理，原告支出后可另行通過合法途徑解決。綜上所述，原告的訴訟請求，應(yīng)以本院評述為準(zhǔn)，不符部分本院不予支持。被告金某、周海某經(jīng)本院合法傳喚未到庭參加訴訟，本院依法缺席判決。依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國物權(quán)法》第一百八十八條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條、第三十一條,《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十二條第二款、第四十二條第一款的規(guī)定，缺席判決如下：

一、被告金某于本判決書生效后十日內(nèi)償還原告中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司襄陽經(jīng)開區(qū)支行借款本金221283.49元、滯納金2600.14元、手續(xù)費(fèi)4500元及利息（截至2017年8月8日，利息為32004.55元，2017年8月9日以后的利息以本金221283.49元為基數(shù)，按日利率萬分之五計(jì)算至本金付清為止）；
二、被告周海某、襄陽市中昌實(shí)業(yè)有限公司對金某的上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；其承擔(dān)清償責(zé)任后，有權(quán)在各自承擔(dān)清償責(zé)任的范圍內(nèi)分別向金某追償；
三、駁回原告中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司襄陽經(jīng)開區(qū)支行的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)5200元，由被告金某、周海某、襄陽市中昌實(shí)業(yè)有限公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書收到之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人人數(shù)提出副本，上訴于湖北省襄陽市中級人民法院。上訴人應(yīng)在提交上訴狀時(shí)，根據(jù)不服本判決的上訴請求數(shù)額及《訴訟費(fèi)用交納辦法》第十三條第（一）款的規(guī)定，預(yù)交上訴案件受理費(fèi)，款匯湖北省襄陽市中級人民法院，開戶銀行：農(nóng)業(yè)銀行襄陽市萬山支行，戶名：湖北省襄陽市中級人民法院，賬戶17×××56。

審判長 張艷君
審判員 張偉
人民陪審員 袁敬銳

書記員： 蔡德玉