上訴人（原審原告）：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司仙桃市支行，住所地：仙桃市沙嘴辦事處笆簍灣二組（仙桃大道中段37號(hào)）1幢。
主要負(fù)責(zé)人：胡紅斌，該行行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：李元軍，男，該行職員。
被上訴人（原審被告）：田某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，湖北省仙桃市人，住仙桃市。
被上訴人（原審被告）：嚴(yán)臘枝，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，湖北省仙桃市人，住仙桃市。
上述二被上訴人的共同委托訴訟代理人：胡鴻，湖北凌楓律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：仙桃市華凱米業(yè)有限責(zé)任公司，住所地：仙桃市通?？阪?zhèn)潘壩村一組。
法定代表人：田寶元，該公司負(fù)責(zé)人。

上訴人中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司仙桃市支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)行仙桃支行）因與被上訴人田某某、嚴(yán)臘枝、仙桃市華凱米業(yè)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)華凱米業(yè)公司）金融借款合同糾紛一案，不服湖北省仙桃市人民法院（2016）鄂9004民初2825號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2017年5月10日立案后，依法組成合議庭，因二審未出現(xiàn)新證據(jù)，不開(kāi)庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
農(nóng)行仙桃支行上訴請(qǐng)求：撤銷(xiāo)一審判決第一項(xiàng)中涉及利息的部分，改判利息自2007年11月7日至2008年11月6日按年利率9.427%計(jì)算，自逾期之日起至實(shí)際履行之日止按年利率12.2551%計(jì)算。事實(shí)和理由：涉案借款合同明確約定借款期限內(nèi)利息的年利率為9.427%，逾期利息的年利率為12.2551%，農(nóng)行仙桃支行從未放棄要求田某某、嚴(yán)臘枝支付利息，并在向田某某送達(dá)的逾期貸款催收通知書(shū)中載明了利息。其后，農(nóng)行仙桃支行為減輕田某某的貸款成本，同意田某某按先本后息的方式償還貸款本息。一審法院以農(nóng)行仙桃支行一直未收取借款利息為由，剝奪該行主張利息的權(quán)利錯(cuò)誤。
田某某、嚴(yán)臘枝辯稱(chēng)，1.本案貸款人雖系田某某，但貸款實(shí)際使用人為案外人；2.農(nóng)行仙桃支行對(duì)涉案貸款已經(jīng)停息，只向其收取本金；3.農(nóng)行仙桃支行與田某某無(wú)結(jié)算行為，田某某對(duì)農(nóng)行仙桃支行主張的利息不予認(rèn)可，涉案利息只能從農(nóng)行仙桃支行起訴之日起算。
華凱米業(yè)公司未予答辯。
農(nóng)行仙桃支行向一審法院起訴請(qǐng)求：1.田某某、嚴(yán)臘枝共同償還貸款本金6.50萬(wàn)元及利息（以49萬(wàn)元為基數(shù)，從2007年11月9日起計(jì)算至貸款實(shí)際清償之日止）；2.農(nóng)行仙桃支行對(duì)華凱米業(yè)公司提供的抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2006年11月20日，農(nóng)行仙桃支行與田某某、華凱米業(yè)公司簽訂《最高額抵押合同》一份，約定華凱米業(yè)公司自愿為田某某自2006年11月20日至2009年11月9日在農(nóng)行仙桃支行的最高余額為49萬(wàn)元的借款提供抵押擔(dān)保。抵押物為華凱米業(yè)公司的房產(chǎn)及土地使用權(quán)，用于抵押的房產(chǎn)證號(hào)為：仙桃市房權(quán)證通?？谧值凇痢罦200606950號(hào)、第CDJ200606953號(hào)、第CDJ200606952號(hào)、第CDJ200606951號(hào)。土地使用權(quán)證號(hào)為：仙國(guó)用2003第0445號(hào)。2007年11月9日，農(nóng)行仙桃支行與田某某簽訂《個(gè)人借款合同》一份，約定借款金額為49萬(wàn)元，借款用途為糧食收購(gòu)；借款期限自2007年11月7日至2008年11月8日，貸款年利率為9.427%，逾期借款從逾期之日起在執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮30%，即年利率為12.2551%。還款方式為：按月結(jié)息，到期還本。結(jié)息日為每月的20日，借款人須于每一結(jié)息日結(jié)息。如借款本金的最后一次償還日不在結(jié)息日，則未付利息應(yīng)利隨本清。借款合同簽訂后，農(nóng)行仙桃支行依約發(fā)放了貸款。貸款到期后，田某某償還部分借款后，尚欠本金6.50萬(wàn)元及部分利息。
另查明，田某某與嚴(yán)臘枝在辦理貸款時(shí)系夫妻關(guān)系。
一審法院認(rèn)為，田某某與農(nóng)行仙桃支行簽訂的《個(gè)人借款合同》系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律規(guī)定，合法有效。農(nóng)行仙桃支行依約履行了發(fā)放貸款的合同義務(wù)，田某某未按約定返還借款本息，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。農(nóng)行仙桃支行要求田某某、嚴(yán)臘枝返還借款本金6.50萬(wàn)元及利息210843.9元，田某某對(duì)返還借款本金不持異議，但認(rèn)為其并未實(shí)際使用貸款，且農(nóng)行仙桃支行一直未收取借款利息，現(xiàn)不應(yīng)再償還利息。結(jié)合《個(gè)人借款合同》對(duì)利息明確約定為：按月結(jié)息，到期還本。借款人須于每一結(jié)息日結(jié)息?？梢?jiàn)，農(nóng)行仙桃支行在收到田某某的還款時(shí)理應(yīng)同時(shí)減本扣息，但該行直接將田某某的還款算作償還本金，且這種情況從2008年借款逾期后延續(xù)至今，現(xiàn)農(nóng)行仙桃支行要求田某某支付利息，但未舉證證明其主張利息金額的具體形成，故對(duì)農(nóng)行仙桃支行訴請(qǐng)的利息部分，因證據(jù)不足，該院依法不予支持。
田某某與嚴(yán)臘枝系夫妻關(guān)系，該借款發(fā)生于夫妻關(guān)系存續(xù)期內(nèi)，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诙臈l之規(guī)定，“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理”，田某某與嚴(yán)臘枝應(yīng)共同返還借款。另華凱米業(yè)公司自愿以其財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保，并在有關(guān)主管部門(mén)辦理了抵押登記手續(xù)，農(nóng)行仙桃支行依法以該抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十三條、第十八條、第四十六條、第五十三條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诙臈l，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條的規(guī)定，判決：1.田某某、嚴(yán)臘枝自該判決生效之日起十日內(nèi)返還農(nóng)行仙桃支行借款6.50萬(wàn)元及利息（利息自2016年9月5日起算至貸款還清之日止，按年利率12.2551%計(jì)算）；2.田某某、嚴(yán)臘枝不履行上述判決義務(wù)時(shí)，農(nóng)行仙桃支行有權(quán)對(duì)華凱米業(yè)公司的房產(chǎn)及土地使用權(quán)在上述判決債權(quán)范圍內(nèi)優(yōu)先受償（抵押的房產(chǎn)證號(hào)為：仙桃市房權(quán)證通?？谧值凇痢罦200606950號(hào)、第CDJ200606953號(hào)、第CDJ200606952號(hào)、第CDJ200606951號(hào)；土地使用權(quán)證號(hào)為：仙國(guó)用2003第0445號(hào)）。如果未按該判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)5887元，減半收取2943.50元，由農(nóng)行仙桃支行負(fù)擔(dān)2200元，田某某負(fù)擔(dān)743.50元。
二審期間，各方當(dāng)事人均未提交新證據(jù)。
二審查明，因田某某、嚴(yán)臘枝償還能力有限，農(nóng)行仙桃支行同意二人先還本金再扣利息。田某某于2010年12月16日償還本金20萬(wàn)元，2011年11月7日償還本金5萬(wàn)元，2012年1月6日償還本金5萬(wàn)元，2012年6月28日償還本金4.50萬(wàn)元，2013年1月18日償還本金2萬(wàn)元，2014年2月25日償還本金3萬(wàn)元，2014年3月27日償還本金3萬(wàn)元，共計(jì)還款42.50萬(wàn)元。
二審另查明，一審法院認(rèn)定涉案《最高額抵押合同》的擔(dān)保期間為“2006年11月20日至2009年11月9日”有誤，應(yīng)為“2006年11月20日至2009年11月19日”；一審法院認(rèn)定涉案《個(gè)人借款合同》約定的借款期限為“2007年11月7日至2008年11月8日”亦有誤，應(yīng)為“自2007年11月9日至2008年11月8日”。一審認(rèn)定的其他事實(shí)屬實(shí)，本院依法予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，根據(jù)雙方的訴辯意見(jiàn)，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：田某某、嚴(yán)臘枝是否應(yīng)向農(nóng)行仙桃支行支付貸款利息及應(yīng)付利息金額的認(rèn)定。針對(duì)該爭(zhēng)議焦點(diǎn)，分析評(píng)判如下：
農(nóng)行仙桃支行與田某某簽訂的《個(gè)人借款合同》系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，其內(nèi)容亦不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法、有效，應(yīng)受法律保護(hù)。農(nóng)行仙桃支行依合同約定于2007年11月9日向田某某發(fā)放貸款49萬(wàn)元，田某某亦應(yīng)按期還本付息。截至2014年3月27日，田某某仍欠農(nóng)行仙桃支行本金6.50萬(wàn)元及自貸款之日起的全部利息，因貸款時(shí)嚴(yán)臘枝與田某某是夫妻關(guān)系，該二人對(duì)上述債務(wù)應(yīng)共同承擔(dān)還款義務(wù)。
關(guān)于利息的計(jì)算問(wèn)題。本案中，農(nóng)行仙桃支行與田某某、嚴(yán)臘枝雖約定按月結(jié)息，到期還本，但在實(shí)際履行合同時(shí)，農(nóng)行仙桃支行同意田某某、嚴(yán)臘枝先還本金，再償還利息，因該還本付息方式較雙方約定的方式減輕了田某某、嚴(yán)臘枝的還款義務(wù)，亦系農(nóng)行仙桃支行對(duì)自身合法權(quán)益的部分放棄，本院對(duì)此不持異議。根據(jù)《個(gè)人借款合同》的約定，貸款期限為1年（2007年11月9日至2008年11月8日），該期間的利息為46192.30元（計(jì)算方式為：490000元×9.427%×1年），2008年11月9日至2010年12月15日的逾期利息為126187.24元（計(jì)算方式為：490000元×12.2551%×2年＋490000元×12.2551%×37天÷365天），2010年12月16日至2011年11月6日的逾期利息為31742.39元（計(jì)算方式為：290000元×12.2551%×326天÷365天），2011年11月7日至2012年1月5日的逾期利息為4834.89元（計(jì)算方式為：240000元×12.2551%×60天÷365天），2012年1月6日至2012年6月27日的逾期利息為11100.10元（計(jì)算方式為：190000元×12.2551%×174天÷365天），2012年6月28日至2013年1月17日的逾期利息為9931.67元（計(jì)算方式為：145000元×12.2551%×204天÷365天），2013年1月18日至2014年2月24日的逾期利息為16913.72元（計(jì)算方式為：125000元×12.2551%×1年＋125000元×12.2551%×38天÷365天），2014年2月25日至2014年3月26日的逾期利息為956.91元（計(jì)算方式為：95000元×12.2551%×30天÷365天），即2007年11月9日至2014年3月26日的應(yīng)付利息共計(jì)247859.22元。因田某某于2014年3月27日又償還本金3萬(wàn)元，尚欠本金6.50萬(wàn)元的利息應(yīng)從2014年3月27日起按年利率12.2551%計(jì)算至借款清償之日止。
田某某、嚴(yán)臘枝認(rèn)為，涉案貸款已經(jīng)停息，農(nóng)行仙桃支行只應(yīng)收取本金。本院認(rèn)為，農(nóng)行仙桃支行同意該二人先支付貸款本金，再償還貸款利息，而非免除其支付利息的義務(wù)，田某某、嚴(yán)臘枝亦無(wú)證據(jù)證明農(nóng)行仙桃支行已免除收取其利息，故田某某、嚴(yán)臘枝辯稱(chēng)該二人只應(yīng)從農(nóng)行仙桃支行起訴之日起支付利息，因無(wú)事實(shí)與法律依據(jù)，本院依法不予采納。
綜上，農(nóng)行仙桃支行的上訴請(qǐng)求部分成立。本院依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第二百零五條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條、第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：

一、撤銷(xiāo)湖北省仙桃市人民法院（2016）鄂9004民初2825號(hào)民事判決；
二、田某某、嚴(yán)臘枝于本判決生效之日起十日內(nèi)返還中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司仙桃市支行借款本金6.50萬(wàn)元及利息（包括2007年11月9日至2014年3月26日的利息247859.22元，以及以6.50萬(wàn)元為基數(shù)從2014年3月27日起至借款清償之日止按年利率12.2551%計(jì)收的利息）；
三、田某某、嚴(yán)臘枝不履行本判決第二項(xiàng)債務(wù)的，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司仙桃市支行有權(quán)對(duì)仙桃市華凱米業(yè)有限責(zé)任公司的房產(chǎn)及土地使用權(quán)在本判決第二項(xiàng)債權(quán)范圍內(nèi)優(yōu)先受償（抵押的房產(chǎn)證號(hào)為：仙桃市房權(quán)證通?？谧值凇痢罦200606950號(hào)、第CDJ200606953號(hào)、第CDJ200606952號(hào)、第CDJ200606951號(hào)；土地使用權(quán)證號(hào)為：仙國(guó)用2003第0445號(hào)）；
四、駁回中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司仙桃市支行的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)5887元，減半收取2943.50元，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司仙桃市支行負(fù)擔(dān)443.50元，田某某、嚴(yán)臘枝負(fù)擔(dān)2500元；二審案件受理費(fèi)5887元，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司仙桃市支行負(fù)擔(dān)387元，田某某、嚴(yán)臘枝負(fù)擔(dān)5500元。
本判決為終審判決。

審判長(zhǎng)　王　勇 審判員　丁　盼 審判員　趙湘湘

法官助理胡煜婷 書(shū)記員胡靈