原告：中信銀行股份有限公司上海普陀支行,住所地上海市普陀區(qū)寧夏路328、332、336號一、二層。
　　負責(zé)人：俞建國，行長。
　　委托訴訟代理人：張婷，上海虹橋正瀚律師事務(wù)所律師。
　　委托訴訟代理人：顧竹筠，上海虹橋正瀚律師事務(wù)所律師。
　　被告：李某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住上海市普陀區(qū)。
　　原告中信銀行股份有限公司上海普陀支行與被告李某某金融借款合同糾紛一案，本院于2019年11月7日立案后，依法適用簡易程序，并于2019年12月20日公開開庭審理了本案。原告中信銀行股份有限公司上海普陀支行的委托訴訟代理人顧竹筠到庭參加訴訟，被告李某某經(jīng)本院合法傳喚仍未到庭，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
　　原告向本院提出訴訟請求，要求判令：1.判令被告歸還原告貸款本金人民幣3,724,373.43元(以下幣種同)；2.判令被告支付原告截至2019年8月26日的利息71,230.73元、罰息396.93元、復(fù)利831.10元，以及自2019年8月27日起至全部款項實際清償之日止的罰息及復(fù)利(罰息以本金3,724,373.43元為計算基數(shù)、復(fù)利以利息71,230.73元為計算基數(shù)，按貸款利率的150%計收)；3.判令如被告不履行上述還款義務(wù)的，原告可與被告協(xié)議，以其名下位于上海市普陀區(qū)澳門路XXX弄XXX號XXX室的抵押房產(chǎn)折價，或者申請以拍賣、變賣該房產(chǎn)所得價款由原告優(yōu)先受償，不足部分由被告繼續(xù)清償；4.本案受理費、公告費、財產(chǎn)保全費由被告承擔(dān)。事實與理由：2015年4月23日，原告與被告簽訂了編號為(2015)滬銀房貸字第XXXXXXXXXXXX號的《中信銀行個人購房借款合同(抵押無階段性保證)》一份。合同約定原告向被告提供4,000,000元的貸款，用途為購買房產(chǎn)。合同約定貸款期限為336個月，自2015年5月3日起至2043年5月3日止，貸款年利率為5.605%，為浮動利率，首次利率調(diào)整日為2016年1月1日，每12個月調(diào)整一次，調(diào)整后的貸款利率以調(diào)整日所適用的中國人民銀行同期同檔次的貸款基準利率下浮5%確定；逾期貸款罰息利率為合同利率的150%；還款方式為按月等額本息還款法。個人借款憑證(借據(jù))與本合同約定不一致的，以個人借款憑證(借據(jù))的記載為準。被告未按約歸還貸款本息的，構(gòu)成違約，原告有權(quán)宣布已發(fā)放的貸款提前到期并要求其立即償還全部到期貸款及相應(yīng)利息；有權(quán)按人民銀行的規(guī)定和本合同的約定計收罰息和復(fù)利、處分抵押物；原告因?qū)崿F(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的所有費用(包括但不限于訴訟費、財產(chǎn)保全費、律師費、評估拍賣費等)均由被告承擔(dān)。被告以其名下位于上海市普陀區(qū)澳門路XXX弄XXX號XXX室的房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，抵押擔(dān)保范圍包括本合同項下的貸款本金、利息(含復(fù)利)、罰息、違約金、賠償金、補償金以及為實現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)而發(fā)生的一切費用(包括但不限于訴訟費、律師費、評估費、保全費等)，并辦理了抵押登記。上述合同簽訂后,原告于2015年7月27日向被告發(fā)放了貸款，執(zhí)行年利率為5.13%?，F(xiàn)被告未按約支付貸款本息,已構(gòu)成違約。原告已于2019年8月26日向其發(fā)出《個人貸款提前收回告知函》,宣布貸款提前到期。原告遂起訴至法院，要求判如所請。審理中，原告表示《個人貸款提前收回告知函》寄至約定送達地，于2019年8月27日由他人代收，故系爭借款合同于2019年8月27日提前到期。鑒于罰息和復(fù)利均為逾期利息，故原告變更其訴訟請求為：1.判令被告歸還原告貸款本金3,724,373.43元；2.判令被告支付原告利息及逾期利息(計算至2019年8月27日止為72,968.35元，其中包含利息71,708.39元、逾期利息1,259.96元；自2019年8月28日起，逾期利息以拖欠本金3,724,373.43元及利息71,708.39元合計3,796,081.82元為基數(shù)，按編號為(2015)滬銀房貸字第XXXXXXXXXXXX號的《中信銀行個人購房借款合同(抵押無階段性保證)》的約定計算至實際清償之日止)；3.判令如被告不履行上述還款義務(wù)的，原告可與被告協(xié)議，以其名下位于上海市普陀區(qū)澳門路XXX弄XXX號XXX室的抵押房產(chǎn)折價，或者申請以拍賣、變賣該房產(chǎn)所得價款由原告優(yōu)先受償，不足部分由被告繼續(xù)清償；4.本案受理費、財產(chǎn)保全費由被告承擔(dān)。
　　被告未作答辯。
　　經(jīng)審理查明，2015年4月23日，原、被告簽訂編號為(2015)滬銀房貸字第XXXXXXXXXXXX號的《中信銀行個人購房借款合同(抵押無階段性保證)》一份，原告為乙方、貸款人、抵押權(quán)人，被告為甲方、借款人、抵押人，約定：“第五條：貸款發(fā)放和支付……5.2甲方授權(quán)乙方在經(jīng)審查同意發(fā)放貸款后，將貸款劃入甲方指定并經(jīng)乙方認可的賬戶(賬戶名稱、賬號詳見第17.6條)。貸款從乙方賬戶劃出即視為乙方的貸款義務(wù)履行完畢，貸款劃出日即為實際貸款發(fā)放日，乙方自此日起開始計收利息……第六條：貸款償還……6.3甲方違反本合同約定，逾期或未按約定的金額足額歸還貸款，乙方有權(quán)按照中國人民銀行的規(guī)定對逾期貸款加收罰息(逾期貸款罰息利率詳見第17.9條)……對逾期或未按合同約定用途使用貸款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息(包括罰息)，按罰息利率計收復(fù)利……第八條：抵押8.1抵押物本合同中的抵押物是指本合同第17.11條約定的房屋。8.2抵押擔(dān)保范圍8.2.1本合同項下的貸款本金、利息(含復(fù)利)、罰息；8.2.2違約金、賠償金、補償金；8.2.3為實現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)而發(fā)生的費用(包括但不限于律師費、評估費、拍賣費、訴訟費、保全費、差旅費等)……8.5抵押權(quán)的行使，出現(xiàn)下列情形之一，乙方可以行使抵押權(quán)，并有權(quán)以處分抵押物所得價款清償或提前清償本合同項下的債務(wù)：8.5.1甲方不按照本合同的規(guī)定償還到期應(yīng)付貸款和/或其他應(yīng)付款項……第十二條：違約責(zé)任12.1發(fā)生下列情況之一即構(gòu)成違約：……12.1.2甲方違反本合同約定，逾期或未按約定的金額歸還貸款本息……12.2發(fā)生違約情況時，乙方有權(quán)采取以下一種或多種措施：……12.2.2按中國人民銀行的規(guī)定和本合同約定計收罰息和復(fù)利；12.2.3停止發(fā)放貸款，宣布本合同項下已發(fā)放貸款提前到期，要求甲方立即償還全部到期貸款及相應(yīng)利息；12.2.4依法處分本合同項下的抵押房產(chǎn)以清償全部貸款及相應(yīng)利息……第十六條：附則16.1……個人借款憑證(借據(jù))與本合同其他約定不一致時，以個人借款憑證(借據(jù))的記載為準……第十七條：具體約定17.1本合同貸款金額為人民幣(大寫)肆佰萬元整……17.2本合同貸款用于購買坐落于澳門路XXX弄XXX號XXX室的房屋……17.4本合同貸款年利率為5.605%，月利率(年利率/12)為4.6708‰(月利率保留4位小數(shù))。本合同履行期間，貸款利率的調(diào)整采取以下第1種方式：(1)浮動利率。本合同利率以貸款發(fā)放日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率為基礎(chǔ)，按照人民銀行的利率政策，在基準利率的基礎(chǔ)上，下浮5%確定，即月利率4.6708‰(月利率保留4位小數(shù))執(zhí)行。執(zhí)行浮動利率期間，貸款利率按照以下第A種方式進行調(diào)整，調(diào)整后的貸款利率為利率調(diào)整日所適用的中國人民銀行同期同檔次的基準利率按照本合同約定方式進行浮動后所確定的利率，利率調(diào)整不再另行書面或口頭通知甲方。A.自貸款發(fā)放日起，首次利率調(diào)整日確定為2016年1月1日，并從首次利率調(diào)整日后每12個月調(diào)整一次利率……調(diào)整后的貸款利率為利率調(diào)整日所適用的中國人民銀行同期同檔次的基準利率按照本合同約定方式進行浮動后所確定的利率……17.5本合同貸款期限336個月，自2015年5月3日起至2043年5月3日止。17.6甲方指定的劃扣賬戶名稱和賬號為：賬戶一名稱：何況，賬號XXXXXXXXXXXXXXXX……17.7甲方選擇的還款方式為以下第2種：……(2)按月等額本息還款法……17.9逾期貸款罰息利率為合同利率的150%……第十八：條其他約定事項乙方向甲方送達各類文書、信函等書面材料或甲方、乙方之間因本合同發(fā)生任何糾紛訴諸公證機關(guān)、法院或仲裁機關(guān)等機構(gòu)的，甲方確認在本合同首頁及第十七條處載明的地址將作為甲方的司法送達地址。確認的司法送達地址適用于法院一審、二審、再審、執(zhí)行(含處置抵押物等)等各個訴訟、執(zhí)行階段……受訴法院、仲裁機構(gòu)或公證機關(guān)郵寄至上述送達地址即視為有效送達”。該合同首頁載明被告住所為“靖宇東路XXX弄XXX號XXX室”，第十七條載明地址如前所述。
　　2015年7月17日，原告與被告辦理了上海市普陀區(qū)澳門路XXX弄XXX號XXX室房產(chǎn)的抵押權(quán)登記(登記證明號：普XXXXXXXXXXXX)。同年7月27日，原告依約向指定賬戶放款4,000,000元，《個人借款憑證(借據(jù))》載明借款期限自2015年7月27日至2043年7月27日，年利率為5.13%。
　　2019年8月26日，原告通過EMS專遞向被告上海市普陀區(qū)澳門路XXX弄XXX號XXX室地址寄送《貸款提前收回告知函(編號：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX號)》，內(nèi)容為“尊敬的李某某：2015年7月27日您與我行簽訂《中信銀行個人購房貸款借款合同》(借款合同號XXXXXXXXXXXX)，按照借款合同約定，您應(yīng)按期足額還本付息，但您當(dāng)前已經(jīng)連續(xù)逾期121天，拖欠貸款本金27,709.77元、利息57,368.75元、罰息1,178.09元?，F(xiàn)書面通知您：按照借款合同約定，宣布本合同項下全部貸款提前到期，要求您于2019年8月31日前歸還全部貸款本息，合計3,795,348.25元(利息及罰息暫計算至2019年8月23日)”。根據(jù)中國郵政郵件查詢顯示，該告知函于2019年8月27日由“他人代收”。
　　審理中，原告表示，雖然借款合同第6.3條約定對不能按時支付的利息(包括罰息)，按罰息利率計收復(fù)利，但原告實際未對罰息計收復(fù)利，逾期利息以拖欠的本金與利息之和為基數(shù)計算。截至2019年8月27日，兩被告已逾期借款本金3,724,373.43元、利息71,708.39元及逾期利息1,259.96元未付。之71,708.39元后，逾期利息的計算基數(shù)為借款本金3,724,373.43元與利息71,708.39元之和3,796,081.82元。
　　以上事實，有原告提供的《中信銀行個人購房借款合同(抵押無階段性保證)》、《上海市房地產(chǎn)登記證明》、《個人借款憑證(借據(jù))》、個人貸款逾期欠款說明及談話筆錄、庭審筆錄為證。
　　本院認為，在被告未到庭抗辯并提供相反證據(jù)予以推翻的情況下，原告提供的《中信銀行個人購房借款合同(抵押無階段性保證)》、《上海市房地產(chǎn)登記證明》、個人借款憑證、個人貸款逾期欠款說明等證據(jù)能夠相互印證，證明其主張的事實，本院予以認定。原告與被告簽訂的《中信銀行個人購房借款合同(抵押無階段性保證)》系當(dāng)事人真實意思表示，合法有效，雙方均應(yīng)按約履行各自的義務(wù)。被告從原告處取得貸款，應(yīng)按期還本付息，否則原告有權(quán)按約提前收貸，自逾期之日起對欠款本金計收罰息、對欠付期內(nèi)利息計收復(fù)利，并有權(quán)行使抵押權(quán)。故本院對于原告要求被告歸還本金、支付利息及逾期利息，并要求實現(xiàn)抵押權(quán)的訴請均予以支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國物權(quán)法》第一百七十九條、第一百九十五條第一款、第一百九十八條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條的規(guī)定，判決如下：
　　一、被告李某某應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)歸還原告中信銀行股份有限公司上海普陀支行借款本金人民幣3,724,373.43元；
　　二、被告李某某應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告中信銀行股份有限公司上海普陀支行借款利息及逾期利息﹝計算至2019年8月27日止為人民幣72,968.35元，其后以人民幣3,796,081.82元為基數(shù)，按編號為(2015)滬銀房貸字第XXXXXXXXXXXX號的《中信銀行個人購房借款合同(抵押無階段性保證)》約定的罰息利率計算至實際清償之日止﹞；
　　三、若被告李某某不履行上述判決主文第一、二項所確定的給付義務(wù)，原告中信銀行股份有限公司上海普陀支行可以與被告李某某協(xié)議，以坐落于上海市普陀區(qū)澳門路XXX弄XXX號XXX室的抵押物折價，或者申請以拍賣、變賣該抵押物所得價款優(yōu)先受償；抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸被告李某某所有，不足部分由被告李某某繼續(xù)清償。
　　如果未按本判決指定的期間履行給付金錢的義務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
　　案件受理費人民幣37,174元，減半收取計人民幣18,587元，財產(chǎn)保全費人民幣5,000元，合計人民幣23,587元，由被告負擔(dān)。
　　如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于上海金融法院。

審判員：金??一

書記員：張曉倩