上訴人（原審被告）：中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司大某某支公司。住所地：湖北省大某某西岳大道。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91420900553922291P。負(fù)責(zé)人：胡建華，該公司經(jīng)理。委托訴訟代理人：余美佳，北京市京師（武漢）律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限：代為承認(rèn)、變更或者放棄訴訟請(qǐng)求，和解、調(diào)解，提起訴訟或反訴，簽署、送達(dá)、接受法律文書。委托訴訟代理人：何虎，北京市京師（武漢）律師事務(wù)所實(shí)習(xí)律師。代理權(quán)限：代為承認(rèn)、變更或者放棄訴訟請(qǐng)求，和解、調(diào)解，提起訴訟或反訴，簽署、送達(dá)、接受法律文書。被上訴人（原審原告）：嚴(yán)某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住湖北省大某某。委托訴訟代理人：余紅斌，湖北勤才律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限：一般代理。委托訴訟代理人：徐峰，湖北勤才律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限：一般代理。

上訴人中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司大某某支公司（以下簡(jiǎn)稱人壽大悟支公司）因與被上訴人嚴(yán)某某人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖北省大某某人民法院（2017）鄂0922民初733號(hào)民事判決，向本院提出上訴，本院于2017年12月12日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。人壽大悟支公司上訴請(qǐng)求：1.撤銷湖北省大某某人民法院2017年9月23日作出的（2017）鄂0922民初733號(hào)民事判決書；2.依法改判解除人壽大悟支公司與嚴(yán)某某簽訂的兩份人壽保險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)合同；3.改判人壽大悟支公司不用支付嚴(yán)某某保險(xiǎn)金119000元；4.判決本案一、二審的訴訟費(fèi)用全部由嚴(yán)某某承擔(dān)。事實(shí)與理由：一、人壽大悟支公司與嚴(yán)某某簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效方面。按照一審中嚴(yán)某某提到的觀點(diǎn)認(rèn)為：嚴(yán)某某沒(méi)有在投保單及投保提示上簽字，是由他人代替其簽訂的，是未經(jīng)投保人及被保險(xiǎn)人同意而訂立的保險(xiǎn)合同。人壽大悟支公司認(rèn)為該合同沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)某某及被保險(xiǎn)人熊忠華（已故）認(rèn)可的合同，合同自始無(wú)效，人壽大悟支公司應(yīng)按《合同法》相關(guān)規(guī)定對(duì)嚴(yán)某某退還保費(fèi)。二、人壽大悟支公司與嚴(yán)某某簽訂的保險(xiǎn)合同有效方面。首先，即使投保人及被保險(xiǎn)人簽字非本人所簽，但投保人在2015年7月7日知曉并認(rèn)可了涉案保險(xiǎn)合同（涉案保險(xiǎn)合同一直在投保人處存放，合同編號(hào)：420043097982008），且其在十五日的猶豫期內(nèi)沒(méi)有提出保險(xiǎn)合同簽字非本人所簽的異議，繼續(xù)于2015年7月8日在人壽大悟支公司購(gòu)買第二份人身保險(xiǎn)（合同編號(hào)：420043419376008），并于2015年7月15日收到合同存放家中，對(duì)第二份合同在十五天的猶豫期亦未對(duì)簽字為他人所簽提出異議。由此證明嚴(yán)某某對(duì)兩份保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)提示知曉，并進(jìn)行追認(rèn)，則保險(xiǎn)合同成立有效。其次，在保險(xiǎn)合同訂立和履行過(guò)程中，最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人和保險(xiǎn)人均有約束力。同時(shí)，保險(xiǎn)項(xiàng)目具有射幸性，保險(xiǎn)法明確規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)及違反該義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的后果，目的在于對(duì)投保人可以投保前充分披露和告知影響保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)評(píng)估的義務(wù)，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，喪失保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的權(quán)利。兩份涉案保險(xiǎn)合同的人身保險(xiǎn)投保單中，嚴(yán)某某隱瞞被保險(xiǎn)人熊忠華2012年至2016年11月3日患肝病的客觀事實(shí)，在保單告知事項(xiàng)欄中對(duì)被保險(xiǎn)人的病史均在“否”項(xiàng)中打鉤。人壽大悟支公司對(duì)于被保險(xiǎn)人熊忠華的個(gè)人健康情況進(jìn)行了詢問(wèn)，并記錄在投保書中，嚴(yán)某某故意隱瞞被保險(xiǎn)人的病史進(jìn)行投保，并對(duì)他人代簽的投保單及所附提示中對(duì)熊忠華的健康及說(shuō)明e項(xiàng)中選擇“否”，并予以確認(rèn)。而熊忠華的死亡診斷為“肝癌導(dǎo)致其身故”（通過(guò)調(diào)查核實(shí)到投保前的2011年被保險(xiǎn)人患有××、肝硬化、脾腫大等疾?。瑖?yán)某某的行為已違反如實(shí)告知義務(wù)，人壽大悟支公司依法在自合同成立之日起二年內(nèi)，可解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金及不退還保險(xiǎn)金。再次，在人壽大悟支公司回訪電話中，嚴(yán)某某明確對(duì)投保單及投保提示中的內(nèi)容表示知曉和認(rèn)可，且嚴(yán)某某回答了“嗯”、“了解”形成證據(jù)鏈。最后，人壽大悟支公司的兩名員工對(duì)嚴(yán)某某理賠進(jìn)行面訪筆錄詢問(wèn)時(shí)，嚴(yán)某某在明知其丈夫熊忠華患嚴(yán)重肝病多年情況下，堅(jiān)稱熊忠華在2016年3月患肝癌之前身體很好，證據(jù)鏈可證明嚴(yán)某某違反了投保前的如實(shí)告知義務(wù)。嚴(yán)某某針對(duì)人壽大悟支公司的上訴辯稱，嚴(yán)某某認(rèn)為原審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分，適用法律正確。1.該保險(xiǎn)合同合法有效。保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法調(diào)整，而且受民法和合同法的調(diào)整，保險(xiǎn)合同成立符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。嚴(yán)某某同意承保，并按照要求繳納保險(xiǎn)費(fèi)，積極履行了合同的義務(wù)，因此該保險(xiǎn)合同成立。2.人壽大悟支公司并未履行告知義務(wù)。該保險(xiǎn)合同是格式合同，格式合同是當(dāng)事人為了重復(fù)使用預(yù)先擬定的，未與對(duì)方協(xié)商的合同條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的應(yīng)當(dāng)遵循公平的原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任條款，按照要求，對(duì)條款予以說(shuō)明。嚴(yán)某某投保時(shí)，被保險(xiǎn)人熊忠華自2012年至2016年得肝病是事實(shí)，但是人壽大悟支公司在沒(méi)有詳細(xì)詢問(wèn)嚴(yán)某某熊忠華的病例情況下，私自在投保單上由他人代替其簽名確認(rèn)。根據(jù)湖北東湖司法鑒定所作出司法鑒定意見(jiàn)書證明，人壽大悟支公司提交兩份《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》和《人身保險(xiǎn)特別提示》均不是嚴(yán)某某簽字確認(rèn)。人壽大悟支公司也沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明白該條款的真實(shí)意義及法律后果，所以其免責(zé)條款對(duì)嚴(yán)某某不發(fā)生效力。3.在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，人壽大悟支公司并沒(méi)有就保險(xiǎn)合同訂立的免責(zé)賠償條款及合同內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)提示告知，且他人代替嚴(yán)某某簽字確認(rèn)，以使投保人不知道該保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款的真實(shí)意義及法律后果，人壽大悟支公司違反合同的義務(wù)，拒不賠償保險(xiǎn)費(fèi)是違反相關(guān)法律規(guī)定。在保險(xiǎn)履行過(guò)程中，嚴(yán)某某積極交納保險(xiǎn)費(fèi)，履行合同的義務(wù)，人壽大悟支公司應(yīng)當(dāng)賠償嚴(yán)某某的保險(xiǎn)費(fèi)。4.在人壽大悟支公司提交的回訪的電話錄音中，是人壽大悟支公司提前與嚴(yán)某某交代要按照其要求進(jìn)行回答，否則保險(xiǎn)不能進(jìn)行辦理，嚴(yán)某某對(duì)其詢問(wèn)的事實(shí)只是對(duì)購(gòu)買的事實(shí)予以確認(rèn)，對(duì)其免責(zé)條款的具體內(nèi)容并不知情。綜上所述，在保險(xiǎn)合同訂立的過(guò)程中，人壽大悟支公司沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向嚴(yán)某某作出解釋，以使嚴(yán)某某明白該條款的真實(shí)意義及法律后果情況下，人壽大悟支公司沒(méi)有詳細(xì)詢問(wèn)嚴(yán)某某的情況下，私自在兩份《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》和《人身保險(xiǎn)特別提示》中用他人代替其簽名確認(rèn)，違反合同的義務(wù)，人壽大悟支公司應(yīng)當(dāng)賠償嚴(yán)某某保險(xiǎn)費(fèi)用。為維護(hù)嚴(yán)某某的合法權(quán)益，請(qǐng)求二審法院依法駁回人壽大悟支公司的上訴請(qǐng)求，對(duì)本案作出公正判決。嚴(yán)某某向一審法院提出訴訟請(qǐng)求：1.依法判令人壽大悟支公司賠償嚴(yán)某某保險(xiǎn)金119000元；2.依法判令本案受理費(fèi)由人壽大悟支公司承擔(dān)。一審經(jīng)審理查明：嚴(yán)某某之夫熊忠華自2012年至2016年11月患肝病，分別在華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院附屬同濟(jì)醫(yī)院、大某某人民醫(yī)院診療。2016年11月20日因病死亡。2015年6月30日，嚴(yán)某某經(jīng)人介紹作為投保人及受益人、其丈夫熊忠華作為被保險(xiǎn)人在人壽大悟支公司處投保了一份人保壽險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)。其中保險(xiǎn)合同《人保壽險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)條款》約定，投保人提出申請(qǐng)，人壽大悟支公司同意承保，合同成立；保險(xiǎn)責(zé)任中身故或全殘保險(xiǎn)金為：被保險(xiǎn)人年滿18周歲后，因遭受意外傷害或自本合同生效之日起180日后因疾病導(dǎo)致身故或全殘，按基本保險(xiǎn)金額給付身故或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止。人壽大悟支公司應(yīng)向嚴(yán)某某支付保險(xiǎn)金；明確說(shuō)明與如實(shí)告知條款中約定免責(zé)條款人壽大悟支公司沒(méi)有作出足以引起對(duì)方注意的提示，并對(duì)該條款內(nèi)容以書面或者口頭形式的說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力；若嚴(yán)某某故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響人壽大悟支公司作出決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，人壽大悟支公司有權(quán)解除合同；因故意未履行如實(shí)告知義務(wù)不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，退還保險(xiǎn)費(fèi)。其中保險(xiǎn)合同《保險(xiǎn)單》約定，合同生效日期為2015年6月30日；交費(fèi)方式為年交；保險(xiǎn)期間為終身；交費(fèi)期間為20年；保險(xiǎn)費(fèi)為2135.00元；保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。其中保險(xiǎn)合同《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》告知事項(xiàng)欄中嚴(yán)某某作為投保人、熊忠華作為被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人病史均填的“否”。其中保險(xiǎn)合同《人身保險(xiǎn)特別提示》對(duì)保險(xiǎn)合同條款、猶豫期、如實(shí)填寫投保資料、如實(shí)告知有關(guān)情況并親筆簽名等進(jìn)行了規(guī)定?！秱€(gè)人保險(xiǎn)投保單》和《人身保險(xiǎn)特別提示》嚴(yán)某某沒(méi)有簽名。2015年7月8日，嚴(yán)某某經(jīng)人壽大悟支公司業(yè)務(wù)人員推薦，再次在人壽大悟支公司處購(gòu)買了上述險(xiǎn)種。合同生效日期為2015年7月8日；交費(fèi)方式為年交；保險(xiǎn)期間為終身；交費(fèi)期間為20年；保險(xiǎn)費(fèi)為2946.00元；保險(xiǎn)金額為6.9萬(wàn)元。其他內(nèi)容同上。上述合同簽訂后，嚴(yán)某某于2015年6月30日向人壽大悟支公司支付保險(xiǎn)費(fèi)2135元，2015年12月27日向人壽大悟支公司支付保險(xiǎn)費(fèi)2961元，2016年6月30日向人壽大悟支公司支付保險(xiǎn)費(fèi)2135元，2016年7月8日向人壽大悟支公司支付保險(xiǎn)費(fèi)2946元，共繳費(fèi)10162元。2016年11月20日，熊忠華因病死亡后，嚴(yán)某某向人壽大悟支公司索賠，2017年5月22日，中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司湖北省分公司作出了理賠完成通知書，理賠結(jié)論：解除合同，退返保險(xiǎn)費(fèi)用。嚴(yán)某某遂訴至一審法院。一審法院認(rèn)為，嚴(yán)某某作為投保人、嚴(yán)某某之夫熊忠華作為被保險(xiǎn)人在人壽大悟支公司（保險(xiǎn)人）處投保人保壽險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)兩份的事實(shí)清楚，人壽大悟支公司同意承保，嚴(yán)某某繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立。合同簽訂時(shí)，人壽大悟支公司沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明，《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》和《人身保險(xiǎn)特別提示》嚴(yán)某某沒(méi)有簽名，告知事項(xiàng)欄中病史填寫的“否”不是嚴(yán)某某所為，人壽大悟支公司也沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義及法律后果，其免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的民事責(zé)任。因嚴(yán)某某實(shí)際向人壽大悟支公司繳納保費(fèi)，人壽大悟支公司屬獨(dú)立民事主體，可以獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，對(duì)嚴(yán)某某要求人壽大悟支公司承擔(dān)本案民事責(zé)任的請(qǐng)求，予以支持。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第三十二條、第六十條第一款，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十七條之規(guī)定，判決：人壽大悟支公司在判決生效后十日內(nèi)向嚴(yán)某某給付人保壽險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)金11.9萬(wàn)元。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)1095元，由人壽大悟支公司負(fù)擔(dān)。本院二審期間，雙方當(dāng)事人均未向本院提交新證據(jù)。二審經(jīng)審理查明，一審查明事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，本案系因投保人嚴(yán)某某與保險(xiǎn)人人壽大悟支公司間關(guān)于案涉無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)合同的履行而引起，故應(yīng)定性為人身保險(xiǎn)合同糾紛。本案二審爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問(wèn)題為：一、案涉保險(xiǎn)合同是否成立并生效。二、人壽大悟支公司是否有權(quán)解除案涉保險(xiǎn)合同；其應(yīng)否向嚴(yán)某某給付保險(xiǎn)賠償金。關(guān)于焦點(diǎn)問(wèn)題一，本院認(rèn)為，上訴人人壽大悟支公司在其上訴狀“事實(shí)與理由”第一部分主張了合同無(wú)效，又在第二部分主張了合同有效?？v觀其上訴狀全文，其上訴請(qǐng)求“1.撤銷湖北省大某某人民法院2017年9月23日作出的（2017）鄂0922民初733號(hào)民事判決書；2.依法改判解除人壽大悟支公司與嚴(yán)某某簽訂的兩份人壽保險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)合同；3.改判人壽大悟支公司不用支付嚴(yán)某某保險(xiǎn)金119000元；4.判決本案一、二審的訴訟費(fèi)用全部由嚴(yán)某某承擔(dān)?！闭?qǐng)求解除案涉的保險(xiǎn)合同，即是認(rèn)可案涉合同已然成立并生效。從本案查明的事實(shí)看，雖然一審鑒定意見(jiàn)為案涉兩份《人身保險(xiǎn)投保單》上簽名均非嚴(yán)某某本人所簽，但是投保人嚴(yán)某某提出保險(xiǎn)要求后，保險(xiǎn)人人壽大悟支公司同意承保，嚴(yán)某某亦按約支付了多期保險(xiǎn)費(fèi)，按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條、第十四條的規(guī)定，案涉保險(xiǎn)合同依法成立并生效，人壽大悟支公司應(yīng)按照約定時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。關(guān)于焦點(diǎn)問(wèn)題二，本院認(rèn)為，按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。本案中，案涉保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，人壽大悟支公司未就被保險(xiǎn)人熊忠華的有關(guān)病史向嚴(yán)某某提出詢問(wèn)，且案涉《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》、《人身保險(xiǎn)特別提示》上嚴(yán)某某簽名、告知事項(xiàng)欄中病史填寫的“否”均非嚴(yán)某某所寫，雖然電話回訪時(shí)嚴(yán)某某回答為“嗯”，但結(jié)合投保單與鑒定意見(jiàn)書證、嚴(yán)某某的文化水平及保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的實(shí)際交易情況，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定人壽大悟支公司未向嚴(yán)某某提示或明確說(shuō)明案涉保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，故人壽大悟支公司以嚴(yán)某某未履行如實(shí)告知義務(wù)、案涉保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)解除的主張，本院不予支持。案涉保險(xiǎn)事故發(fā)生后，嚴(yán)某某請(qǐng)求人壽大悟支公司給付保險(xiǎn)金，按照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條的規(guī)定，人壽大悟支公司應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則、依約向嚴(yán)某某給付保險(xiǎn)賠償金11.9萬(wàn)元，一審判決并無(wú)不當(dāng)。綜上，人壽大悟支公司的上訴理由不能成立，其上訴請(qǐng)求依法應(yīng)予駁回；原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，程序合法，實(shí)體處理得當(dāng)，依法應(yīng)予維持。經(jīng)合議庭評(píng)議，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十三條、第十四條、第十六條、第二十三條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。二審案件受理費(fèi)2680元，由上訴人中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司大某某支公司負(fù)擔(dān)。本判決為終審判決。

審判長(zhǎng)　　石仁禮
審判員　　汪書力
審判員　　代紹娟

書記員：潘潔