上訴人（原審被告）：中國人民人壽保險股份有限公司大某某支公司。住所地：湖北省大某某西岳大道。統(tǒng)一社會信用代碼：91420900553922291P。負責人：胡建華，該公司經理。委托訴訟代理人：余美佳，北京市京師（武漢）律師事務所律師。代理權限：代為承認、變更或者放棄訴訟請求，和解、調解，提起訴訟或反訴，簽署、送達、接受法律文書。委托訴訟代理人：何虎，北京市京師（武漢）律師事務所實習律師。代理權限：代為承認、變更或者放棄訴訟請求，和解、調解，提起訴訟或反訴，簽署、送達、接受法律文書。被上訴人（原審原告）：嚴某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住湖北省大某某。委托訴訟代理人：余紅斌，湖北勤才律師事務所律師。代理權限：一般代理。委托訴訟代理人：徐峰，湖北勤才律師事務所律師。代理權限：一般代理。

上訴人中國人民人壽保險股份有限公司大某某支公司（以下簡稱人壽大悟支公司）因與被上訴人嚴某某人身保險合同糾紛一案，不服湖北省大某某人民法院（2017）鄂0922民初733號民事判決，向本院提出上訴，本院于2017年12月12日立案后，依法組成合議庭進行了審理。本案現(xiàn)已審理終結。人壽大悟支公司上訴請求：1.撤銷湖北省大某某人民法院2017年9月23日作出的（2017）鄂0922民初733號民事判決書；2.依法改判解除人壽大悟支公司與嚴某某簽訂的兩份人壽保險無憂一生重大疾病保險合同；3.改判人壽大悟支公司不用支付嚴某某保險金119000元；4.判決本案一、二審的訴訟費用全部由嚴某某承擔。事實與理由：一、人壽大悟支公司與嚴某某簽訂的保險合同無效方面。按照一審中嚴某某提到的觀點認為：嚴某某沒有在投保單及投保提示上簽字，是由他人代替其簽訂的，是未經投保人及被保險人同意而訂立的保險合同。人壽大悟支公司認為該合同沒有經過嚴某某及被保險人熊忠華（已故）認可的合同，合同自始無效，人壽大悟支公司應按《合同法》相關規(guī)定對嚴某某退還保費。二、人壽大悟支公司與嚴某某簽訂的保險合同有效方面。首先，即使投保人及被保險人簽字非本人所簽，但投保人在2015年7月7日知曉并認可了涉案保險合同（涉案保險合同一直在投保人處存放，合同編號：420043097982008），且其在十五日的猶豫期內沒有提出保險合同簽字非本人所簽的異議，繼續(xù)于2015年7月8日在人壽大悟支公司購買第二份人身保險（合同編號：420043419376008），并于2015年7月15日收到合同存放家中，對第二份合同在十五天的猶豫期亦未對簽字為他人所簽提出異議。由此證明嚴某某對兩份保險合同的內容及風險提示知曉，并進行追認，則保險合同成立有效。其次，在保險合同訂立和履行過程中，最大誠信原則對投保人和保險人均有約束力。同時，保險項目具有射幸性，保險法明確規(guī)定了投保人的如實告知義務及違反該義務應承擔的后果，目的在于對投保人可以投保前充分披露和告知影響保險標的危險評估的義務，投保人違反如實告知義務，喪失保險合同項下的權利。兩份涉案保險合同的人身保險投保單中，嚴某某隱瞞被保險人熊忠華2012年至2016年11月3日患肝病的客觀事實，在保單告知事項欄中對被保險人的病史均在“否”項中打鉤。人壽大悟支公司對于被保險人熊忠華的個人健康情況進行了詢問，并記錄在投保書中，嚴某某故意隱瞞被保險人的病史進行投保，并對他人代簽的投保單及所附提示中對熊忠華的健康及說明e項中選擇“否”，并予以確認。而熊忠華的死亡診斷為“肝癌導致其身故”（通過調查核實到投保前的2011年被保險人患有××、肝硬化、脾腫大等疾?。瑖滥衬车男袨橐堰`反如實告知義務，人壽大悟支公司依法在自合同成立之日起二年內，可解除保險合同，不承擔給付保險金及不退還保險金。再次，在人壽大悟支公司回訪電話中，嚴某某明確對投保單及投保提示中的內容表示知曉和認可，且嚴某某回答了“嗯”、“了解”形成證據(jù)鏈。最后，人壽大悟支公司的兩名員工對嚴某某理賠進行面訪筆錄詢問時，嚴某某在明知其丈夫熊忠華患嚴重肝病多年情況下，堅稱熊忠華在2016年3月患肝癌之前身體很好，證據(jù)鏈可證明嚴某某違反了投保前的如實告知義務。嚴某某針對人壽大悟支公司的上訴辯稱，嚴某某認為原審法院認定事實清楚，證據(jù)確實充分，適用法律正確。1.該保險合同合法有效。保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，保險合同不僅受保險法調整，而且受民法和合同法的調整，保險合同成立符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同條款達成協(xié)議，保險合同成立。嚴某某同意承保，并按照要求繳納保險費，積極履行了合同的義務，因此該保險合同成立。2.人壽大悟支公司并未履行告知義務。該保險合同是格式合同，格式合同是當事人為了重復使用預先擬定的，未與對方協(xié)商的合同條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的應當遵循公平的原則確定當事人之間的權利義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任條款，按照要求，對條款予以說明。嚴某某投保時，被保險人熊忠華自2012年至2016年得肝病是事實，但是人壽大悟支公司在沒有詳細詢問嚴某某熊忠華的病例情況下，私自在投保單上由他人代替其簽名確認。根據(jù)湖北東湖司法鑒定所作出司法鑒定意見書證明，人壽大悟支公司提交兩份《個人保險投保單》和《人身保險特別提示》均不是嚴某某簽字確認。人壽大悟支公司也沒有對免責條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明白該條款的真實意義及法律后果，所以其免責條款對嚴某某不發(fā)生效力。3.在保險合同的訂立過程中，人壽大悟支公司并沒有就保險合同訂立的免責賠償條款及合同內容及風險提示告知，且他人代替嚴某某簽字確認，以使投保人不知道該保險合同的免責條款的真實意義及法律后果，人壽大悟支公司違反合同的義務，拒不賠償保險費是違反相關法律規(guī)定。在保險履行過程中，嚴某某積極交納保險費，履行合同的義務，人壽大悟支公司應當賠償嚴某某的保險費。4.在人壽大悟支公司提交的回訪的電話錄音中，是人壽大悟支公司提前與嚴某某交代要按照其要求進行回答，否則保險不能進行辦理，嚴某某對其詢問的事實只是對購買的事實予以確認，對其免責條款的具體內容并不知情。綜上所述，在保險合同訂立的過程中，人壽大悟支公司沒有對免責條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向嚴某某作出解釋，以使嚴某某明白該條款的真實意義及法律后果情況下，人壽大悟支公司沒有詳細詢問嚴某某的情況下，私自在兩份《個人保險投保單》和《人身保險特別提示》中用他人代替其簽名確認，違反合同的義務，人壽大悟支公司應當賠償嚴某某保險費用。為維護嚴某某的合法權益，請求二審法院依法駁回人壽大悟支公司的上訴請求，對本案作出公正判決。嚴某某向一審法院提出訴訟請求：1.依法判令人壽大悟支公司賠償嚴某某保險金119000元；2.依法判令本案受理費由人壽大悟支公司承擔。一審經審理查明：嚴某某之夫熊忠華自2012年至2016年11月患肝病，分別在華中科技大學同濟醫(yī)學院附屬同濟醫(yī)院、大某某人民醫(yī)院診療。2016年11月20日因病死亡。2015年6月30日，嚴某某經人介紹作為投保人及受益人、其丈夫熊忠華作為被保險人在人壽大悟支公司處投保了一份人保壽險無憂一生重大疾病保險。其中保險合同《人保壽險無憂一生重大疾病保險條款》約定，投保人提出申請，人壽大悟支公司同意承保，合同成立；保險責任中身故或全殘保險金為：被保險人年滿18周歲后，因遭受意外傷害或自本合同生效之日起180日后因疾病導致身故或全殘，按基本保險金額給付身故或全殘保險金，本合同終止。人壽大悟支公司應向嚴某某支付保險金；明確說明與如實告知條款中約定免責條款人壽大悟支公司沒有作出足以引起對方注意的提示，并對該條款內容以書面或者口頭形式的說明的，該條款不產生效力；若嚴某某故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響人壽大悟支公司作出決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，人壽大悟支公司有權解除合同；因故意未履行如實告知義務不承擔給付保險金的責任，并不退還保險費；因重大過失未履行如實告知義務，不承擔給付保險金的責任，退還保險費。其中保險合同《保險單》約定，合同生效日期為2015年6月30日；交費方式為年交；保險期間為終身；交費期間為20年；保險費為2135.00元；保險金額為5萬元。其中保險合同《個人保險投保單》告知事項欄中嚴某某作為投保人、熊忠華作為被保險人對被保險人病史均填的“否”。其中保險合同《人身保險特別提示》對保險合同條款、猶豫期、如實填寫投保資料、如實告知有關情況并親筆簽名等進行了規(guī)定。《個人保險投保單》和《人身保險特別提示》嚴某某沒有簽名。2015年7月8日，嚴某某經人壽大悟支公司業(yè)務人員推薦，再次在人壽大悟支公司處購買了上述險種。合同生效日期為2015年7月8日；交費方式為年交；保險期間為終身；交費期間為20年；保險費為2946.00元；保險金額為6.9萬元。其他內容同上。上述合同簽訂后，嚴某某于2015年6月30日向人壽大悟支公司支付保險費2135元，2015年12月27日向人壽大悟支公司支付保險費2961元，2016年6月30日向人壽大悟支公司支付保險費2135元，2016年7月8日向人壽大悟支公司支付保險費2946元，共繳費10162元。2016年11月20日，熊忠華因病死亡后，嚴某某向人壽大悟支公司索賠，2017年5月22日，中國人民人壽保險股份有限公司湖北省分公司作出了理賠完成通知書，理賠結論：解除合同，退返保險費用。嚴某某遂訴至一審法院。一審法院認為，嚴某某作為投保人、嚴某某之夫熊忠華作為被保險人在人壽大悟支公司（保險人）處投保人保壽險無憂一生重大疾病保險兩份的事實清楚，人壽大悟支公司同意承保，嚴某某繳納了保險費，保險合同成立。合同簽訂時，人壽大悟支公司沒有對保險合同中約定的免責條款進行明確說明，《個人保險投保單》和《人身保險特別提示》嚴某某沒有簽名，告知事項欄中病史填寫的“否”不是嚴某某所為，人壽大悟支公司也沒有對免責條款的概念、內容及其法律后果以書面或口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義及法律后果，其免責條款不產生效力。保險人應當承擔給付保險金的民事責任。因嚴某某實際向人壽大悟支公司繳納保費，人壽大悟支公司屬獨立民事主體，可以獨立承擔民事責任，對嚴某某要求人壽大悟支公司承擔本案民事責任的請求，予以支持。依照《中華人民共和國合同法》第三十二條、第六十條第一款，《中華人民共和國保險法》第十條、第十七條之規(guī)定，判決：人壽大悟支公司在判決生效后十日內向嚴某某給付人保壽險無憂一生重大疾病保險保險金11.9萬元。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費1095元，由人壽大悟支公司負擔。本院二審期間，雙方當事人均未向本院提交新證據(jù)。二審經審理查明，一審查明事實屬實，本院予以確認。

本院認為，本案系因投保人嚴某某與保險人人壽大悟支公司間關于案涉無憂一生重大疾病保險合同的履行而引起，故應定性為人身保險合同糾紛。本案二審爭議的焦點問題為：一、案涉保險合同是否成立并生效。二、人壽大悟支公司是否有權解除案涉保險合同；其應否向嚴某某給付保險賠償金。關于焦點問題一，本院認為，上訴人人壽大悟支公司在其上訴狀“事實與理由”第一部分主張了合同無效，又在第二部分主張了合同有效。縱觀其上訴狀全文，其上訴請求“1.撤銷湖北省大某某人民法院2017年9月23日作出的（2017）鄂0922民初733號民事判決書；2.依法改判解除人壽大悟支公司與嚴某某簽訂的兩份人壽保險無憂一生重大疾病保險合同；3.改判人壽大悟支公司不用支付嚴某某保險金119000元；4.判決本案一、二審的訴訟費用全部由嚴某某承擔?！闭埱蠼獬干娴谋ｋU合同，即是認可案涉合同已然成立并生效。從本案查明的事實看，雖然一審鑒定意見為案涉兩份《人身保險投保單》上簽名均非嚴某某本人所簽，但是投保人嚴某某提出保險要求后，保險人人壽大悟支公司同意承保，嚴某某亦按約支付了多期保險費，按照《中華人民共和國保險法》第十三條、第十四條的規(guī)定，案涉保險合同依法成立并生效，人壽大悟支公司應按照約定時間開始承擔保險責任。關于焦點問題二，本院認為，按照《中華人民共和國保險法》第十六條的規(guī)定，訂立保險合同時，保險人應就被保險人的有關情況提出詢問，投保人履行如實告知義務；投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。本案中，案涉保險合同簽訂時，人壽大悟支公司未就被保險人熊忠華的有關病史向嚴某某提出詢問，且案涉《個人保險投保單》、《人身保險特別提示》上嚴某某簽名、告知事項欄中病史填寫的“否”均非嚴某某所寫，雖然電話回訪時嚴某某回答為“嗯”，但結合投保單與鑒定意見書證、嚴某某的文化水平及保險公司拓展業(yè)務的實際交易情況，應當認定人壽大悟支公司未向嚴某某提示或明確說明案涉保險合同免責條款，故人壽大悟支公司以嚴某某未履行如實告知義務、案涉保險合同應當解除的主張，本院不予支持。案涉保險事故發(fā)生后，嚴某某請求人壽大悟支公司給付保險金，按照《中華人民共和國合同法》第六十條、《中華人民共和國保險法》第二十三條的規(guī)定，人壽大悟支公司應當遵循誠實信用原則、依約向嚴某某給付保險賠償金11.9萬元，一審判決并無不當。綜上，人壽大悟支公司的上訴理由不能成立，其上訴請求依法應予駁回；原審判決認定事實清楚，適用法律正確，程序合法，實體處理得當，依法應予維持。經合議庭評議，依照《中華人民共和國合同法》第六十條，《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十四條、第十六條、第二十三條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項的規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。二審案件受理費2680元，由上訴人中國人民人壽保險股份有限公司大某某支公司負擔。本判決為終審判決。

審判長　　石仁禮
審判員　　汪書力
審判員　　代紹娟

書記員：潘潔