原告：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司宜昌市分行，住所地宜昌市福綏路47號。負(fù)責(zé)人：汪飛，該分行行長。委托代理人：李鴻，該分行員工（一般授權(quán)代理）。委托代理人：李靖，湖北前鋒律師事務(wù)所律師（一般授權(quán)代理）。被告：王某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住枝江市（未到庭）。被告：吳某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住枝江市（未到庭）。被告：宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司，住所地宜昌市夷陵區(qū)小溪塔梅子埡村4組。法定代表人：賈飛，該公司董事長。委托代理人：楊幸，該公司員工（一般授權(quán)代理）。

原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司宜昌市分行訴稱，2014年1月1日，原告（貸款人）同被告（借款人）王某某、（共同借款人）吳某某簽訂《個人購房借款及擔(dān)保合同》。根據(jù)合同約定，貸款人向借款人發(fā)放購置房屋貸款54萬元，用于借款人購買座落于恒大綠洲49號29層49-2904號房屋。該筆貸款期限為168個月，自2014年1月1日至2028年1月1日，貸款利率以中國人民銀行公布的同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率下浮10%，還款方式為按月等額本息還款法。2014年1月1日，原告向被告王某某發(fā)放貸款54萬元。被告王某某取得貸款后，償還前52期還款，截止2018年6月22日，累計償還貸款本金119039.36元，尚欠本金410960.64元，利息、罰息合計2574.72元。原告認(rèn)為，借款人不按期還款的行為已構(gòu)成違約。根據(jù)《個人購房借款及擔(dān)保合同》第十條第（二）款，借款人連續(xù)三個月或累計6個月未按時足額償還貸款本息，貸款人有權(quán)解除合同，宣布已經(jīng)發(fā)放的貸款提前到期，要求借款人提前清償全部貸款，以及所產(chǎn)生的利息、罰息及其他費(fèi)用等。同時根據(jù)合同第九條，借款人未按合同約定日期（包括被宣布提前到期）、金額償還貸款，貸款人有權(quán)按罰息利率按日計收利息，罰息利率按在約定利率基礎(chǔ)上加收30%確定。所以原告要求借款人提前償還借款的同時，借款人還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的利息、罰息。被告宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司作為擔(dān)保人，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保證責(zé)任。故訴至法院請求依法判決：一、解除原告同被告王某某、吳某某于2014年1月1日簽訂的《個人購房借款及擔(dān)保合同》；二、判決被告王某某、吳某某立即償還借款本金410960.64元，支付截止2018年6月22日的利息及罰息2574.72元，并從2018年6月23日開始，按中國人民銀行同期同檔人民幣貸款基準(zhǔn)利率×0.90×1.3計算利息及罰息，至貸款清償之日止；三、被告宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司對上述債務(wù)承擔(dān)連帶給付責(zé)任；四、被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)。被告王某某、吳某某未到庭參加訴訟，亦未向法庭提交書面答辯狀。被告宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司辯稱，一、被答辯人要求答辯人對被告的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任法律依據(jù)不足，被告購買的房屋已抵押給被答辯人。二、根據(jù)最高院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋第42條的規(guī)定，如本案答辯人被判決承擔(dān)保證責(zé)任，人民法院應(yīng)當(dāng)在判決書中明確答辯人享有擔(dān)保法第31條的追償權(quán)。經(jīng)審理查明，2014年1月1日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司宜昌市分行（貸款人）與王某某、吳某某（借款人）簽訂《個人購房借款及擔(dān)保合同》，經(jīng)借款人申請，貸款人同意向其發(fā)放用于購買位于宜昌恒大綠洲49號樓29層49-2904號房屋的貸款54萬元，貸款期限168個月，自2014年1月1日至2028年1月1日，貸款利率以中國人民銀行公布的同期同檔次人民幣基準(zhǔn)利率下浮10%，還款方式為按月等額本息還款法。該合同第九條第一款約定“借款人未按合同約定日期（包括被宣布提前到期）、金額償還的貸款，貸款人有權(quán)按罰息利率按日計收利息；對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復(fù)利。罰息利率按在第四條約定的利率基礎(chǔ)上加收30%確定”；第十條第（二）項(xiàng)約定“借款人連續(xù)三個月或累計六次未按時足額償還貸款本息，或發(fā)生其他違約情形的，貸款人有權(quán)……宣布已經(jīng)發(fā)放的貸款提前到期，要求借款人提前清償全部或部分貸款，以及所產(chǎn)生的利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金、補(bǔ)償金及其他費(fèi)用……解除合同”；第二十一條約定“保證人宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司承擔(dān)階段性連帶責(zé)任保證：保證人對本合同項(xiàng)下全部貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金、補(bǔ)償金、貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和借款人所有其他應(yīng)付費(fèi)用承擔(dān)連帶保證責(zé)任”、“滿足下列條件，保證人對該等條件同時滿足之日后到期的借款人債務(wù)免除保證責(zé)任：本合同約定的正式抵押登記手續(xù)已辦理完畢，且貸款人收到記載有上述正式抵押登記信息的房屋他項(xiàng)權(quán)證書”；第二十二條約定“保證期間為本合同項(xiàng)下貸款到期之日起兩年；貸款人依據(jù)合同約定宣布貸款提前到期的，保證期間為貸款提前到期之日起兩年”。同時，王某某作為抵押人、吳某某作為抵押物共有人在《個人購房借款及擔(dān)保合同》簽名。2014年1月1日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司宜昌市分行向王某某發(fā)放貸款54萬元，貸款年利率為5.895%。王某某取得貸款后，償還前52期后出現(xiàn)逾期，截至2018年6月22日，尚欠本金410960.64元，利息及罰息2574.72元，合計413535.36元未還。至起訴之日，案涉房屋尚未辦理抵押登記手續(xù)。同時查明，吳某某與王某某系夫妻關(guān)系，二人于1990年12月21日登記結(jié)婚。上述事實(shí)，有《個人購房借款及擔(dān)保合同》、《貸款放款單》、《貸款借據(jù)》、《還款計劃表》、《還款流水詳情打印單》、《結(jié)婚證》復(fù)印件、當(dāng)事人當(dāng)庭陳述等證據(jù)在卷佐證，事實(shí)清楚，足以認(rèn)定。
原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司宜昌市分行與被告王某某、吳某某、宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司金融借款合同糾紛一案，本院于2018年8月22日受理后，依法由審判員丁戎獨(dú)任審判，于2018年10月9日公開開庭進(jìn)行了審理。原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司宜昌市分行之委托代理人李鴻、李靖，被告宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司之委托代理人楊幸到庭參加訴訟，被告王某某、吳某某經(jīng)本院依法送達(dá)起訴書副本、開庭傳票，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

本院認(rèn)為，《個人購房借款及擔(dān)保合同》系各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律規(guī)定，系有效協(xié)議，協(xié)議各方應(yīng)當(dāng)按照合同的約定全面履行自己的義務(wù)。貸款人依約履行放款義務(wù)，借款人應(yīng)按照約定按時足額償還借款本息?，F(xiàn)借款人屢次逾期，根據(jù)合同約定，貸款人有權(quán)解除合同并宣布已經(jīng)發(fā)放的貸款提前到期，要求借款人提前清償全部貸款，以及所發(fā)生的利息、罰息及其他費(fèi)用等。被告宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司關(guān)于王某某、吳某某購買的房屋已抵押給原告的抗辯意見，實(shí)為預(yù)告抵押登記，但最終未辦理正式抵押登記手續(xù)，法律賦予預(yù)告登記能夠?qū)沟谌说奈餀?quán)效力，但鑒于不動產(chǎn)物權(quán)尚未成立，不具備法定的抵押登記條件，不產(chǎn)生優(yōu)先受償?shù)男ЯΓ时桓嬉瞬纷訄菏袌鼋ㄔO(shè)開發(fā)有限公司免除保證責(zé)任的條件尚未成就，其上述抗辯意見，于法無據(jù)，本院不予采信。依照合同約定，宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司作為保證人，在保證期間內(nèi)仍需對全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證責(zé)任。被告王某某、吳某某經(jīng)本院合法傳喚后，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為自動放棄舉證與辯解權(quán)利。綜上所述，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條第一款，第九十三條、第九十七條、第一百零七條、第二百零四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條、第二十一條、第二十六條、第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：

一、解除原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司宜昌市分行與被告王某某、吳某某于2014年1月1日簽訂的《個人購房借款及擔(dān)保合同》；二、被告王某某、吳某某本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司宜昌市分行借款本金410960.64元，截止2018年6月22日的利息及罰息2574.72元，合計413535.36元，并自2018年6月23日起至實(shí)際清償之日止，以410960.64元為基數(shù)，按中國人民銀行公布的同期同檔次人民幣基準(zhǔn)利率×90%×130%的標(biāo)準(zhǔn)計付利息及罰息；三、被告宜昌梅子埡市場建設(shè)開發(fā)有限公司對被告王某某、吳某某的上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，其承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向被告王某某、吳某某追償。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案訴訟費(fèi)7503元（原告已預(yù)交），適用簡易程序減半收取3751.50元，由被告王某某、吳某某共同承擔(dān)，應(yīng)于履行上述給付義務(wù)時一并轉(zhuǎn)付原告。如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省宜昌市中級人民法院。

審判員　丁　戎

書記員：向皓祾